一種基于大數(shù)據(jù)的個(gè)人金融信用評價(jià)方法
【專利說明】
【技術(shù)領(lǐng)域】
[0001]本發(fā)明涉及互聯(lián)網(wǎng)金融信用技術(shù)領(lǐng)域，具體地說，是一種基于大數(shù)據(jù)的個(gè)人金融信用評價(jià)方法。
【【背景技術(shù)】】
[0002]目前，隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，金融服務(wù)覆蓋面逐漸擴(kuò)大。對于在銀行貸過款或是在商業(yè)銀行辦理過個(gè)人信用卡的用戶，央行存下了他們的信用記錄，如貸款金額、次數(shù)、是否按時(shí)償還以及信用卡消費(fèi)透支償還等情況。商業(yè)銀行可以付費(fèi)將信用記錄調(diào)出，但是對于沒有辦理過信用卡并且沒有貸款記錄的金融服務(wù)對象，其相關(guān)信用資料缺乏。隨著金融業(yè)發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛普及，如何給沒有信用記錄的群體授信成為一大難題。即使是有信用記錄的人群，其信息可能也不全面，需要進(jìn)一步對其進(jìn)行調(diào)查。
[0003]解決無信用記錄的金融服務(wù)對象的授信問題，目前主要有以下幾種辦法:
[0004]1.通過讓客戶提交資料，如身份資料，工作證件，房產(chǎn)證件，收入證明，銀行流水等，確定客戶的信用等級和償還能力；2.去現(xiàn)場考察，通過與客戶交談、實(shí)地調(diào)查等判斷客戶資金需求的真實(shí)性和還償能力；3.在客戶沒信用記錄的情況下，查詢客戶信用記錄被查詢的次數(shù)，確定客戶是否在多處提出金融服務(wù)要求，判斷客戶的金融風(fēng)險(xiǎn)。
[0005]在實(shí)際操作過程中，上述方法存在以下缺陷:1.客戶在提交給金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資料上可能造假，金融服務(wù)提供方較難確定其真實(shí)；2.存在客戶享受到資金服務(wù)后將相關(guān)財(cái)產(chǎn)等變賣轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)；3.現(xiàn)場實(shí)地考察金融服務(wù)對象的需求真實(shí)性和償還能力，準(zhǔn)確性要高于單純的個(gè)人資料提交，但是需要非常高的人力和溝通成本、繁復(fù)的驗(yàn)證手續(xù)可能使是客戶不勝其煩而放棄合作以及現(xiàn)場實(shí)地考察還會受到空間上的制約，金融服務(wù)提供者無法實(shí)地考察空間距離很遠(yuǎn)的客戶，限制了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍。具體而言包括:金融業(yè)從業(yè)人員通常有較高的時(shí)間成本，現(xiàn)場考察的費(fèi)用比較高。以為小額度金融服務(wù)為主要業(yè)務(wù)的小貸和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)如p2p網(wǎng)貸公司本身一筆貸款的利潤已經(jīng)微薄，無力承擔(dān)現(xiàn)場考察成本，況且現(xiàn)場考察也不能保證信息的絕對的真實(shí)性?，F(xiàn)場信用考察也會增加客戶的負(fù)擔(dān)，小額融資貸款的客戶可能無法接受這項(xiàng)額外的時(shí)間精力支出。更重要的，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象遍布全國，因此不可能去全國各地實(shí)地調(diào)查服務(wù)對象的信用評價(jià)；4.過于簡單，科學(xué)性不足?？蛻粽餍庞涗洷徊樵兊拇螖?shù)主要反映出客戶對資金需求的緊迫度和嘗試次數(shù)，并不一定代表客戶資質(zhì)較差，另外一些客戶雖然是初次嘗試金融服務(wù)(無征信記錄被查詢的經(jīng)歷)，但自身資質(zhì)可能不符合該金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的要求。簡單地以信用被查詢次數(shù)判斷客戶的質(zhì)量，可能錯(cuò)過優(yōu)質(zhì)客戶，接納了低質(zhì)客戶。
【
【發(fā)明內(nèi)容】
】
[0006]本發(fā)明的目的是針對現(xiàn)有技術(shù)中的不足，提供一種基于大數(shù)據(jù)的個(gè)人金融信用評價(jià)方法。
[0007]為實(shí)現(xiàn)上述目的，本發(fā)明采取的技術(shù)方案是:一種基于大數(shù)據(jù)的個(gè)人金融信用評價(jià)方法，所述的評價(jià)方法由針對地理位置和經(jīng)濟(jì)能力的信息采集支系統(tǒng)與信用評分設(shè)計(jì)和計(jì)算支系統(tǒng)共同運(yùn)作，所述的針對地理位置和經(jīng)濟(jì)能力的信息采集支系統(tǒng)的運(yùn)作方式包括以下步驟:
[0008]al.信用評價(jià)對象提供本人移動設(shè)備的ID，并確保通過驗(yàn)證；
[0009]bl.針對地理位置和經(jīng)濟(jì)能力的信息采集支系統(tǒng)根據(jù)移動設(shè)備的ID，尋找該移動設(shè)備的地理位置數(shù)據(jù)庫；
[0010]Cl.從步驟b中的數(shù)據(jù)庫中挖掘出信用評價(jià)對象在指定時(shí)間內(nèi)的個(gè)人信息、活動軌跡和資金活動歷史，整理成機(jī)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并將所述的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)通過數(shù)據(jù)輸出模塊輸出成數(shù)據(jù)表和可視化圖表；
[0011]所述的信用評分設(shè)計(jì)和計(jì)算支系統(tǒng)分為對象的個(gè)人信息準(zhǔn)確性評分、社交活動質(zhì)量評分、活動軌跡契合度評分和資金能力評分，各評分項(xiàng)被賦予不同的權(quán)重，以滿分1000分評價(jià)對象，設(shè)定信用合格可以授信的分?jǐn)?shù)為600分。
[0012]所述的信用評分設(shè)計(jì)和計(jì)算支系統(tǒng)的運(yùn)作方式包括以下步驟:
[0013]a2.以所述的針對地理位置和經(jīng)濟(jì)能力的信息采集支系統(tǒng)所采集的信息作為源數(shù)據(jù)，代入所述的針對地理位置和經(jīng)濟(jì)能力的信息采集支系統(tǒng)進(jìn)行運(yùn)算；
[0014]b2.向金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提交每一個(gè)評分項(xiàng)的運(yùn)算結(jié)果，并給出是否授信的建議。
[0015]本發(fā)明優(yōu)點(diǎn)在于:
[0016]1、本發(fā)明降低金融服務(wù)尤其是小額金融服務(wù)的成本；
[0017]2、幫助金融服務(wù)機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)；
[0018]3、提高個(gè)人金融信用評價(jià)的可靠度。
【【具體實(shí)施方式】】
[0019]下面結(jié)合實(shí)施例對本發(fā)明提供的【具體實(shí)施方式】作詳細(xì)說明。
[0020]一種基于大數(shù)據(jù)的個(gè)人金融信用評價(jià)方法，所述的評價(jià)方法由針對地理位置和經(jīng)濟(jì)能力的信息采集支系統(tǒng)與信用評分設(shè)計(jì)和計(jì)算支系統(tǒng)共同運(yùn)作，所述的針對地理位置和經(jīng)濟(jì)能力的信息采集支系統(tǒng)的運(yùn)作方式包括以下步驟:
[0021]al.信用評價(jià)對象提供本人移動設(shè)備的ID，并確保通過驗(yàn)證；
[0022]bl.針對地理位置和經(jīng)濟(jì)能力的信息采集支系統(tǒng)根據(jù)移動設(shè)備的ID，尋找該移動設(shè)備的地理位置數(shù)據(jù)庫；
[0023]cl.從步驟b中的數(shù)據(jù)庫中挖掘出信用評價(jià)對象在指定時(shí)間內(nèi)的個(gè)人信息、活動軌跡和資金活動歷史，整理成機(jī)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并將所述的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)通過數(shù)據(jù)輸出模塊輸出成數(shù)據(jù)表和可視化圖表；
[0024]所述的信用評分設(shè)計(jì)和計(jì)算支系統(tǒng)分為對象的個(gè)人信息準(zhǔn)確性評分、社交活動質(zhì)量評分、活動軌跡契合度評分和資金能力評分，各評分項(xiàng)被賦予不同的權(quán)重，以滿分1000分評價(jià)對象，設(shè)定信用合格可以授信的分?jǐn)?shù)為600分。
[0025]所述的信用評分設(shè)計(jì)和計(jì)算支系統(tǒng)的運(yùn)作方式包括以下步驟:
[0026]a2.以所述的針對地理位置和經(jīng)濟(jì)能力的信息采集支系統(tǒng)所采集的信息作為源數(shù)據(jù)，代入所述的針對地理位置和經(jīng)濟(jì)能力的信息采集支系統(tǒng)進(jìn)行運(yùn)算；
[0027]b2.向金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提交每一個(gè)評分項(xiàng)的運(yùn)算結(jié)果，并給出是否授信的建議。
[0028]舉例說明:如果信用評價(jià)對象在申報(bào)材料中聲稱接收了某甲訂單，因而需要擴(kuò)大生產(chǎn)，但事實(shí)上其社交記錄(手機(jī)通話記錄，app聯(lián)系人等)并沒有與某甲的相關(guān)記錄，則信用評分設(shè)計(jì)和計(jì)算支系統(tǒng)將社交活動質(zhì)量評分項(xiàng)判定為O分。再如，信用評價(jià)對象住在A處，工作在B處，但移動軌跡顯示其工作日大部分時(shí)間并不在B處，在是C處，則信用評分設(shè)計(jì)和計(jì)算支系統(tǒng)中的活動軌跡契合度評分將極大降低。
[0029]以上所述僅是本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施方式，應(yīng)當(dāng)指出，對于本技術(shù)領(lǐng)域的普通技術(shù)人員，在不脫離本發(fā)明方法的前提下，還可以做出若干改進(jìn)和補(bǔ)充，這些改進(jìn)和補(bǔ)充也應(yīng)視為本發(fā)明的保護(hù)范圍。
【主權(quán)項(xiàng)】
1.一種基于大數(shù)據(jù)的個(gè)人金融信用評價(jià)方法，其特征在于，所述的評價(jià)方法由針對地理位置和經(jīng)濟(jì)能力的信息采集支系統(tǒng)與信用評分設(shè)計(jì)和計(jì)算支系統(tǒng)共同運(yùn)作，所述的針對地理位置和經(jīng)濟(jì)能力的信息采集支系統(tǒng)的運(yùn)作方式包括以下步驟: al.信用評價(jià)對象提供本人移動設(shè)備的ID，并確保通過驗(yàn)證； bl.針對地理位置和經(jīng)濟(jì)能力的信息采集支系統(tǒng)根據(jù)移動設(shè)備的ID，尋找該移動設(shè)備的地理位置數(shù)據(jù)庫； Cl.從步驟b中的數(shù)據(jù)庫中挖掘出信用評價(jià)對象在指定時(shí)間內(nèi)的個(gè)人信息、活動軌跡和資金活動歷史，整理成結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并將所述的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)通過數(shù)據(jù)輸出模塊輸出成數(shù)據(jù)表和可視化圖表； 所述的信用評分設(shè)計(jì)和計(jì)算支系統(tǒng)分為對象的個(gè)人信息準(zhǔn)確性評分、社交活動質(zhì)量評分、活動軌跡契合度評分和資金能力評分，各評分項(xiàng)被賦予不同的權(quán)重，以滿分1000分評價(jià)對象，設(shè)定信用合格可以授信的分?jǐn)?shù)為600分。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的一種基于大數(shù)據(jù)的個(gè)人金融信用評價(jià)方法，其特征在于，所述的信用評分設(shè)計(jì)和計(jì)算支系統(tǒng)的運(yùn)作方式包括以下步驟: a2.以所述的針對地理位置和經(jīng)濟(jì)能力的信息采集支系統(tǒng)所采集的信息作為源數(shù)據(jù)，代入所述的針對地理位置和經(jīng)濟(jì)能力的信息采集支系統(tǒng)進(jìn)行運(yùn)算； b2.向金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提交每一個(gè)評分項(xiàng)的運(yùn)算結(jié)果，并給出是否授信的建議。
【專利摘要】本發(fā)明涉及一種基于大數(shù)據(jù)的個(gè)人金融信用評價(jià)方法，包括以下步驟：a.驗(yàn)證評價(jià)對象的個(gè)人移動通信工具；b.在指定時(shí)間段時(shí)，采集評價(jià)對象的移動通信數(shù)據(jù)和移動通信通道中的社交和經(jīng)濟(jì)活動數(shù)據(jù)，并將其去隱私化；c.運(yùn)用Hadoop大數(shù)據(jù)計(jì)算，批量運(yùn)算出評價(jià)對象在指定時(shí)間段內(nèi)的空間活動特征和經(jīng)濟(jì)活動特征并將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化、可視化處理；d.將結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)與信用評價(jià)系統(tǒng)結(jié)合，運(yùn)算出對象的個(gè)人信用積分。本發(fā)明的優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)為：一是提高個(gè)人金融信用評價(jià)的可靠度；二是降低金融信用評價(jià)的成本，使金融服務(wù)能夠?yàn)楦鄠€(gè)人提供更小金額的服務(wù)。
【IPC分類】G06Q40-00, G06F17-30
【公開號】CN104599174
【申請?zhí)枴緾N201510059434
【發(fā)明人】王其明
【申請人】上海百籌金融信息服務(wù)有限公司
【公開日】2015年5月6日
【申請日】2015年2月5日