專利名稱：實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本實(shí)用新型是關(guān)于一種銀行服務(wù)的金融產(chǎn)品，尤其是指一種以銀行卡為載體，使得持卡者可以在多地都享受豐富多樣的銀行金融服務(wù)的銀行卡裝置。
背景技術(shù)：
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、內(nèi)地和香港兩地交流的增加，經(jīng)常往返大陸和香港的人士越來(lái)越多，先前已有的銀行服務(wù)和金融產(chǎn)品已不能很好地滿足人們各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需求。
例如，人們從內(nèi)地去香港或從香港到內(nèi)地等跨區(qū)域進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)或消費(fèi)、購(gòu)物，往往需攜帶大量現(xiàn)金，即不安全也不方便；雖然某些內(nèi)地銀行卡可以在香港ATM上取款或POS消費(fèi)，但僅限于ATM取款和POS消費(fèi)，不能象香港本地銀行卡一樣辦理票據(jù)業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)賬或匯款之類的業(yè)務(wù)，使用范圍大大受到限制；反過來(lái)也一樣，雖然某些香港的銀行卡可以在內(nèi)地ATM上取款或POS消費(fèi)，也沒有本地銀行卡使用方便，且只限于深圳等臨近香港的地區(qū)；此外，國(guó)際通行的VISA和MASTERCARD信用卡雖然可在境內(nèi)外使用，但也只能在和VISA或MASTERCARD組織聯(lián)網(wǎng)銀行的ATM上取款和簽約商戶的POS上消費(fèi)，使用范圍同樣受到很大限制，且信用卡所能提供的服務(wù)遠(yuǎn)沒有一般銀行卡所提供的服務(wù)豐富多樣。
另外，現(xiàn)有的銀行卡無(wú)法實(shí)現(xiàn)自動(dòng)在香港、內(nèi)地間進(jìn)行資金劃撥的功能，現(xiàn)有技術(shù)的金融產(chǎn)品在香港、內(nèi)地間進(jìn)行資金劃撥時(shí)需要通過銀行間匯款，資金劃撥的速度慢，通常需要兩、三天或更長(zhǎng)的時(shí)間才能到帳。對(duì)人們的生活及商務(wù)活動(dòng)造成極大不便，當(dāng)持卡人在內(nèi)地使用香港銀行卡消費(fèi)時(shí)，有可能面臨帳戶余額不足的尷尬，同樣，當(dāng)持卡人使用內(nèi)地銀行卡在香港消費(fèi)時(shí)，也可能面臨港幣余額不足的困境。
實(shí)用新型內(nèi)容為了克服現(xiàn)有銀行服務(wù)和金融產(chǎn)品無(wú)法跨越中國(guó)大陸和香港兩地使用的缺陷，本實(shí)用新型提供一種實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置，可跨越中國(guó)大陸和香港兩地使用。
本實(shí)用新型解決技術(shù)問題的技術(shù)方案是一種實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置，包括銀行卡、系統(tǒng)主機(jī)，其特征在于所述的裝置還包括發(fā)卡行會(huì)計(jì)清算系統(tǒng)，所述的系統(tǒng)主機(jī)包括數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置，數(shù)據(jù)處理裝置，以及多個(gè)接口；所述數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置和數(shù)據(jù)處理裝置相連，數(shù)據(jù)處理裝置和多個(gè)接口相連，部分接口連接外部金融網(wǎng)絡(luò)，發(fā)卡行會(huì)計(jì)清算系統(tǒng)和系統(tǒng)主機(jī)的接口及外部金融網(wǎng)絡(luò)對(duì)接。
比較好的方案是，銀行卡至少內(nèi)置卡號(hào)、客戶資料和發(fā)卡行資料；所述數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置內(nèi)置對(duì)應(yīng)銀行卡卡號(hào)的分別以發(fā)卡行和發(fā)卡行總行為開戶行的第一、第二客戶綜合帳戶，所述數(shù)據(jù)處理裝置識(shí)別傳輸客戶交易請(qǐng)求的接口，選擇第一或第二客戶綜合帳戶進(jìn)行處理。
本實(shí)用新型實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置進(jìn)一步的改進(jìn)在于該數(shù)據(jù)處理裝置進(jìn)一步包括帳戶余額比較裝置、資金劃撥裝置。資金劃撥裝置可以在帳戶余額不足時(shí)在第一和第二客戶綜合帳戶之間進(jìn)行資金實(shí)時(shí)劃撥。
其中，該數(shù)據(jù)處理裝置進(jìn)一步包括可實(shí)現(xiàn)幣種兌換的資金兌換裝置。
其中，所述的第一客戶綜合帳戶包括港幣定、活期和美元定、活期帳戶，所述的第二客戶綜合帳戶包括人民幣定、活期和港幣現(xiàn)鈔定、活期和港幣現(xiàn)匯定、活期以及其它外幣的現(xiàn)鈔定、活期和現(xiàn)匯定、活期帳戶。
其中，該系統(tǒng)主機(jī)的接口連接的外部金融網(wǎng)絡(luò)包括發(fā)卡行全國(guó)通存通兌系統(tǒng)、全國(guó)銀聯(lián)、國(guó)際組織和香港ATM網(wǎng)絡(luò)、香港POS網(wǎng)絡(luò)。
其中，該發(fā)卡行會(huì)計(jì)清算系統(tǒng)連接的外部金融網(wǎng)絡(luò)包括香港銀行實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)RTGS和發(fā)卡行匯款系統(tǒng)SWIFT。
其中，其進(jìn)一步包括客戶交易受理終端，所述接口傳輸?shù)目蛻艚灰渍?qǐng)求來(lái)自客戶交易受理終端。
其中，所述的客戶交易受理終端為ATM、POS、柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行或電話銀行。
其中，所述的客戶交易受理終端包括顯示單元、輸入單元和輸出單元。
與現(xiàn)有技術(shù)相比，本實(shí)用新型的有益效果在于由于對(duì)應(yīng)于同一張銀行卡，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置內(nèi)置香港和內(nèi)地這兩個(gè)不同金融體制的地區(qū)的銀行賬戶，即第一和第二客戶綜合帳戶，統(tǒng)一管理?？缭絻傻厥褂脮r(shí)，由于數(shù)據(jù)處理裝置識(shí)別傳輸客戶交易請(qǐng)求的接口，選擇第一或第二客戶綜合帳戶進(jìn)行處理，使得不論是在香港還是在內(nèi)地，都具有當(dāng)?shù)劂y行卡的功能和方便性。
另外，由于本實(shí)用新型在交易時(shí)，比較客戶帳戶余額和交易金額，當(dāng)帳戶余額不足時(shí)在第一和第二客戶綜合帳戶之間進(jìn)行資金實(shí)時(shí)劃撥和自動(dòng)兌換，具有自動(dòng)在兩地間進(jìn)行資金劃撥的功能，實(shí)時(shí)到帳，而通過銀行在兩地間匯款通常需要兩、三天或更長(zhǎng)的時(shí)間才能到帳。該種自動(dòng)在香港、內(nèi)地間進(jìn)行資金劃撥的功能是先前任何銀行卡所不具備的，資金劃撥的速度也是通過銀行間匯款所無(wú)法比擬的。


圖1是本實(shí)用新型實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置的結(jié)構(gòu)框圖。
圖2是圖1所示外部金融網(wǎng)絡(luò)的示意圖。
圖3是圖1所示數(shù)據(jù)處理裝置的示意圖。
圖4是本實(shí)用新型實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置的操作方法的流程圖。
圖5是本實(shí)用新型實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置實(shí)現(xiàn)內(nèi)地港幣取款的流程圖。
圖6是本實(shí)用新型實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置實(shí)現(xiàn)內(nèi)地人民幣取款的流程圖。
圖7是本實(shí)用新型實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置實(shí)現(xiàn)香港取款的流程圖。
具體實(shí)施方式
請(qǐng)參閱圖1，本實(shí)用新型實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置100包括銀行卡(圖未示)、系統(tǒng)主機(jī)110和發(fā)卡行會(huì)計(jì)清算系統(tǒng)120。該系統(tǒng)主機(jī)110和外部金融網(wǎng)絡(luò)200連接，該發(fā)卡行會(huì)計(jì)清算系統(tǒng)120和系統(tǒng)主機(jī)110及外部金融網(wǎng)絡(luò)300連接。
銀行卡至少內(nèi)置卡號(hào)、客戶資料和發(fā)卡行資料，作為客戶進(jìn)行交易的載體，實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置100通過銀行卡號(hào)識(shí)別客戶。
系統(tǒng)主機(jī)110包括存儲(chǔ)客戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置111、處理客戶交易請(qǐng)求的數(shù)據(jù)處理裝置112和多個(gè)接口113，部分接口113連接外部金融網(wǎng)絡(luò)200；發(fā)卡行會(huì)計(jì)清算系統(tǒng)120和系統(tǒng)主機(jī)110的接口113及外部金融網(wǎng)絡(luò)300對(duì)接；所述數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置111內(nèi)置對(duì)應(yīng)銀行卡卡號(hào)的分別以發(fā)卡行和發(fā)卡行總行為開戶行的第一、第二客戶綜合帳戶(表1參照)，所述數(shù)據(jù)處理裝置112識(shí)別傳輸客戶交易請(qǐng)求的接口113，選擇第一或第二客戶綜合帳戶進(jìn)行處理(詳后述)。
表1


請(qǐng)一并參閱圖2，和系統(tǒng)主機(jī)110的接口113連接的外部金融網(wǎng)絡(luò)200包括發(fā)卡行通存通兌系統(tǒng)201、全國(guó)銀聯(lián)202、國(guó)際組織203和香港ATM網(wǎng)絡(luò)(JETCO)204、香港POS網(wǎng)絡(luò)(EPS)205。該發(fā)卡行會(huì)計(jì)清算系統(tǒng)120連接的外部金融網(wǎng)絡(luò)300包括香港銀行實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)(RTGS)301和發(fā)卡行匯款系統(tǒng)(SWIFT)302。連接外部金融網(wǎng)絡(luò)200及發(fā)卡行會(huì)計(jì)清算系統(tǒng)120的接口113分別具有不同的代碼。
請(qǐng)一并參閱圖3，所述數(shù)據(jù)處理裝置112包括處理單元911、接口識(shí)別單元912、帳戶余額比較裝置913、資金劃撥裝置914和可實(shí)現(xiàn)幣種兌換的資金兌換裝置915。接口識(shí)別單元912識(shí)別傳輸客戶交易請(qǐng)求的接口113，從而判斷交易發(fā)生地點(diǎn)和交易幣種，處理單元911自動(dòng)選擇第一或第二客戶綜合帳戶進(jìn)行交易；并且交易時(shí)，帳戶余額比較裝置913將比較帳戶余額和交易金額，當(dāng)帳戶余額不足時(shí)資金劃撥裝置914在第一和第二客戶綜合帳戶之間進(jìn)行資金實(shí)時(shí)劃撥，而且在需要時(shí)，采用資金兌換裝置進(jìn)行自動(dòng)兌換。
本實(shí)用新型實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置100的系統(tǒng)主機(jī)110與發(fā)卡行通存通兌系統(tǒng)201連接，從而在發(fā)卡行的全國(guó)范圍內(nèi)通存通兌；加入全國(guó)銀聯(lián)202可實(shí)現(xiàn)內(nèi)地跨行跨地區(qū)取款；加入國(guó)際組織(如VISA)203支持外卡收單；加入香港POS網(wǎng)絡(luò)205實(shí)現(xiàn)香港地區(qū)POS購(gòu)物消費(fèi)；加入香港ATM網(wǎng)絡(luò)204實(shí)現(xiàn)香港地區(qū)ATM取款；通過發(fā)卡行會(huì)計(jì)清算系統(tǒng)120加入香港銀行實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)301實(shí)現(xiàn)同城實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬；通過發(fā)卡行會(huì)計(jì)清算系統(tǒng)120連接發(fā)卡行SWIFT系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)國(guó)際匯款。
請(qǐng)參閱圖4，本實(shí)用新型一卡兩地通銀行卡處理方法包括如下步驟允許客戶以銀行卡為載體，提出交易請(qǐng)求的步驟401；客戶交易請(qǐng)求通過外部金融網(wǎng)絡(luò)200或發(fā)卡行會(huì)計(jì)清算系統(tǒng)120傳輸，并經(jīng)由接口113送入系統(tǒng)主機(jī)110的步驟402；數(shù)據(jù)處理裝置112識(shí)別傳輸客戶交易請(qǐng)求的接口113；選擇數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置111內(nèi)置的第一或第二客戶綜合帳戶進(jìn)行處理。從而使得不論是在香港還是在內(nèi)地，客戶都能體會(huì)到當(dāng)?shù)劂y行卡的功能和方便性。
請(qǐng)參閱圖5，當(dāng)客戶在內(nèi)地發(fā)卡行總行所屬網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行港幣取款時(shí)，其包括持卡人以此銀行卡為交易載體在終端受理裝置(圖未示)輸入交易請(qǐng)求的步驟501，所述終端受理裝置為ATM、POS、柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行或電話銀行；發(fā)卡行通存通兌系統(tǒng)201傳輸客戶交易請(qǐng)求、通過接口113送入系統(tǒng)主機(jī)110的步驟502；數(shù)據(jù)處理裝置112識(shí)別該接口113的步驟503；選擇第二客戶綜合帳戶處理該交易請(qǐng)求的步驟504。此時(shí)，帳戶余額比較裝置913進(jìn)行比較第二客戶綜合帳戶中港幣帳戶(先現(xiàn)鈔后現(xiàn)匯)余額和交易金額的步驟505；若余額足夠則扣款并完成交易步驟506；當(dāng)帳戶余額不足時(shí)資金劃撥裝置914進(jìn)行在第一和第二客戶綜合帳戶之間進(jìn)行資金實(shí)時(shí)劃撥的步驟507，并扣款完成交易步驟506。
請(qǐng)參閱圖6，當(dāng)客戶在內(nèi)地發(fā)卡行總行所屬網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行人民幣取款時(shí)，其包括持卡人以此銀行卡為交易載體在終端受理裝置(圖未示)輸入交易請(qǐng)求的步驟601，所述的客戶交易受理終端包括顯示單元、輸入單元和輸出單元；發(fā)卡行通存通兌系統(tǒng)201傳輸客戶交易請(qǐng)求、通過接口113送入系統(tǒng)主機(jī)110的步驟602；數(shù)據(jù)處理裝置112識(shí)別該接口113的步驟603；選擇第二客戶綜合帳戶處理該交易請(qǐng)求的步驟604。此時(shí)，帳戶余額比較裝置913進(jìn)行比較第二客戶綜合帳戶中人民幣帳戶余額和交易金額的步驟605；若余額足夠則扣款并完成交易步驟606；當(dāng)帳戶余額不足時(shí)資金兌換裝置915首先在第二客戶綜合帳戶進(jìn)行將港幣帳戶(先現(xiàn)鈔后現(xiàn)匯)中的港幣兌換為人民幣的步驟607；若余額足夠則扣款并完成交易步驟606；當(dāng)帳戶余額仍然不足時(shí)資金劃撥裝置914將第一客戶綜合帳戶中的港幣帳戶(先現(xiàn)鈔后現(xiàn)匯)匯入第二客戶綜合帳戶中的港幣帳戶，資金兌換裝置915實(shí)施將港幣兌換為人民幣的步驟608；并扣款完成交易步驟606。
請(qǐng)參閱圖7，當(dāng)客戶在香港終端受理裝置(圖未示)進(jìn)行港幣取款時(shí)，其包括持卡人以此銀行卡為交易載體在終端受理裝置，輸入交易請(qǐng)求的步驟701；所述終端受理裝置為ATM、POS、柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行或電話銀行，相應(yīng)，香港ATM網(wǎng)絡(luò)204、香港POS網(wǎng)絡(luò)205或發(fā)卡行會(huì)計(jì)清算系統(tǒng)120傳輸客戶交易請(qǐng)求、通過接口113送入系統(tǒng)主機(jī)110的步驟702；數(shù)據(jù)處理裝置112識(shí)別該接口113的步驟703；選擇第一客戶綜合帳戶處理該交易請(qǐng)求的步驟704。此時(shí)，帳戶余額比較裝置913進(jìn)行比較第一客戶綜合帳戶中港幣帳戶余額和交易金額的步驟705；若余額足夠則扣款并完成交易步驟706；當(dāng)帳戶余額不足時(shí)資金劃撥裝置914進(jìn)行在第一和第二客戶綜合帳戶之間進(jìn)行資金實(shí)時(shí)劃撥的步驟707，并扣款完成交易步驟706。
另外，需要說(shuō)明的是，在具體實(shí)施過程中，本發(fā)明應(yīng)該遵守中國(guó)人民銀行有關(guān)外匯管理的即時(shí)法規(guī)。
當(dāng)然，以上的描述僅僅涉及本實(shí)用新型的一些具體實(shí)施方式
，任何本領(lǐng)域的技術(shù)人員基于本實(shí)用新型的精神所做的替換或改進(jìn)均應(yīng)為本實(shí)用新型的保護(hù)范圍所涵蓋，本實(shí)用新型的保護(hù)范圍應(yīng)以權(quán)利要求書為準(zhǔn)。
權(quán)利要求1.一種實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置，包括銀行卡、系統(tǒng)主機(jī)，其特征在于所述的裝置還包括發(fā)卡行會(huì)計(jì)清算系統(tǒng)，所述的系統(tǒng)主機(jī)包括數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置，數(shù)據(jù)處理裝置，以及多個(gè)接口；所述數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置和數(shù)據(jù)處理裝置相連，數(shù)據(jù)處理裝置和多個(gè)接口相連，部分接口連接外部金融網(wǎng)絡(luò)，發(fā)卡行會(huì)計(jì)清算系統(tǒng)和系統(tǒng)主機(jī)的接口及外部金融網(wǎng)絡(luò)對(duì)接。
2.如權(quán)利要求1所述的實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置，其特征在于該數(shù)據(jù)處理裝置進(jìn)一步包括帳戶余額比較裝置、資金劃撥裝置。
3.如權(quán)利要求2所述的實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置，其特征在于該數(shù)據(jù)處理裝置進(jìn)一步包括可實(shí)現(xiàn)幣種兌換的資金兌換裝置。
4.如權(quán)利要求1至3任一項(xiàng)所述的實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置，其特征在于該系統(tǒng)主機(jī)的接口連接的外部金融網(wǎng)絡(luò)包括發(fā)卡行全國(guó)通存通兌系統(tǒng)、全國(guó)銀聯(lián)、國(guó)際組織和香港ATM網(wǎng)絡(luò)、香港POS網(wǎng)絡(luò)。
5.如權(quán)利要求1至3任一項(xiàng)所述的實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置，其特征在于該發(fā)卡行會(huì)計(jì)清算系統(tǒng)連接的外部金融網(wǎng)絡(luò)包括香港銀行實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)RTGS和發(fā)卡行匯款系統(tǒng)SWIFT。
6.如權(quán)利要求1至3任一項(xiàng)所述的實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置，其特征在于其進(jìn)一步包括客戶交易受理終端，所述接口傳輸?shù)目蛻艚灰渍?qǐng)求來(lái)自客戶交易受理終端。
7.如權(quán)利要求6所述的實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置，其特征在于所述的客戶交易受理終端為ATM、POS、柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行或電話銀行。
8.如權(quán)利要求7所述的實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置，其特征在于所述的客戶交易受理終端包括顯示單元、輸入單元和輸出單元。
專利摘要本實(shí)用新型公開一種實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置。該實(shí)現(xiàn)一卡兩地通的裝置包括內(nèi)置卡號(hào)的銀行卡、系統(tǒng)主機(jī)和發(fā)卡行會(huì)計(jì)清算系統(tǒng)。該系統(tǒng)主機(jī)包括數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置、數(shù)據(jù)處理裝置和連接外部金融網(wǎng)絡(luò)和發(fā)卡行會(huì)計(jì)清算系統(tǒng)的接口。本實(shí)用新型使得一卡兩地通銀行卡在發(fā)卡行及發(fā)卡行總行所在地均可方便使用豐富多樣的服務(wù)。
文檔編號(hào)G06K19/07GK2692750SQ0327773
公開日2005年4月13日 申請(qǐng)日期2003年7月16日 優(yōu)先權(quán)日2003年7月16日
發(fā)明者張小衛(wèi), 張嵐 申請(qǐng)人:招商銀行