專利名稱：用于執(zhí)行可保性分析的計算機化系統(tǒng)以及方法
背景技術(shù)：
本發(fā)明總體上涉及保險承保，尤其涉及一種用于收集承保信息、評估風險并且對投保人的可保性產(chǎn)生銷售點決定的計算機化系統(tǒng)。
在美國，人壽保險申請的平均時間從申請日到接收到所有交付要求的大約是六個星期。對于人壽保險公司來說令人遺憾的是，每天投保人都在等待來自于保險商的響應(yīng)，這樣減少了他或她想要接受保單的可能性。所有金融服務(wù)產(chǎn)品的分送以及正在進行的服務(wù)在根本地改變。這包括人壽保險?，F(xiàn)有方法執(zhí)行獲得顧客以及保險運營商之間的人壽保險合同所必須的所有步驟是非常慢的，并且十分昂貴，而且顧客的選擇非常受限。許多新的公司以及新加入者正在迅速地集中于顯著地改善所包含的每個步驟。因此，在申請?zhí)幚頃r間方面的任何減少都是合乎需要的。
目前有效的承保系統(tǒng)試圖允許人壽保險的承保方定義并且創(chuàng)建他們自己的承保規(guī)則以及銷售點承保的決定過程。那些本領(lǐng)域技術(shù)人員通曉使用交互式調(diào)查表來評估保險案例中的風險的做法。通常，自動的承保系統(tǒng)要求個人的詳細數(shù)據(jù)，所述詳細數(shù)據(jù)是進行承保決定所必需的。風險評估會面從問題開始，這些問題被設(shè)計成能提示投保人公開相應(yīng)的條件。這些問題與在傳統(tǒng)的保險申請表格中打印的問題相同(例如，“你曾經(jīng)受到過胃、腸機能失調(diào)或者任何消化機能失調(diào)的困擾嗎？”)。根據(jù)開始問題的回答，已知的自動系統(tǒng)提示關(guān)于各種條件的進一步情況的公開。經(jīng)常，投保人公開的每個條件將具有與其相關(guān)聯(lián)的向下延伸的問題集。將所述向下延伸的問題設(shè)計成能夠以可控的形式收集更加具體的細節(jié)。投保人的特征以及他或她對在先問題的回答確定在評估中詢問問題的順序。對每個投保人繼續(xù)詢問直到可以做出承保決定為止。包括使用這種交互式風險評估調(diào)查表進行自動承保的常規(guī)承保，可以基于有關(guān)每個公開條件的詳細信息來產(chǎn)生對于各種條件的承保決定(即，接受、拒絕等)。手工承保涉及的復(fù)雜情況也是人們所知曉的。
歸于Arthur Hunter以及Oscar Rogers的公知的承保數(shù)字評價法，提供了一種由特定投保人呈現(xiàn)的保險風險的數(shù)字評估或者評定。Hunter以及Rogers的評價法基于投保人對保險申請調(diào)查表的回答，將“貸方(credit)”(例如負值)分配給有利因素，而將“借方”(例如正值)分配給不利因素。貸方和借方的數(shù)量依照與特定因素相關(guān)聯(lián)的風險評定等級而變化。認為與可保性有關(guān)的因素通常涉及過去和現(xiàn)在的醫(yī)療情況、年齡、身高、體重以及非醫(yī)學(xué)的或者非主導(dǎo)的因素。依照此公知的評價系統(tǒng)，在累加投保人的借方和貸方之后，總的評價將確定保險提供商是否應(yīng)該接受或者拒絕投保人，并且如果接受，那么是否應(yīng)該接受或者拒絕所要求的保險費等級。(參見Life Office Management Association，Life Company Operations，第360-61頁(1982))。近幾年來，隨著涉及各種風險系數(shù)的新信息變得有效，數(shù)字評價法已經(jīng)通過很多承保方得以精煉，并且適于保險提供商的特定需求。
已知的承保系統(tǒng)依照獨立事件審查投保人的各種條件，并且基于特定條件作出他們的承保決定。其他已知的承保系統(tǒng)基于所有條件進行累積的承保決定。
DeTore及其他人提出的第4,975,840號美國專利(′840專利)公開了用于評估潛在可保風險的可保性的信息處理設(shè)備和方法。所述′840專利描述了初始承保階段，繼之以復(fù)雜的承保階段。在初始承保期間，DeTore等人在應(yīng)用數(shù)據(jù)庫中識別問題，并且將每個問題與承保知識庫中的相應(yīng)損失匹配。此外，特殊的損失可以具有與所述損失相關(guān)聯(lián)的編程的知識庫或者專家模塊。DeTore等人通過以下方式來實現(xiàn)承保過程(1)當專家模塊可用時，就使用其來承保損失；(2)使用知識庫中的承保過程文本描述來承保專家模塊不存在的損失；和(3)允許承保方選擇承保專家模塊和承保過程文本描述都不存在的損失。將涉及特定風險的信息元素(諸如從保險申請表格獲取的信息)存儲在第一數(shù)據(jù)庫中。DeTore等人評估存儲的信息，并且識別需要評估風險的附加信息元素(例如，醫(yī)學(xué)檢查、測試報告、財務(wù)報告以及公開記錄)。將來自于第一數(shù)據(jù)庫的這些信息元素與預(yù)先存儲在第二數(shù)據(jù)庫中的相應(yīng)信息元素相關(guān)聯(lián)。
在′840專利中，DeTore等人通過軟件或者承保方或者其他系統(tǒng)用戶給第一數(shù)據(jù)庫中的信息元素分配權(quán)重。根據(jù)第一數(shù)據(jù)庫中的信息元素和第二數(shù)據(jù)庫中相應(yīng)信息元素之間存在的預(yù)定關(guān)系，所述權(quán)重必須分配給來自于第一數(shù)據(jù)庫的所選信息元素的至少一個。在所述初始承保階段，軟件根據(jù)存儲在程序中的預(yù)定關(guān)系來分配權(quán)重。DeTore等人還需要監(jiān)控輸入裝置對所分配的權(quán)重的輸入。
包括如上所述的系統(tǒng)在內(nèi)，目前可以利用的用于承保的專家系統(tǒng)當進行樹狀結(jié)構(gòu)類型分析時，遭受過分依靠的損害，并且缺乏整體的判斷事物的方法。隨著分支層數(shù)的增加，求樹法(即，如果回答是A，那么沿此路徑向下，或者如果回答是B，那么沿其他路徑向下)變得難以控制。
從輸入的觀點看這些系統(tǒng)，人們要么必須通過詢問大量的非常具體但是乏味的問題而加重其輸入信息，要么就要冒著在一些點的錯誤分支，并且沿著錯誤路徑到無意義的結(jié)束的災(zāi)難的危險。用于自動承保的現(xiàn)有技術(shù)軟件詢問太多的問題，以至于承保方抱怨輸入所有的數(shù)據(jù)實際上比以往其手工地作出決定還要花費更長的時間。
現(xiàn)有系統(tǒng)的維護前景也是有問題的。如果規(guī)則在樹狀結(jié)構(gòu)中很早改變，那么這往往可能導(dǎo)致對遍及樹的其余部分的級聯(lián)改變的需要。甚至更壞的是，其它樹可能使用類似的問題，由此，往往還需要找到并且更新那些問答以及鏈路。
常規(guī)專家承保系統(tǒng)的另一不足在于協(xié)同作用的笨拙處理。假定有承保糖尿病患者的過程如果那個人還具有高血壓，那么與兩者組合相關(guān)聯(lián)的借方將要高于糖尿病加高血壓的算術(shù)和。反之，對于還探險洞穴的跳傘運動員來說，由于投保人通常無法同時參與兩個活動，所以與這些冒險事情相關(guān)聯(lián)的算術(shù)和可能過高。現(xiàn)有技術(shù)系統(tǒng)要求詢問若干問題以便正確處理協(xié)同作用-有時甚至重復(fù)相同的問題，這是因為該問題出現(xiàn)在正被遍歷的一個以上的樹中。
根據(jù)上文，人們需要一種方便的、網(wǎng)絡(luò)允許(web-enabled)的系統(tǒng)，用于允許非承保以及承保專業(yè)人員來收集所要求的承保信息。這種改進了的系統(tǒng)將能夠在銷售點產(chǎn)生是接受、拒絕投保人還是讓投保人訪問人類承保方的決定。此外，還需要能夠為使用它的每個保險商進行定制的這種系統(tǒng)。保險商將能夠收集顧客詳細信息，以及從默認問題中選擇，或者創(chuàng)建其自身的調(diào)查表。所述系統(tǒng)應(yīng)該還具有跟蹤向特定投保人提出的問題以及該投保人的回答的能力。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明通過采用方便的、網(wǎng)絡(luò)允許的系統(tǒng)來提供改進的承保過程，以滿足上述需要并且克服現(xiàn)有技術(shù)的不足。依照本發(fā)明的一個方面，健壯的并且直觀的計算機化承保系統(tǒng)迅速地并且有效地處理多個在線保險申請，包括管理投保人的輸入錯誤。本發(fā)明還很靈活，以便允許用于銷售的多個不同模式以及國外市場的定制，并且允許非承保以及承保專業(yè)人員收集來自于投保人的信息。有益的是，這種改進了的系統(tǒng)將能夠在銷售點產(chǎn)生是接受、拒絕投保人還是讓投保人訪問人類承保方的決定。在這些廣泛的類型之中，所述接受可以處于各種保險費等級之一；所述拒絕可以到一定的時間周期已經(jīng)過去之后(以便重新考慮)；并且所述對人類承保方的訪問可以請求來自投保人的附加的、自由形態(tài)的信息，或者為更多的信息啟動對第三方資源的查詢。本發(fā)明的另一方面允許快速并且容易地橫跨若干客戶端平臺的改變，并且保持投保人信息的保密性以及承保方專有的規(guī)則組的機密性。此外，此處所描述本發(fā)明的特征比現(xiàn)行的技術(shù)省力并且便于實現(xiàn)，而且在經(jīng)濟上切實可行，在商業(yè)上也可實際應(yīng)用。
簡短地說，用于保險商的保險的評估投保人的可保性的計算機化方法包括定義處理規(guī)則。所述處理規(guī)則確定將申請問題的綜合集合中的哪些問題呈現(xiàn)給投保人，以便收集來自投保人的承保信息，并且確定問題的呈現(xiàn)順序。所述處理規(guī)則取決于與保險商相關(guān)聯(lián)的承保規(guī)則，以便根據(jù)從投保人處收集的承保信息來作出對投保人的可保性的決定。所述方法還包括經(jīng)由在客戶端計算機上操作的瀏覽器呈現(xiàn)交互式調(diào)查表，接收對問題的響應(yīng)，并且基于所述調(diào)查表和來自于投保人對其的響應(yīng)來作出對投保人可保性的同期決定。在此實施例中，所述調(diào)查表包括一個或多個基礎(chǔ)問題和一個或多個詳細問題，這些問題是依照處理規(guī)則從問題的綜合集合中挑選出來的。所述詳細問題的每個都與至少一個基礎(chǔ)問題相關(guān)，以便收集與各個基礎(chǔ)問題相關(guān)的進一步信息。
具體實現(xiàn)本發(fā)明各個方面的計算機化系統(tǒng)包括數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)器，接收并響應(yīng)來自于客戶端計算機的通信，以便作出對投保人可保性的同期決定。所述服務(wù)器和客戶端計算機二者都與數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)耦合，并且來自所述客戶端計算機的通信包括經(jīng)由在客戶端計算機上操作的瀏覽器對呈現(xiàn)的交互式調(diào)查表的響應(yīng)。所述系統(tǒng)還包括與所述服務(wù)器相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)庫。所述數(shù)據(jù)庫存儲用于收集來自于投保人的承保信息的問題的綜合集合。在此實施例中，所述調(diào)查表包括一個或多個基礎(chǔ)問題和一個或多個詳細問題，這些問題是依照由服務(wù)器執(zhí)行的處理規(guī)則從問題的綜合集合中挑選出來的。所述詳細問題的每個都與至少一個基礎(chǔ)問題相關(guān)，以便收集與各個基礎(chǔ)問題相關(guān)的進一步信息。所述服務(wù)器基于調(diào)查表以及來自于所述投保人對其的響應(yīng)來作出對投保人的可保性決定。所述系統(tǒng)還包括第一接口，用于向保險商輸出概要文件。所述概要文件包括調(diào)查表中呈現(xiàn)的問題以及對其的響應(yīng)，并且包括對投保人的可保性決定。
作為選擇，本發(fā)明可以包括各種其它方法以及裝置。
以下將明顯地并且部分地指出其他目的以及特征。
附圖簡述

圖1是依照本發(fā)明一個實施例的計算機化承保系統(tǒng)的框圖。
圖2是根據(jù)用于收集承保信息的交互式調(diào)查表的示例性屏幕快照。
圖3是由標記語言應(yīng)用實現(xiàn)的圖1的系統(tǒng)框圖。
圖4是舉例說明了圖1和3的系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)的框圖。
圖5是舉例說明了圖1和3的系統(tǒng)的物理體系結(jié)構(gòu)的框圖。
對應(yīng)的參考標記遍及所述附圖表明對應(yīng)部分。
發(fā)明的詳細說明現(xiàn)在參照附圖，圖1舉例說明了具體實現(xiàn)本發(fā)明各方面的計算機化承保系統(tǒng)100。所述系統(tǒng)100是網(wǎng)絡(luò)允許的應(yīng)用，其允許保險提供者、或者保險商102收集承保信息，以便產(chǎn)生對投保人的可保性的銷售點決定。有益的是，不必通過專業(yè)的承保方收集信息。系統(tǒng)100集成風險評估調(diào)查表104(參見圖3)和承保規(guī)則106(參見圖3)，以便創(chuàng)建交互式調(diào)查表來評估保險案例中的風險。問題通常是在傳統(tǒng)的保險申請表格上打印的類型(例如，“你曾經(jīng)被治療或者診斷為包括哮喘和肺氣腫的呼吸性機能失調(diào)嗎？”)。根據(jù)對開始問題的回答，系統(tǒng)100提示投保人公開有關(guān)各種情況的詳細信息。通常，投保人公開的每種情況將具有與其相關(guān)聯(lián)的向下延伸的或者詳細的問題集。將所述向下延伸的問題被設(shè)計成能夠在受控的表格中收集更加具體的細節(jié)。系統(tǒng)100將問題一次一個地呈現(xiàn)給投保人，投保人的回答將確定按照順序接下來要詢問哪些問題。在本發(fā)明的一個實施例中，系統(tǒng)100提供用于以兩個并排框的形式呈現(xiàn)問題的圖形界面。一個框包含基礎(chǔ)問題以及yes/no復(fù)選框，而另一個框包含涉及特定基礎(chǔ)問題公開的條件的詳細問題。
投保人的特征以及他或她對在先問題的回答將確定在評估中稍后詢問哪些問題。例如，如果投保人公開了特殊的情況，那么若干自反的向下延伸的問題可以適用于探求附加信息。然而，投保人對第一向下延伸問題的回答可能解決所有后續(xù)問題，由此允許跳過它們。以這樣的方式，系統(tǒng)100只向投保人呈現(xiàn)來自于應(yīng)用問題綜合集合的與他或她已經(jīng)公開的條件相關(guān)的問題。保險商102可以從系統(tǒng)中的默認問題中選擇用于投保人的問題集104，或者它可以請求其自己的問題集。承保的深度和寬度可以依照銷售需要或者其他的考慮而改變。例如，規(guī)則集可以如相對小數(shù)目的基礎(chǔ)問題那么簡單，或者具有許多嵌套層，以便提供承保方要求的粒度級。此外，可以設(shè)想將詳細問題作為其他詳細問題的基礎(chǔ)問題。
依照本發(fā)明的一個實施例，系統(tǒng)100可以按照不同的保險商、管轄范圍等等定制。例如，系統(tǒng)100按照情況區(qū)分少數(shù)基礎(chǔ)級問題(主要基于位置的集合)，并且具有多個情況，這些情況利用具有數(shù)據(jù)的最小冗余性的多單元規(guī)則樹的單個集合。在美國的人壽保險銷售情況中，從一個州到另一個州的保險法的不同可能會導(dǎo)致保險商102為單個保險商品使用許多不同的申請，每個申請依照不同的語言。同樣，保險商102提供的不同產(chǎn)品可能具有不同的承保規(guī)則或者應(yīng)用于各種損失的不同的借方。常規(guī)的規(guī)則數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)必須保持他們的規(guī)則的多個拷貝，這樣做增加了存儲和維護兩方面的需要。
在圖1舉例說明的實施例中，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器108處理系統(tǒng)100的呈現(xiàn)，并且向系統(tǒng)的其他層提供接口。所述網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器108執(zhí)行例行程序來為終端用戶110的客戶端瀏覽器生成超文本標記語言(HTML)文檔。雖然不局限于這種瀏覽器，但是結(jié)合本發(fā)明使用的適當瀏覽器的兩個例子是MicrosoftInternet Explorer以及Netscape Navigator的那些瀏覽器。在這一情況下，終端用戶110位于保險商102操作的訪問中心，或者甚至位于投保人的家中或者辦公室。應(yīng)該理解的是，系統(tǒng)100可以作為獨立的網(wǎng)絡(luò)站點來實現(xiàn)，或者能夠以框架的形式共存于保險商102的現(xiàn)存網(wǎng)絡(luò)站點內(nèi)。
此外，應(yīng)用服務(wù)器112為系統(tǒng)100執(zhí)行商業(yè)邏輯以及數(shù)據(jù)管理任務(wù)。如同下文將描述的那樣，所述應(yīng)用服務(wù)器112管理數(shù)據(jù)庫116，所述數(shù)據(jù)庫116例如存儲一個或多個用戶具體狀態(tài)文件114(參見圖3)，所述文件包含來自于保險申請的信息。雖然所述數(shù)據(jù)庫116獨立于應(yīng)用服務(wù)器112而示出，但是應(yīng)該理解的是，在本發(fā)明的其他實施例中，數(shù)據(jù)庫116可以包含在服務(wù)器112之內(nèi)。數(shù)據(jù)庫116優(yōu)選的是具有嵌入的核查跟蹤特征，其允許系統(tǒng)100執(zhí)行歷史跟蹤并且再生過去的日期與時間詢問過投保人的問題。這樣做可以節(jié)省采用其他系統(tǒng)重構(gòu)必需的未知的時間，尤其對于較大的投保人集合(例如，集團行為訴訟)來說更突出。此外，這種特征為歷史跟蹤、即席(ad-hoc)查詢以及其他管理信息提供了報告工具。歷史跟蹤提供了用于瀏覽在給定日期中存在什么規(guī)則的手段。
在操作中，系統(tǒng)100執(zhí)行一組處理規(guī)則124(參見圖3)，以便基于通過這些問題從投保人收集的信息來作出決定。系統(tǒng)100自動地決定是接受、拒絕還是推遲保險項目、應(yīng)用附加保險費或者請求醫(yī)療報告。系統(tǒng)100在手工承保中引入了復(fù)雜的情況。跟在風險評估階段之后，系統(tǒng)100向投保人報告承保決定。
圖2是并排呈現(xiàn)給投保人的具有一個或多個相關(guān)聯(lián)的詳細問題的基礎(chǔ)申請問題的示例性屏幕快照。根據(jù)瀏覽器呈現(xiàn)，為了導(dǎo)航用戶110，系統(tǒng)100呈現(xiàn)跨欄的會話用戶界面。一旦完成標簽上的所有信息，系統(tǒng)100就允許瀏覽下一標簽。例如，圖2示出了“Program(程序)”標簽，用于顯示有關(guān)保險商102的信息，和“Plan(計劃)”標簽，用于收集涉及保險費的信息-諸如限期長度以及支付。標記“Personal(個人的)”的標簽包含具體投保人的信息，并且“Applicant Questions(投保人問題)”標簽用于向投保人呈現(xiàn)風險分析調(diào)查表?！癳Application”標簽通知投保人最后決定?！癝pecial Questionnaire(特殊調(diào)查表)”標簽(未示出)包含“Refer toUnderwriter(指引至承保方)”問題加上引起指引行為的問題/陳述。如果規(guī)則產(chǎn)生“指引至承保方”或者如果投保人不能在下拉列表中定位他或她的特殊損失，那么系統(tǒng)100呈現(xiàn)特殊調(diào)查表。例如，當首次診斷時，提示投保人提供其中的情況名稱，以及跡象描述。
對于“Applicant Questions”，系統(tǒng)100的用戶界面例如在單個頁面“treelike(樹形)”方法中顯示問題，以便允許按照等級來組織基礎(chǔ)級以及詳細問題。當在單個分支瀏覽模式時，系統(tǒng)100隱藏所有基礎(chǔ)問題，同時回答詳細問題。這樣做允許投保人(或者進行會面的用戶)集中于詳細問題，由此最小化投保人在返回到更通用的基礎(chǔ)申請問題之前、沒有完成所有詳細問題的可能性。用戶可以通過點擊按鈕來觸發(fā)可視狀態(tài)、從而在基礎(chǔ)問題之下隱藏/示出詳細問題。在此實施例中，只有完成的問題分支可以隱藏。所述用戶界面提供了附加按鈕來展開并且合并所有詳細問題分支。在回答每個問題之后，所述用戶界面通過自動滾動到申請的下一未答復(fù)的問題來前移焦點，這是可能的。系統(tǒng)100還提供對自動重新定位調(diào)查表的選擇，以便在屏幕的頂端顯示下一未答復(fù)的問題。
此標簽向用戶呈現(xiàn)問題，以便確定是否接受、拒絕投保人，或者是否應(yīng)該將決定推遲一段時間，或者該決定被指引到人壽保險單的承保方。當然，此決定取決于投保人對基礎(chǔ)和詳細問題的回答。一些問題具有關(guān)聯(lián)的借方、貸方或者即時拒絕或者與之關(guān)聯(lián)的延期。系統(tǒng)100跟蹤用于作出銷售點確定的點。一旦投保人已經(jīng)完成調(diào)查表，系統(tǒng)100就計算借方總數(shù)，并且如果借方總數(shù)在確定公差范圍之內(nèi)，那么授予保單。例如，諸如糖尿病的條件可以計數(shù)為75借方，并以此作為一個基礎(chǔ)比例，而且根據(jù)治療或者并發(fā)癥向上或者向下調(diào)節(jié)。如果投保人依賴胰島素，那么此借入總數(shù)可以增加另外的75借方，并且如果是在青少年時診斷出發(fā)病，那么增加另外的100借方。在此作為輔助因素的輕度高血壓可以另外添加50借方。
所述系統(tǒng)可以被配置為始終詢問指定的問題集，或者一旦從內(nèi)部運行的借方計算顯示出決定，就停止詢問問題。前者對于保險商來說是合乎需要的，這些保險商希望具有在詢問過程中同樣處理所有投保人的記錄。后者的方法使與人們經(jīng)由電話詢問問題的訪問中心相關(guān)聯(lián)的時間和費用最小化。
在本例子中，左側(cè)框呈現(xiàn)諸如投保人是否具有呼吸功能失調(diào)之類的基礎(chǔ)問題。如果所述投保人對該呼吸功能失調(diào)問題的答案為“是”，那么右側(cè)框呈現(xiàn)用于識別所述特定的機能失調(diào)(例如哮喘)的后續(xù)問題。系統(tǒng)100采用這樣的方法，人壽承保方或者人壽保險代理商往往(例如通過更加直接地詢問，“你有什么？”)繼而把投保人的回答與情況的綜合列表相比較以便縮小最佳匹配。優(yōu)選的是，系統(tǒng)100執(zhí)行例行程序來通過語音上把鍵入文字框的字母與諸如各種損傷或藥物的名稱的已知字匹配，以便輔助投保人，有益的是，所述投保人不必知道所述字正確的拼寫。此外，本發(fā)明當實現(xiàn)所述語言搜索特征時考慮到了語言和方言差異。具體來講，系統(tǒng)100提供美國英語輔音的基本集并且根據(jù)其他語言需要修改這些分類。優(yōu)選的是，所述語音搜索特征在數(shù)據(jù)庫中又存儲了常見的拼寫錯誤。
如果對詳細問題的回答導(dǎo)致另一問題，諸如所述投保人的哮喘是否是季節(jié)性的，那么系統(tǒng)100下面呈現(xiàn)第一詳細問題。系統(tǒng)100還表明何時已經(jīng)回答了關(guān)于所述特殊基礎(chǔ)問題的所有分支問題，并且把投保人的注意力返回到左側(cè)框以便回答下一基礎(chǔ)問題。以這樣的方式繼續(xù)問題直到可以執(zhí)行承保決定。例如，根據(jù)來自于保險商102的所有回答以及身高、體重、年齡和/或保險項目數(shù)據(jù)來總計借方。
在決定的廣泛類型之中，所述接受可以處于各種保險費等級之一；所述拒絕可以到一定的時間周期已經(jīng)過去之后(以便重新考慮)；并且所述主人類承保方的指引可以請求來自投保人的附加的、自由形態(tài)的信息，或者為更多的信息啟動對第三方資源的詢問。
如上所述，系統(tǒng)100集成具有承保規(guī)則106的風險評估調(diào)查表104以便創(chuàng)建用于評估在保險情況中風險的交互式調(diào)查表。在操作中，根據(jù)通過這些問題從所述投保人收集到的信息，系統(tǒng)100執(zhí)行所述處理規(guī)則124以便在126作出這樣的決定，是否接受或拒絕投保人、推遲所述決定或把該案例指引給承保方。
所述系統(tǒng)100還打算使用結(jié)論性(wrap-up)問題來確認是否需要公開附加信息。所述調(diào)查表管理員具有這樣的設(shè)置選項，用于為整個分支設(shè)置一個結(jié)論性問題，或為多個分支部分的末端設(shè)置單獨的結(jié)論性問題。重復(fù)所述結(jié)論性問題循環(huán)直到所述投保人選擇標志著沒有要公開的詳細信息的回答。雖然在呈現(xiàn)中存在區(qū)別，但是基礎(chǔ)問題和詳細問題(自反的，標準的或非標準的)具有相同的規(guī)則處理。每種規(guī)則可以具有引擎變量，問題變量和結(jié)論性問題。
所述系統(tǒng)100使用引擎變量來把預(yù)先獲得的信息與基礎(chǔ)問題匹配，以便避免需要用戶110第二次回答該問題，或事先預(yù)置該值以便引導(dǎo)所述提問過程。引擎變量是根據(jù)由所述用戶110直接或通過管理系統(tǒng)輸入的個人數(shù)據(jù)信息(例如，出生日期，血液收縮壓)來確定的參數(shù)。還可以根據(jù)現(xiàn)存的信息推斷引擎變量。舉例來說，如果身高和體重是已知的，那么可以確定超重情況。
在本發(fā)明一個實施例中，系統(tǒng)100定義了外部引擎變量(ExtEV)，其來自于保險商102并且因而對系統(tǒng)100來說被認為是“外部的”。如果問題具有附于其上的引擎變量并且任何問題的答案與任何所述ExtEV匹配，那么系統(tǒng)100以不變的狀態(tài)顯示問題。還可以將已經(jīng)由ExtEV回答的問題設(shè)定為沉默。如果可以根據(jù)引擎變量推斷所述回答，那么沉默問題是不明確詢問的問題。系統(tǒng)100根據(jù)引擎變量相當直接地詢問所述投保人他或她是不是肥胖來推斷一定的情況，諸如肥胖。在沉默模式中，系統(tǒng)100在對話文件114中存儲所述答案但是有選擇地把所述問題顯示到屏幕上(由系統(tǒng)設(shè)置控制)并且自動地指示所述用戶110進行下一問題。當使用沉默問題功能時選擇默認答案可能是必需的。
舉例來說，當由位置而改變問題措詞時，規(guī)則管理員設(shè)置沉默問題并且傳遞所述投保人居住地方的引擎變量“你居住在哪兒？倫敦；非洲；美國；或#其它地方?！比绻鯡xtEV沒有與任何該問題的回答匹配，那么對引擎變量默認(EVD)回答進行檢驗，在這一情況下由詞頭具有“#”符號的回答來識別所述回答。當系統(tǒng)100選擇EVD為所述問題的答案時，以不變的狀態(tài)顯示所述問題。系統(tǒng)100使用所述詞頭“#”來把回答識別為EVD，因此它可以在顯示之前把該詞頭從所述回答中去除。對于沒有與任何該問題的回答匹配的問題來說，如果存在ExtEV，并且如果沒有為該問題定義EVD，那么系統(tǒng)100以正常的、可變的狀態(tài)顯示該問題。
所述系統(tǒng)100還定義了內(nèi)部引擎變量(IntEV)。當問題具有向其分配的引擎變量，但是保險商102沒有提供匹配的ExtEV并且沒有預(yù)定義的EVD時，那么系統(tǒng)100存儲所述用戶的回答作為IntEV。在該實施例中，系統(tǒng)100使用所述IntEV來預(yù)回答關(guān)于申請的任何其它問題，所述申請具有與之相關(guān)聯(lián)的相同引擎變量。然后關(guān)于所述申請的其它問題以同樣的方式表現(xiàn)，好像它們具有預(yù)填充它們回答的ExtEV，即它們變得不可變。如果改變了創(chuàng)建所述IntEV的原始問題，那么系統(tǒng)100把所述改變傳播到相同的引擎變量附于其上的其它問題。
再次參照圖1，系統(tǒng)100包括關(guān)系數(shù)據(jù)庫118，所述關(guān)系數(shù)據(jù)庫118包含所有承保問題、損傷、藥物、產(chǎn)品、公司信息等等?？偟膩碚f，所述數(shù)據(jù)庫118存儲那些需要用來進行所述申請的數(shù)據(jù)。本發(fā)明的一個強處在于其具有擁有子集的能力。系統(tǒng)100允許保險商102具有一個包含數(shù)以千計的規(guī)則和回答的主要集合，還允許保險商102由產(chǎn)品或場所(或語言或銷售運動或公司)來略微地改變那些規(guī)則并且不必維護較大的基本集的多個拷貝。
盡管分別地舉例說明了數(shù)據(jù)庫116和數(shù)據(jù)庫118，但是應(yīng)該理解的是，這兩個數(shù)據(jù)庫可以組合成單個數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)，所述單個數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)不僅包含了所述應(yīng)用數(shù)據(jù)而且還包含了關(guān)于所述投保人的回答和相關(guān)聯(lián)的問題。優(yōu)選的是，系統(tǒng)100使用諸如來自于微軟公司的Visual Basic開發(fā)系統(tǒng)創(chuàng)建的輸入工具，以便允許數(shù)據(jù)庫118容易被更新和修改。例如可以從Oracle公司獲得的Oracle8i數(shù)據(jù)庫也適合于用作數(shù)據(jù)庫118。
圖3舉例說明了系統(tǒng)100的其它方面。在該實施例中，由標記語言應(yīng)用實現(xiàn)系統(tǒng)100。換言之，所有內(nèi)部對話文件(例如文件114)并且甚至客戶端規(guī)則文件都是依照諸如可擴展標記語言(XML)之類的標記語言的。這在其它申請之間提供了實現(xiàn)的簡易性和互用性。如圖3所示，在128，系統(tǒng)100經(jīng)由饋送的XML接收來自于保險商102的最初申請信息，保險費信息等等。系統(tǒng)100還接收來自于保險商(或銷售者)的系統(tǒng)的數(shù)據(jù)以便在實際承保過程之前預(yù)填充(乃至忽略)個人數(shù)據(jù)屏幕。在一個實施例中，可以為每個保險商102定制系統(tǒng)100以便允許收集顧客的詳細信息。
優(yōu)選的是，在128，保險商102經(jīng)由所述XML把一個或多個問題過濾傳遞到系統(tǒng)100，以便把所述問題集中在例如由保險商102提供的特定產(chǎn)品上。通過過濾問題，系統(tǒng)100選擇在所述對話期間將顯示的適當?shù)膯栴}。換言之，只把與傳遞過濾匹配的問題顯示給用戶110。當沒有傳遞所述問題過濾時，顯示關(guān)于集/子集編碼的所有問題。如果沒有來自保險商102傳遞的過濾，那么系統(tǒng)100顯示與所述過濾無關(guān)的所有問題。另一方面，如果保險商102傳遞過濾，那么系統(tǒng)100在把每個問題顯示于申請之前把每個問題與所述過濾核對。附錄A闡明了輸入XML的例子，包括問題過濾。
所述系統(tǒng)100接受XML饋送的基礎(chǔ)信息(例如姓名，地址，身高等)以便省去重新鍵入。同樣，在132，系統(tǒng)100與保險商102的管理系統(tǒng)相接口，或向其饋送在申請過程和承保決定期間收集的所有數(shù)據(jù)的XML概要。當完成所述申請時，回顧通過回答問題和傳遞身高、體重、年齡和/或保險項目值而設(shè)置的決定，并且把編譯的決定傳回給保險商102。XML的使用允許與系統(tǒng)100接口以便盡可能簡單地實現(xiàn)。
優(yōu)選的是，所述系統(tǒng)100使用成批數(shù)據(jù)輸入/輸出工具以便通過所述系統(tǒng)大量地處理許多投保人。獲取在投保人處理期間創(chuàng)建的XML文件132并且把所述信息輸入到數(shù)據(jù)庫116中實現(xiàn)了成批數(shù)據(jù)的輸入。通過創(chuàng)建只具有具體投保人信息的XML文件132然后把所述XML文件132發(fā)送到所述預(yù)定位置來實現(xiàn)所述輸出工具。
如同以下將詳細說明，在134，系統(tǒng)100確定哪個問題集應(yīng)該用于特定的保險商102和用于確認所述申請的該保險商的特定身高和體重要求。
在圖3的實施例中，狀態(tài)文件114為在所述申請中的所有信息提供了中央存儲庫。例如，所述狀態(tài)文件114是回答的任一問題的XML表示，包括對在信息中傳遞的問題以及決定、要求/動作、借方/貸方的用戶響應(yīng)，以及用于唯一地識別所述用戶對話以便重啟的信息。
圖3還舉例說明了訪問中心140。如上所述，系統(tǒng)100提供了具有一組問題的風險評估會面，其被設(shè)計成能向投保人提示公開的相關(guān)情況。所述潛在申請包括諸如訪問中心140、信息站、銀行代理、因特網(wǎng)用戶、勞務(wù)市場代理等等之類的訪問中心。在訪問中心實施例中，一個或多個用戶110充當與投保人進行會面的訪問中心140的工作人員。訪問中心140的工作人員酌情詢問一系列基礎(chǔ)和相關(guān)的詳細問題，并且輸入所述投保人的響應(yīng)。可選擇地，所述投保人可以直接通過問題和回答來進行。
現(xiàn)在參照圖4，系統(tǒng)100是多層系統(tǒng)，其采用了三個主體系結(jié)構(gòu)層呈現(xiàn)142、商業(yè)邏輯144和數(shù)據(jù)源146，并且還添加了兩個層。這些附加層插入到所述呈現(xiàn)142和數(shù)據(jù)源146層之間以便進一步把商業(yè)邏輯144從所述呈現(xiàn)142和數(shù)據(jù)源146要求中分離。所產(chǎn)生的五個邏輯層是呈現(xiàn)142、控制器148、域144、數(shù)據(jù)映射150和持久146。
優(yōu)選的是，所述呈現(xiàn)142層包括關(guān)于選擇的呈現(xiàn)格式的、用于顯示輸出并從用戶110采取輸入所需要的所有對象。換言之，所有呈現(xiàn)專用邏輯都包含在該層內(nèi)。例如，呈現(xiàn)142由JavaServer頁面(JSP)組成，其將為所述客戶端瀏覽器生成超級文本標記語言(HTML)文檔。作為選擇，該層可以Visual Basic應(yīng)用程序，Java Applet或Java應(yīng)用程序，例如抽象窗口工具包或擺動(Swing)。
在圖4中，所述控制器148層負責調(diào)節(jié)從呈現(xiàn)142層到域144(商業(yè)邏輯)層的訪問。例如，控制器148包括由呈現(xiàn)142使用的應(yīng)用程序組件(例如JavaBeans)，所述應(yīng)用程序組件作為到系統(tǒng)100其它層的介質(zhì)。這里保持與所述介質(zhì)無關(guān)的顯示邏輯以便防止對域144的不必要的重復(fù)訪問，這是因為對域144的訪問代價太大。所述呈現(xiàn)142和控制器148層通常存在于具體實現(xiàn)網(wǎng)頁容器的相同物理機器上。
所述域144層，即系統(tǒng)100的主商業(yè)邏輯，通常存在于已知的“中間層”上。在一個實施例中，在EJB有能力的應(yīng)用服務(wù)器上運行的諸如企業(yè)JavaBeans(EJB)之類的應(yīng)用編程接口負責大部分商業(yè)邏輯。有狀態(tài)和無狀態(tài)對話EJB根據(jù)它們的特殊使用存在于中間層上。
圖4的數(shù)據(jù)映射150層保持用于存儲并檢索為操作系統(tǒng)100所必需的數(shù)據(jù)(例如為產(chǎn)生問題、回答和決定(規(guī)則、回答、情況、需求等)所必需的信息)的對象。數(shù)據(jù)映射150還存儲用戶具體狀態(tài)文件(例如狀態(tài)文件114)，其包含關(guān)于投保人完成申請情況的全部信息。優(yōu)選的是，通過對話EJB-有狀態(tài)和無狀態(tài)-來實現(xiàn)這些對象，負責管理數(shù)據(jù)。然而，所述數(shù)據(jù)映射150層不包含關(guān)于怎樣正確地把所述數(shù)據(jù)存儲在使用的特定介質(zhì)上(XML文件，數(shù)據(jù)庫等等)的細節(jié)，該任務(wù)在于最后層。
所述第五層也是最后層是持久146層。也被稱為數(shù)據(jù)存儲層的持久146處理存儲以及檢索來自于所選擇特定介質(zhì)(XML文件，數(shù)據(jù)庫等)的數(shù)據(jù)的細節(jié)。在此實施例中實現(xiàn)這些對象為標準的Java對象并且其存在于相同的物理層上，例如所述數(shù)據(jù)映射150層。根據(jù)采用的媒介，目標是允許這些對象根據(jù)需要轉(zhuǎn)出。
現(xiàn)在參照圖5，系統(tǒng)100的物理體系根據(jù)例如申請調(diào)查表的大小和預(yù)期并發(fā)用戶110的數(shù)目，具有許多配置。設(shè)想簡單配置為起點，當繼續(xù)增大負載并且需要增加規(guī)模時通過多個服務(wù)器來擴展。根據(jù)作為邏輯層映射到物理體系結(jié)構(gòu)，優(yōu)選的是，所述呈現(xiàn)142和控制器148層存在于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器108上并且在網(wǎng)頁容器(可以在單個服務(wù)器內(nèi)或通過多個服務(wù)器復(fù)制為在服務(wù)器場中)內(nèi)運行。如上所述，呈現(xiàn)142的JSP關(guān)于用戶110的客戶端瀏覽器生成HTML文檔。此外優(yōu)選的是，所述域144和數(shù)據(jù)映射150層作為在所述應(yīng)用服務(wù)器112的EJB容器內(nèi)運行的EJB存在。這兩個層可以都在單個應(yīng)用服務(wù)器上運行，或如果可擴展性成為問題，那么這兩個層通過多個服務(wù)器垂直地分布，或水平地復(fù)制為一個或兩個服務(wù)器場。所述EJB容器管理例如用戶專用狀態(tài)文件(例如狀態(tài)文件114)的數(shù)據(jù)存儲116，所述用戶專用狀態(tài)文件包含關(guān)于投保人完成申請的全部信息。圖4示出了在系統(tǒng)100中所述網(wǎng)頁容器和EJB容器怎樣相聯(lián)系。
再次參照圖1，當在保險商102的網(wǎng)絡(luò)站點上的用戶110導(dǎo)航到某點時，在那里希望承保對話進行進一步的提問，則采樣計算機化承保對話開始。保險商102收集其具有的數(shù)據(jù)，并在XML請求事務(wù)中封裝所述數(shù)據(jù)。然后保險商102向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器108發(fā)送所述請求。所述系統(tǒng)邏輯的部件層開始所述對話并且完全測試所述請求事務(wù)。如上所述，在134，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器108測試身高/體重/承保項目參數(shù)，如果它們已經(jīng)被提供并且需要。如果所述請求事務(wù)在可接受的參數(shù)范圍之內(nèi)并且已經(jīng)完成，那么實際提問對話開始。
所述系統(tǒng)100創(chuàng)建唯一的對話標識符以便明確地識別每個申請并且使用所述對話ID來創(chuàng)建所述狀態(tài)文件114，所述狀態(tài)文件114包含所有問題和相關(guān)的回答的列表和其他的事情。稍后可以使用所述對話ID以便結(jié)束未完成的調(diào)查表，確定完成的調(diào)查表的最后決定，或完成其它調(diào)查表任務(wù)。在圖1所述實施例中，所述訪問申請為每個申請創(chuàng)建唯一標識。所述對話ID例如可以在長度上高達40個字符并且其中包含字母或只包含數(shù)字(例如使用所述Windows函數(shù)COCreateGUID創(chuàng)建的全世界唯一的標識符(GUID))。一旦所述投保人已經(jīng)完全完成了所述申請的所有部分，那么響應(yīng)、損傷、借方和與所述響應(yīng)相關(guān)聯(lián)的需求以及基于規(guī)則的決定被封裝在XML響應(yīng)事務(wù)中并且被送回到在保險商102網(wǎng)絡(luò)站點上的反應(yīng)處理頁面。優(yōu)選的是，每個問題具有保持以別名標記的形式的自定義碼的能力，所述自定義碼可以用于通過所述客戶端與外部組件接口，諸如完成打印申請或使醫(yī)務(wù)輔助考試的順序處理自動化。
另一方面，如果配置系統(tǒng)100為根據(jù)所述身高/體重/承保項目參數(shù)拒絕投保人并且所述請求事務(wù)數(shù)據(jù)不在可接受范圍內(nèi)，或如果所述請求事務(wù)未完成，那么系統(tǒng)100封裝XML響應(yīng)事務(wù)并且把它發(fā)送回在保險商102網(wǎng)絡(luò)站點的反應(yīng)處理頁面上。
如上所述，在132，所述輸出過程包括獲取所述XML狀態(tài)文件并且轉(zhuǎn)換所述XML信息以滿足客戶端規(guī)范。一旦完成對話，系統(tǒng)100自動把所述信息返回到統(tǒng)一資源定位符(URL)，所述統(tǒng)一資源定位符經(jīng)由HTML形式在輸入?yún)?shù)中提供。在本實施例中，所述URL是絕對的并且涉及存在于保險商102的網(wǎng)絡(luò)站點上的特定頁面。例如，系統(tǒng)100把在所述對話期間收集到的所有問題和響應(yīng)發(fā)送回到所述訪問申請。優(yōu)選的是，系統(tǒng)100格式化所述信息作為完成的XML文檔并且將其包含在隱藏型字段中，所述字段名稱例如為“XMLQuestions”。在圖3的126中顯示該XML文檔具有包括問題和回答、借方、承保決定、身高/體重/承保項目要求/行為信息的多個部分。每個保險商102可以通過應(yīng)用樣式表來向所述客戶端輸出用戶化的XML文檔以便重新格式化所述文檔。例如，可擴展的樣式表語言轉(zhuǎn)換(XSLT)可用于生成由所述客戶端請求的、所要求的XML格式。附錄B描述了輸出XML的例子。
進一步參照在134的確認(見圖3)，系統(tǒng)100根據(jù)投保人的性別、年齡、身高和/或體重的組合提供確認。例如，如果關(guān)于特定性別、年齡和身高的投保人的體重在可接受的體重范圍之外，那么系統(tǒng)100執(zhí)行添加借方、添加承保需求/行為、提供承保決定和/或增加保險費的組合。優(yōu)選的是，系統(tǒng)100在所述承保過程開始之前執(zhí)行所述確認。
有益的是，系統(tǒng)100是無狀態(tài)的網(wǎng)頁程序，這提高了可擴展性。換言之，當硬件驅(qū)動每次鼠標點擊或文本輸入時，系統(tǒng)100把整個對話存儲到在硬盤上的專用對話文件114中(例如對于投保人來說是唯一的XML對話文件)。因為系統(tǒng)100不把對話文件存儲在與服務(wù)器112相關(guān)聯(lián)的存儲器中，所以服務(wù)器的存儲容量不限制可以使用所述系統(tǒng)的投保人的數(shù)目。本發(fā)明的該方面也允許投保人離開所述承保過程(或許檢查病歷項)并且稍后在沒有任何信息損失的情況下返回到相同的屏幕。對于專家系統(tǒng)故障最常見的原因是所述規(guī)則庫由于存儲的限制而沒有充分擴展。此外，這種現(xiàn)有技術(shù)系統(tǒng)需要投保人在離開所述系統(tǒng)之后重新輸入信息。
在本發(fā)明的優(yōu)選實施例中，系統(tǒng)100預(yù)取出一些問題以便減少服務(wù)器訪問的數(shù)目并且加速所述申請數(shù)據(jù)輸入的時間。當把問題加載到所述申請中時，進行看看是否所有問題的回答都指向相同的下一問題的檢驗。如果這樣的話，系統(tǒng)100預(yù)取出該特定的規(guī)則并且使其對所述用戶110可用。該特征可用來允許同時顯示多個未回答的問題以便所述用戶110可以在不必分別提交每個回答的情況下對多個問題提供回答。
優(yōu)選的是，所述系統(tǒng)100使用用于表示拒絕或謝絕的多種模式來向保險商102提供附加定制。當拒絕決定到達時，使用模式允許發(fā)生不同的行為。例如在默認模式中，系統(tǒng)100繼續(xù)正常運行并且回答可以依照任何方式變化。在一個配置中，系統(tǒng)100在拒絕投保人之后停止詢問附加詳細問題，不過剩余的已顯示的問題必須完成。在該第二模式中，用戶110可以改變回答，但是這對所述拒絕決定沒有任何影響。在第三模式中，系統(tǒng)100在拒絕所述投保人之后停止詢問附加詳細問題，但是剩余的已顯示的問題必須完成。在所述第三模式中改變回答可以撤銷拒絕決定。在第四模式中，系統(tǒng)100立即向所述用戶110傳達所述拒絕決定并且退出。
對于搜索，在系統(tǒng)100中的許多文本搜索都被語音編碼。這意味著所述投保人不必提供任一搜索項的正確的拼寫。系統(tǒng)100通過所輸入“字”怎樣發(fā)聲來搜索。當搜索具有復(fù)雜拼寫的醫(yī)藥和治療/疾病時，這顯得尤其有幫助。有益的是，本發(fā)明當實現(xiàn)所述語言搜索特征時考慮到了語言和方言差異。具體來講，系統(tǒng)100提供美國英語輔音的基本集并且根據(jù)其他語言需要修改這些分類。優(yōu)選的是，所述語音搜索特征在數(shù)據(jù)庫中又存儲了常見的拼寫錯誤。
別名搜索也是有效的。當進行搜索時，所述用戶110獲得由已經(jīng)符合的結(jié)果提供的結(jié)果，所述結(jié)果與你提交的情況相同或相似。這可以包括運動或職業(yè)名稱的差異或在常見藥品的商標名稱之間的差別。此外，所述搜索是語義上的(例如，如果投保人對參與危險運動提出疑問，那么所述匹配反對諸如跳傘、賽車等之類的運動，而不反對手術(shù)、醫(yī)藥或疾病)。
除所述隱式字段，“XMLQuestions”以外，優(yōu)選的是，系統(tǒng)100還返回兩個其它隱藏型字段“UniqueSessionID”和“DecisionCode”。UniqueSessionDD返回在128載入系統(tǒng)100的所述值。DecisionCode返回表示所述自動承保決定的長度高達四個字符的值。該值可以是下列其中之一DCL-拒絕；pp*-推遲，后面跟著一個數(shù)目，表示允許個人再申請之前所要過的月的數(shù)目；RUW-指引至關(guān)于決定的承保；ACC-接受；None-沒有決定設(shè)置，假定接受。附錄B還進一步舉例說明了發(fā)送格式字段的樣本。
盡管已經(jīng)結(jié)合示例性計算系統(tǒng)環(huán)境描述了本發(fā)明，但是本發(fā)明可以在其它通用或?qū)Ｓ糜嬎銠C系統(tǒng)環(huán)境或配置下操作。所述計算系統(tǒng)環(huán)境不意味著對本發(fā)明的使用或功能范圍的任何限制。此外，不應(yīng)該把所述計算系統(tǒng)環(huán)境解釋為具有任何依賴或需求涉及在所述示例性操作環(huán)境中所舉例說明的任何一個部件或其組合?？梢赃m用于本發(fā)明的公知的計算系統(tǒng)、環(huán)境和/或配置的例子包括但并不局限于個人計算機、服務(wù)器計算機、手提式或膝上型裝置、多處理機系統(tǒng)、基于微處理器的系統(tǒng)、機頂盒、可編程消費電器、網(wǎng)絡(luò)PC、小型計算機、大型計算機、包括上述系統(tǒng)或裝置的分布計算環(huán)境等等。
本發(fā)明通常可以描述為由一個或多個計算機或其它裝置執(zhí)行的諸如程序模塊之類的計算機可執(zhí)行指令。通常，程序模塊包括但不局限于例行程序、程序、對象、部件和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，其執(zhí)行特定的任務(wù)或?qū)崿F(xiàn)特定的抽象數(shù)據(jù)類型。本發(fā)明還可以在分布計算環(huán)境中實施，其中由通過通信網(wǎng)絡(luò)鏈接的遠程處理裝置執(zhí)行任務(wù)。在分布計算環(huán)境中，程序模塊可以位于包括存儲裝置的本地和遠程計算機存儲介質(zhì)中。
此處所述的本發(fā)明提供一種適當?shù)摹⒕W(wǎng)絡(luò)允許的系統(tǒng)，用于允許非承保以及承保專業(yè)人員來收集承保信息。有益的是，這種改進了的系統(tǒng)使用整體分析能夠在銷售點產(chǎn)生是接受、拒絕投保人還是指引到人類承保方的決定。此外，可以為使用它的每個保險商進行定制的這種系統(tǒng)。所述保險商可以收集顧客詳細信息，還從默認問題中選擇，或者創(chuàng)建其自身的調(diào)查表。所述系統(tǒng)應(yīng)該還具有跟蹤向特定投保人提出的問題以及投保人的回答的能力。
隨著規(guī)則數(shù)目增加，所述維護負擔以非常快的比例增加。本發(fā)明通過提供這樣的裝置來最小化該任務(wù)，所述裝置經(jīng)由問題從一個樹“跳”到另一個樹，甚至再“跳”回來，所述問題接受不定格式的回答并把它們在語音上(使用所要求的、專用于所述語言和方言的語音規(guī)則)與已知的疾病和情況的列表相比較。一旦選擇，它們在更加智能的基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)入提問過程。這樣提供了所需要的詳細情況、而沒有不必要的獲取它的冗長乏味。
此外，本發(fā)明通過所述承保過程定義了跟在投保人后面的屬性，并且引入以非線性的方式組合這些屬性的機制。因而，輸入例如糖尿病問題樹，但她還攜帶有高血壓的屬性，那么在不需要雙重問題的情況下?lián)颂幚碓撏侗Ｈ恕?br> 當引入本發(fā)明或其優(yōu)選實施例的元素時，“一個”、“該”和“所述”意圖是指存在一個或多個這種元素。所述術(shù)語“包括”、“包含”和“具有”意圖是指包括性的，并且表示可以有除所述已列出的元素之外的其它元素。
鑒于上述，可以清楚地達到本發(fā)明的多個目的并且可以實現(xiàn)其它有益效果。
在不脫離本發(fā)明范圍的情況下可以對上述結(jié)構(gòu)和方法作出各種改變，包含在上述描述和在附圖中所示的所有內(nèi)容只應(yīng)當被解釋為示例性的而不應(yīng)當解釋為限制意義。
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within the next year？<ExternalComments>My third comment</ExternalComments>
<InternalComments>My fourth comment</InternalComments</Question>
<Question Answer＝″No″Debits＝″0″FlatExtra＝″0″FlatExtraDuration＝″0″Decision＝″None″Display＝″4.″Number＝″10″QuestionAlias＝″10″>Has anyperson proposed for insurance engaged in or have plans to engage in MotorSports；Scuba or Sky Diving；Mountain Climbing or any other hazardoussport or hobby？</Question>
<Question Answer＝″None of the above″Debits＝″0″FlatExtra＝″0″FlatExtraDuration＝″0″Decision＝″None″Display＝″11.″Number＝″30″QuestionAlias＝″11F″>What is your state of residence？<DetailQuestion Answer＝″No″Debits＝″0″FlatExtra＝″0″FlatExtraDuration＝″0″Decision＝″None″Display＝″a)″Number＝″31″QuestionAlias＝″″>Been diagnosed or treated for an immune deficiencydisorder，AIDS，or tested positive for antibodies to the AIDS virus？</DetailQuestion>
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<ExternalComments>My fifth comment</ExternalComments>
<InternalComments>My sixth comment</InternalComments</Question></ApplicationQuestions><ApplicationSummary> (Includes Application Summary for Application Mapping)<QuestionAlias7E>Yes</QuestionAlias7E><QuestionAlias8B>No</QuestionAlias8B><QuestionText>
\\tQuestion 7E Are you actively at work？\\n\\tAnswer Yes \\n\\tQuestion 8B Has any person proposed for insurance had a drivers licensesuspended or revoked or been convicted of 3 or more moving violations in thelast three years or ever been convicted of DUI or DWI？\\n...</QuestionText></ApplicationSummary><ClientInputXML>
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權(quán)利要求
1.一種根據(jù)保險商評估投保人的可保性的計算機化方法，所述方法包括定義處理規(guī)則來確定在申請的問題綜合集合中哪些問題將要呈現(xiàn)給所述投保人以便收集來自于所述投保人的承保信息，并且確定問題呈現(xiàn)的順序，所述處理規(guī)則是基于與所述保險商相關(guān)聯(lián)的承保規(guī)則，用于根據(jù)從投保人處收集的承保信息來作出對所述投保人可保性的決定；經(jīng)由在客戶端計算機上操作的瀏覽器來呈現(xiàn)交互式調(diào)查表，所述調(diào)查表包括依照所述處理規(guī)則從所述問題的綜合集合中選擇出來的一個或多個基礎(chǔ)問題和一個或多個詳細問題，所述詳細問題的每一個都與所述基礎(chǔ)問題的至少一個相關(guān)，所述詳細問題用于收集與相應(yīng)基礎(chǔ)問題相關(guān)的進一步信息；接收在所述調(diào)查表中對呈現(xiàn)給所述投保人的問題的響應(yīng)；以及根據(jù)所述調(diào)查表和來自于所述投保人對其的響應(yīng)作出對所述投保人可保性的同期決定。
2.如權(quán)利要求1所述的方法，其中隨著與保險商相關(guān)聯(lián)的承保規(guī)則的變化，所述處理規(guī)則從一個保險商到另一個是不同的。
3.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括在一服務(wù)器接收來自于所述客戶端計算機的通信以便作出對所述投保人的可保性決定，所述服務(wù)器和所述客戶端計算機與一數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)耦合，來自于所述客戶端計算機的所述通信包括來自于所述投保人的對調(diào)查表的響應(yīng)。
4.如權(quán)利要求3所述的方法，還包括在與所述服務(wù)器相關(guān)聯(lián)的一數(shù)據(jù)庫中存儲一個或多個狀態(tài)文件，所述狀態(tài)文件的每一個均包含關(guān)于所述調(diào)查表和來自投保人對其的響應(yīng)的信息。
5.如權(quán)利要求4所述的方法，其中所述狀態(tài)文件是下列一個或多個的標記語言表示在所述交互式調(diào)查表中呈現(xiàn)給所述投保人的問題；來自于所述投保人的對調(diào)查表的響應(yīng)；對所述投保人的可保性決定；以及來自于所述保險商的最初申請信息。
6.如權(quán)利要求3所述的方法，還包括把最初申請信息從所述保險商輸入到所述服務(wù)器。
7.如權(quán)利要求6所述的方法，其中所述最初申請信息包括下列中的一個或多個用于使用在所述問題的綜合集合中的問題的過濾；與所述問題相關(guān)聯(lián)的借方/貸方；以及問題和響應(yīng)的每個申請對話的唯一標識符。
8.如權(quán)利要求3所述的方法，還包括把問題和響應(yīng)的每個申請對話的概要文件從所述服務(wù)器輸出到所述保險商。
9.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括根據(jù)由所述保險商提供的信息定義所述問題的綜合集合，用于收集來自于所述投保人的承保信息。
10.如權(quán)利要求1所述的方法，其中呈現(xiàn)所述交互式調(diào)查表包括提供帶框的用戶界面，其中所述基礎(chǔ)問題呈現(xiàn)于一個框中并且與其有關(guān)的所述詳細問題呈現(xiàn)于另一框中。
11.如權(quán)利要求1所述的方法，其中呈現(xiàn)所述交互式調(diào)查表包括提供標簽會話用戶界面，用于通過問題和響應(yīng)的每個申請對話來導(dǎo)航客戶端計算機的用戶。
12.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括預(yù)取出具有相同詳細問題的多個基礎(chǔ)問題以便一起處理，所述詳細問題與所述基礎(chǔ)問題相關(guān)聯(lián)。
13.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括經(jīng)由所述客戶端計算機瀏覽器把對所述投保人可保性的決定傳送到所述投保人。
14.如權(quán)利要求1所述的方法，其中所述可保性決定是下列之一以最可行的費率的接受；具有額外保險費的接受；拒絕；延期保險項目；以及指引到手工承保。
15.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括定義對調(diào)查表的文本響應(yīng)的語音等價物并且根據(jù)所述語言等價物檢索已知詞。
16.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括把引擎變量分配至所述申請綜合問題集合中的一個或多個問題，以用于匹配預(yù)先從所述投保人獲得的承保信息，以便最小化來自于所述投保人的冗余響應(yīng)。
17.如權(quán)利要求16所述的方法，還包括確定從所述保險商接收的外部引擎變量參數(shù)是否與對問題的任何有效響應(yīng)相匹配，其中把所述引擎變量分配給所述問題，并且如果匹配的話，預(yù)置所述外部引擎變量參數(shù)為所述問題的響應(yīng)。
18.如權(quán)利要求17所述的方法，還包括，如果所述外部引擎變量參數(shù)不與任何對問題的有效的響應(yīng)匹配，就把引擎變量默認響應(yīng)預(yù)置為為其分配所述引擎變量的問題的響應(yīng)。
19.如權(quán)利要求17所述的方法，還包括定義來自于所述投保人的對為其分配所述引擎變量的問題之一的響應(yīng)為內(nèi)部引擎變量參數(shù)，并且如果所述外部引擎變量參數(shù)不與任何對問題的有效的響應(yīng)相匹配，就把所述內(nèi)部引擎變量參數(shù)預(yù)置為為其分配所述引擎變量的其它問題的響應(yīng)。
20.如權(quán)利要求1所述的方法，其中一個或多個計算機可讀介質(zhì)具有用于執(zhí)行如權(quán)利要求1所述方法的計算機可執(zhí)行指令。
21.一種根據(jù)保險商評估投保人的可保性的計算機化系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)；服務(wù)器，接收并響應(yīng)于來自于客戶端計算機的通信，用于作出對所述投保人可保性的同期決定，所述服務(wù)器和所述客戶端計算機與所述數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)耦合，來自于所述客戶端計算機的所述通信包括對交互式調(diào)查表的響應(yīng)，所述交互式調(diào)查表經(jīng)由在所述客戶端計算機上操作的瀏覽器呈現(xiàn)；與所述服務(wù)器相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)庫，存儲用于收集來自于所述投保人承保信息的問題的綜合集合，所述調(diào)查表包括依照由所述服務(wù)器執(zhí)行的處理規(guī)則從所述問題的綜合集合中選擇出來的一個或多個基礎(chǔ)問題和一個或多個詳細問題，所述詳細問題的每一個均與至少一個所述基礎(chǔ)問題相關(guān)，所述詳細問題用于收集與相應(yīng)基礎(chǔ)問題相關(guān)的進一步信息，所述服務(wù)器根據(jù)所述調(diào)查表和來自于所述投保人對其的響應(yīng)作出對投保人的可保性決定；以及第一接口，用于把概要文件輸出給所述保險商，所述概要文件包括呈現(xiàn)在調(diào)查表中的問題及其響應(yīng)，并且包括對所述投保人的可保性決定。
22.如權(quán)利要求21所述的系統(tǒng)，其中由所述服務(wù)器執(zhí)行的處理規(guī)則確定在申請的綜合問題集合中哪些問題將要呈現(xiàn)給所述投保人，用于收集來自于所述投保人的承保信息，并且確定問題呈現(xiàn)的順序。
23.如權(quán)利要求21所述的系統(tǒng)，所述處理規(guī)則是基于與保險商相關(guān)聯(lián)的承保規(guī)則的，以便根據(jù)從投保人處收集的承保信息來作出對投保人的可保性的決定。
24.如權(quán)利要求23所述的系統(tǒng)，其中隨著與保險商相關(guān)聯(lián)的承保規(guī)則的變化，所述處理規(guī)則從一個保險商到另一個是不同的。
25.如權(quán)利要求21所述的系統(tǒng)，其中所述數(shù)據(jù)庫存儲一個或多個狀態(tài)文件，所述狀態(tài)文件的每一個均包含關(guān)于所述調(diào)查表和來自于所述投保人對其的響應(yīng)的信息。
26.如權(quán)利要求25所述的系統(tǒng)，其中所述狀態(tài)文件是下列一個或多個的標記語言表示在所述交互式調(diào)查表中呈現(xiàn)給所述投保人的問題；來自于所述投保人的對調(diào)查表的響應(yīng)；對所述投保人的可保性決定；以及來自于所述保險商的最初申請信息。
27.如權(quán)利要求21所述的系統(tǒng)，還包括第二界面，用于把最初申請信息從所述保險商輸入到所述服務(wù)器。
28.如權(quán)利要求27所述的系統(tǒng)，其中所述最初申請信息包括下列中的一個或多個用于使用在所述問題的綜合集合中的問題的過濾；與所述問題相關(guān)聯(lián)的借方/貸方；以及問題和響應(yīng)的每個申請對話的唯一標識符。
29.如權(quán)利要求27所述的系統(tǒng)，其中第一和第二界面包括標記語言傳遞。
30.如權(quán)利要求21所述的系統(tǒng)，還包括帶框的用戶界面，其中所述基礎(chǔ)問題呈現(xiàn)于一個框中并且與其有關(guān)的所述詳細問題呈現(xiàn)于另一框中。
31.如權(quán)利要求21所述的系統(tǒng)，還包括標簽會話用戶界面，用于通過所述交互式調(diào)查表導(dǎo)航所述客戶端計算機的用戶。
32.如權(quán)利要求21所述的系統(tǒng)，其中所述可保性決定是下列之一以最可行的費率的接受；具有額外保險費的接受；拒絕；延期保險項目；以及指引到手工承保。
33.如權(quán)利要求21所述的系統(tǒng)，還包括把引擎變量分配給至所述申請綜合問題集合中的一個或多個問題，以用于匹配預(yù)先從所述投保人中獲得的承保信息，以便最小化來自于所述投保人的冗余響應(yīng)。
34.如權(quán)利要求33所述的系統(tǒng)，其中執(zhí)行處理規(guī)則的所述服務(wù)器確定從所述保險商接收的外部引擎變量參數(shù)是否與對問題的任何有效響應(yīng)相匹配，其中把所述引擎變量分配給所述問題，并且如果匹配的話，預(yù)置所述外部引擎變量參數(shù)為所述問題的響應(yīng)。
35.如權(quán)利要求34所述的系統(tǒng)，其中如果所述外部引擎變量參數(shù)不與任何對問題的有效的響應(yīng)匹配，執(zhí)行處理規(guī)則的所述服務(wù)器就把引擎變量默認響應(yīng)預(yù)置為為其分配所述引擎變量的問題的響應(yīng)。
36.如權(quán)利要求34所述的系統(tǒng)，其中執(zhí)行處理規(guī)則的所述服務(wù)器定義來自于所述投保人的對為其分配所述引擎變量的問題之一的響應(yīng)為內(nèi)部引擎變量參數(shù)，并且如果所述外部引擎變量參數(shù)不與任何對問題的有效的響應(yīng)相匹配，就把所述內(nèi)部引擎變量參數(shù)預(yù)置為為其分配所述引擎變量的其它問題的響應(yīng)。
37.如權(quán)利要求21所述的系統(tǒng)，其中所述服務(wù)器包括應(yīng)用服務(wù)器和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器。
38.如權(quán)利要求37所述的系統(tǒng)，還包括多層體系結(jié)構(gòu)，所述多層體系結(jié)構(gòu)具有用于管理呈現(xiàn)、商業(yè)邏輯和數(shù)據(jù)存儲的主層，以及用于分隔所述主層的輔助層。
39.如權(quán)利要求38所述的系統(tǒng)，其中所述多層體系結(jié)構(gòu)的輔助層包括用于調(diào)節(jié)在所述呈現(xiàn)和商業(yè)邏輯層之間訪問的控制器層，和用于存儲并檢索涉及調(diào)查表和來自于所述投保人對其的響應(yīng)的數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)映射層。
40.如權(quán)利要求39所述的系統(tǒng)，其中所述呈現(xiàn)和控制器層存在于所述網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器上，并且其中所述商業(yè)邏輯和數(shù)據(jù)映射層存在于所述應(yīng)用服務(wù)器上。
全文摘要
一種根據(jù)保險商評估投保人的可保性的方法和系統(tǒng)。服務(wù)器(108)，接收并響應(yīng)于來自于客戶端計算機(112)的通信，作出同期可保性決定。來自于所述客戶端計算機的通信包括對經(jīng)由瀏覽器呈現(xiàn)的交互式調(diào)查表的響應(yīng)。與所述服務(wù)器相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)庫(118)存儲問題的綜合集合以便收集承保信息，并且所述服務(wù)器執(zhí)行處理規(guī)則(126)來確定哪些問題呈現(xiàn)于所述調(diào)查表。所述調(diào)查表包括基礎(chǔ)問題和詳細問題。所述詳細問題的每個都與至少一個基礎(chǔ)問題相關(guān)，以便收集與相應(yīng)的基礎(chǔ)問題相關(guān)的詳細信息。所述服務(wù)器提供所述可保性決定并且把概要文件輸出給所述保險商。所述概要文件包括問題和其響應(yīng)以及所述可保性決定。
文檔編號G06Q10/00GK1669033SQ03816684
公開日2005年9月14日 申請日期2003年6月13日 優(yōu)先權(quán)日2002年6月14日
發(fā)明者D·L·斯內(nèi)爾, S·L·韋爾曼 申請人:Rga技術(shù)合作公司