用于通過網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行金融交易的技術(shù)的制作方法
【專利說明】用于通過網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行金融交易的技術(shù)
[0001]相關(guān)串請交叉引用
[0002]本申請是國際申請?zhí)枮镻CT/US2009/067177、國際申請日為2009年12月08日、中國國家申請?zhí)枮?00980155416.8的發(fā)明專利申請的分案申請。
技術(shù)領(lǐng)域
[0003]本發(fā)明涉及用于通過網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行金融交易的技術(shù)。
【背景技術(shù)】
[0004]企業(yè)和金融機構(gòu)已經(jīng)在用于支持客戶與企業(yè)之間金融交易的安全處理的金融設(shè)施(包括硬件和軟件)上進行了大量投資。例如,許多企業(yè)具有接收與金融交易關(guān)聯(lián)的客戶金融信息(諸如信用卡或者借記卡信息)的前端處理器(諸如銷售點終端)。這些前端處理器將客戶金融信息傳送給后端處理器(有時稱為“收單方處理器”),后端處理器轉(zhuǎn)而與金融機構(gòu)交互以確定是批準(zhǔn)還是拒絕給定的金融交易。
[0005]遺憾的是,不同企業(yè)和金融機構(gòu)使用金融設(shè)施的不同變形,并且這些變形經(jīng)?;ゲ患嫒?。例如,不同的借記卡支付處理系統(tǒng)(諸如Star Cash System?、New York CashExchange?、Honor?、Inter link?和Maestro ?)對每個收單方處理器使用不同的加密密鑰區(qū)段,并且每個收單方處理器對其相應(yīng)的商戶使用不同的加密密鑰區(qū)段。因而,客戶通常只能在商戶的物理位置處使用其借記卡。因此,信用卡或者借記卡支付處理系統(tǒng)包括與特定企業(yè)唯一關(guān)聯(lián)的金融設(shè)施(諸如注冊個人標(biāo)識號輸入器或稱PIN輸入器)。
[0006]遺憾的是,該不兼容的金融設(shè)施可能給商務(wù)尤其是在線商務(wù)(有時稱為電子商務(wù))帶來障礙。具體而言,在線客戶通常無權(quán)針對給定企業(yè)訪問唯一金融設(shè)施,更不用說其他企業(yè)使用的不同變形。這些障礙使客戶難以使用現(xiàn)有金融設(shè)施來執(zhí)行安全的在線金融交易。另外,企業(yè)和金融機構(gòu)在現(xiàn)有金融設(shè)施上進行的大量投資使得企業(yè)不太可能通過用新金融設(shè)施更換現(xiàn)有金融設(shè)施來解決該問題。
【發(fā)明內(nèi)容】
[0007]本發(fā)明的一個實施方式提供一種通過網(wǎng)絡(luò)來執(zhí)行金融交易的系統(tǒng)(諸如計算機系統(tǒng))。在操作期間,該系統(tǒng)接收與金融交易關(guān)聯(lián)并且使用與PIN輸入器關(guān)聯(lián)的第一加密技術(shù)(諸如在加密區(qū)段內(nèi)使用的密鑰轉(zhuǎn)譯加密技術(shù))而被加密的第一加密PIN碼。接著,系統(tǒng)將第一加密PIN碼轉(zhuǎn)譯為使用第二加密技術(shù)的第二加密PIN碼。該轉(zhuǎn)譯包括使用第一加密技術(shù)來解密第一加密PIN碼以及使用第二加密技術(shù)來重新加密解密的PIN碼。另外,第二加密技術(shù)由與金融交易關(guān)聯(lián)的商戶和為商戶處理金融交易的收單方處理器共享。然后,系統(tǒng)向商戶提供第二加密PIN碼以用于金融交易的后續(xù)處理。
[0008]注意,可以從金融交易中的客戶和/或從商戶接收第一加密PIN碼。另外,金融交易可以與借記卡關(guān)聯(lián)。
[0009]此外,第一加密技術(shù)可以唯一地與PIN輸入器(諸如與金融交易中的客戶關(guān)聯(lián)的PIN輸入器)關(guān)聯(lián)。另外,第一加密技術(shù)和/或第二加密技術(shù)可以包括由交易衍生的唯一密鑰(DUKPT)管理的DES或者三元DES。
[0010]在一些實施方式中,系統(tǒng)還接收與金融交易關(guān)聯(lián)并且使用第一加密技術(shù)而被加密的第一加密金融信息(諸如金融交易的附加細節(jié))。然后,系統(tǒng)將第一加密金融信息轉(zhuǎn)譯為使用第二加密技術(shù)的第二加密金融信息,并且計算機系統(tǒng)向商戶提供第二加密金融信息以用于金融交易的后續(xù)處理。
[0011]系統(tǒng)執(zhí)行的這些操作可以支持商戶與多組商戶和關(guān)聯(lián)收單方處理器之間的金融交易,因為給定的一組商戶和關(guān)聯(lián)收單方處理器可以使用與其他組商戶及其關(guān)聯(lián)收單方處理器不同的加密技術(shù)。
[0012]另一實施方式提供一種包括上述操作中的至少一些操作的方法。
[0013]另一實施方式提供一種計算機系統(tǒng)。
[0014]另一實施方式提供一種用于結(jié)合計算機系統(tǒng)使用的計算機程序代碼。
【附圖說明】
[0015]圖1A是示出用于進行金融交易的現(xiàn)有金融交易技術(shù)的附圖。
[0016]圖1B是示出根據(jù)本發(fā)明一個實施方式的用于通過網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行金融交易的金融交易技術(shù)的附圖。
[0017]圖1C是示出根據(jù)本發(fā)明一個實施方式的用于通過網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行金融交易的金融交易技術(shù)的附圖。
[0018]圖2是示出根據(jù)本發(fā)明一個實施方式的用于通過網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行金融交易的過程的流程圖。
[0019]圖3是示出根據(jù)本發(fā)明一個實施方式的通過網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行金融交易的聯(lián)網(wǎng)計算機系統(tǒng)的框圖。
[0020]圖4是示出根據(jù)本發(fā)明一個實施方式的通過網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行金融交易的計算機系統(tǒng)的框圖。
[0021]圖5是示出根據(jù)本發(fā)明一個實施方式的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的框圖。
[0022]注意相似標(biāo)號在附圖全篇中指代對應(yīng)部分。
【具體實施方式】
[0023]給出下文描述以讓本領(lǐng)域技術(shù)人員能夠?qū)崿F(xiàn)和利用本發(fā)明并且在特定應(yīng)用及其要求的背景中提供下文描述。本領(lǐng)域技術(shù)人員將容易清楚對公開的實施方式的各種修改,并且這里限定的一般原理可以應(yīng)用于其他實施方式和應(yīng)用而不脫離本發(fā)明的精神實質(zhì)和范圍。因此,本發(fā)明并不旨在于限于所示實施方式而是將被賦予與這里公開的原理和特征一致的最廣范圍。
[0024]描述了一種系統(tǒng)(諸如計算機系統(tǒng))、一種方法以及一種與計算機系統(tǒng)結(jié)合使用的計算機程序產(chǎn)品(例如軟件)的實施方式。這些實施方式可以用于通過網(wǎng)絡(luò)來執(zhí)行金融交易。具體而言,即使不同組的商戶和收單方處理器可能使用不同加密技術(shù),該系統(tǒng)仍然允許客戶在與多個商戶及其關(guān)聯(lián)收單方處理器(這些處理器輔助商戶處理金融交易)執(zhí)行金融交易(諸如借記卡交易)時使用個人PIN輸入器。對于給定的金融交易,此能力可以這樣來實現(xiàn):解密來自客戶的與個人PIN輸入器關(guān)聯(lián)的金融信息,并且使用商戶和關(guān)聯(lián)收單方處理器的獨立加密密鑰對其重新加密。
[0025]通過使用金融交易技術(shù)來解密和重新加密金融信息,客戶能夠使用現(xiàn)有加密密鑰管理技術(shù)(諸如與借記卡關(guān)聯(lián)的加密密鑰管理技術(shù))來通過網(wǎng)絡(luò)(諸如互聯(lián)網(wǎng)和/或無線網(wǎng)絡(luò))執(zhí)行金融交易。另外,該金融交易技術(shù)可以允許給定的客戶使用同一個人PIN輸入器來與不同組的商戶及其關(guān)聯(lián)收單方處理器進行交易,盡管這涉及到使用不同加密技術(shù)。因而,該金融交易技術(shù)可以支持在對現(xiàn)有金融設(shè)施的改變最小的情況下通過這些網(wǎng)絡(luò)進行安全的商務(wù),由此降低關(guān)聯(lián)成本以及對商戶、收單方處理器和銀行的負擔(dān)。
[0026]在下文討論中,使用借記卡交易作為金融交易技術(shù)的示例。然而,金融交易技術(shù)可以用來有助于通過網(wǎng)絡(luò)的廣泛各種金融交易、包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金預(yù)支、電匯和借記卡交易Ο
[0027]現(xiàn)在描述一種用于通過網(wǎng)絡(luò)來執(zhí)行金融交易的過程的實施方式。圖1Α呈現(xiàn)如下附圖,該附圖示出了用于執(zhí)行金融交易的現(xiàn)有金融交易技術(shù)100。在該金融交易技術(shù)中,客戶110通過提供與借記卡關(guān)聯(lián)的金融信息使用借記卡來與商戶114(諸如購買服務(wù)或者產(chǎn)品)進行金融交易。此金融信息包括客戶110向注冊PIN輸入器112-1中鍵入的與商戶114唯一關(guān)聯(lián)的PIN碼。PIN輸入器112-1使用第二加密技術(shù)來加密PIN碼。該加密技術(shù)在包括商戶114和收單方處理器116(有時稱為“主機”)的整個加密區(qū)段120-2中被使用。如下文進一步描述的那樣,收單方處理器116是中間方,它處理來自商戶(諸如商戶114)的金融交易、向金融機構(gòu)(諸如金融機構(gòu)118)轉(zhuǎn)發(fā)與金融交易關(guān)聯(lián)的信息并且結(jié)算授權(quán)的金融交易。
[0028]在接收加密的PIN碼和與借記卡