計算企業(yè)存在拖欠的概率的制作方法
【專利說明】
[0001] 相關申請的交叉引用
[0002] 本申請要求于2013年5月2日提交的美國臨時專利申請No. 61/818, 784的優(yōu)先 權，其內容通過引用并入本文。
技術領域
[0003] 本公開內容涉及預測性評分的領域，并且更具體地涉及信用評分。
【背景技術】
[0004] 在本部分所描述的方法是能夠實行的方法，但未必是先前已構思或實行的方法。 因此，在本部分所描述的方法對于本申請中的權利要求而言可以不是現有技術，并且不會 因為包含在這一部分中而被認為是現有技術。
[0005] 信用評分向企業(yè)分配逾期支付的概率，即存在拖欠的概率。存在兩種類型的信用 評分，即判斷型和統(tǒng)計型。判斷型評分由信用管理者基于信用管理者的判斷和經驗來創(chuàng)建。 統(tǒng)計型評分是對企業(yè)的信用檔案進行的統(tǒng)計分析的結果，以表示該企業(yè)的信用度。
[0006] 在統(tǒng)計學中，回歸分析是用于估計變量之間的關系的統(tǒng)計處理。當聚焦于因變量 與一個或多個自變量之間的關系時，回歸分析包括用于對若干變量進行建模和分析的技 術?；貧w分析幫助對下述的理解：當自變量中的任一自變量變化，而其他自變量保持固定 時，因變量的典型值如何變化。
[0007] 回歸分析的準確性部分地取決于所使用的模型的形式和對自變量的選擇。也就是 說，良好形式的模型和對自變量的適當選擇可以引起更準確的結果。
[0008] 針對信用評分要分析的數據通常被存儲在數據庫中?，F今，由于生成、存儲以及處 理的數據量增加，操作型數據庫針對操作效率（例如，吞吐量、處理速度以及存儲容量）被 構建、分類以及格式化。在這些操作型數據庫中查找到的原始數據通常以數字和代碼的行 和列的形式存在，這對于企業(yè)分析員和決策者而言顯得令人困惑和難以理解。此外，現代數 據庫中存儲的原始數據的范圍和浩瀚致使其更難查找到可用信息。
[0009] 因此，需要一種針對回歸分析對來自一個或多個數據庫的數據進行分析以開發(fā)模 型和對自變量進行識別和選擇的技術。

【發(fā)明內容】

[0010] 本公開內容的目的在于提供一種針對回歸分析對來自一個或多個數據庫數據進 行分析以開發(fā)模型和對自變量進行識別和選擇的技術。
[0011] 本公開內容的另一目的在于提供一種利用所述模型對與對象企業(yè)有關的數據進 行評估以生成對象企業(yè)的信用得分的技術。
[0012] 為了實現這些目的，提供一種方法，該方法包括采用計算機以執(zhí)行下述操作：(a) 通過電子通信的方式從數據源接收企業(yè)的描述符；(b)將所述描述符與數據庫中的數據進 行匹配，從而產生匹配，其中，所述數據包括所述企業(yè)的唯一標識符；（c)將包括所述唯一 標識符的信號保存至記錄；（d)統(tǒng)計所述記錄中的包括所述唯一標識符的信號的數量，從 而產生針對所述唯一標識符的所述信號的數目；以及基于所述信號的數目來計算企業(yè)的信 用得分。還提供有一種用于執(zhí)行該方法的系統(tǒng)，以及一種用于控制處理器以執(zhí)行該方法的 存儲器裝置。
【附圖說明】
[0013] 圖1是采用本文中所公開的技術的系統(tǒng)的框圖。
[0014] 圖2是圖1的系統(tǒng)的處理模塊的框圖。
[0015] 圖3是作為圖2的處理模塊的部件的活動信號生成器的框圖。
[0016] 圖4是作為圖2的處理模塊的部件的應收賬款（account receivable)處理模塊 的框圖。
[0017] 圖4A是列出了由圖4的應收賬款處理模塊所執(zhí)行的示例性中間計算的表的圖示。
[0018] 圖5是作為圖2的處理模塊的部件的模型生成器的框圖。
[0019] 圖5A是示出了由圖5的模型生成器所產生的第一示例性模型開發(fā)數據集的表的 圖示。
[0020] 圖5B是示出了由圖5的模型生成器所產生的第二示例性模型開發(fā)數據集的表的 圖示。
[0021] 圖6是作為圖2的處理模塊的部件的評分處理的框圖。
[0022] 圖7是示出了針對根據圖6的評分處理被評分的單個企業(yè)的記分卡的示例的表。
[0023] 在附圖中的每個附圖中，使用相同的附圖標記來表示對于多于一個附圖而言是共 同的部件或特征。
【具體實施方式】
[0024] 本公開內容提供了一種用于對對象企業(yè)在支付方面存在拖欠的概率進行計算的 系統(tǒng)和方法。該系統(tǒng)和方法利用統(tǒng)計得分，其中，概率的分配是根據經驗得到的并且可以根 據經驗驗證。概率基于與對象企業(yè)的未支付活動有關的本文中被稱為活動信號的數據來計 算?；顒有盘柛鶕善渌髽I(yè)進行的紀錄保持處理來得到。對象企業(yè)存在拖欠的概率根據 用于找出逾期支付與和對象企業(yè)有關的數據之間的關系的數學技術來得到。由所述系統(tǒng)開 發(fā)和利用的模型提供了針對嚴重拖欠的企業(yè)的對不良績效的限定。評分處理利用所述模型 以生成針對對象企業(yè)的得分。
[0025] 圖1是采用本文中所公開的技術的系統(tǒng)100的框圖。系統(tǒng)100包括：（a)計算機 105 ; (b)統(tǒng)稱為數據源145的數據源145-1、數據源145-2至145-N，數據源145經由網絡 150通信地耦接至計算機105。
[0026] 網絡150是數據通信網絡。網絡150可以是專用網絡或公用網絡，并且可以包括 下述所有網絡中的任何網絡：(a)例如覆蓋房間的個人局域網；(b)例如覆蓋建筑物的局域 網；（c)例如覆蓋校園的校園局域網；（d)例如覆蓋城市的城域網；（e)例如覆蓋鏈接跨城 市、地區(qū)或國家邊界的區(qū)域的廣域網；或者（f)因特網。通信通過電子信號和光信號經由網 絡150進行。
[0027] 數據源145中的每個數據源是提供與企業(yè)有關的信息即數據的實體、機構或處 理。數據源145的示例包括企業(yè)登記、電話薄、人員配置數據、應收賬款發(fā)票級支付數據以 及與其他企業(yè)有關的企業(yè)查詢。
[0028] 計算機105對來自數據源145的數據進行處理，并且還對本文中被指定為應收賬 款數據130、詳細交易數據135以及企業(yè)參考數據140的數據進行處理，以及產生被指定為 活動信號數據（ASD) 160和得分165的數據。
[0029] 應收賬款數據130是從向其他企業(yè)提供商品、服務或信貸的多個企業(yè)獲得的應收 賬款數據。與所關注的公司有關的應收賬款數據130從所關注的公司的商品或服務的提供 商獲得。例如，假設公司B是公司A的商品或服務的提供商。公司B在其賬目上將顯示來 自公司A的到期應付的應收賬款金額。實際上，可以存在向公司A提供商品或服務的許多 公司，因此，針對公司A的應收賬款數據可以包括來自這些許多公司的與公司A有關的應收 賬款數據。
[0030] 詳細交易數據135是與所關注的公司有關的其他數據，并且可以從應收賬款數據 130得到。詳細交易數據135的示例包括在過去六個月中逾期未付賬目的數量和所欠的總 金額。
[0031] 企業(yè)參考數據140是描述企業(yè)的數據。例如，針對對象企業(yè)，企業(yè)參考數據140將 包括對象企業(yè)的唯一標識符、企業(yè)信息、財務報表以及傳統(tǒng)交易數據。唯一標識符是對對象 企業(yè)進行唯一地標識的標識符。數據通用編號系統(tǒng)（DUNS)編號可以充當唯一標識符。企業(yè) 信息是與企業(yè)有關的信息例如員工數量、經營年數以及企業(yè)被分類在其中的產業(yè)例如零售 業(yè)。財務報表是財務信息例如負債總額和速動比率即（流動資產-庫存）/流動負債。傳 統(tǒng)交易數據是例如逾期未付30天或更多天的金額、逾期未付30天或更多天的支付體驗的 次數以及令人滿意的支付體驗的次數的信息。
[0032] ASD 160是包括與公司有關的信息的數據結構，其中，所述信息根據從數據源145 獲得的數據得到。通常，對于對象公司而言，ASD 160指示與對象公司有關的由其他公司進 行的處理活動的水平。
[0033] 得分165是表示分配有信用得分的企業(yè)的信用度的信用得分。
[0034] 應收賬款數據130、詳細交易數據135、企業(yè)參考數據140、ASD 160以及得分165 存儲在一個或多個數據庫中。一個或多個數據庫可以被配置為單個存儲器裝置或具有多個 獨立存儲器裝置的分布式存儲器系統(tǒng)。雖然在系統(tǒng)100中一個或多個數據庫被示出為直接 耦接至計算機105,但是一個或多個數據庫可以遠離計算機105并且通過網絡150耦接至計 算機105。
[0035] 計算機105包括用戶接口 110、處理器115以及耦接至處理器115的存儲器120。 雖然計算機105在本文中被表示為獨立的裝置，但其不受限于此，而是可以替代地以分布 式處理系統(tǒng)的方式耦接至其他裝置（未示出）。用戶接口 110包括用于使用戶能夠將信息 和命令選擇傳達至處理器115的輸入裝置例如鍵盤或語音識別子系統(tǒng)。
[0036] 用戶接口 110還包括輸出裝置例如顯示器、或打印機或語音合成器。光標控制器 例如鼠標、跟蹤球或操縱桿使得用戶能夠操縱顯示器上的光標，以用于將附加的信息和命 令選擇傳達至處理器115。
[0037] 處理器115是配置有響應和執(zhí)行指令的邏輯電路的電子裝置。
[0038] 存儲器120是編碼有計算機程序的有形計算機可讀存儲器裝置。就這一點而言， 存儲器120存儲數據和指令即程序代碼，所述程序代碼可以由處理器115讀取和執(zhí)行，以用 于控制處理器115的操作。存儲器120可以以下述形式來實現：隨機存取存儲器（RAM)、硬 盤驅動器、只讀存儲器（ROM)或其組合。存儲器120的部件中的一個部件是處理模塊125。
[0039] 處理模塊125是下述指令的模塊，所述指令可以由處理器115讀取并且控制處理 器115以執(zhí)行對企業(yè)的評分，即通過分配拖欠的概率對企業(yè)進行評估，所述拖欠的概率被 轉換成拖欠得分即得分165。處理模塊125將結果輸出至用戶接口 110,并且還可以經由網 絡150將輸出引向遠程裝置（未示出）。
[0040] 在本文檔中，操作被描述為由處理模塊125或其從屬處理來執(zhí)行。然