用于由支持云的移動支付服務確定最優(yōu)支付手段的方法和系統的制作方法
【專利摘要】本申請的各實施例涉及用于由支持云的移動支付服務確定最優(yōu)支付手段的方法和系統。提供了一種用于確定最優(yōu)支付手段的方式。在四個預定基于云的模型之一中配置的系統中的計算機用關于由客戶的指定支付手段的多個賬戶提供的賬戶余額和獎勵的細節(jié)更新數據庫。從支持近場通信的移動設備接收用于從零售商購買商品的請求。請求包括零售商和商品的標識。基于標識，從數據庫取回關于賬戶余額和獎勵的細節(jié)?；陉P于賬戶余額和獎勵的細節(jié)，應用規(guī)則并且確定最優(yōu)支付手段。發(fā)起向客戶顯示最優(yōu)支付手段。選擇最優(yōu)支付手段并且發(fā)起通過最優(yōu)支付手段為商品支付。
【專利說明】
用于由支持云的移動支付服務確定最優(yōu)支付手段的方法和 系統
技術領域
[0001] 本發(fā)明涉及管理移動支付，并且更特別地涉及選擇用于為購買商品或者服務進行 移動支付的最優(yōu)支付手段。
【背景技術】
[0002] 已知的移動貨幣服務在發(fā)展中市場（比如肯尼亞和馬來西亞）中取得成功，而基于 近場通信(NFC)和鄰近的支付尚未在發(fā)達市場和高收入新興市場中被利用到它們的潛力。 當前移動支付系統被分割并且各種聚合者不能將它們的服務擴張用于全規(guī)模大量使用基 于NFC和鄰近的支付。另外，客戶對現有借記和信用支付手段滿意并且尚未面臨用于使用支 持NFC的錢包服務的有吸引力的原因。
[0003] 已知的移動支付系統（比如美國專利號8,423,462)利用一種接收用戶的用于與實 體交易的請求并且然后向用戶顯示所有可用支付選項的實時移動錢包服務器。支付選項包 括支付類型的列表，該列表包括用戶已經在交易之前在錢包服務器中存儲的多個信用和借 記支付卡選擇。用戶從支付類型的列表選擇以指示將用來完成交易的支付手段。

【發(fā)明內容】

[0004] 在第一實施例中，本發(fā)明提供了一種確定最優(yōu)支付手段的方法。該方法包括基于 云的計算機用關于由客戶的多個賬戶提供的獎勵的細節(jié)更新數據庫。賬戶指定相應的支付 手段。該方法還包括計算機從支持近場通信的移動設備接收用于從零售商購買商品的請 求。請求包括零售商的標識和商品的標識。該方法還包括基于零售商和商品的標識，計算機 從定期地更新的計算機取回關于獎勵的細節(jié)。該方法還包括基于關于由指定支付手段的多 個賬戶提供的獎勵的取回的細節(jié)，計算機應用規(guī)則。該方法還包括響應于應用規(guī)則的步驟， 計算機從支付手段之中確定最優(yōu)支付手段。該方法還包括計算機發(fā)起向客戶顯示最優(yōu)支付 手段。該方法還包括計算機自動地選擇顯示的最優(yōu)支付手段或者接收對顯示的最優(yōu)支付手 段的人工選擇。該方法還包括響應于選擇或者接收選擇的步驟，計算機發(fā)起通過最優(yōu)支付 手段為商品支付。
[0005] 在第二實施例中，本發(fā)明提供了 一種包括計算機可讀存儲設備和在計算機可讀存 儲設備中存儲的計算機可讀程序代碼的計算機程序產品。計算機可讀程序代碼包括由計算 機系統的中央處理單元(CPU)執(zhí)行的、用于實施確定最優(yōu)支付手段的方法的指令。該方法包 括基于云的計算機系統用關于由客戶的多個賬戶提供的獎勵的細節(jié)更新數據庫。賬戶指定 相應的支付手段。該方法還包括計算機系統從支持近場通信的移動設備接收用于從零售商 購買商品的請求。請求包括零售商的標識和商品的標識。該方法還包括基于零售商和商品 的標識，計算機系統從定期地更新的計算機取回關于獎勵的細節(jié)。該方法還包括基于關于 由指定支付手段的多個賬戶提供的獎勵的取回的細節(jié)，計算機系統應用規(guī)則。該方法還包 括響應于應用規(guī)則的步驟，計算機系統從支付手段之中確定最優(yōu)支付手段。該方法還包括 計算機系統發(fā)起向客戶顯示最優(yōu)支付手段。該方法還包括計算機系統自動地選擇顯示的最 優(yōu)支付手段或者接收對顯示的最優(yōu)支付手段的人工選擇。該方法還包括響應于選擇或者接 收選擇的步驟，計算機系統發(fā)起通過最優(yōu)支付手段為商品支付。
[0006] 在第三實施例中，本發(fā)明提供了一種計算機系統，該計算機系統包括：中央處理單 元(CPU);耦合到CPU的存儲器；以及耦合到CPU的計算機可讀存儲設備。存儲設備包括經由 存儲器由CPU執(zhí)行的、實施確定最優(yōu)支付手段的方法的指令。該方法包括基于云的計算機系 統用關于由客戶的多個賬戶提供的獎勵的細節(jié)周期性地更新數據庫。賬戶指定相應的支付 手段。該方法還包括計算機系統從支持近場通信的移動設備接收用于從零售商購買商品的 請求。請求包括零售商的標識和商品的標識。該方法還包括基于零售商和商品的標識，計算 機系統從定期地更新的計算機取回關于獎勵的細節(jié)。該方法還包括基于關于由指定支付手 段的多個賬戶提供的獎勵的取回的細節(jié)，計算機系統應用規(guī)則。該方法還包括響應于應用 規(guī)則的步驟，計算機系統從支付手段之中確定最優(yōu)支付手段。該方法還包括計算機系統發(fā) 起向客戶顯示最優(yōu)支付手段。該方法還包括計算機系統自動地選擇顯示的最優(yōu)支付手段或 者接收對顯示的最優(yōu)支付手段的人工選擇。該方法還包括響應于選擇或者接收選擇的步 驟，計算機系統發(fā)起通過最優(yōu)支付手段為商品支付。
[0007] 本發(fā)明的實施例提供用于使客戶能夠在選擇用于購買商品和服務的最優(yōu)支付手 段時做出有啟發(fā)的決策的基于云的分析和規(guī)則引擎。本發(fā)明的實施例允許客戶通過使用單 點登錄技術以在受信服務管理者或者法規(guī)當局的允許下從客戶的不同賬戶獲得接近實時 數據交換來選擇最優(yōu)支付手段。本發(fā)明的實施例提供如下業(yè)務模型:銀行、信息技術(IT)服 務提供者和電信公司（即，電信服務提供者或者移動網絡運營商(MNO))和其它生態(tài)系統伙 伴(例如，零售商、政府代理等)可以通過這些業(yè)務模型更容易地協作和將現有基礎結構擴 張成移動支付服務的大規(guī)模實現方式。
[0008] 這里公開的實施例提供以下優(yōu)點：（1)通過向新伙伴添加成本和收入選項來支持 業(yè)務創(chuàng)新；（2)最小前期投資和減少運營風險；（3)通過共享的基礎結構跨多方分布投資； (4)最小化的對云基礎結構服務的投資成本；（5)通過向將作為市場領導者的電信公司提供 云服務的業(yè)務到業(yè)務(B2B)機會;以及(6)對變化的客戶和法規(guī)要求的有效響應。
【附圖說明】
[0009] 圖1是根據本發(fā)明的實施例的用于確定最優(yōu)支付手段的系統的框圖。
[0010] 圖2是根據本發(fā)明的實施例的確定最優(yōu)支付手段的過程的流程圖，其中在圖1的系 統中實施該過程。
[0011] 圖3是根據本發(fā)明的實施例的被配置為智能錢包即服務模型的圖1的系統的價值 部件的框圖，其中云提供者和云用戶是不同實體。
[0012] 圖4是根據本發(fā)明的實施例的被配置為智能錢包即服務模型的圖1的系統的價值 部件的框圖，其中電信公司是云提供者和云用戶二者。
[0013] 圖5是根據本發(fā)明的實施例的在框模型中被配置為智能錢包的圖1的系統的價值 部件的框圖。
[0014]圖6是根據本發(fā)明的實施例的被配置為智能錢包中心福射(hub and spoke)模型 的圖1的系統的價值部件的框圖。
[0015] 圖7是根據本發(fā)明的實施例的被配置為智能錢包聚合器模型的圖1的系統的價值 部件的框圖，其中云提供者和電信公司是不同實體。
[0016] 圖8是根據本發(fā)明的實施例的被配置為智能錢包聚合器模型的圖1的系統的價值 部件的框圖，其中電信公司是云提供者。
[0017] 圖9是根據本發(fā)明的實施例的在圖1的系統中提供基于云的服務并且實施圖2的過 程的計算機的框圖。
【具體實施方式】 [0018] 概述
[0019] 本發(fā)明的實施例提供了一種支持云的智能錢包服務（即，移動支付服務），該智能 錢包服務利用運行分析的業(yè)務智能部件以確定用于購買交易的最優(yōu)支付手段（即，借記卡、 信用卡、優(yōu)惠憑單、禮品卡或者其它支付手段)并且在銷售點(POS)處向客戶呈現最優(yōu)支付 手段?？蛻魪亩鄠€可能支付手段選擇最優(yōu)支付手段，從而使得客戶接收或者最大化從用選 擇的支付手段完成交易而產生的財務或者貨幣獎勵或者其它益處。為了支持確定最優(yōu)支付 手段，對部件的基于云的單點登錄允許在來自受信服務管理者或者法規(guī)當局的允許下聚合 和獲得來自客戶的不同賬戶的數據。這里呈現的實施例可以通過利用以下業(yè)務模型之一來 實施移動支付系統：智能錢包即服務、盒中的智能錢包、智能錢包中心輻射以及智能錢包聚 合器。通過解構智能錢包價值鏈并且標識可以通過基于云的遞送而移動或者獲益的部件來 推導業(yè)務模型。如這里所用，獎勵被定義為由客戶接收用于用特定支付手段完成交易的折 扣、優(yōu)惠憑單、返現激勵、商品、禮品卡、積分或者具有貨幣價值的其它益處或者激勵。
[0020] 用于確定最優(yōu)支付手段的系統
[0021] 圖1是根據本發(fā)明的實施例的用于確定最優(yōu)支付手段的系統100的框圖。系統100 包括云計算環(huán)境102、支持NFC的移動設備104、銀行的計算機系統106、其它金融機構和支付 網絡、其它移動系統伙伴（即零售商、政府實體和包括全球定位系統(GPS)的第三方應用）的 計算機系統108和受信服務管理者(TSM)的計算系統。前述銀行、其它金融機構、支付網絡、 零售商、政府實體(例如，交通、電力、鐵路等）、第三方應用和TSM在這里被統稱為生態(tài)系統 伙伴。
[0022] 云計算環(huán)境102包括互連的節(jié)點的網絡(未示出）、其包括云計算節(jié)點900(在圖1中 未示出；見圖9)，該網絡包括基于軟件的部件單點登錄(SSO)工具112和分析工具114、數據 貯存庫116以及基于軟件的部件客戶關系管理(CRM)和開賬單應用118、空中（OTA)供應工具 120以及移動智能錢包平臺和應用124。云計算環(huán)境102提供用于支持對可以用最少管理工 作或者與服務的提供者的交互而迅速地供應和釋放的可配置計算資源（例如，服務器、處 理、存儲器、存儲裝置、應用和服務)的共享池的方便、按需網絡訪問的服務遞送。
[0023] 移動智能錢包平臺和應用124是支持用于基于移動設備的商務和銀行業(yè)的功能并 且存儲多個移動錢包(也被稱為(即）智能錢包)的細節(jié)的平臺。
[0024] 數據存儲庫116包括捕獲和存儲用于多個客戶的不同金融機構的多個賬戶的細節(jié) 的接近實時數據庫。每個客戶可以具有賬戶中的一個或者多于一個賬戶。在接近實時數據 庫中存儲的細節(jié)包括每個客戶對信用和/或借記卡的使用。細節(jié)還包括客戶的銀行賬戶中 的當前貨幣資金，其中賬戶中的資金可用于對應的客戶購買商品或者服務。每X分鐘(例如， 15分鐘）觸發(fā)對細節(jié)的捕獲，其中X是由云計算環(huán)境102接收的指定的時間量。數據存儲庫 116也包括捕獲和存儲關于可用于相應的客戶的獎勵(例如，積分、折扣和優(yōu)惠憑單數據)的 細節(jié)的數據庫。獎勵細節(jié)的數據庫由用戶按需更新或者在每月或者其它周期基礎上被觸 發(fā)。
[0025]移動智能錢包平臺和應用124發(fā)送用于在數據存儲庫116中的接近實時數據庫中 運行腳本的觸發(fā)以通過SSO工具112的SSO特征更新客戶賬戶信息，該SSO工具112(1)在TSM 110的允許下從法規(guī)當局(在該情況下，法規(guī)當局具有客戶賬戶中的數據)取讀賬戶信息或 者(2)在TSM 110的允許下從相應的銀行和其它金融機構(在該情況下，法規(guī)當局沒有客戶 賬戶中的數據)直接地取讀賬戶信息。更新是銀行和其它金融機構和支付網絡106以及在其 它移動支付系統伙伴108中的零售商和商戶通過由單點登錄(SSO)工具112提供的單點登錄 特征進行的，從而使得分析工具114經由受信服務管理器110接收關于在客戶的智能錢包中 登記或者注冊的卡和優(yōu)惠憑單的接近實時余額信息。移動智能錢包平臺和應用124發(fā)送觸 發(fā)，從而使得每X分鐘捕獲客戶賬戶信息，其中X是用于反映智能錢包中的實時信息的可配 置時間量(例如，每15分鐘）。在已知移動錢包系統中，與這里公開的實施例不同地使用SSO 特征。僅響應于用戶在敲擊銷售點終端以登錄到商戶賬戶中時人工地選擇一個特定卡或者 其它支付手段來激活已知的移動錢包系統中的SSO特征，這造成在完成交易時從選擇的卡 或者其它支付手段的賬戶立即地借記貨幣。
[0026]分析工具114(即，業(yè)務智能引擎)是基于云的業(yè)務智能部件，該部件分析來自數據 貯存庫116的對卡、積分、折扣、優(yōu)惠憑單和當前可用資金(例如，當前銀行余額)的使用和來 自CRM和開賬單應用118的客戶消費信息以從客戶為商品或者服務進行支付的多個潛在支 付手段標識最優(yōu)支付手段。客戶利用標識的最優(yōu)支付手段以關于對用于特定支付的正確支 付手段(例如，信用卡或者借記卡)的使用和選擇做出有啟發(fā)的決策。
[0027] OTA供應工具120供應關于移動設備的安全單元的銀行細節(jié)，其中安全單元包括通 過在安全單元之上主控的安全應用嵌入各種應用和基本數據的通用集成電路卡(UICC)或 者嵌入的芯片。在云計算環(huán)境102上的服務的供應在TSM的允許下由電信公司執(zhí)行。TSM是與 電信公司、電話制造商和控制移動設備上的安全單元的其它實體建立業(yè)務協定和技術連接 的中性經紀人。
[0028] 在以下相對于圖2和圖9呈現的討論中更具體地描述圖1的部件的功能。
[0029]用于確定最優(yōu)支付手段的過程
[0030] 圖2是根據本發(fā)明的實施例的確定最優(yōu)支付手段的過程的流程圖，其中在圖1的系 統中實施該過程。圖2的過程始于步驟200。在步驟202之前，移動智能錢包平臺和應用124 (見圖1)注冊關于多個客戶的支付手段賬戶的信息，其中每個客戶具有指定支付手段(比如 信用卡和借記卡)的賬戶。
[0031] 在步驟202中，移動智能錢包平臺和應用124(見圖1)自動地和周期地(例如，每15 分鐘)生成中斷信號并且向數據注冊116中的接近實時數據庫發(fā)送信號以允許用于通過SSO 工具112的SSO特征更新接近實時數據庫中的客戶賬戶信息的腳本。對腳本的運行（1)在TSM (見圖1)的允許下從法規(guī)當局(在如下國家中，在這些國家中，法規(guī)當局具有所有相關客戶 賬戶信息，以及在該情況下，法規(guī)當局在接近實時基礎上從銀行和其它金融機構獲得客戶 賬戶信息）取讀客戶賬戶信息或者(2)在T SM 11 (見圖I) 0的允許下從相應銀行和其它金融 機構(在如下國家中，在這些國家中，法規(guī)當局沒有客戶賬戶信息)直接地取讀客戶賬戶信 息。在步驟202中或者在步驟204之前的另一步驟(未示出）中，移動智能錢包平臺和應用124 (見圖1)利用單點登錄工具112(見圖1)的的SSO特征以在按需基礎上或者在按月（或者其它 周期)基礎上從其它移動支付系統伙伴1〇8(見圖1)中的零售商查詢和捕獲獎勵細節(jié)。獎勵 細節(jié)包括關于積分、折扣、優(yōu)惠憑單、返現獎勵和由客戶的支付手段賬戶指定的其它獎勵的 信息。移動智能錢包平臺和應用124(見圖1)在數據存儲庫116(見圖1)中存儲獎勵細節(jié)。 [0032]在步驟204中，移動智能錢包平臺和應用124(見圖1)利用GPS輸入以確定客戶的地 理位置并且確定客戶的位置中的任何位置是否匹配零售商的位置。如果客戶的位置匹配零 售商的位置，則移動智能錢包平臺和應用124(見圖1)生成并且向數據存儲庫116(見圖1)發(fā) 送支持GPS的中斷信號以使用單點登錄工具112(見圖1)的SSO特征來（1)除了在步驟202中 取讀的客戶賬戶信息之外還從銀行和其它金融機構以及支付網絡106查詢和捕獲所有關聯 的賬戶余額細節(jié)以及(2)從其它移動支付系統伙伴108中的零售商查詢和捕獲附加獎勵細 節(jié)。分析工具114(見圖1)從受信服務管理者110(見圖1)接收關聯的賬戶余額細節(jié)。分析工 具114(見圖1)通過在數據存儲庫116(見圖1)中的數據庫或者其它數據結構中存儲關聯的 賬戶余額細節(jié)和附加獎勵細節(jié)來更新數據存儲庫116(見圖1)。在從步驟202中的周期更新 的最新近更新之后更新該更新的數據存儲庫116(見圖1)。
[0033]在一個實施例中，步驟204包括分析工具114(見圖1)通過從支持NFC的移動設備 1〇4(見圖1)接收GPS輸入來接收客戶的位置并且從數據存儲庫116(見圖1)取回關于零售商 的位置信息和支付信息并且響應于取回位置和支付信息來確定零售商位于在距客戶的位 置的閾值距離內以及確定零售商接受來自支持NFC特征的移動設備的支付?；诹闶凵涛?于距客戶的位置的閾值距離內并且基于零售商接受來自支持NFC特征的移動設備的支付， 分析工具114(見圖1)確定由客戶的多個賬戶之一提供的獎勵是否需要從零售商之一購買。 如果獎勵需要從零售商之一購買，則分析工具114(見圖1)在步驟202對數據存儲庫116(見 圖1)的最新近周期更新之后用關于獎勵的附加細節(jié)更新數據存儲庫116(見圖1)并且向客 戶發(fā)送關于獎勵的附加細節(jié)的通知。
[0034] 在一個實施例中，步驟204包括客戶在支持NFC的移動設備104(見圖1)的界面上做 出選擇以使用單點登錄工具112(見圖1)的SSO特征執(zhí)行對在數據存儲庫116(見圖1)中存儲 的賬戶余額和/或獎勵細節(jié)的按需更新，其中該更新在步驟202中描述的對數據存儲庫116 (見圖1)的最新近更新之后出現。
[0035] 在另一實施例中，步驟204被消除并且步驟206跟隨步驟202。
[0036]在步驟204中，移動智能錢包應用124(見圖1)向數據存儲庫116(見圖1)發(fā)送移動 智能錢包賬戶細節(jié)。
[0037] 在步驟206中，客戶經由連接到移動智能錢包平臺和應用124(見圖1)的前端小工 具打開智能錢包應用，并且作為響應，移動智能錢包平臺和應用124(見圖1)從支持NFC的移 動設備1〇4(見圖1)接收用于從零售商購買商品或者服務的請求。該請求包括零售商的標識 和正被購買的商品或者服務的標識。
[0038]在步驟208中，基于零售商和待購買的商品或者服務的標識，分析工具114從數據 存儲庫116(見圖1)取回積分、折扣、優(yōu)惠憑單、返現獎勵和用于由向移動智能錢包平臺和應 用124(見圖1)注冊的每個支付手段支付的其它獎勵。
[0039] 在步驟210中，基于積分、折扣、優(yōu)惠憑單、返現獎勵和用于由進行購買的客戶的每 個支付手段支付的其它獎勵，分析工具114(見圖1)應用規(guī)則以確定對于客戶用于購買商品 或者服務的最優(yōu)支付手段。在一個實施例中，最優(yōu)支付手段是提供折扣或者返現或者其它 獎勵的支付手段，該折扣或者返現或者其它獎勵有效地最大化正被購買的商品或者服務的 價格的折扣或者以別的方式對客戶具有最大貨幣價值。在另一實施例中，最優(yōu)支付手段是 提供積分數量的支付手段，該積分數量在與先前賺取的積分相加時達到由客戶指定為足以 獲得或者有助于獲得特定商品或者服務(即，不同于正被購買的商品或者服務)作為如下益 處的預定積分水平，客戶認為該益處具有比有效地折扣正被購買的商品或者服務的價格的 其它獎勵更多的價值，其中如果客戶使用除了最優(yōu)支付手段之外的支付手段則給予其它獎 勵。
[0040] 在步驟212中，移動智能錢包平臺和應用124(見圖1)發(fā)起在支持NFC的移動設備 1〇4(見圖1)上顯示最優(yōu)支付手段。在一個實施例中，最優(yōu)支付手段的顯示包括關于與通過 使用最優(yōu)支付手段來為商品或者服務進行支付關聯的獎勵的細節(jié)。
[0041] 在步驟214中，移動智能錢包平臺和應用124(見圖1)(1)自動地選擇顯示的最優(yōu)支 付手段或者從客戶接收對顯示的最優(yōu)支付手段的選擇或者(2)從客戶接收對不是最優(yōu)支付 手段的支付手段的選擇。響應于選擇最優(yōu)支付手段或者接收對最優(yōu)支付手段的選擇或者接 收對不是最優(yōu)支付手段的另一支付手段的選擇，移動智能錢包平臺和應用124(見圖1)發(fā)起 如果客戶已經選擇了最優(yōu)支付手段則通過最優(yōu)支付手段或者如果已經選擇了其它支付手 段則通過其它支付手段為商品或者服務支付。圖2的過程結束于步驟216。
[0042]由系統100 (見圖1)使用的供應方法包括：
[0043] (1)借助TSM 110(見圖1)，電信公司向支持NFC的移動設備的芯片或者安全單元 (SE)供應與相同芯片或者SE上的其它銀行代碼不同的銀行細節(jié)和客戶細節(jié)。
[0044] (2)電信公司代表TSM 110(見圖1)供應支持NFC的移動設備的卡或者芯片以用于 支付目的。
[0045] (3)在支持NFC的移動設備的通用集成電路卡(UICC)芯片上加載優(yōu)惠券。
[0046] 模型
[0047] 在這一節(jié)中討論的四個模型是智能錢包即服務、盒中的智能錢包、智能錢包中心 輻射以及智能錢包聚合器模型。四個模型基于對智能錢包價值鏈部件和在生態(tài)系統伙伴之 間的關鍵職責的不同劃分。每個模型具有自己的前提、關鍵核心能力和益處，這些益處允許 電信公司在云平臺之上遞送智能錢包服務。模型被設計為主要地在發(fā)達國家中和在新興市 場中的富裕人群中被采用，其中電信公司和其它生態(tài)系統伙伴可以獲取顯著益處和賺取收 入。
[0048] 智能錢包即服務模型使電信公司能夠向其它電信公司或者向電信公司的客戶直 接地提供智能錢包服務。備選地，電信公司可以利用來自云提供者（即，云服務提供者)的智 能錢包即服務以帶來IT效率和成本創(chuàng)新。生態(tài)系統伙伴(比如零售商)可以利用智能錢包即 服務以用于增強對于有助于客戶增長的支付的客戶支持。在智能錢包即服務模型中，云提 供者管理客戶賬戶并且充當用于移動錢包客戶的代理銀行業(yè)者。云提供者在云之上擁有移 動貨幣平臺并且供應不同生態(tài)系統伙伴以用于在TSM 110(見圖1)的批準之后使用智能錢 包服務。云提供者擁有用于應用加載和個人化的OTA平臺。TSMllO(見圖1)預先授權云提供 者和云用戶以配置客戶的安全信息。
[0049] 電信公司、銀行和IT公司可以采用智能錢包即服務模型，但是需要獲取關鍵業(yè)務 能力作為云提供者，包括（1)用于向用戶遞送包括移動貨幣平臺的云服務的云遞送基礎結 構；（2)基于云的賬戶管理；（3)銀行業(yè)執(zhí)照；（4)智能錢包生命周期管理和支持（即，在S頂和 智能電話上OTA供應多個卡和生態(tài)系統伙伴的應用以及從TSM 110(見圖1)取得授權、加載 應用服務域和個人化信用卡）；以及(5)對云上的也可以由其他用戶使用的移動錢包平臺服 務的所有權。
[0050] 智能錢包即服務模型中的云服務提供者從以下各項獲得收入:賬戶開立費用、網 絡連通收費、從銀行和生態(tài)系統伙伴對于創(chuàng)建卡的溢價收費、對于云用戶的一次性供應收 費。在一個實施例中，智能錢包即服務模型中的云服務提供者的收入(即R)由公式（1)計算， 該公式是對不同收入來源的求和：
[00511
[0052] (1)
[0053] Cloud Provider:云提供者
[0054]公式(2)計算為了獲取以上討論的關鍵業(yè)務能力而需要的總成本(即成本）。
[0055] Cost = f( AC) =Cost to inherit new capabilities (2)
[0056] Cost:成本
[0057] Cost to inherit new capabilities:用于繼承新能力的成本
[0058] 公式（3)確定云用戶的收入（即，R)，這些云用戶利用來自云提供者的智能錢包服 務從而最小化前期投資、減少運營風險并且向客戶提供服務。
[0059] R(Clouduser)= Σ (1-μ)Α+?*Τ*υ+(1_β)Ν (3)
[0060] Cloud user:云用戶
[0061] 如果電信公司是智能錢包即服務模型中的云提供者，并且電信公司向它的客戶直 接地提供智能錢包服務，則在公式(4)中示出總指示收入(即，R):
[0062] R=2A*U+2Ii*U+2P*N+Ph*B+t*T*U (4)
[0063] 以下描述在以上公式(1)至(4)中使用的符號：
[0064] R =收入
[0065] A =賬戶開立費用
[0066] μ =在云用戶與云提供者之間對賬戶費用的百分比共享 [0067] U =每電信公司的客戶
[0068] Ii =每客戶的用于電信公司的在銀行中保有貨幣的利息
[0069] P =從銀行或者零售商對于創(chuàng)建附加卡和優(yōu)惠憑單的溢價收費
[0070] β=在云用戶與云提供者之間分享對于供應卡的收費
[0071] Ph=用于使平臺能夠由云用戶使用的一次性供應收費
[0072] B =云用戶的數目
[0073] N=生態(tài)系統伙伴的數目 [0074] C =從零售商的一次性收費
[0075] T =交易收費
[0076] t =每客戶的交易數目
[0077] 爐=在TSM與云提供者之間共享的收入
[0078] 圖3是根據本發(fā)明的實施例的被配置為智能錢包即服務模型的圖1的系統100的價 值部件的框圖，其中云提供者和云用戶是不同實體。云提供者提供云計算環(huán)境1〇2(見圖1) 的服務并且管理賬戶管理302以及法規(guī)遵守和銀行業(yè)執(zhí)照304。在銀行和其它金融機構106 (見圖1)中包括的銀行管理儲蓄保有306。電信公司管理策略和設計308以及賬戶開立310。 銀行管理網絡312中的儲蓄。電信公司管理對NFC手機314的訪問。云提供者管理對移動錢包 應用316的供應。云提供者和TSM 110(見圖1)聯合地管理對付出網絡318的供應。云提供者 管理客戶智能和忠誠320。電信公司管理客戶照料322。
[0079] 圖4是根據本發(fā)明的實施例的被配置為智能錢包作為服務模型的圖1的系統100的 價值部件的框圖，其中電信公司是云提供者和云用戶二者。作為電信公司的云提供者提供 云計算環(huán)境1〇2(見圖1)的服務并且管理賬戶管理402以及法規(guī)遵守和銀行業(yè)執(zhí)照404。在銀 行和其它金融機構1〇6(見圖1)中包括的銀行管理儲蓄保有406。云提供者管理策略和設計 408以及賬戶開立410。云提供者和TSMllO(見圖1)聯合地管理網絡412中的儲蓄。云提供者 管理對NFC手機414的訪問和對移動錢包應用416的供應。云提供者和TSM 110(見圖1)聯合 地管理對付出網絡418的供應。云提供者管理客戶智能和忠誠420以及客戶照料422。
[0080] 圖5是根據本發(fā)明的實施例的在框模型中被配置為智能錢包的圖1的系統的價值 部件的框圖。盒中的智能錢包是配置的即插即用云服務，電信公司作為用戶采用該服務以 使電信公司公司能夠向電信公司公司的客戶提供智能錢包即服務。IT公司被最佳地對準以 成為盒中的智能錢包模型中的云提供者。提供智能錢包即服務的電信公司公司可以移入在 其中電信公司公司不具有銀行業(yè)執(zhí)照的地理區(qū)域中的盒中的智能錢包模型，由此利用它們 的云基礎結構以向其它電信公司提供盒服務中的智能錢包。
[0081] 電信公司管理賬戶管理502以及法規(guī)遵守和銀行業(yè)執(zhí)照504。在銀行和其它金融機 構106(見圖1)中包括的銀行管理儲蓄資產507。電信公司管理策略和設計508以及賬戶開立 510。電信公司和銀行聯合地管理網絡512中的儲蓄。電信公司管理對NFC手機514的訪問。云 提供者管理對移動錢包應用516的供應。云提供者和TSM 110(見圖1)聯合地管理對付出網 絡518的供應。云提供者管理客戶智能520。電信公司管理客戶照料522。
[0082] 與在智能錢包即服務模型中不同，盒中的智能錢包模型中的云用戶（即，電信公 司）擁有賬戶管理、賬戶開立和在網絡中的儲蓄。云提供者提供用于支付應用、業(yè)務分析、基 礎結構和付出網絡的供應的云服務。在由TSM 110(見圖1)授權之后，云提供者在電信公司 網絡之上加載應用安全域(ASD)和對應用的個人化。
[0083]作為在盒中的智能錢包模型中的電信公司的云提供者提供云計算環(huán)境102(見圖 1)的服務并且管理賬戶管理402以及法規(guī)遵守和銀行業(yè)執(zhí)照404。在銀行和其它金融機構 1〇6(見圖1)中包括的銀行管理儲蓄保有406。作為電信公司的云提供者管理策略和設計408 以及賬戶開立410。云提供者和TSM 110(見圖1)聯合地管理網絡412中的儲蓄云提供者管理 對NFC手機414的訪問和對移動錢包應用415的供應。云提供者和TSM 110 (見圖1)聯合地管 理對付出網絡418的供應。云提供者管理客戶智能和忠誠420以及客戶照料422。
[0084]提供智能錢包即服務的電信公司可以在其中電信公司不具有銀行業(yè)執(zhí)照的國家 中采用盒中的智能錢包模型。IT公司可以采用盒中的智能錢包模型，假如IT公司具有云遞 送基礎結構、移動貨幣平臺和OTA平臺工具。
[0085] 盒中的智能錢包模型中的云服務提供者從以下各項獲得收入:賬戶開立費用、網 絡連通收費、從銀行和生態(tài)系統伙伴對于創(chuàng)建卡的溢價收費、對于云用戶的一次性供應收 費。在一個實施例中，盒中的智能錢包模型中的云服務提供者的收入（即，R)由公式（5)計 算，該公式是對不同收入來源的求和：
[0086] R(Cloud Provider) =f (Li ,B,Ph) = Σ Li+ΣPh*B (5)
[0087] Cloud Provider:云提供者 [0088]以下描述公式(5)中的符號。
[0089] Li =每1000個錢包的特許費用
[0090] Ph =用于使平臺能夠由云用戶使用的一次性供應費用 [0091] B =云用戶的數目
[0092] 公式(6)是計算為了獲取關鍵業(yè)務能力而需要的總成本（即，成本)的指示公式，這 些關鍵業(yè)務能力是生態(tài)系統伙伴為了采用盒中的智能錢包模型而需要的。以上討論了關鍵 業(yè)務能力。
[0093] Cost = f( AC) =Cost to inherit new capabilities (6)
[0094] Cost:成本
[0095] Cost to inherit new capabilities:用于繼承新能力的成本
[0096] 公式（7)確定云用戶的收入（即，R)，這些云用戶利用來自云提供者的智能錢包服 務從而最小化前期投資、減少運營風險和向客戶提供服務。
[0097] R(Clouduser) = SA*U+t*T*U+Ii*U (7)
[0098] Cloud user:云用戶
[0099] 以下描述在公式(7)中使用的符號：
[0100] R =收入
[0101] A =賬戶開立費用 [0102] U =每電信公司的客戶
[0103] Ii =在銀行中保有貨幣的利息
[0104] T =交易收費
[0105] t =每客戶的交易數目 [0106] N=生態(tài)系統伙伴的數目
[0107] P =供應費用
[0108] 在一個實施例中，客戶、電信公司、云提供者、TSM和其它生態(tài)系統伙伴在盒中的智 能錢包模型（其中即插即用設備由沒有銀行業(yè)執(zhí)照的云提供者擁有）中的動作的過程流程 包括以下步驟：
[0109] (1)客戶發(fā)出用于打開智能錢包的請求。
[0110] (2)電信公司打開智能錢包賬戶。
[0111] (3)電信公司向客戶分配NFC手機。
[0112] (4)客戶接收NFC手機。
[0113] (5)客戶使用短消息服務(SMS)或者無結構補充服務數據(USSD)來請求OTA供應。
[0114] (6)云提供者處理客戶請求OTA。電信公司擁有在云之上的移動貨幣平臺。
[0115] (7)TSM 準予批準。
[0116] (8)云提供者執(zhí)行應用加載和對應用的個人化。
[0117] (9)客戶選擇產品服務和發(fā)起支付交易。
[0118] (10)電信公司發(fā)起支付請求并且連接到支付網絡。
[0119] (11)響應于從電信公司到其它生態(tài)系統伙伴的使用SMS或者USSD的OTA信息流，完 成支付交易。
[0120] 圖6是根據本發(fā)明的實施例的被配置為智能錢包中心輻射模型的圖1的系統的價 值部件的框圖。智能錢包中心輻射模型是由在具有相似法規(guī)條件的多個國家中運營的電信 公司采用的基于云的模型。電信公司之母（即，在中心輻射模型中是輪軸的電信公司）利用 它的集成的云基礎結構和平臺以支持移動智能錢包平臺和賬戶管理系統。
[0121] 作為電信公司之母的云提供者管理賬戶管理602以及法規(guī)遵守和銀行業(yè)制造604。 在銀行和其它金融機構1〇6(見圖1)中包括的銀行管理儲蓄保有606。電信公司姐妹（即，在 中心福射模型中是輪福的電信公司）管理策略和設計608和賬戶開立610。電信公司姐妹和 銀行聯合地管理網絡612中的儲蓄。電信公司姐妹管理對NFC手機614的訪問。云提供者（即， 電信公司之母)管理對移動錢包應用616的供應。電信公司姐妹和TSM聯合地管理對付出網 絡618的供應。在一個實施例中，圖6中的TSM是圖1中的TSM 110。云提供者管理客戶智能 620。電信公司姐妹管理客戶照料622。
[0122] 圖6中的相同部件描述在智能錢包中心輻射模型中是其它輪輻（spoke)的其它姐 妹電信公司的部件。多個姐妹電信公司位于相應的國家中，每個國家受制于它自己的法規(guī) 環(huán)境。
[0123] 在智能錢包中心輻射模型中，電信公司之母充當在電信公司之母的位置處管理移 動錢包應用和客戶智能的云服務提供者，而賬戶管理、法規(guī)遵守、賬戶開立、對NFC手機的訪 問、對付出網絡（即，支付網絡、銀行和零售商優(yōu)惠券)的供應和客戶照料由電信公司姐妹公 司擁有。同樣，電信公司姐妹公司是中心輻射模型中的輪輻。輪輻是在節(jié)點（即，個別服務提 供者，比如銀行、零售商、手機制造商和TSM 110(見圖1))與輪軸(hub)(即，電信公司之母） 之間的通信路由器。
[0124] 智能錢包中心輻射模型的核心特征包括：（1)位于國家A中的電信公司之母提供在 私有云之上的移動錢包平臺，以及(2)應用個性化在本地TSM預授權允許之后由位于國家B 中的電信公司姐妹完成，因為應用加載和個性化是安全信息。
[0125] 在一個實施例中，電信公司姐妹從以下各項獲得收入:賬戶開立費用、網絡連通收 費、從銀行的溢價收費、支持收費和基于錢包的特許。在一個實施例中，智能錢包中心輻射 模型中的電信公司姐妹按公式(8)獲得收入(即R)。
[0126] R=2A*U+t*T*U+N*P+I*U (8)
[0127] 以下描述公式(8)中的符號。
[0128] R =收入
[0129] A =賬戶開立費用
[0130] U =客戶的數目
[0131] T =交易收費
[0132] t =每客戶的交易數目
[0133] P =從銀行對于為生態(tài)系統伙伴供應卡的溢價收費
[0134] I =每客戶的利息
[0135] 在一個實施例中，智能錢包中心輻射模型由具有國際存在和在有相似法規(guī)環(huán)境的 多個國家中運營的電信公司采用。
[0136] 在智能錢包中心輻射模型中，電信公司之母是優(yōu)化成本并且利用共享的基礎結構 的云服務提供者。在一個實施例中，電信公司姐妹公司從以下各項獲得收入:應用加載、個 性化、來自在銀行中保持貨幣的利息以及賬戶開立和向智能錢包上供應生態(tài)系統伙伴。
[0137] 在一個實施例中，在子國家B中的客戶、在自國家B中的電信公司、在子國家B中的 TSM和在母國家A中的電信公司在智能錢包中心輻射模型(其中僅在私有云上提供智能錢包 服務而在母國家A中的電信公司擁有云服務)中的動作的過程流程包括以下步驟：
[0138] (1)子國家B中的客戶發(fā)出用于打開智能錢包的請求
[0139] (2)子國家B中的電信公司打開智能錢包賬戶。
[0140] (3)子國家B中的電信公司向客戶分配NFC手機
[0141] (4)子國家B中的客戶接收NFC手機。
[0142] (5)子國家B中的客戶使用SMS或者USSD來請求OTA供應。
[0143] (6)子國家B中的電信公司處理客戶請求0ΤΑ。子國家B中的電信公司使用在云之上 的移動貨幣平臺。
[0144] (7)子國家B中的TSM準予批準并且使用應用提供者安全域(APSD)以發(fā)起對應用的 個性化。
[0145] (8)子國家B中的電信公司執(zhí)行應用加載和對應用的個性化。
[0146] (9)子國家B中的客戶選擇產品服務并且發(fā)起支付交易。
[0147] (10)子國家B中的電信公司發(fā)起支付請求并且連接到支付網絡。子國家B中的電信 公司經由母國家A中的電信公司訪問移動錢包賬戶。
[0148] (11)響應于從子國家B中的MNO的使用SMS或者USSD的OTA信息流，完成支付交易。
[0149] 在圖7和圖8中描繪的智能錢包聚合器模型中，云服務提供者執(zhí)行所有關鍵功能。 不同于在圖3至圖6中描繪的模型，云提供者執(zhí)行賬戶開立。云服務提供者管理客戶的賬戶、 借助TSM 110(見圖1)供應客戶的移動錢包并且充當代理銀行。云服務提供者可以向它的智 能錢包預配置用于特定地區(qū)的必需借記和信用手段。在智能錢包聚合器模型中，從客戶的 智能錢包向零售商的賬戶付出并且以后從客戶的銀行賬戶借記貨幣。智能錢包聚合器模型 不僅限于微支付。
[0150] 圖7是根據本發(fā)明的實施例的被配置為智能錢包聚合器模型的圖1的系統的價值 部件的框圖，其中云提供者和電信公司是不同實體。在智能錢包聚合器模型中，大多數價值 鏈部件由云提供者擁有。不同于以上討論的其它模型，從移動錢包借記或者貸記智能錢包 聚合器模型中的所有交易。并非電信公司的云提供者管理賬戶管理702(即，管理客戶賬戶） 以及法規(guī)遵守和銀行業(yè)執(zhí)照704。在銀行和其它金融機構106(見圖1)中包括的銀行管理儲 蓄保有706。云提供者管理策略和設計708以及賬戶開立710。云提供者和TSM 110(見圖1)聯 合地管理網絡712中的儲蓄。云提供者充當代理銀行。電信公司管理對NFC手機714的訪問。 云提供者管理對移動錢包應用716的供應、對付出網絡718的供應、客戶智能720和客戶照料 722。
[0151]在智能錢包聚合器模型中，云提供者向它的智能錢包預配置用于地區(qū)的必需借記 和信用手段。另外，從客戶的移動錢包向零售商的賬戶付出并且以后從客戶的銀行賬戶借 記貨幣。在支付貨幣數額之后，與客戶的銀行調和數額。
[0152]云服務提供者從不同銀行直接地鏈接移動錢包，并且然后供應它們的移動錢包以 由零售商使用。
[0153]圖8是根據本發(fā)明的實施例的被配置為智能錢包聚合器模型的圖1的系統的價值 部件的框圖，其中電信公司（即，ΜΝ0)是云提供者。作為云提供者的電信公司管理賬戶管理 802以及法規(guī)遵守和銀行業(yè)執(zhí)照804。電信公司管理策略和設計808以及賬戶開立810。電信 公司和TSM 110(見圖1)聯合地管理網絡812中的儲蓄。電信公司管理對NFC手機814的訪問 和對移動錢包應用816的供應。電信公司和TSM 110 (見圖1)聯合地管理對付出網絡818的供 應。電信公司管理客戶智能820和客戶照料822。
[0154]在其中云提供者是電信公司的智能錢包聚合器模型中，云提供者可以擁有圖8中 所示的整個價值鏈。因此，電信公司在云上開立賬戶的賬戶、從移動錢包借記或者貸記并且 將客戶賬戶鏈接到移動錢包。其中云提供者是電信公司的這一智能錢包聚合器模型僅使用 微支付，因為移動錢包具有用于日常交易的有限容量。
[0155] 電信公司和IT公司可以采用智能錢包聚合器模型，但是需要獲取關機關鍵能力以 運營業(yè)務模型作為云提供者，包括（1)用于向不同用戶遞送云服務的云遞送基礎結構和平 臺；（2)基于云的賬戶管理；（3)銀行業(yè)執(zhí)照（即，云提供者必須具有銀行業(yè)執(zhí)照）；以及(5)移 動錢包管理和支持，這包括對移動錢包和生態(tài)系統伙伴的應用分別在SM和智能電話上的 供應以及來自TSM 110(見圖1)的用于加載移動錢包應用服務的授權。
[0156] 智能錢包聚合器模型中的云服務提供者從以下各項獲得收入:賬戶開立費用、從 銀行賺取的利息和來自不同銀行的借記手段的經紀費用。在一個實施例中，智能錢包即服 務模型中的云服務提供者的收入(即R)由公式(9)計算。
[0157] R=A*U*t+I*U+B*t*U (9)
[0158] 以下描述在公式(9)中使用的符號：
[0159] R =收入
[0160] A =賬戶開立費用
[0161] U =客戶的數目
[0162] B =經紀費用
[0163] T =每客戶的交易的數目
[0164] U =客戶的數目
[0165] 在一個實施例中，客戶、電信公司、云提供者、TSM和其它生態(tài)系統伙伴在智能錢包 聚合器模型中的動作的過程流程包括以下步驟：
[0166] (1)客戶發(fā)出用于打開智能錢包的請求
[0167] (2)云提供者使用由其它生態(tài)系統伙伴對不同賬戶的鏈接和由TSM對打開賬戶的 促進來打開智能錢包賬戶。
[0168] (3)電信公司將關于NFC手機的相關信息鏡像到客戶
[0169] (4)客戶發(fā)出訂單或者使用智能錢包來購買貨物。
[0170] (5)使用從客戶到云提供者的經由SMS或者USSD的OTA信息流，并且在其它生態(tài)系 統伙伴與銀行賬戶調和智能錢包之后，云提供者從智能錢包借記貨幣 [0171] (6)云提供者完成支付交易。
[0172] 在智能錢包聚合器模型中使用的另一過程流程包括以下步驟：
[0173] (1)云提供者使用由其它生態(tài)系統伙伴對不同賬戶的鏈接和由TSM對添加生態(tài)系 統伙伴的促進來添加生態(tài)系統伙伴。
[0174] (2)電信公司使用OTA鏈接以添加新零售商。
[0175] 計算機系統
[0176] 圖9是根據本發(fā)明的實施例的在圖1的系統中提供基于云的服務并且實施圖2的過 程的計算機的框圖。計算機900是總體上包括中央處理單元(CPU)902、存儲器904、輸入/輸 出（I/O)接口906和總線908的計算機系統。另外，計算機900耦合到I/O設備910和計算機數 據存儲單元912。在一個實施例中，計算機900是在云計算環(huán)境102(見圖1)中包括的云計算 節(jié)點并且執(zhí)行圖1中的基于云的部件，比如單點登錄工具112(見圖1)和分析工具114(見圖 1)。在一個實施例中，計算機900是在系統100(見圖1)中包括的被配置為智能錢包即服務模 型、盒中的智能錢包模型、智能錢包中心輻射模型或者智能錢包聚合器模型的云計算節(jié)點。 CPU 902執(zhí)行計算機900的計算和控制功能，包括執(zhí)行在程序代碼914和程序代碼916中包括 的指令以執(zhí)行確定最優(yōu)支付指令的方法，其中指令經由存儲器904由CPU 902執(zhí)行。CPU 902 可以包括單個處理單元或者分布于一個或者多個位置(例如，客戶端和服務器上）中的一個 或者多個處理單元。程序代碼914包括用于基于軟件的分析工具114(見圖1)的程序代碼。程 序代碼916包括用于基于軟件的單點登錄工具112(見圖1)的程序代碼。
[0177] 存儲器904包括以下描述的已知計算機可讀存儲介質。在一個實施例中，存儲器 904的高速緩存存儲器單元提供對至少一些程序代碼(例如，程序代碼914和916)的暫時存 儲以便減少在執(zhí)行程序代碼的指令之時必須從海量存儲裝置取回代碼的次數。另外，與 CPU902相似，存儲器904可以駐留在單個物理位置(包括一個或者多個類型的數據存儲裝 置)處或者分布于各種形式的多個物理系統。另外，存儲器904可以包括例如分布于局域網 (LAN)或者廣域網(WAN)的數據。
[0178] I/O接口 906包括用于向或者從外部來源交換信息的任何系統。I/O設備910包括任 何類型的外部設備，包括顯示設備、鍵盤等?？偩€908提供在計算機900中的部件中的每個部 件之間的通信鏈路并且可以包括任何類型的傳輸鏈路，包括電、光、無線等。
[0179] I/O接口 906也允許計算機900在計算機數據存儲單元912或者另一計算機數據存 儲單元(未示出）上存儲信息（例如，數據或者程序指令，比如程序代碼914和916)和從計算 機數據存儲單元912或者另一計算機數據存儲單元(未示出）取回信息。計算機數據存儲單 元912包括以下描述的已知的計算機可讀存儲介質。在一個實施例中，計算機數據存儲單元 912為非易失性數據存儲設備，比如磁盤驅動（即，硬盤驅動)或者光盤驅動(例如，接收⑶-ROM盤的CD-ROM驅動）。
[0180] 存儲器904和/或存儲單元912可以存儲計算機程序代碼914和916,計算機程序代 碼914和916包括經由存儲器904由CPU 902執(zhí)行以確定最優(yōu)支付手段的指令。雖然圖9將存 儲器904描繪為包括程序代碼914,但是本發(fā)明包括如下實施例：在這些實施例中，存儲器 904并未同時包括所有代碼914,而是待之在一個時間包括代碼914的僅部分。
[0181] 另外，存儲器904包括操作系統（未示出）并且可以包括在圖9中未示出的其它系 統。
[0182] 親合到計算機900的存儲單元912和/或一個或者多個其它計算機數據存儲單元 (未示出）可以包括數據存儲庫116(見圖1)。
[0183] 如本領域技術人員將領會到的那樣，在第一實施例中，本發(fā)明可以是一種系統;在 第二實施例中，本發(fā)明可以是一種方法;并且在第三實施例中，本發(fā)明可以是一種計算機程 序廣品。
[0184] 本發(fā)明的一個實施例的部件中的任何部件可以由服務提供者部署、管理、服務等， 該服務提供者提供部署或者集成與確定最優(yōu)支付手段有關的計算基礎結構。因此，本發(fā)明 的一個實施例公開了一種用于支持計算機基礎結構的過程，其中該過程包括提供用于在包 括一個或者多個處理器(例如，CPU 902)的計算機系統(例如，計算機900)中集成、主控、維 護和部署計算機可讀代碼(例如，程序代碼914和916)中的至少一項的至少一個支持服務， 其中處理器執(zhí)行在代碼中包含的指令從而使計算機系統確定最優(yōu)支付手段。另一實施例公 開了一種用于支持計算機基礎結構的過程，其中該過程包括將計算機可讀程序代碼集成到 包括處理器的計算機系統中。集成步驟包括通過使用處理器在計算機系統的計算機可讀存 儲設備中存儲程序代碼。程序代碼在由處理器執(zhí)行時實施確定最優(yōu)支付手段的方法。
[0185] 本發(fā)明的另一實施例提供了一種在預訂、廣告和/或費用基礎上執(zhí)行過程步驟的 方法。也就是說，服務提供者（比如解決方案集成者)可以提供創(chuàng)建、維護支持等確定最優(yōu)支 付手段的過程。在這一情況下，服務提供者可以創(chuàng)建、維護、支持等執(zhí)行用于一個或者多個 客戶的過程步驟的計算機基礎結構。作為回報，服務提供者可以在預訂和/或費用協定之下 從客戶接收支付和/或服務提供者可以從向一個或者多個第三方的廣告內容銷售中接收支 付。
[0186] 本發(fā)明可以是系統、方法和/或計算機程序產品。計算機程序產品可以包括計算機 可讀存儲介質（或媒介）（存儲器904和計算機數據存儲單元912)，其上載有用于使處理器 (例如，CPU902)實現本發(fā)明的各個方面的計算機可讀程序指令914和916。
[0187] 計算機可讀存儲介質（例如計算機可讀存儲設備)可以是可以保持和存儲由指令 執(zhí)行設備使用的指令(例如程序代碼914和916)的有形設備。計算機可讀存儲介質例如可以 是一一但不限于一一電存儲設備、磁存儲設備、光存儲設備、電磁存儲設備、半導體存儲設 備或者上述的任意合適的組合。計算機可讀存儲介質的更具體的例子(非窮舉的列表)包 括:便攜式計算機盤、硬盤、隨機存取存儲器(RAM)、只讀存儲器(R0M)、可擦式可編程只讀存 儲器(EPROM或閃存）、靜態(tài)隨機存取存儲器(SRAM)、便攜式壓縮盤只讀存儲器(CD-ROM)、數 字多功能盤(DVD )、記憶棒、軟盤、機械編碼設備、例如其上存儲有指令的打孔卡或凹槽內凸 起結構、以及上述的任意合適的組合。這里所使用的計算機可讀存儲介質以及計算機可讀 存儲設備不被解釋為瞬時信號本身，諸如無線電波或者其他自由傳播的電磁波、通過波導 或其他傳輸媒介傳播的電磁波(例如，通過光纖電纜的光脈沖）、或者通過電線傳輸的電信 號。
[0188] 這里所描述的計算機可讀程序指令(例如程序代碼914和916)可以從計算機可讀 存儲介質下載到各個計算/處理設備(例如計算機900)，或者通過網絡(未示出）、例如因特 網、局域網、廣域網和/或無線網下載到外部計算機或外部存儲設備(例如計算機數據存儲 設備）。網絡可以包括銅傳輸電纜、光纖傳輸、無線傳輸、路由器、防火墻、交換機、網關計算 機和/或邊緣服務器。每個計算/處理設備中的網絡適配卡(未示出）或者網絡接口（未示出） 從網絡接收計算機可讀程序指令，并轉發(fā)該計算機可讀程序指令，以供存儲在各個計算/處 理設備中的計算機可讀存儲介質中。
[0189] 用于執(zhí)行本發(fā)明操作的計算機程序指令(例如程序代碼914和916)可以是匯編指 令、指令集架構（ISA)指令、機器指令、機器相關指令、微代碼、固件指令、狀態(tài)設置數據、或 者以一種或多種編程語言的任意組合編寫的源代碼或目標代碼，所述編程語言包括面向對 象的編程語言一諸如Smalltalk、C++等，以及常規(guī)的過程式編程語言一諸如"C"語言或類似 的編程語言。計算機可讀程序指令可以完全地在用戶計算機上執(zhí)行、部分地在用戶計算機 上執(zhí)行、作為一個獨立的軟件包執(zhí)行、部分在用戶計算機上部分在遠程計算機上執(zhí)行、或者 完全在遠程計算機或服務器上執(zhí)行。在涉及遠程計算機的情形中，遠程計算機可以通過任 意種類的網絡一包括局域網（LAN)或廣域網(WAN)-連接到用戶計算機，或者，可以連接到 外部計算機(例如利用因特網服務提供商來通過因特網連接）。在一些實施例中，通過利用 計算機可讀程序指令的狀態(tài)信息來個性化定制電子電路，例如可編程邏輯電路、現場可編 程門陣列(FPGA)或可編程邏輯陣列(PLA)，該電子電路可以執(zhí)行計算機可讀程序指令，從而 實現本發(fā)明的各個方面。
[0190] 這里參照根據本發(fā)明實施例的方法、裝置(系統）和計算機程序產品的流程圖（例 如圖2)和/或框圖（例如圖1和圖9)描述了本發(fā)明的各個方面。應當理解，流程圖和/或框圖 的每個方框以及流程圖和/或框圖中各方框的組合，都可以由計算機可讀程序指令(例如程 序代碼914和916)實現。
[0191] 這些計算機可讀程序指令可以提供給通用計算機、專用計算機或其它可編程數據 處理裝置(例如計算機900)的處理器(例如CPU902)，從而生產出一種機器，使得這些指令在 通過計算機或其它可編程數據處理裝置的處理器執(zhí)行時，產生了實現流程圖和/或框圖中 的一個或多個方框中規(guī)定的功能/動作的裝置。也可以把這些計算機可讀程序指令存儲在 計算機可讀存儲介質中，這些指令使得計算機、可編程數據處理裝置和/或其他設備以特定 方式工作，從而，存儲有指令的計算機可讀介質則包括一個制造品，其包括實現流程圖和/ 或框圖中的一個或多個方框中規(guī)定的功能/動作的各個方面的指令。
[0192] 也可以把計算機可讀程序指令(例如程序代碼914和916)加載到計算機(例如計算 機900)、其它可編程數據處理裝置、或其它設備上，使得在計算機、其它可編程數據處理裝 置或其它設備上執(zhí)行一系列操作步驟，以產生計算機實現的過程，從而使得在計算機、其它 可編程數據處理裝置、或其它設備上執(zhí)行的指令實現流程圖和/或框圖中的一個或多個方 框中規(guī)定的功能/動作。
[0193] 在一個實施例中，存儲器904是ROM并且計算機900是專用計算機，其中ROM包括經 由ROM 904由CPU 902執(zhí)行以確定最優(yōu)支付手段的程序代碼914和916的指令。
[0194] 附圖中的流程圖和框圖顯示了根據本發(fā)明的多個實施例的系統、方法和計算機程 序產品的可能實現的體系架構、功能和操作。在這點上，流程圖或框圖中的每個方框可以代 表一個模塊、程序段或指令的一部分，所述模塊、程序段或指令的一部分包含一個或多個用 于實現規(guī)定的邏輯功能的可執(zhí)行指令。在有些作為替換的實現中，方框中所標注的功能也 可以以不同于附圖中所標注的順序發(fā)生。例如，兩個連續(xù)的方框實際上可以基本并行地執(zhí) 行，它們有時也可以按相反的順序執(zhí)行，這依所涉及的功能而定。也要注意的是，框圖和/或 流程圖中的每個方框、以及框圖和/或流程圖中的方框的組合，可以用執(zhí)行規(guī)定的功能或動 作的專用的基于硬件的系統來實現，或者可以用專用硬件與計算機指令的組合來實現。
[0195]盡管這里已經出于示例的目的而描述了本發(fā)明的實施例，但是許多修改和改變將 變得為本領域技術人員所清楚。因而，所附權利要求旨在于涵蓋如落在本發(fā)明的真實精神 實質和范圍內的所有這樣的修改和改變。
【主權項】
1. 一種確定最優(yōu)支付手段的方法，所述方法包括以下步驟： 基于云的計算機用關于在客戶的多個賬戶中可用的資金的細節(jié)和關于由所述客戶的 所述多個賬戶提供的獎勵的細節(jié)更新數據庫，所述賬戶指定相應的支付手段； 所述計算機從支持近場通信的移動設備接收用于從零售商購買商品的請求，所述請求 包括所述零售商的標識和所述商品的標識； 基于所述零售商和所述商品的所述標識，所述計算機從更新的所述數據庫取回關于所 述資金和所述獎勵的所述細節(jié)； 基于關于所述資金和由指定所述支付手段的所述多個賬戶提供的所述獎勵的取回的 所述細節(jié)，所述計算機應用規(guī)則，并且響應于應用所述規(guī)則的步驟，所述計算機從所述支付 手段之中確定所述最優(yōu)支付手段； 所述計算機發(fā)起向所述客戶顯示所述最優(yōu)支付手段；以及 所述計算機自動地選擇顯示的所述最優(yōu)支付手段或者接收對顯示的所述最優(yōu)支付手 段的人工選擇，并且響應于選擇或者接收所述選擇的步驟，所述計算機發(fā)起通過所述最優(yōu) 支付手段為所述商品支付。2. 根據權利要求1所述的方法，其中更新所述數據庫的步驟包括： 所述計算機通過運用提供所述客戶的所述相應的多個賬戶的多個系統的訪問控制的 單點登錄特征來使所述客戶登錄到所述多個系統中；以及 基于通過運用所述單點登錄特征來使所述客戶登錄到所述多個系統中，所述計算機從 所述多個系統取回關于所述資金和所述獎勵的所述細節(jié)。3. 根據權利要求1所述的方法，還包括以下步驟： 所述計算機接收在包括在所述多個賬戶中的賬戶中可用的資金的數額的指示并且從 正由所述客戶用來購買所述商品的移動錢包接收認證細節(jié)； 所述計算機確定購買所述商品的成本未超過所述資金的數額；以及 基于購買所述商品的所述成本未超過所述資金的數額并且基于所述認證細節(jié)，所述計 算機完成對所述移動錢包為所述商品的支付的認證。4. 根據權利要求1所述的方法，還包括以下步驟： 所述計算機通過從所述移動設備接收全球定位系統輸入來確定所述客戶的位置； 所述計算機確定所述位置指示所述客戶位于所述零售商處；以及 基于所述客戶位于所述零售商處，所述計算機用關于由所述客戶的所述多個賬戶提供 的所述獎勵的附加細節(jié)更新所述數據庫，所述用所述附加細節(jié)更新在通過更新所述數據庫 的步驟的最新近更新之后被完成，其中從所述數據庫取回關于所述資金和所述獎勵的所述 細節(jié)的步驟包括取回關于所述獎勵的所述附加細節(jié)。5. 根據權利要求1所述的方法，還包括以下步驟： 所述計算機經由所述移動設備接收所述客戶的用于在通過更新所述數據庫的步驟的 最新近更新之后更新所述數據庫的選擇；以及 基于所述接收用于更新所述數據庫的所述選擇，所述計算機用關于所述資金和由所述 客戶的所述多個賬戶提供的所述獎勵的附加細節(jié)更新所述數據庫，其中從所述數據庫取回 關于所述資金和所述獎勵的所述細節(jié)的步驟包括取回關于所述資金和所述獎勵的所述附 加細節(jié)。6. 根據權利要求1所述的方法，其中更新所述數據庫、接收所述請求、取回關于所述獎 勵的所述細節(jié)、應用所述規(guī)則、確定所述最優(yōu)支付手段、發(fā)起所述顯示、選擇顯示的所述最 優(yōu)支付手段或者接收對顯示的所述最優(yōu)支付手段的所述選擇，以及發(fā)起通過所述最優(yōu)支付 手段為所述商品的所述支付的步驟由被配置為智能錢包即服務模型、盒中的智能錢包模 型、智能錢包中心輻射模型或者智能錢包聚合器模型的基于云的系統中的所述計算機提 供。7. 根據權利要求1所述的方法，還包括以下步驟： 所述計算機通過從所述移動設備接收全球定位系統輸入來確定所述客戶的位置； 所述計算機取回關于一個或者多個零售商的位置信息和支付信息，并且響應于取回位 置和支付信息的步驟，確定所述一個或者多個零售商位于距所述客戶的所述位置的閾值距 離內，并且確定所述一個或者多個零售商接受從支持近場通信的移動設備的支付;以及 在接收所述請求的步驟之前并且基于所述一個或者多個零售商位于距所述客戶的所 述位置的所述閾值距離內、以及接受來自支持近場通信的所述移動設備的所述支付，所述 計算機確定由所述客戶的所述多個賬戶之一提供的獎勵是否需要從所述一個或者多個零 售商中的一個零售商購買，并且如果所述獎勵需要從所述一個或者多個零售商中的所述一 個零售商的所述購買，則所述計算機（1)在通過更新所述數據庫的步驟的最新近更新之后 用關于所述獎勵的附加細節(jié)更新所述數據庫，以及(2)向所述客戶發(fā)送關于所述獎勵的所 述附加細節(jié)的通知。8. 根據權利要求1所述的方法，還包括以下步驟： 提供用于在所述計算機中對計算機可讀程序代碼進行創(chuàng)建、集成、主控、維護和部署中 的至少一項的至少一個支持服務，所述程序代碼由所述計算機中的處理器執(zhí)行以實施以下 步驟:更新所述數據庫、接收所述請求、取回關于所述獎勵的所述細節(jié)、應用所述規(guī)則、確定 所述最優(yōu)支付手段、發(fā)起所述顯示、選擇顯示的所述最優(yōu)支付手段或者接收對顯示的所述 最優(yōu)支付手段的所述選擇以及發(fā)起通過所述最優(yōu)支付手段為所述商品的所述支付。9. 一種計算機系統，包括： 中央處理單元(CPU); 耦合到所述CHJ的存儲器；以及 耦合到所述CPU的計算機可讀存儲設備，所述存儲設備包含指令，所述指令經由所述存 儲器由所述CHJ執(zhí)行以實施確定最優(yōu)支付手段的方法，所述方法包括以下步驟： 所述計算機系統用關于在客戶的多個賬戶中可用的資金的細節(jié)和關于由所述客戶的 所述多個賬戶提供的獎勵的細節(jié)更新數據庫，所述賬戶指定相應的支付手段，所述計算機 系統基于云； 所述計算機系統從支持近場通信的移動設備接收用于從零售商購買商品的請求，所述 請求包括所述零售商的標識和所述商品的標識； 基于所述零售商和所述商品的所述標識，所述計算機系統從更新的所述數據庫取回關 于所述資金和所述獎勵的所述細節(jié)； 基于關于所述資金和由指定所述支付手段的所述多個賬戶提供的所述獎勵的取回的 所述細節(jié)，所述計算機系統應用規(guī)則，并且響應于應用所述規(guī)則的步驟，所述計算機系統從 所述支付手段之中確定所述最優(yōu)支付手段； 所述計算機系統發(fā)起向所述客戶顯示所述最優(yōu)支付手段；以及 所述計算機系統自動地選擇顯示的所述最優(yōu)支付手段或者接收對顯示的所述最優(yōu)支 付手段的人工選擇，并且響應于選擇或者接收所述選擇的步驟，所述計算機系統發(fā)起通過 所述最優(yōu)支付手段為所述商品支付。10. 根據權利要求9所述的計算機系統，其中更新所述數據庫的步驟包括： 所述計算機系統通過運用提供所述客戶的所述相應多個賬戶的多個系統的訪問控制 的單點登錄特征來使所述客戶登錄到所述多個系統中；以及 基于通過運用所述單點登錄特征來使所述客戶登錄到所述多個系統中，所述計算機系 統從所述多個系統取回關于所述資金和所述獎勵的所述細節(jié)。11. 根據權利要求9所述的計算機系統，其中所述方法還包括以下步驟： 所述計算機系統接收在包括在所述多個賬戶中的賬戶中可用的資金的數額的指示并 且從正由所述客戶用來購買所述商品的移動錢包接收認證細節(jié)； 所述計算機系統確定購買所述商品的成本未超過所述資金的數額；以及 基于購買所述商品的所述成本未超過所述資金的數額并且基于所述認證細節(jié)，所述計 算機系統完成對所述移動錢包為所述商品的支付的認證。12. 根據權利要求9所述的計算機系統，其中所述方法還包括以下步驟： 所述計算機系統通過從所述移動設備接收全球定位系統輸入來確定所述客戶的位置； 所述計算機系統確定所述位置指示所述客戶位于所述零售商處；以及 基于所述客戶位于所述零售商處，所述計算機系統用關于由所述客戶的所述多個賬戶 提供的所述獎勵的附加細節(jié)更新所述數據庫，所述用所述附加細節(jié)更新在通過更新所述數 據庫的步驟的最新近更新之后被完成，其中從所述數據庫取回關于所述資金和所述獎勵的 所述細節(jié)的步驟包括取回關于所述獎勵的所述附加細節(jié)。13. 根據權利要求9所述的計算機系統，其中所述方法還包括以下步驟： 所述計算機系統經由所述移動設備接收所述客戶的用于在通過更新所述數據庫的步 驟的最新近更新之后更新所述數據庫的選擇；以及 基于所述接收用于更新所述數據庫的所述選擇，所述計算機系統用關于所述資金和由 所述客戶的所述多個賬戶提供的所述獎勵的附加細節(jié)更新所述數據庫，其中從所述數據庫 取回關于所述資金和所述獎勵的所述細節(jié)的步驟包括取回關于所述資金和所述獎勵的所 述附加細節(jié)。14. 根據權利要求9所述的計算機系統，其中更新所述數據庫、接收所述請求、取回關于 所述獎勵的所述細節(jié)、應用所述規(guī)則、確定所述最優(yōu)支付手段、發(fā)起所述顯示、選擇顯示的 所述最優(yōu)支付手段或者接收對顯示的所述最優(yōu)支付手段的所述選擇以及發(fā)起通過所述最 優(yōu)支付手段為所述商品的所述支付的步驟由被配置為智能錢包即服務模型、盒中的智能錢 包模型、智能錢包中心輻射模型或者智能錢包聚合器模型的所述計算機系統提供。
【文檔編號】G06Q20/36GK105844455SQ201610078127
【公開日】2016年8月10日
【申請日】2016年2月3日
【發(fā)明人】D·朝漢, P·蒂瓦利, S·特瑞恩
【申請人】國際商業(yè)機器公司