專利名稱：一種通過移動設(shè)備進(jìn)行電子轉(zhuǎn)賬的方法及系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及銀行雙方轉(zhuǎn)帳的一種方法及系統(tǒng)，特別涉及銀行雙方進(jìn)行電子轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)賬交易均為保護(hù)用戶隱私的非否認(rèn)交易。
背景技術(shù)：
現(xiàn)代社會，手機銀行是銀行向客戶提供的一項重要的增值服務(wù)，客戶可以通過這項服務(wù)進(jìn)行賬戶查詢，賬戶活動預(yù)警，信用卡查詢，轉(zhuǎn)賬和手機短信息服務(wù)等交易活動。手機銀行交易靈活，客戶無需親自到銀行，也無需登陸網(wǎng)上銀行賬戶。手機支付將有望成為電子商務(wù)最重要的應(yīng)用之一。手機支付通常分為宏支付和微支付。支持WAP和Java的新型手機可以在手機微瀏覽器中利用GPRS進(jìn)行大量業(yè)務(wù)如轉(zhuǎn)賬，股票交易，確認(rèn)直接支付。遠(yuǎn)程手機微支付包括購買新聞，游戲，票務(wù)和移動定位等手機內(nèi)容服務(wù)。手機宏支付用于大型 支付包括電子服務(wù)(電子商務(wù)、手機購票、游戲)，和人工服務(wù)或自動服務(wù)POS機(餐館、零售)等。手機銀行服務(wù)利用軟件載入客戶手機。用戶進(jìn)行交易時，需要先運行銀行提供的軟件，再發(fā)送信息給銀行，最終完成交易。這種情況下，用戶手機必須支持WAP或Java應(yīng)用程序。若用戶遺失手機無法進(jìn)行交易，那么要在新手機上享有相同的服務(wù)，用戶需要重新安裝軟件，作好相應(yīng)的配置，并運行軟件，最終完成交易。然而，對于不了解上述步驟的用戶來說，該過程過于復(fù)雜。本發(fā)明旨在提供一種利用移動設(shè)備進(jìn)行電子轉(zhuǎn)賬的方法和系統(tǒng)，該方法無需在用戶的移動設(shè)備中運行特定應(yīng)用程序。此外，本發(fā)明保護(hù)交易過程中服務(wù)對象的隱私信息。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明涉及一種利用移動設(shè)備進(jìn)行電子轉(zhuǎn)賬的方法。首先，第一方銀行調(diào)試模塊生成令牌回應(yīng)第一方用戶移動設(shè)備發(fā)送的信息。第一方用戶收到令牌后，將令牌號和第一方銀行認(rèn)證碼，如指定給各個銀行的特定密碼，發(fā)送給第二方用戶的移動設(shè)備。接著，第二方用戶將信息發(fā)送給第二方銀行，該信息顯示令牌號、第一方銀行認(rèn)證碼和轉(zhuǎn)賬金額。在一個具體實施方案中，第二方銀行通過第二方銀行交易機將信息發(fā)送給第一方銀行交易機，該信息包括令牌號，銀行認(rèn)證碼。第一方銀行接收信息后，第一方銀行模塊判斷令牌是否有效。接著，驗證令牌是否有效的信息被發(fā)送給第二方銀行。若令牌有效，信息顯示的轉(zhuǎn)賬資金會被轉(zhuǎn)移給第一方銀行交易機。在一個具體實施方案中，第二方銀行從第二方用戶賬戶中取出信息顯示的轉(zhuǎn)賬資金。第一方銀行收到第二方銀行的電子轉(zhuǎn)賬后，將轉(zhuǎn)賬資金存入第一方用戶賬戶。在一個具體實施方案中，本發(fā)明的方法和系統(tǒng)提供了一種利用手機進(jìn)行安全交易的方法。另外，本發(fā)明的方法和系統(tǒng)保護(hù)用戶的隱私。


圖I是銀行雙方轉(zhuǎn)賬時發(fā)布令牌的方法流程圖2A是雙方銀行轉(zhuǎn)賬時驗證令牌的方法流程圖；圖2B是發(fā)送令牌和轉(zhuǎn)賬金額信息的方法流程圖；圖3是移動設(shè)備和銀行交互活動的示意圖；圖4是計算機網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的總體示意圖。
具體實施方案為使本發(fā)明清楚易懂，現(xiàn)對照

本發(fā)明的具體實施方式
。另外，本領(lǐng)域技術(shù)人員可以在不背離本發(fā)明技藝精神的情況下適當(dāng)更改實施方案。可視用戶要求決定如何執(zhí)行實施方案。進(jìn)一步說來，本發(fā)明的部分特征也可以單獨實施。以下描述僅解釋本發(fā)明的實施原則，并不限制其他實施方案的執(zhí)行。圖I是銀行雙方轉(zhuǎn)賬時發(fā)布令牌的方法流程圖。如步驟101所示，該方法首先發(fā)布令牌，回應(yīng)第一方用戶移動設(shè)備發(fā)送的信息，其中第一方用戶是轉(zhuǎn)賬的接收方。第一方用 戶通過移動設(shè)備發(fā)送信息給銀行生成令牌，其中該用戶持有交易賬戶并通過手機注冊該賬戶。本發(fā)明中的移動設(shè)備是指可以發(fā)送信息的便攜設(shè)備，例如移動元件，掌上電腦，手機或電話。令牌是一個字母數(shù)字值，例如12345ABC。如步驟103所示，第一方銀行接收通過驗證的第一方用戶發(fā)送的信息后，會發(fā)布令牌，再發(fā)送給第一方移動設(shè)備，第一方銀行發(fā)送的信息包括令牌號和銀行認(rèn)證碼。如步驟105所示，第一方用戶通過移動設(shè)備，發(fā)送第二條信息給第二方用戶的移動設(shè)備。第二方用戶持有連接第二方銀行的賬戶，例如注冊或連接其移動設(shè)備的第二方銀行賬戶。第二方用戶通過移動設(shè)備發(fā)送信息給第二方銀行，信息包括令牌碼、銀行認(rèn)證碼、第二方用戶需要轉(zhuǎn)賬的金額。通常，每個銀行都有指定密碼作為它的標(biāo)識符。同樣，其他銀行也有指定的標(biāo)識符以識別銀行。若第一方用戶是接收方，第二方用戶是支付方，第一方用戶可以通過多種方式如Email，手機信息，語音信息，語音呼叫請求向其賬戶轉(zhuǎn)入1000元。然而只有第二方用戶掌握對轉(zhuǎn)賬資金的控制權(quán)。第二方用戶會指定第二方銀行轉(zhuǎn)移第二方交易設(shè)備發(fā)送給第二方銀行的信息中顯示的等額或該數(shù)額左右的資金。在一個具體實踐方案中，第二方銀行發(fā)送信息給第一方銀行，基于上述銀行認(rèn)證碼驗證該信息。如步驟111所示，第一方銀行接收第二方銀行發(fā)送的令牌，并驗證該令牌是否有效。第一方銀行對比上述令牌和該令牌發(fā)布的其他令牌。應(yīng)當(dāng)注意，每個已生成的令牌都各自相異。這樣第二方銀行可以獲知令牌是否有效。若第一方銀行設(shè)定的令牌有效，第二方銀行則轉(zhuǎn)賬給第一方銀行(步驟113)，其中第二方銀行會將轉(zhuǎn)賬金額計入第二方用戶的賬戶。第二方銀行轉(zhuǎn)賬給第一方銀行后，第一方銀行將轉(zhuǎn)賬資金存入第一方用戶賬戶。在一個具體實施方案中，由第一方移動設(shè)備生成的第一方用戶發(fā)送給第一方銀行或第二方用戶移動設(shè)備的信息是經(jīng)過數(shù)字簽名的。同樣，由第一方銀行生成并發(fā)送給第一方用戶移動設(shè)備或第二方銀行的信息也是經(jīng)過數(shù)字簽名的。另外，由第二方用戶移動設(shè)備生成并發(fā)送給第一方用戶移動設(shè)備或第二方銀行的信息同樣經(jīng)過數(shù)字簽名。任何由第二方銀行生成并發(fā)送給第二方用戶移動設(shè)備或第一方銀行的信息都是經(jīng)過數(shù)字簽名的。本領(lǐng)域的技術(shù)人員很清楚，有效的數(shù)字簽名可以使接收方有理由相信該信息是由真正的發(fā)送方發(fā)出的。數(shù)字簽名有非否認(rèn)性，也就是說，簽名者不可否認(rèn)它的有效性，同時他們的私鑰是加密的。應(yīng)當(dāng)注意，以上所有必須的步驟都是用來確保用戶和銀行之間互相發(fā)送的信息都是經(jīng)過數(shù)字簽名的，從而具備非否認(rèn)性。本領(lǐng)域技術(shù)人員很清楚，數(shù)字簽名可以通過手機或計算機中的軟件密碼生成，結(jié)果會顯示在移動設(shè)備中。圖2A是雙方銀行轉(zhuǎn)賬時驗證令牌的方法流程圖。本發(fā)明中，令牌是一個字母數(shù)字值，由一方銀行和一個系統(tǒng)共同生成。如圖I中的步驟所示，第二方銀行接收第二方用戶移動設(shè)備發(fā)送的令牌，其中，第二方用戶將其移動設(shè)備連接入第二方銀行。連接移動設(shè)備時，用戶信息、用戶移動設(shè)備號碼、用戶交易賬戶均與銀行連接。第二方用戶向第二方銀行發(fā)送包括令牌號、交易認(rèn)證碼、轉(zhuǎn)賬金額的信息。如步驟201所示，第二方銀行接收第二方用戶發(fā)送的信息后，再發(fā)送信息給銀行認(rèn)證碼認(rèn)證的銀行，其中信息包括令牌號，用于驗證。如步驟203所示，第一方銀行接收信息后驗證令牌。該令牌可能效也可能無效。第一方銀行會發(fā)布有效令牌。若發(fā)送給銀行的令牌無效，第二方銀行(步驟205)會收到信息確認(rèn)該令牌無效，則交易終止(步驟207)。若令牌有效，第二方銀行(步驟209)會收到確認(rèn)令牌有效的信息，則繼續(xù)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。在一個具體實施方案中，在第二方用戶賬戶資金充足的情況下，從第二方用戶 (步驟211)的連接賬戶中取出第二方用戶發(fā)送的信息所顯示的轉(zhuǎn)賬金額。如步驟213所示，第二方銀行將等額資金轉(zhuǎn)移給第一方銀行。應(yīng)當(dāng)注意的是，既然由銀行接收方發(fā)布并驗證令牌，第二方銀行保護(hù)第二方用戶的隱私，不會泄露該用戶任何信息。如步驟215所示，第一方銀行將等額資金存入發(fā)布令牌的第一方用戶賬戶。應(yīng)當(dāng)注意的是，既然交易資金的數(shù)額是基于有效令牌的，交易過程不會泄露第一方用戶的賬戶信息和其他信息，從而保護(hù)第一方用戶的隱私。圖2B是發(fā)送令牌和轉(zhuǎn)賬金額信息的方法流程圖。如步驟231所示，第二方移動設(shè)備接收第一方移動設(shè)備發(fā)送的信息后，再將第一方移動設(shè)備發(fā)送令牌、銀行認(rèn)證碼、轉(zhuǎn)賬金額的信息發(fā)送給第二方銀行。第二方銀行可以接收或發(fā)送信息給連接用戶移動設(shè)備的賬戶。第二方銀行接收第二方用戶的移動設(shè)備發(fā)送的信息后，確認(rèn)連接第二方移動設(shè)備的賬戶是否余額充足。若賬戶總余額充足或多于轉(zhuǎn)賬金額，第二方銀行則會從移動設(shè)備連接的賬戶中取出轉(zhuǎn)賬資金。如步驟233所示，第二方銀行發(fā)送令牌和轉(zhuǎn)賬金額的信息給第一方銀行。如步驟235所示，第一方銀行收到轉(zhuǎn)賬資金后，識別上述令牌的相應(yīng)賬戶。所接收的令牌用于識別上述令牌發(fā)送給哪個移動設(shè)備。既然令牌已經(jīng)發(fā)送至用戶已注冊的移動設(shè)備，每個已注冊的移動設(shè)備都與用戶賬戶連接，轉(zhuǎn)賬資金則存入用戶連接的賬戶(步驟237)。據(jù)此，第二方用戶通過已注冊的移動設(shè)備轉(zhuǎn)賬給第一方用戶，轉(zhuǎn)賬交易可以在任何時間任何地點進(jìn)行。既然銀行基于令牌進(jìn)行交易，任何外部資源都無法獲取用戶身份。圖3是移動設(shè)備和銀行交互活動的示意圖。示意圖展示了電子系統(tǒng)的重要組件。本領(lǐng)域的技術(shù)人員很清楚，電子系統(tǒng)主要包括一個RAM、一個HDD、一個總線、輸入鍵、一個處理用戶查詢的處理模塊，該圖中未全部顯示。在一個具體實施方案中，進(jìn)行資金交易的系統(tǒng)組件包括一個移動設(shè)備301、一個第一方銀行交易機305，該銀行交易機包含一個用于儲存客戶賬戶和其他相關(guān)信息的儲存模塊307，一個信息管理模塊309、一個令牌生成模塊311、和一個驗證令牌313的識別模塊。該系統(tǒng)還包含一個第二方移動設(shè)備317和一個第二方銀行交易機321，該銀行交易機包含一個用于儲存客戶賬戶和其他相關(guān)信息的儲存模塊323, —個信息管理模塊325, —個令牌生成模塊327和一個驗證令牌的認(rèn)證模塊329。該系統(tǒng)還包含網(wǎng)絡(luò)模塊303、315、319和311，以支持不同設(shè)備和機器的通信，其中網(wǎng)絡(luò)模塊可以是因特網(wǎng)、廣域網(wǎng)、局域網(wǎng)、無線網(wǎng)、移動設(shè)備網(wǎng)等等。第一方移動設(shè)備301和第二方移動設(shè)備317可以發(fā)送和接收信息。移動設(shè)備還可以發(fā)送所有經(jīng)過數(shù)字簽名的信息。第一方交易機305和第二方交易機321雙方交互作用，并與各自注冊的移動設(shè)備交互作用。用戶若要通過移動設(shè)備進(jìn)行交易，則需要在銀行交易機上注冊自己的移動設(shè)備和其他相關(guān)信息。例如，第一方用戶移動設(shè)備301在銀行交易機305上注冊，其中移動設(shè)備301連接儲存模塊307。若移動設(shè)備301發(fā)送令牌信息，信息管理模塊309接收信息，并通過333發(fā)送確認(rèn)信息給移動設(shè)備301。信息管理模塊309指揮令牌生成模塊311生成令牌，并通過309發(fā)送令牌給301.移動設(shè)備301視情況通過333發(fā)送確認(rèn)消息給銀行交易機305。另外，移動設(shè)備301通過315發(fā)送信息給第二方移動設(shè)備317，該信息包括令牌、銀行認(rèn)證碼。令牌和銀行認(rèn)證碼根據(jù)情況可以同時出現(xiàn)于一條信息，或分別顯示于兩條信息，其中每條信息都經(jīng)過數(shù)字簽名。另外，移動設(shè)備317可以視情況發(fā)送確認(rèn)收到令牌和銀行認(rèn)證碼的信息。移動設(shè)備317接收信息后，通過319發(fā)送信息給銀行321，該信息包括301發(fā)送的令牌，301發(fā)送的銀行認(rèn)證碼，移動設(shè)備301連接的賬戶的轉(zhuǎn)賬金額。通過網(wǎng)絡(luò)模塊 (319和321)接收發(fā)送信息的信息管理模塊325向通過各自的銀行認(rèn)證碼認(rèn)證的銀行305發(fā)送信息，信息包括移動設(shè)備317發(fā)送的令牌。模塊309接收321的模塊325發(fā)送的令牌后，通過339確認(rèn)模塊325。模塊309指揮令牌生成模塊驗證上述令牌。令牌驗證模塊對比該令牌與儲存令牌，以確認(rèn)該令牌是否有效。若接收的令牌無效，信息管理模塊會發(fā)送令牌無效的信息給各自的銀行模塊321，結(jié)束交易。若接收的令牌有效，信息管理模塊會發(fā)送令牌有效的信息給各自的銀行模塊321，繼續(xù)完成交易。各自的交易模塊根據(jù)情況收到請求，完成交易。若銀行交易機305發(fā)送的令牌無效，信息管理模塊會發(fā)送信息給移動設(shè)備317，指明該令牌無效并終止交易。若銀行交易機305發(fā)送的令牌有效，第二方移動設(shè)備發(fā)送的轉(zhuǎn)賬金額會記入移動設(shè)備317連接的賬戶，并通過331發(fā)送給銀行交易機305。銀行交易機305將確認(rèn)信息發(fā)送給323，顯示轉(zhuǎn)賬金額，再將等額資金轉(zhuǎn)入連接移動設(shè)備301的賬戶。在一個具體實踐方案中，銀行之間轉(zhuǎn)賬通過令牌識別連接賬戶，第一方用戶的身份不會透露給第二方銀行。獲知令牌和轉(zhuǎn)賬金額的第二方銀行通過各個銀行的銀行認(rèn)證碼識別第一方銀行。同樣，既然第一方銀行獲知令牌和轉(zhuǎn)賬金額，那么第二方用戶的身份也不會直接透露給第一方銀行。據(jù)此，本發(fā)明確保交易過程中轉(zhuǎn)賬接收方賬戶的機密性。即使已經(jīng)電子轉(zhuǎn)賬成功，用戶身份和賬戶信息也不會泄露給任何外部資源。上述技術(shù)可以在多個計算機系統(tǒng)中執(zhí)行。圖4是運算環(huán)境400的示意圖，運算環(huán)境400不限制本發(fā)明的實施范圍。如圖4所示，運算環(huán)境400包含至少一個處理單元410和內(nèi)存420。圖4中，最基本配置430在虛線框內(nèi)。處理器410可以是真實存在的也可以是虛擬的，它實施計算機可執(zhí)行指令。在一個多處理系統(tǒng)中，多處理單元實施計算機可執(zhí)行指令以提高執(zhí)行能力。內(nèi)存420可以是非永久性存儲器(如緩存器、高度緩沖存儲器、隨機存取存儲器)，也可以是永久性存儲器(如只讀存儲器、電可擦可編程只讀存儲器、閃存)，或兩者的組合。一些具體實施方案中，內(nèi)存420儲存運行上述技術(shù)的軟件480。運算環(huán)境還有一些附加特征。例如，運算環(huán)境400包含存儲器440、輸入裝置450、輸出裝置460、通信連接470。互連機構(gòu)(未顯示)如總線、控制器、網(wǎng)絡(luò)、或連接運算環(huán)境400中組件的網(wǎng)絡(luò)。操作系統(tǒng)軟件(未顯示)提供操作環(huán)境給在運算環(huán)境400中運行的其他軟件，并與運算環(huán)境700中的組件共同運作。存儲器440可以是可移動存儲器也可以是不可移動存儲器，如磁盤、磁帶或錄像帶、只讀光盤、可重寫光盤、數(shù)字多功能光盤、或其他可以用來儲存信息和可以在運算系統(tǒng)400內(nèi)訪問的媒體。一些具體實施方案中，存儲器440儲存軟件480的指令。輸入裝置450可以是一個觸摸式輸入裝置，如鍵盤、鼠標(biāo)、輸入筆、軌跡球、觸屏、游戲控制器、語音輸入設(shè)備、掃描儀、數(shù)碼相機、其他為運算環(huán)境400輸入的裝置。輸出裝置460可以是顯示器、打印機、揚聲器、其他為運算環(huán)境400輸出的裝置。通信連接470確保通信媒體中運算實體的通信。通信媒體傳達(dá)諸如計算機可執(zhí)行指令、音頻信息、視頻信息、或調(diào)制數(shù)據(jù)信號的其他數(shù)據(jù)等的信息。調(diào)制數(shù)據(jù)信號包含特征集合，或?qū)π盘栔械男畔⒕幋a。例如，通信媒體包括由電載體、光載體、射頻載體、紅外載體、聲載體或其他載體運行的有線或無線技術(shù)?！?br> 計算機可讀媒體是可以在一個運算環(huán)境中訪問的任何媒體。例如，運算環(huán)境400中，計算機可讀媒體包括內(nèi)存420、存儲器440、通信媒體，和上述任意組合。本領(lǐng)域技術(shù)人員了解，本發(fā)明技術(shù)不局限于某一特定的運算環(huán)境。實施方案中顯示的軟件的組件也可以在硬件中運行，反之亦然。不脫離本發(fā)明的精神范圍的更改和變型均包含在本發(fā)明的實施范圍之內(nèi)。
權(quán)利要求
1.一種用戶雙方進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的方法，其特征在于，第一方用戶持有第一方移動設(shè)備，第二方用戶持有第二方移動設(shè)備，第一方用戶連接第一方銀行，第二方用戶連接第二方銀行，包括以下步驟 a)生成至少一個令牌回應(yīng)請求第二方用戶轉(zhuǎn)賬給第一方用戶的第一條信息，第一方用戶通過第一方移動設(shè)備發(fā)送第一條信息給第一方交易主體機； b)通過第一方銀行交易機發(fā)送第二條信息給第一方移動設(shè)備，第二條信息包括至少一個由第一方銀行發(fā)送的令牌； c)第二方移動設(shè)備從第一方移動設(shè)備接收第二條信息； d)通過第二方移動設(shè)備發(fā)送第二條信息給第二方銀行，其特征在于，第二條信息包括至少一個令牌，銀行認(rèn)證碼和轉(zhuǎn)賬金額；以及 e)第二方銀行通過銀行認(rèn)證碼發(fā)送令牌碼和轉(zhuǎn)賬金額給第一方銀行。
2.根據(jù)權(quán)利要求I所述的方法，其特征在于，第二條信息包括至少一個銀行認(rèn)證碼或轉(zhuǎn)賬金額，或以上的組合。
3.根據(jù)權(quán)利要求2所述的方法，其特征在于，第二方用戶通過第二方移動設(shè)備輸入轉(zhuǎn)賬金額。
4.根據(jù)權(quán)利要求I所述的方法，其特征在于，令牌是一個字母數(shù)字值。
5.根據(jù)權(quán)利要求I所述的方法，其特征在于，令牌是動態(tài)令牌，且只能使用一次。
6.根據(jù)權(quán)利要求I所述的方法，其特征在于，第一條和第二條信息是經(jīng)過電子認(rèn)證的
7.根據(jù)權(quán)利要求I所述的方法，其特征在于，第一條和第二條信息通過至少一個通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)送。
8.根據(jù)權(quán)利要求I所述的方法，其特征在于，第一方和第二方移動設(shè)備都至少包括一臺移動設(shè)備或手機或傳呼機。
9.根據(jù)權(quán)利要求I所述的方法，其特征在于，第二方銀行交易機轉(zhuǎn)賬給第一方銀行交易機。
10.根據(jù)權(quán)利要求9所述的方法，其特征在于，轉(zhuǎn)賬資金從第二方用戶的賬戶中取出。
全文摘要
本發(fā)明揭示了銀行之間通過移動設(shè)備轉(zhuǎn)賬的一種方法和系統(tǒng)。第一方移動設(shè)備發(fā)送非否認(rèn)信息給第一方銀行，顯示其在第一方移動設(shè)備注冊的令牌。第一方銀行再發(fā)送非否認(rèn)信息給第一方移動設(shè)備，顯示已生成的令牌。接著，第一方移動設(shè)備將非否認(rèn)信息發(fā)送給有令牌和銀行碼的第二方移動設(shè)備。第二方移動設(shè)備將非否認(rèn)信息發(fā)送給第二方銀行，顯示令牌號，銀行碼，轉(zhuǎn)帳金額。第二方銀行發(fā)送非否認(rèn)信息給顯示銀行碼的銀行，以驗證令牌。若令牌有效，第一方銀行確認(rèn)第二方銀行發(fā)送的令牌和轉(zhuǎn)賬金額的信息真實。最后，第二方銀行轉(zhuǎn)移等額資金給第一方銀行，資金需轉(zhuǎn)至令牌連接的帳戶。
文檔編號H04W12/02GK102831515SQ201110163329
公開日2012年12月19日 申請日期2011年6月17日 優(yōu)先權(quán)日2011年6月17日
發(fā)明者吳曉明 申請人:蘇州工業(yè)園區(qū)辰爍軟件科技有限公司