專利名稱：新信用卡的低成本防盜刷方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及信用卡防止盜刷的釜底抽薪的方法，尤指利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)互動(dòng)功能，創(chuàng)造出信用卡發(fā)卡銀行與持卡人之間緊密互動(dòng)的新渠道，讓發(fā)卡銀行的授權(quán)計(jì)算機(jī)，完全聽從持卡人對(duì)使用額度所下達(dá)的指令而運(yùn)作，既可降低一張信用卡的曝露現(xiàn)金-即可動(dòng)用余額，又可隨時(shí)作適時(shí)適量的修改，以適應(yīng)消費(fèi)者變動(dòng)不羈的消費(fèi)型態(tài)，并達(dá)到防止盜刷的全新服務(wù)模式。
背景技術(shù)：
在現(xiàn)有技術(shù)中，每一張信用卡都內(nèi)含銀行對(duì)持卡人的大筆授信總額，持卡人每天帶著他的信用卡出門，就像帶著一個(gè)大錢包，帶進(jìn)帶出，怎不令歹徒垂涎覬覦？于是扒竊，側(cè)錄，截竊資料制偽卡，無所不用其極，其目標(biāo)就是看準(zhǔn)了每張信用卡，所內(nèi)含的大把現(xiàn)金。
目前發(fā)卡銀行的防盜刷，普遍作法如下1.發(fā)卡銀行承擔(dān)24或48小時(shí)的盜刷損失，甚至讓持卡人完全免責(zé)，以吸引消費(fèi)者持卡消費(fèi)。這種割喉競(jìng)爭(zhēng)，只是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，并沒有減低任何盜竊風(fēng)險(xiǎn)，反而使保險(xiǎn)費(fèi)升高，特約店風(fēng)險(xiǎn)提高，更導(dǎo)致持卡人不重視安全問題。
2.推動(dòng)芯片卡(smart card)，以保護(hù)持卡人相關(guān)信用資料。但道高一尺，魔高一丈，破解芯片內(nèi)容對(duì)計(jì)算機(jī)黑客高手而言，并不困難，一旦芯片內(nèi)容被解讀，更多資料及金錢外泄，將是持卡人的一場(chǎng)災(zāi)難。
3.發(fā)卡銀行對(duì)其數(shù)據(jù)庫加密，加強(qiáng)防火墻。
4.有些發(fā)卡銀行機(jī)構(gòu)，要求消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)，需填寫特別密碼或數(shù)碼識(shí)別碼(digital ID)，以加強(qiáng)消費(fèi)授權(quán)時(shí)的辨識(shí)能力。
5.發(fā)卡銀行加強(qiáng)線上授權(quán)監(jiān)視，加強(qiáng)實(shí)時(shí)篩選過濾功能。
6.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)ISP的數(shù)據(jù)庫加密，加強(qiáng)防火墻。
7.限制接觸敏感資料的員工數(shù)。
另外有許多構(gòu)思精巧的創(chuàng)新，但皆因設(shè)備投資過大，或使用不便，甚至嚴(yán)重侵犯隱私，以致不易實(shí)施，例如1.使用指紋碼燒入磁條的信用卡。請(qǐng)參見美國專利5,509,083號(hào)，其中涉及個(gè)人身份證進(jìn)行確認(rèn)身份的方法和裝置。
2.將使用一個(gè)信用卡分成二個(gè)部份，這二個(gè)部會(huì)合起來才能刷卡的信用卡。請(qǐng)參考美國專利5,538,291號(hào)披露的防盜信用卡。
3.采取新舊卡會(huì)合，才能開新卡的信用卡。請(qǐng)參考美國專利5,648,647號(hào)。
4.使用可程序的IC芯片信用卡。請(qǐng)參考美國專利5,955,961號(hào)一種可程序化的交易卡。
5.使用驗(yàn)指紋的信用卡。請(qǐng)參考美國專利20010053239號(hào)披露的一種信用卡欺詐消除系統(tǒng)6.進(jìn)行比對(duì)聲紋的網(wǎng)絡(luò)交易。請(qǐng)參考美國專利20020046055號(hào)披露的Biometric verification system and method for internet services(April 18，2002)7.使用限時(shí)段、限商店、限金額、限區(qū)域的信用卡。請(qǐng)參考美國專利20020099648號(hào)披露的減少信用卡和其它交易中大的欺詐的方法。
以上所有現(xiàn)行作法及創(chuàng)新種種，無論如何巧妙，都有一共同特征與犯罪集團(tuán)進(jìn)行一場(chǎng)科技競(jìng)賽，道盜消長(zhǎng)，循環(huán)不已，永無寧日，對(duì)于信用卡所內(nèi)含的大把現(xiàn)金誘惑，卻始終高高掛在那一張卡片上，絲毫沒有改變。
術(shù)語總授信額度Maximum Credit Line指現(xiàn)行發(fā)卡銀行授予持卡人的授信額度，此額度是根據(jù)申請(qǐng)人各人財(cái)務(wù)情況不同，給與不同數(shù)量的總授信額度。
使用額度Operating Credit Line此名稱為本發(fā)明的新定義的創(chuàng)造名詞，指持卡人將上述發(fā)卡銀行對(duì)持卡人的總授信額度，任意分割成小塊(譬如十分之一)，適用于持卡人最近二三天至一周消費(fèi)使用的小額度，是持卡人所設(shè)定自己當(dāng)時(shí)可動(dòng)用的最高額度。每當(dāng)消費(fèi)時(shí)，授權(quán)作業(yè)并不以原本的總授信額度為授權(quán)的依據(jù)，反而依持卡人所指定此一極小的使用額度的可動(dòng)用余額，作為消費(fèi)授權(quán)上限。此數(shù)額雖小，對(duì)日常的消費(fèi)用度，仍綽綽有余并無任何妨礙。
可用余額Usable Credit此名稱是本發(fā)明的創(chuàng)造的新的定義，即指上述使用額度的經(jīng)某次消費(fèi)后所剩余的可動(dòng)用余額。原本一張信用卡的總授信額度整個(gè)都是可動(dòng)用的，唯有在本發(fā)明的消費(fèi)授權(quán)新操作模式下，才將總授信額度的余額劃分為，可動(dòng)用余額與不可動(dòng)用余額二部分。在持卡人的管理下，不可動(dòng)用部分將分批轉(zhuǎn)變?yōu)榭蓜?dòng)用狀態(tài)。

發(fā)明內(nèi)容
為了克服現(xiàn)有技術(shù)的不足之處，本發(fā)明的目的在于提供一種新的信用卡的低成本防盜刷方法。
為了完成本發(fā)明的目的，本發(fā)明采用如下技術(shù)方案一種信用卡的防盜刷方法，包括以下步驟a.消費(fèi)者至發(fā)卡銀行網(wǎng)站，登錄為新會(huì)員，建立新賬戶；b.新會(huì)員按規(guī)定，遞交信用卡申請(qǐng)書，并等待授信核定；c.當(dāng)銀行核準(zhǔn)授信，則為該持卡人建立個(gè)別持卡人信用管理網(wǎng)頁；d.持卡人至發(fā)卡銀行網(wǎng)站，憑約定的賬號(hào)與密碼進(jìn)入其個(gè)人信用管理網(wǎng)頁；持卡人可依需要，自行更換新密碼以增加安全。
e.持卡人先察看其總授信額度及目前的授信總余額；f.持卡人到其使用額度字段，在步驟e.所顯示的目前授信總余額內(nèi)，輸入或設(shè)定當(dāng)日使用額度；g.發(fā)卡銀行的消費(fèi)授權(quán)計(jì)算機(jī)，此后則依據(jù)使用額度的可用余額，執(zhí)行后續(xù)的消費(fèi)授權(quán)作業(yè)；h.當(dāng)持卡人認(rèn)為使用額度的目前可用余額過低時(shí)，持卡人利用信用管理網(wǎng)頁的信用回填鈕，手動(dòng)按壓，降低使用額度余額，自動(dòng)回填到步驟f.中的使用額度所設(shè)定的限額，以供未來數(shù)天消費(fèi)；
i.持卡人退出并關(guān)閉其信用管理網(wǎng)頁，根據(jù)步驟g.所述任一次持卡消費(fèi)的計(jì)算機(jī)授權(quán)，永遠(yuǎn)以持卡人所設(shè)定使用額度的可用余額為限；j.經(jīng)數(shù)天消費(fèi)之后，使用額度的余額又減少到低水準(zhǔn)，持卡人便需重新回到發(fā)卡銀行網(wǎng)站，登入個(gè)人化持卡人信用管理網(wǎng)頁，并再次利用信用回填鈕，回填本卡使用額度的可用余額至設(shè)定值以備使用；此時(shí)持卡人也可以進(jìn)一步擴(kuò)大或縮減該使用額度；k.持卡人如此重復(fù)多次刷卡消費(fèi)與信用回填的循環(huán)過程，直到總授信額度耗盡為零，此卡則不能繼續(xù)使用；一旦繳付當(dāng)月賬單之后，授信總余額便又恢復(fù)。
在上述的步驟c中，為持卡人建立個(gè)別持卡人信用管理網(wǎng)頁，至少顯示包括以下項(xiàng)目，以備持卡人管理個(gè)人信用的需要a.總授信額度；b.目前的授信總余額；c.使用額度字段；d.目前的可用余額e.信用回填鈕。
在步驟d中，所述的持卡人至發(fā)卡銀行網(wǎng)站，憑約定的賬號(hào)與密碼進(jìn)入其個(gè)人信用管理網(wǎng)頁的賬號(hào)與密碼，所述的賬號(hào)與密碼是一組或多組的普通賬號(hào)與密碼，或者是新式數(shù)碼識(shí)別碼(digital ID)，或者數(shù)碼識(shí)別碼與普通密碼的組合。
在步驟d中，所述的持卡人至發(fā)卡銀行網(wǎng)站，憑約定的賬號(hào)與密碼進(jìn)入其個(gè)人信用管理網(wǎng)頁的賬號(hào)與密碼，發(fā)卡銀行可以依一組或多組的賬號(hào)與密碼組合，要求持卡人經(jīng)過一次或多重驗(yàn)證，才能登入信用管理網(wǎng)頁，發(fā)出指令。
另外，在步驟d中，所述的持卡人至發(fā)卡銀行網(wǎng)站，憑約定的賬號(hào)與密碼進(jìn)入其個(gè)人信用管理網(wǎng)頁的賬號(hào)與密碼，發(fā)卡銀行也可限定持卡人必須使用某一專用號(hào)碼的移動(dòng)電話或固定電話接觸發(fā)卡銀行網(wǎng)站，才能登入信用管理網(wǎng)頁，發(fā)出指令，該專用號(hào)碼可視為一種特定附加密碼。
在本發(fā)明的方法中，若信用卡遭竊，持卡人迅速行動(dòng)，立刻利用位于任何地方的互聯(lián)網(wǎng)終端接口，進(jìn)入步驟c的個(gè)人化持卡人信用管理網(wǎng)頁，迅速將步驟f所述的使用額度修改為零，授權(quán)計(jì)算機(jī)將無任何金額可供授權(quán)，因此立刻有效阻絕任何的盜刷發(fā)生。
本發(fā)明所指的信用卡包括國際信用卡處理機(jī)構(gòu)發(fā)行的如VISA，MasterCard，JCB，AMERICAN EXPRESS，Diners Club，Carte Blanche，Enroute，Discover等及中國境內(nèi)銀聯(lián)卡信用卡等，也包括同樣具有信用衍生性質(zhì)的金融卡片，如金融提款卡、現(xiàn)金透支卡、轉(zhuǎn)帳卡，借計(jì)卡等。
在步驟c中，所述發(fā)卡銀行，建立個(gè)人化持卡人信用管理網(wǎng)頁，但對(duì)于年長(zhǎng)持卡人或不便使用網(wǎng)絡(luò)的持卡人，無法親自管理時(shí)，持卡人可經(jīng)由書面授權(quán)發(fā)卡銀行代為設(shè)定『使用額度』字段的金額大小，及每經(jīng)幾天由系統(tǒng)自動(dòng)代為回填『使用額度』的設(shè)定，一樣可以大大降低失卡風(fēng)險(xiǎn)，又不影響信用卡的便利性。
委托發(fā)卡銀行代為設(shè)定『使用額度』字段的金額大小，及每經(jīng)幾天由系統(tǒng)自動(dòng)代為回填『使用額度』設(shè)定的書面授權(quán)書，是指普通郵寄遞交，或以e-mail遞交，也可以直接到發(fā)卡銀行柜臺(tái)書寫遞交。
總之，本發(fā)明就是希望利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)互動(dòng)功能，將這個(gè)總授信額度，分割變小成為小額的使用額度(Operating Credit Line)，消費(fèi)者決定自己適用的使用額度要多少，發(fā)卡銀行的授權(quán)計(jì)算機(jī)即依此使用額度，作為當(dāng)時(shí)的消費(fèi)授權(quán)的依據(jù)。但持卡人可以隨著消費(fèi)狀況，在適當(dāng)時(shí)間，利用網(wǎng)絡(luò)指示計(jì)算機(jī)，再充填其使用余額，也可以依某種需要進(jìn)一步擴(kuò)大或縮減此使用額度，因而進(jìn)一步達(dá)到下列效果1.消費(fèi)者主控管理自有信用卡的使用方式。
2.消費(fèi)者主控消費(fèi)授權(quán)計(jì)算機(jī)的授權(quán)方式。
3.防止或減低任一形態(tài)的失竊損失。
4.大大減低歹徒犯罪誘因。
5.交易三方(買方，賣方，發(fā)卡方)都不增加成本的前提下，市場(chǎng)上的交易端，完全按照原本交易方式平順進(jìn)行，交易手續(xù)，交易授權(quán)時(shí)間，交易刷卡設(shè)備，沒有一項(xiàng)必需因?qū)嵤┍景l(fā)明而改變。
基本而言，本發(fā)明將發(fā)卡銀行的總授信額度，分批釋放到這張信用卡內(nèi)，改變了此信用卡的內(nèi)含可動(dòng)用金額。
現(xiàn)行信用卡，無論磁條型或芯片型，都由發(fā)卡銀行批準(zhǔn)一個(gè)總授信額度，讓持卡人在這個(gè)范圍內(nèi)消費(fèi)，然而對(duì)持卡人而言，這張卡等于讓消費(fèi)者每天帶著一大包現(xiàn)金，在街上走來走去，萬一遭竊，被歹徒盜刷或制成偽卡，其損失都是難以承受的沉重。
現(xiàn)代人的工作，休閑，娛樂，樣樣離不開網(wǎng)絡(luò)。而每個(gè)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，也都有網(wǎng)站，但大都只是個(gè)政令宣導(dǎo)，或作形象廣告之處，網(wǎng)站的服務(wù)功能有限。
請(qǐng)想象一下，未來的銀行網(wǎng)站推出一種新服務(wù)，為每一位持卡人做了一個(gè)專屬『個(gè)人信用管理』網(wǎng)頁，其中有一個(gè)字段，可以讓持卡人指定今天出門，信用卡帶多少現(xiàn)金出去，銀行的授權(quán)計(jì)算機(jī)即依此字段所指示的數(shù)額，執(zhí)行消費(fèi)授權(quán)。幾天后當(dāng)這個(gè)使用額度的可用余額，降的夠低了，持卡人回到這個(gè)專屬『個(gè)人信用管理』網(wǎng)頁，有一個(gè)『信用回填』鈕，一按就可以讓降低的使用額度余額，回填到設(shè)定高度，就像計(jì)算機(jī)游戲里，主角打累了，可以充血充電。
這個(gè)使用額度余額填滿后，持卡人又可以在設(shè)定范圍內(nèi)放心消費(fèi)，而持卡人總授信余額，將相對(duì)應(yīng)降低。如此重復(fù)使用及回填，直到總授信額度耗盡，就不能再用。當(dāng)然繳付當(dāng)月帳單之后，總授信額度便又恢復(fù)了。
這個(gè)字段設(shè)定的使用額度(Operating Credit Line)，是從發(fā)卡銀行總授信額度之下，任意分割而來(譬如總授信額十分之一)，完全由持卡人自主決定，此一動(dòng)作將這張隨身攜帶的信用卡的內(nèi)含可用現(xiàn)金，大大降低到足夠這幾天花用消費(fèi)就夠了。
請(qǐng)想象一下，當(dāng)這張信用卡遭竊，如果持卡人的行動(dòng)夠快，立刻利用無所不在的網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)入個(gè)人化持卡人信用管理網(wǎng)頁，迅速修改『使用額度』為零，立刻阻絕任何的盜刷發(fā)生；如果持卡人的行動(dòng)太慢，授權(quán)計(jì)算機(jī)仍然依照前述使用額度的可用余額，執(zhí)行后續(xù)所有消費(fèi)授權(quán)，持卡人的損失只有那些花剩的余錢，歹徒的犯罪所得不高，可說『利潤(rùn)微薄多了』，因而自然消弭犯罪動(dòng)機(jī)。
另外，學(xué)生卡的使用額度設(shè)定權(quán)(密碼)交給父母，將一舉解決因?qū)W生卡泛濫爆卡，而導(dǎo)致學(xué)生家長(zhǎng)普遍與發(fā)卡銀行對(duì)立的難題，成為皆大歡喜的局面銀行發(fā)卡生意照做，家長(zhǎng)可掌握學(xué)生花錢速度，學(xué)生則大大方方，像大人一樣帶著時(shí)髦的信用卡出門，而親子關(guān)系大大改善拉近(孩子須天天找爸爸講話，請(qǐng)求回填額度才順利)，真是個(gè)和樂融融的世界。
如上所述，當(dāng)發(fā)生偽卡盜刷，消費(fèi)者損失降低，特約商店損失降低，發(fā)卡銀行損失降低，各方之間訴訟減少。本創(chuàng)新模式，以極低的成本，導(dǎo)引整體社會(huì)的盜刷社會(huì)成本降低。從此信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，再不必為卡片防盜防偽，投資高成本先進(jìn)科技，消費(fèi)者則時(shí)時(shí)關(guān)心自己的消費(fèi)余額，而歹徒的犯罪誘因大大減低，整個(gè)社會(huì)將邁向路不拾遺，刑期無刑的無紛爭(zhēng)大同境界。


圖1是本發(fā)明的信用卡的低成本防盜刷機(jī)制，消費(fèi)者個(gè)人信用管理的使用流程，及低成本防盜刷機(jī)制的流程圖。
圖2是本發(fā)明『新信用卡』的持卡人消費(fèi)后信用管理網(wǎng)頁摹擬樣本。此時(shí)可用余額為$58元。
圖3是本發(fā)明『新信用卡』的持卡人信用管理網(wǎng)頁摹擬樣本中，持卡人按下『信用回填』鈕后的變化持卡人的可用余額由$58元回填到其設(shè)定的$2000元，增加1942元，相對(duì)應(yīng)的其授信總余額由$13709元降低到$11767元，而消費(fèi)購物時(shí)，授權(quán)計(jì)算機(jī)的權(quán)限又提高到$2000元。
具體實(shí)施例方式
以下將結(jié)合附圖，詳細(xì)說明實(shí)施方式如下參見圖1，圖2以及圖3，一位消費(fèi)者(10)登上網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)入某發(fā)卡銀行網(wǎng)站(15)，如果這位消費(fèi)者不是本行持卡會(huì)員(20)，則需登錄為新會(huì)員(21)，可由線上填寫遞交信用卡申請(qǐng)書，也可用郵寄遞交填妥的信用卡申請(qǐng)書(22)，等待發(fā)卡銀行核發(fā)一個(gè)總授信額度(23)，讓持卡人在這個(gè)范圍內(nèi)消費(fèi)。如果這位消費(fèi)者已通過授信手續(xù)，是本行持卡會(huì)員(20)，則這位持卡會(huì)員須憑賬號(hào)及約定密碼登入個(gè)人化持卡人信用管理網(wǎng)頁(30)，首先察看總授信額度及可用總余額目前是多少(35)，然后察看考慮今天是否有特殊大筆購物消費(fèi)，持卡人可據(jù)以調(diào)整設(shè)定個(gè)人使用額度(Operating Credit Line)(45)，此數(shù)額既是今天持卡會(huì)員欲帶出門的現(xiàn)金數(shù)額，這是從發(fā)卡銀行總授信額度下，任意分割而來的，完全由持卡人自主決定。通常設(shè)定此『使用額度』為其總授信額度的十分之一到二十分之一是適當(dāng)?shù)?，因?yàn)檫@樣的設(shè)定既充分降低這張卡所曝露的可動(dòng)用現(xiàn)金，又提供短期日常消費(fèi)，仍綽綽有余的額度。
如果這位持卡會(huì)員，是第一次進(jìn)入本信用管理網(wǎng)頁，他的目前使用額度余額是0，而他的總授信額度，此時(shí)是滿滿的未動(dòng)用狀況，持卡會(huì)員按一下『信用回填』鈕(50)后，管理系統(tǒng)自動(dòng)將使用額度余額，從0填充本卡使用額度至剛才的個(gè)人使用額度(45)的設(shè)定值，而他的總授信可用余額，則相應(yīng)降低；如果這位持卡會(huì)員是老會(huì)員，同樣按一下『信用回填』鈕(50)后，管理系統(tǒng)亦自動(dòng)將使用余額，填滿至剛才的個(gè)人使用額度(45)的設(shè)定值。持卡會(huì)員退出并關(guān)閉其信用管理網(wǎng)頁后，可以安全的上街或上網(wǎng)消費(fèi)(55)，此時(shí)任一持卡消費(fèi)的授權(quán)，銀行授權(quán)計(jì)算機(jī)永遠(yuǎn)以持卡人所設(shè)定使用額度的可用余額為限(60)。數(shù)天消費(fèi)之后，使用額度的余額減少到低水準(zhǔn)(65)，持卡會(huì)員便需重新回到發(fā)卡銀行網(wǎng)站(15)，再登入個(gè)人化持卡人信用管理網(wǎng)頁(30)，并重新回填本卡(50)使用額度的可用余額至設(shè)定值以備使用，如此重復(fù)消費(fèi)與回填過程，直到總授信額度耗盡，從而不能再繼續(xù)使用。當(dāng)然繳付當(dāng)月帳單之后，可用總余額便又可恢復(fù)。
如圖1所示，某日持卡會(huì)員消費(fèi)之后，信用卡遭竊，持卡人立刻利用無所不在的網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)入個(gè)人化持卡人信用管理網(wǎng)頁(30)，迅速修改″使用額度″為零(70)，授權(quán)計(jì)算機(jī)便不能授權(quán)(75)信用卡實(shí)際使用，這樣自然立刻阻絕任何后續(xù)盜刷發(fā)生(80)。另外，使用額度的余額早已因消費(fèi)而大幅降低，即使歹徒盜刷得逞，造成持卡人損失微小，就像皮夾里的的余錢丟了，歹徒獲利則僅為使用額度的余額，因此降低歹徒犯罪誘因。
可能有人認(rèn)為，每隔數(shù)天要登上網(wǎng)站回填使用額度至設(shè)定值，會(huì)很麻煩。事實(shí)上，現(xiàn)代人每天的工作，休閑，娛樂，都離不開網(wǎng)絡(luò)，就像人人出門前檢查一下皮夾一樣，結(jié)束工作時(shí)或結(jié)束娛樂時(shí)到持卡人自己的信用管理網(wǎng)頁巡視一下目前余額，并不麻煩，反而成了每日必需的生活習(xí)慣。對(duì)于年長(zhǎng)持卡人或不便使用網(wǎng)絡(luò)的持卡人，無法親自管理時(shí)，持卡人可經(jīng)由書面授權(quán)發(fā)卡銀行代為設(shè)定『使用額度』字段的金額大小，及每經(jīng)幾天由系統(tǒng)自動(dòng)代為回填『使用額度』的設(shè)定，一樣可以大大降低失卡風(fēng)險(xiǎn)，又不影響信用卡的便利性。
如上所述，本發(fā)明的『新信用卡的低成本防盜刷機(jī)制』對(duì)發(fā)卡銀行而言，是一全新的，前所未有的消費(fèi)授權(quán)模式，對(duì)消費(fèi)者而言，是一全新的，前所未有的信用卡使用模式，本發(fā)明的『新信用卡的低成本防盜刷機(jī)制』以前所未有的低成本，構(gòu)建出一個(gè)少糾紛的和樂大同世界。
權(quán)利要求
1.一種信用卡的防盜刷系統(tǒng)，包括以下步驟a.消費(fèi)者至發(fā)卡銀行網(wǎng)站，登錄為新會(huì)員，建立新賬戶；b.新會(huì)員按規(guī)定，遞交信用卡申請(qǐng)書，并等待授信核定；c.當(dāng)銀行核準(zhǔn)授信，則為該持卡人建立個(gè)別持卡人信用管理網(wǎng)頁；d.持卡人至發(fā)卡銀行網(wǎng)站，憑約定的賬號(hào)與密碼進(jìn)入其個(gè)人信用管理網(wǎng)頁；持卡人可依需要，自行更換新密碼以增加安全。e.持卡人先察看其總授信額度及目前的授信總余額；f.持卡人到其使用額度字段，在步驟e.所顯示的目前授信總余額內(nèi)，輸入或設(shè)定當(dāng)日使用額度；g.發(fā)卡銀行的消費(fèi)授權(quán)計(jì)算機(jī)，此后則依據(jù)使用額度的可用余額，執(zhí)行后續(xù)的消費(fèi)授權(quán)作業(yè)；h.當(dāng)持卡人認(rèn)為使用額度的目前可用余額過低時(shí)，持卡人利用信用管理網(wǎng)頁的信用回填鈕，手動(dòng)按壓，降低使用額度余額，自動(dòng)回填到步驟f.中的使用額度所設(shè)定的限額，以供未來數(shù)天消費(fèi)；i.持卡人退出并關(guān)閉其信用管理網(wǎng)頁，根據(jù)步驟g所述任一次持卡消費(fèi)的計(jì)算機(jī)授權(quán)，永遠(yuǎn)以持卡人所設(shè)定使用額度的可用余額為限；j.經(jīng)數(shù)天消費(fèi)之后，使用額度的余額又減少到低水準(zhǔn)，持卡人便需重新回到發(fā)卡銀行網(wǎng)站，登入個(gè)人化持卡人信用管理網(wǎng)頁，并再次利用信用回填鈕，回填本卡使用額度的可用余額至設(shè)定值以備使用；此時(shí)持卡人也可以進(jìn)一步擴(kuò)大或縮減該使用額度；k.持卡人如此重復(fù)多次刷卡消費(fèi)與信用回填的循環(huán)過程，直到總授信額度耗盡為零，此卡則不能繼續(xù)使用；一旦繳付當(dāng)月賬單之后，授信總余額便又恢復(fù)。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的信用卡的防盜刷系統(tǒng)，其中于步驟c所述為持卡人建立個(gè)別持卡人信用管理網(wǎng)頁至少顯示包括以下項(xiàng)目，以備持卡人管理個(gè)人信用的需要a.總授信額度；b.目前的授信總余額；c.使用額度字段；d.目前的可用余額e.信用回填鈕。
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的信用卡的防盜刷系統(tǒng)，其中于步驟d所述的持卡人至發(fā)卡銀行網(wǎng)站，憑約定的賬號(hào)與密碼進(jìn)入其個(gè)人信用管理網(wǎng)頁的賬號(hào)與密碼，所述的賬號(hào)與密碼是一組或多組的普通賬號(hào)與密碼，或者是新式數(shù)碼識(shí)別碼，或者數(shù)碼識(shí)別碼與普通密碼的組合。
4.根據(jù)權(quán)利要求1所述的信用卡的防盜刷系統(tǒng)，其中于步驟d所述的持卡人至發(fā)卡銀行網(wǎng)站，憑約定的賬號(hào)與密碼進(jìn)入其個(gè)人信用管理網(wǎng)頁的賬號(hào)與密碼，發(fā)卡銀行可以依一組或多組的賬號(hào)與密碼組合，要求持卡人經(jīng)過一次或多重驗(yàn)證，才能登入信用管理網(wǎng)頁，發(fā)出指令。
5.根據(jù)權(quán)利要求1所述的信用卡的防盜刷系統(tǒng)，其中于步驟d所述的持卡人至發(fā)卡銀行網(wǎng)站，憑約定的賬號(hào)與密碼進(jìn)入其個(gè)人信用管理網(wǎng)頁的賬號(hào)與密碼，發(fā)卡銀行也可限定持卡人必須使用某一專用號(hào)碼的移動(dòng)電話或固定電話接觸發(fā)卡銀行網(wǎng)站，登入信用管理網(wǎng)頁，發(fā)出指令，該專用號(hào)碼可視為一種特定附加密碼。
6.根據(jù)權(quán)利要求1所述的信用卡的防盜刷系統(tǒng)，其中若信用卡遭竊，持卡人利用位于任何地方的互聯(lián)網(wǎng)終端接口，進(jìn)入步驟c的個(gè)人化持卡人信用管理網(wǎng)頁，迅速將步驟f所述的使用額度修改為零，授權(quán)計(jì)算機(jī)終止任何金額授權(quán)。
7.根據(jù)權(quán)利要求1所述的信用卡的防盜刷系統(tǒng)，其中所述的信用卡包括國際信用卡處理機(jī)構(gòu)發(fā)行的VISA，MasterCard，JCB，AMERICANEXPRESS，Diners Club，Carte Blanche，Enroute，Discover，中國境內(nèi)銀聯(lián)卡信用卡以及具有信用衍生性質(zhì)的金融卡。
8.根據(jù)權(quán)利要求7所述的信用卡的防盜刷系統(tǒng)，其中所述的具有信用衍生性質(zhì)的金融卡包括金融提款卡、現(xiàn)金透支卡、轉(zhuǎn)帳卡，借計(jì)卡。
9.根據(jù)權(quán)利要求1所述的信用卡的防盜刷系統(tǒng)，其中于步驟c所述發(fā)卡銀行，建立個(gè)人化持卡人信用管理網(wǎng)頁，持卡人可經(jīng)由書面授權(quán)發(fā)卡銀行代為設(shè)定『使用額度』字段的金額大小，以及每經(jīng)數(shù)天由系統(tǒng)自動(dòng)代為回填『使用額度』的設(shè)定。
10.根據(jù)權(quán)利要求8所述的信用卡的防盜刷系統(tǒng)，其中委托發(fā)卡銀行代為設(shè)定『使用額度』字段的金額大小，及每經(jīng)幾天由系統(tǒng)自動(dòng)代為回填『使用額度』設(shè)定的書面授權(quán)書是指普通郵寄遞交的書面授權(quán)書，e-mail的遞交書面授權(quán)書，或者持卡人直接到發(fā)卡銀行柜臺(tái)書寫遞交的書面授權(quán)書。
全文摘要
本發(fā)明涉及利用網(wǎng)絡(luò)的互動(dòng)功能，創(chuàng)造出信用卡發(fā)卡銀行與持卡人之間緊密互動(dòng)的渠道，讓持卡人依照個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣，將發(fā)卡銀行對(duì)其信用卡的總授信額度，分割成極小使用額度，使發(fā)卡銀行的消費(fèi)授權(quán)作業(yè)依此小額度的可用余額，作為每次消費(fèi)時(shí)的授權(quán)上限。每當(dāng)余額過低，持卡人自主到發(fā)卡銀行網(wǎng)站的個(gè)人網(wǎng)頁，在總授信額度之下，再回填其可用余額至適用的額度。本發(fā)明的新模式對(duì)發(fā)卡銀行和持卡人而言，是一全新的信用卡使用模式，可達(dá)到低成本防盜刷功能。因此，本發(fā)明將發(fā)卡銀行的總授信額度，分批釋放到這張信用卡內(nèi)，改變了信用卡的內(nèi)含可動(dòng)用的金額。
文檔編號(hào)G07F19/00GK1696984SQ200410037988
公開日2005年11月16日 申請(qǐng)日期2004年5月14日 優(yōu)先權(quán)日2004年5月14日
發(fā)明者魏宗興 申請(qǐng)人:魏宗興