用于使能電子交易的環(huán)境和方法
【專利說明】用于使能電子交易的環(huán)境和方法
[0001] 相關(guān)申請
[0002] 本申請要求申請日為2012年11月20日、題為"Environment and Methods for Enabling Electronic Transactions"的美國臨時申請No. 61/728766的優(yōu)先權(quán)，其全部內(nèi) 容被通過引用結(jié)合于此。
【背景技術(shù)】
[0003] 例如個人數(shù)據(jù)和其他敏感信息的信息可被通過例如互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)送，以便例如 提供憑證信息、支付信息或個人賬戶管理信息。為了保護敏感信息，該信息可通過安全發(fā)送 連接（例如，傳輸層安全（TLS)或安全套接層（SSL))來發(fā)送。
[0004] 為了保護信息不受到未經(jīng)授權(quán)的查看，該信息可進行數(shù)字加密。數(shù)字加密的一個 示例是公鑰密碼學(xué)。在公鑰密碼學(xué)方案中，兩個分離但算術(shù)連接的密鑰（例如，數(shù)值）被用 于保護該信息。第一，公鑰被用于使用加密算法對數(shù)據(jù)進行加密。第二，私鑰可被數(shù)據(jù)的接 收器用于對經(jīng)加密的信息進行解密。接收器向發(fā)送器提供公鑰使得發(fā)送器能夠安全地向接 收器發(fā)送信息。
[0005] 敏感信息的接收器可負(fù)責(zé)保護用戶的隱私不受到對敏感信息的未經(jīng)授權(quán)的訪問。 如果信息是保密的，則該信息可能是敏感的（例如，工業(yè)和/或?qū)I(yè)標(biāo)準(zhǔn)指示只有指定方可 以訪問該信息）。如果一方由于接觸到該信息而招致用于處理該信息的監(jiān)管義務(wù)，則該信息 可能是敏感的。如果一方由于處理該信息和/或接觸到該信息而招致可能的責(zé)任，則該信 息可能是敏感的。
[0006] 敏感信息的示例是支付工具信息，例如，信用卡號。當(dāng)零售商使用信用卡號進行交 易時，各種信息從卡持有者處被請求，例如，信用卡號和信用驗證值（CVV)、卡上所打印的卡 持有者的姓名、卡的到期日期以及卡持有者的地址。由用戶輸入的個人信息可被交易處理 系統(tǒng)（例如，信用卡處理系統(tǒng)）使用以驗證該信用卡正在被該信用卡持有者使用。
[0007] 當(dāng)進行電子交易時，支付工具信息可被存儲以供后續(xù)使用。例如，一些在線零售商 向用戶提供存儲關(guān)于一個或多個信用卡的信息以供后續(xù)使用的機會。當(dāng)向零售商提供用戶 憑證（例如，用戶名和密碼）時，信用卡持有者可被給出選擇先前使用的信用卡的機會。當(dāng) 存儲關(guān)于信用卡的信息以供后續(xù)使用時，零售商通常需要用戶提供安全登錄信息（例如， 用戶名和密碼的結(jié)合）。當(dāng)執(zhí)行后續(xù)交易時，用戶在被提供使用所存儲的支付工具信息之前 被提示輸入安全登錄信息。這經(jīng)常導(dǎo)致用戶需要記住多個用戶名和密碼，因為安全登錄要 求可隨著零售商的不同而不同。此外，這可導(dǎo)致用戶采取比較不安全的登錄信息以提高記 憶的容易度。
[0008] 可替代地，當(dāng)執(zhí)行電子交易時，用戶可注冊電子錢包（eWallet)供應(yīng)商。通過 eWallet供應(yīng)商提供的計算機應(yīng)用，例如，用戶可接收用于進行交易的授權(quán)。
[0009] 存在對于以下解決方案的需要，所述解決方案仍保留由在線零售商提供的體驗但 避開對記住零售商專用的用戶名和密碼以訪問支付工具信息的需求。此外還存在對于如 下解決方案的需求，所述解決方案允許授權(quán)從第一在線零售商到第二在線零售商轉(zhuǎn)移所存 儲的信用卡信息，從而提供在多個在線零售商之間訪問支付工具信息的一次性輸入解決方 案。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0010] 總的來說，中間方向在線零售商提供用于建立計算設(shè)備應(yīng)用（例如，移動應(yīng)用）的 軟件庫，包括針對使能通過中間方（例如，支付網(wǎng)關(guān)）的電子交易的軟件庫。例如，該軟件 庫可包括針對與中間方交流交易信息的很多函數(shù)調(diào)用。在一些實現(xiàn)方式中，交易信息被從 執(zhí)行零售商應(yīng)用的移動設(shè)備通過與零售商應(yīng)用通信（例如，向零售商應(yīng)用提供關(guān)于用于銷 售的商品和服務(wù)的信息）的零售商服務(wù)器轉(zhuǎn)發(fā)到中間方。
[0011] 當(dāng)安裝并執(zhí)行包括軟件庫的零售商移動應(yīng)用時，用戶被提供向中間方注冊一個或 多個電子支付工具（例如，信用卡）的機會。在一些實現(xiàn)方式中，注冊在電子交易過程中發(fā) 生。例如，當(dāng)在交易過程中提交信用卡信息來匯款支付時，用戶可被提示將該信用卡信息存 儲在第三方以供后續(xù)使用的機會。在一些實現(xiàn)方式中，零售商移動應(yīng)用向用戶提供與交易 過程分離的信用卡輸入表格。例如，用戶可被提供在不進行交易的情況下添加、移除和/或 更新信用卡信息的機會。
[0012] 為了使第三方交易支持解決方案獲得被商家和其消費者都采用的強大等級，在一 些實現(xiàn)方式中，向中間方注冊支付工具的過程被設(shè)計為包括超出通常商家檢查經(jīng)驗的盡可 能少的額外步驟。例如，在一些實現(xiàn)方式中，不向消費者呈現(xiàn)包括創(chuàng)建新的用戶名、密碼和 電子郵件地址以向中間方服務(wù)注冊該消費者的注冊步驟，而是中間方服務(wù)通過保存與支付 工具相關(guān)的信息（例如，先前由消費者通過商家軟件應(yīng)用輸入的信息）的一部分來使注冊 過程自動化（或半自動化）。例如，自動化的注冊過程可通過消費者同意將支付工具信息 保存在中間方（例如，通過選擇由中間方提供的軟件庫生成的用戶界面中的接受控件）來 發(fā)起。在一些實現(xiàn)方式中，為了唯一地標(biāo)識消費者，中間方可從消費者計算設(shè)備獲得標(biāo)識信 息（例如，唯一設(shè)備標(biāo)識符、電話號碼、與在消費者計算設(shè)備上安裝的中間方軟件庫相關(guān)聯(lián) 的唯一標(biāo)識符等）。
[0013] 在一些實現(xiàn)方式中，唯一標(biāo)識信息被存儲到消費者計算設(shè)備。在一些實現(xiàn)方式中， 在向中間方服務(wù)注冊消費者之后，該消費者可基于從消費者計算設(shè)備獲得和/或被存儲到 消費者計算設(shè)備的信息來被自動標(biāo)識。在一些實現(xiàn)方式中，該標(biāo)識與消費者是在訪問同一 商家服務(wù)（例如，同一商家軟件應(yīng)用）還是不同商家服務(wù)（例如，由已向中間服務(wù)注冊的第 二商家提供的軟件應(yīng)用）無關(guān)。通過這種方式，中間方服務(wù)可自動查找與所標(biāo)識的消費者 相關(guān)的已保存的支付工具信息。在一些實現(xiàn)方式中，中間方服務(wù)在提供關(guān)于已存儲的支付 工具的信息之前，提示消費者認(rèn)證信息。例如，消費者可通過用戶界面被提示輸入安全代 碼。當(dāng)接收到安全代碼時，中間方服務(wù)可驗證與（一個或多個）已保存的支付工具相關(guān)的 安全代碼。
[0014] 此外，為了方便使用，在一些實現(xiàn)方式中，第三方交易支持解決方案包括在成員商 家之間迀移已注冊的支付工具。在一些實現(xiàn)方式中，在向第三方支付網(wǎng)關(guān)注冊支付工具后， 支付工具信息可改變（例如，更新的到期日期等）。在一些實現(xiàn)方式中，當(dāng)添加或改變信用 卡信息時，該信息與中間方共享（例如，在用戶授權(quán)時）。
[0015] 在一些實現(xiàn)方式中，如果用戶選擇使用中間方的服務(wù)，則中間方可保存用戶的信 用卡信息并向用戶呈現(xiàn)與其他零售商輕松共享信用卡信息的選項。例如，用戶可安裝與第 二在線零售商相關(guān)聯(lián)的第二零售商應(yīng)用。當(dāng)執(zhí)行交易時，如果第二零售商應(yīng)用已向中間方 注冊，則中間方可通過第二零售商應(yīng)用呈現(xiàn)關(guān)于第一零售商應(yīng)用的由用戶存儲的信用卡。 在一些實現(xiàn)方式中，中間方使用從移動設(shè)備獲得的標(biāo)識符來將信用卡信息與第二零售商應(yīng) 用相關(guān)聯(lián)。如果用戶想使用已存儲的信用卡信息來與第二零售商執(zhí)行交易，則用戶可授權(quán) 中間方通過嵌入第二零售商應(yīng)用內(nèi)的軟件庫來共享已存儲的信用卡信息，使得用戶不必手 動將所有信用卡信息直接輸入到第二零售商提供的信用卡輸入表中。
[0016] 在一些實現(xiàn)方式中，在后續(xù)交易時，具有來自中間方的支持的零售商應(yīng)用呈現(xiàn)先 前存儲的信用卡以供在該交易中使用。在一些實現(xiàn)方式中，當(dāng)用戶選擇時，交易進行支付處 理。例如，零售商應(yīng)用可支持移動設(shè)備上的一觸式（one-touch)交易處理，而不提示用戶進 一步輸入信息（例如，密碼信息）。在其他實現(xiàn)方式中，用戶首先被提示用認(rèn)證信息來認(rèn)證 卡。在一些實現(xiàn)方式中，為了認(rèn)證信用卡持有者正在通過執(zhí)行零售商應(yīng)用的移動設(shè)備進行 交易，零售商應(yīng)用的軟件庫請求可被用于向信用卡處理器認(rèn)證信用卡的認(rèn)證信息。例如，軟 件庫可請求CVV代碼或郵政編碼以認(rèn)證信用卡的使用。零售商應(yīng)用的軟件庫部分可向中間 方發(fā)送認(rèn)證信息，其中中間方可將認(rèn)證信息和已存儲的信用卡信息發(fā)送給處理服務(wù)器以驗 證信息。
[0017] 用于這里所述的系統(tǒng)和方法的應(yīng)用不限于上述示例，而是可被應(yīng)用于任意數(shù)量的 環(huán)境中，如本領(lǐng)域普通技術(shù)人員將理解的那樣。【背景技術(shù)】的內(nèi)容不被認(rèn)為承認(rèn)該內(nèi)容是現(xiàn) 有技術(shù)。
[0018] 在一個方面，本公開描述了一種方法，包括：通過網(wǎng)絡(luò)接收針對與用戶計算設(shè)備相 關(guān)聯(lián)的已注冊的支付選項的請求，其中該請求包括標(biāo)識符，其中該標(biāo)識符唯一地標(biāo)識用戶 計算設(shè)備和用戶中的一個。該方法可包括通過第二計算設(shè)備的處理器識別與設(shè)備標(biāo)識符相 關(guān)聯(lián)的一個或多個支付選項，其中一個或多個支付選項中的每一個均與各自的支付工具信 息相關(guān)聯(lián)。該方法可包括響應(yīng)于該請求，通過網(wǎng)絡(luò)提供一個或多個代碼，其中一個或多個代 碼中的每個代碼標(biāo)識一個或多個支付選項中相應(yīng)的支付選項。該方法可包括響應(yīng)于提供一 個或多個代碼，通過網(wǎng)絡(luò)接收一個或多個代碼中的第一代碼和交易信息，以及由處理器基 于第一代碼訪問與由第一代碼標(biāo)識的支付選項相關(guān)聯(lián)的支付工具信息。該方法可包括導(dǎo)致 處理器處理與由交易數(shù)據(jù)標(biāo)識的交易相關(guān)的支付工具信息。
[0019] 在一些實施例中，導(dǎo)致支付工具信息的處理可包括向信用卡處理服務(wù)器提供支付 工具信息。該方法可包括從信用卡處理服務(wù)器接收與支付工具信息相關(guān)聯(lián)的處理結(jié)果。
[0020] 在一些實施例中，接收第一代碼可包括接收與第一代碼相關(guān)聯(lián)的認(rèn)證值。該方法 可包括部分基于認(rèn)證值來認(rèn)證支付工具信息的使用。認(rèn)證值可包括CVV代碼和郵政編碼中 的一個。導(dǎo)致支付工具信息的處理可包括導(dǎo)致支付信息和認(rèn)證值的處理以驗證與支付信息 相關(guān)的認(rèn)證值。該方法還可包括響應(yīng)于導(dǎo)致支付信息的處理，接收支付工具信息的驗證的 指示。
[0021] 在一些實施例中，該方法包括在接收第一代碼和交易信息后，向用戶計算設(shè)備提 供與支付工具相關(guān)聯(lián)的臨時標(biāo)記。該方法還可包括通過網(wǎng)絡(luò)從實體計算設(shè)備接收臨時標(biāo) 記；以及響應(yīng)于接收臨時標(biāo)記，向?qū)嶓w計算設(shè)備提供與支付工具信息相關(guān)聯(lián)的支付工具標(biāo) 記。
[0022] 在一些實施例中，針對已注冊的支付選項的請求被實體計算設(shè)備從用戶計算設(shè)備 轉(zhuǎn)發(fā)。提供一個或多個代碼可包括向?qū)嶓w計算設(shè)備提供一個或多個代碼以提供給用戶計算 設(shè)備。針對已注冊的支付選項的請求可源自在用戶計算設(shè)備上執(zhí)行的實體應(yīng)用，其中該實 體應(yīng)用包括被配置為與第二計算設(shè)備傳遞信息的軟件庫。
[0023] 在一些實施例中，該請求還包括標(biāo)識零售實體的零售標(biāo)識符。標(biāo)識一個或多個支 付選項可包括標(biāo)識一個或多個支付選項中的任何一個都不與零售實體標(biāo)識符相關(guān)聯(lián)。該方 法還可包括在提