專利名稱：網絡金融的制作方法
技術領域：
本發(fā)明涉及網絡技術(Network Technology)、信息技術Qnformation Technology, IT)、計算機技術(Computer Technology)、數(shù)據(jù)庫技術(Database Technology)、互聯(lián)網 Qnternet)、無線射頻識另ij (Radio Frequency Identification, RFID)技術、集成電路antegrated Circuit, IC)技術、信息顯示技術、銀行技術、證券技 術、保險技術、電子錢幣技術等。網絡金融也稱為自動金融、智能金融、科技金融、現(xiàn)代金融。網絡金融將廣泛應用于銀行、證券(包括股票、期貨)、保險(包括人壽、財產)等 金融領域；它們分別為網絡銀行、網絡證券、網絡保險等。網絡金融將廣泛應用于各種現(xiàn)代 化的金融支付與清算系統(tǒng)；提供各種金融信息增值服務；提供不同金融風險預警功能；使 銀行、證券、保險等金融機構向全能化、國際化、集約化和多元化的方向發(fā)展。其中的電子讀 寫機還可以應用于另售業(yè)、生產企業(yè)、事業(yè)單位、圖書管理、倉庫自動化管理等領域。
背景技術：
各種各樣的集成電路(IC)卡或者光儲卡，沒有將其所代表的金融系統(tǒng) 的紙質憑證中所包含的消息或者信息顯示出來，不是真正意義上的憑證。金融系統(tǒng)的各種業(yè)務的電子化(包括電子金融、電子銀行、電子證券、電子保險 等)系統(tǒng)，主要基于金融企業(yè)的內部專用網開展。這種基于專用網進行的各種金融業(yè)務，稱 為電子金融業(yè)務，簡稱電子金融。例如電子支付、電子支票、電子信用卡、電子現(xiàn)金等。金融系統(tǒng)的各種結算方式不能充分滿足網絡化資金流的發(fā)展需求?，F(xiàn)金、紙質支 票等不但應用范圍有限，結算速度慢，而且不太安全。即使一些現(xiàn)代化的電子支付結算方 式，如信用卡支付、電子資金轉賬(Electronic Funds Transfer)等，目前也只是應用在專 用金融網絡上，不但應用不方便，而且由于交易系統(tǒng)和支付系統(tǒng)的分離，給交易的運作增加 了很多不確定性與經營風險，也影響效率，增加成本。各個金融單位推出的電子支付方案各不相同，例如，銀行直接參與的信用卡安全 電子交易規(guī)范(SecureElectronic Transaction, SET)機制，電子非安全支付系統(tǒng)和電子安 全支付系統(tǒng)方案，都有銀行在使用，不但重復浪費，而且對信用卡處理也不統(tǒng)一。目前各個金融卡自成體系，只能用于同一個金融專用網中的結算，不能用于不同 金融專用網之間的結算，給用戶帶來不便。純電子銀行是“只有一個站點的銀行”；采用遠程通信方式；全部金融業(yè)務只能在 一個站點進行。這種純電子銀行是為其他非網上分支機構提供輔助服務，如財務查詢、劃轉等。與IC卡讀寫器相連的計算機系統(tǒng)技術中，分散于各地的某個單位的自動化金融 業(yè)務站點，通過租用昂貴的專線或者虛擬專用網(Virtual Private Network，VPN)技術，可 以建立該單位內部專用計算機系統(tǒng)(廣域網)。虛擬專用網VPN技術，應用處理器和虛擬局域網(Virtual Local Area Network, VLAN)技術后，實際上轉變?yōu)辄c對點通信。它存在兩種網絡布局結構中心輻射布局和全網 絡布局。中心輻射布局由一個中心站點同許多遠程站點相連。位于中心站點位置的用戶邊 緣路由器非常昂貴，其價格同相連的遠程站點的數(shù)目有關。同時，其延遲時間大大超過兩個 站點之間直接通信時的數(shù)據(jù)包延遲時間。全網絡布局需要支持的隧道(Tunnel)的數(shù)量，隨著站點的數(shù)目呈幾何級數(shù)增加。對于站點稍微多的單位是不現(xiàn)實的。安全性是VPN另一個重大問題。每個連接到互聯(lián)網的用戶邊緣路由器，都必須采 取諸如防火墻這樣的安全措施，以便確保每個站點的安全。但每個防火墻必須對供應商開 放，以便訪問有關設備，這本身將是安全隱患。當網絡規(guī)模較大時，管理防火墻將變得很困難。安全套接字層(Secure Socket Layer，SSL) VPN只適合站點對網絡的連接，無法實 現(xiàn)多個網絡之間的安全互操作。IC卡無法通過公用網絡(例如互聯(lián)網)開展“可靠性”和“安全性”的金融業(yè)務?，F(xiàn)有的信息讀寫器和與之相連的計算機系統(tǒng)技術，都或多或少存在以上問題或不 足。“云安全(Cloud Security) ”系統(tǒng)需要解決四大難點需要海量的客戶端、需要專 業(yè)的反病毒技術和經驗、需要大量的資金和技術投入、必須是開放的系統(tǒng)而且需要大量合 作伙伴的加入。無線終端、訪問臺、無線計算機類設備、無線交換機或無線路由器等，都自含有無 線收發(fā)裝置。以下所指“高可信”，涵蓋“可靠性”和“安全性”兩個方面。以下所指公用網絡一般是互聯(lián)網(Internet)或/和無線公用網絡。發(fā)明內容本發(fā)明任務是通過采用網絡和網格(grid)技術，將某個金融單位的 各個局域網(LocalArea Network, LAN)或者專用網絡，通過公用網絡，以實現(xiàn)這些異構 網絡或者同構網絡之間的“高可信”互操作(Interoperability)，組建一個金融專有廣 域網(Wide Area Network，WAN)，是該單位的金融網絡。采用信息顯示器Qnformation Display)和集成電路(或者光儲卡)相結合的技術，制造的金融系統(tǒng)的智能顯示器(Smart Display)，稱為金融電子智能顯示器，簡稱電子顯示器。采用信息顯示技術和集成電路(或 者光儲卡)相結合的技術，制成的金融系統(tǒng)的智能讀寫(包括電子錢幣充值)顯示機，稱為 金融電子智能讀寫機，簡稱電子讀寫機。金融網絡、電子顯示器和電子讀寫機共同構成網絡 金融。網絡金融采取一種金融機構的內部網絡之間通過互聯(lián)網可以進行“高可信”金融 互操作的技術。金融網絡、電子顯示器和電子讀寫機共同進行的自動金融業(yè)務，就是網絡金融。網絡金融是現(xiàn)代化發(fā)展的必然趨勢，對于經濟的發(fā)展起著重要的推動作用。金融 改革必須借助網絡金融；才能取得成功。網絡金融對于整個社會將是一場不可估量的革命?；ヂ?lián)網可以隨時隨地、方便易用、即時交互等，這些為各種網絡金融的信息流、交 易流、資金流、物流等的交互與共享、全天候跨地區(qū)與低成本處理提供了很好的技術支撐。金融單位的一個內部網絡中，具有該金融單位對外服務功能最完善的或者該金融 單位根據(jù)對外服務的需要而指定的通用計算機，稱為該網絡優(yōu)勢功能的通用計算機，簡稱 優(yōu)機。這個網絡稱為優(yōu)機網絡。優(yōu)機是服務器類計算機(server-class computer)；也是優(yōu)機網絡中的含有網絡 地址轉換(NetworkAddress Translation, NAT)程序模塊的一臺主機(host computer)。優(yōu)機網絡，可以是局域網、城域網或者廣域網。優(yōu)機網絡也可以只有一臺通用計算機，則該臺計算機就是優(yōu)機。這是優(yōu)機網絡的特例。分別與優(yōu)機(或者其網絡)和另一個公用網絡(包括互聯(lián)網)互相連接的并且控 制這兩個網絡互操作的通用計算機，稱為辨別身份的通用計算機，簡稱辨機(圖1)。辨機連接的另一個公用網絡(不包括辨機)，稱為辨機網絡。辨機裝有《檢查程序的程序》、《源端加密程序》和《宿端解密程序》等標準程序模 塊。由于辨機裝有《檢查程序的程序》模塊，能清除和防御計算機“病毒”，保護與其相 連的優(yōu)機網絡；所以辨機成為優(yōu)機網絡的“醫(yī)生”。辨機稱為優(yōu)機網絡的醫(yī)生，簡稱“醫(yī)生”。辨機是客戶機類計算機(client-class computer)或者對等機(Peer)；它具有將 金融單位的一個優(yōu)機網絡中計算機機送往(或者接收)該金融單位另一個優(yōu)機網絡中計算 機的信息加密(或解密)后，轉發(fā)給互聯(lián)網(或者轉發(fā)給接收優(yōu)機網絡)的程序和該金融 單位可以對外的客戶機(或者瀏覽器)的程序等。辨機還可以具有處理各種信息流等的程序，可以并發(fā)(concurrency)運行多個客 戶(client)和服務器(server)。辨機還可以含有防毒軟件或者處理各種不同形式信息流等的程序。辨機還可以含有路由器功能。它就可以直接與互聯(lián)網線路相連接。辨機含有“高可信”安全軟件。它具有正確性、可靠性、友善性、維護性、擴充性等。現(xiàn)有的金融機構的內聯(lián)網絡與公用網絡之間所設置的防火墻(包括硬件設備、相 關的軟件代碼和安全策略)，容易被黑客(HACK)采用“反端口”技術攻克，入侵到防火墻后 面的內部網絡的計算機，就會對內部網絡造成嚴重的威脅。企事業(yè)等單位通過專用計算機網絡進行的業(yè)務，稱為電子業(yè)務。例如電子證券、電 子農業(yè)、電子工廠、電子學校、電子醫(yī)院等。金融單位通過專用計算機網絡進行金融業(yè)務，稱為電子金融。例如電子銀行、電子 保險、電子證券等。企事業(yè)等單位通過公用計算機網絡進行“高可信”的業(yè)務，稱為網絡業(yè)務。例如網 絡證券業(yè)務、網絡農業(yè)業(yè)務、網絡工廠業(yè)務、網絡學校業(yè)務、網絡醫(yī)院業(yè)務等。能夠進行網絡業(yè)務的單位，稱為網絡單位。例如網絡金融機構、網絡工廠、網絡學 校、網絡醫(yī)院、網絡商務單位、網絡銀行、網絡保險、網絡證券等。某個金融單位的各個優(yōu)機網絡或者其他專用網絡中的一臺優(yōu)機，各自都通過輸 入/輸出接口電路，分別與一臺辨機的輸出/輸入接口電路相連接；各個辨機通過路由器， 與互聯(lián)網連接，組建成該金融單位專有的廣域網，稱為該金融單位的專有網，簡稱金融網絡 (圖1)。在金融網絡上，利用電子顯示器和/或電子讀寫機所進行的金融業(yè)務，就是網絡金融。金融單位的優(yōu)機網絡或者專用網絡的某臺計算機發(fā)送的信息，都送往與該網的優(yōu) 機相連接的辨機加密處理后，通過公用網絡(一般指互聯(lián)網)進行傳輸，然后在接收端的另 一個優(yōu)機網絡或者專用網絡的辨機上解密，還原成原來的信息并經過病毒查檢后，轉發(fā)到 該網絡的接收計算機。互聯(lián)網給各個優(yōu)機網絡中的計算機發(fā)送的信息，通過接收方辨機解 密還原成原來的信息和經過檢查病毒確認其安全后，轉發(fā)給接收計算機，保證了信息安全 性?！鞍踩浴北Ｕ暇W絡上每一個節(jié)點(辨機)都含有辨機中的安全標準軟件。
金融網絡“可靠性”保障網絡上每一個節(jié)點(辨機)都與其他所有節(jié)點享有同 等的重要性，都有權發(fā)出、傳遞和接受信息；每一個數(shù)據(jù)包注明發(fā)出節(jié)點地址和終止節(jié)點地 址?，F(xiàn)有金融業(yè)務的網上支付方法，在具體操作上存在較大困難，金融業(yè)務信息沒有 保密措施；電子支付手續(xù)復雜，需要第三方的認證中心；無法防范支付不安全等。某個金融企業(yè)的各個優(yōu)機網絡都單獨記錄每筆金融業(yè)務的情況，每日進行最后匯 總，結果告知該金融企業(yè)中重要的優(yōu)機網絡；由其匯總和保存?，F(xiàn)有的虛擬專用網技術，也無法避免黑客繞開身份認證和鑒別機制，偽裝身份對 金融單位的內部資源進行非法的訪問。金融網絡的系統(tǒng)備份自動化是由優(yōu)機網絡中的備份系統(tǒng)組成的。其結構(圖3) 可以由備份客戶端、備份服務器、介質服務器、備份存儲單元和備份管理軟件等組成。1、電子顯示器(圖2)具有微處理器(Microprocessor Unit，簡稱CPU)、輸入按鍵、 小型顯示器等。其集成電路還具有數(shù)據(jù)存儲器(EEPROM)、工作存儲器(RAM)和程序存儲器 (EPROM)的電路。電子顯示器程序包含辨機的標準程序和信息完整檢查程序，解決了信息的安全 性、保密性、真實性、匿名性和完整性等關鍵的技術問題。電子顯示器還可根據(jù)需要，增加身份認證等的硬件和軟件；保證其信息傳輸?shù)目?分性。每個電子顯示器都有互相匹配的輸入接口電路和/或輸出接口電路。它們分別位 于電子顯示器的不同位置；一般是分別位于電子顯示器的兩邊；而且輸出插頭(或者插槽) 接口電路，可以恰好插入輸入插槽(或者插頭)的接口電路。它們之間可以直接通過信息 交互，進行金融業(yè)務交流。電子顯示器既需要聯(lián)機進行信息處理，又不需要聯(lián)機授權處理。因此允許它脫機 使用。電子顯示器存儲量高，足以將用戶每次金融業(yè)務的記錄，都保存在其存儲器中。電子 顯示器不但能代替信用卡、借記卡、復合卡和現(xiàn)金卡等各種IC卡；而且相互之間能夠直接 進行金融業(yè)務或電子錢幣的交換。電子顯示器除了具有記錄持有人的個人資料和密碼信息 外；還可以寫入持有人的存款余額。現(xiàn)有的紙質錢幣不但需要采用防偽工藝制作的特殊紙張，而且不能杜絕假錢幣現(xiàn)象。電子顯示器還可以具有1. 1電子顯示器可以通過金融瀏覽器的網絡支付，存取電子錢幣。它也可以給其他 電子顯示器輸入或輸出電子錢幣。電子讀寫機也可以給電子顯示器存儲電子錢幣。電子顯示器可以作為具有電子錢幣或者紙質錢幣的一切功能的錢幣在市場上使用。1. 2電子顯示器的CPU對信息的加密處理、完整檢驗和身份認證可以采用新方法。1. 3電子顯示器由密碼方式保護，持有人的真正的錢是存儲在金融賬戶上。它也可 以作為借記卡。如果電子顯示器丟失或者受損壞，持有人的錢并沒有丟失。1.4用戶采用實名制電子顯示器時，只要將第二代身份證刷過金融單位的瀏覽器 上的身份證刷槽即可。瀏覽器可將用戶身份證的號碼和其個人本身相片等資料輸入電子顯
13示器中。這些資料只要刷一次即可。以后再用該電子顯示器重復金融業(yè)務時，就不用重新 再刷。1. 5電子顯示器能夠以獨立方式或者聯(lián)機方式進行工作1. 5. 1獨立工作的電子顯示器，不與金融瀏覽器相接觸。兩個電子顯示器和/或電 子讀寫機之間依靠其存儲器中的軟件獨立運行。它們可以通過其不同的輸入接口與輸出接 口直接進行連接。這種電子顯示器具有讀、譯其所有的邏輯功能，能獨立檢驗各自電子顯示 器的合法性和持有人的身份。電子顯示器的輸出(或者輸入)插頭，也可以插入電子讀寫 機的輸入(或者輸出)插槽中，直接進行交互信息。1. 5. 2聯(lián)機工作的電子顯示器，插進金融瀏覽器或電子讀寫機上的專用插頭上。瀏 覽器或電子讀寫機通過專線、電話線路等直接與金融優(yōu)機網絡相連。每筆金融業(yè)務均由電 子顯示器實時傳輸?shù)浇鹑趦?yōu)機網絡進行處理，文件可以實時更新。電子顯示器對其持有人 的身份識別，還可以采用指紋掃描、聲音確認和虹膜認證等生物測定技術。1.6電子顯示器還可以采用數(shù)字簽名和訪問控制策略等程序；并且借助應用層， 對傳輸?shù)母鞣N信息實行安全性等級管理。它對于一個信息中的某些部分段落，可以根據(jù)其 不同的安全等級，進行相應的安全加密。1. 7電子顯示器內存儲的安全控制軟件，也可以具有對電子顯示器持有人進行檢 驗個人身份證識別號(personal identification number)，而確定持有人合法性的功能。 它可以含有并且顯示個人二代身份證號和其中個人相片，實行實名制。1. 8電子顯示器的存儲容量高達64 256KB，足以存儲所需的軟件、身份證的全部 信息和多次存取款和收費的所有記錄。它的硬件有電壓和時鐘檢測器、曝光自動死機邏輯、 防解剖等加密措施；軟件有密碼保護、安全加密算法等加密方法。現(xiàn)有的IC卡憑證不但不能顯示憑證的信息，而且也不能杜絕偽造IC卡等現(xiàn)象。電子顯示器制作容易、成本低、使用壽命長，可以重復使用。若它丟失可以補發(fā)。2、電子讀寫機(圖2、由裝有識別和控制軟件的存儲器、控制器、讀寫設備、顯示器 等組成。其控制器能夠對信息進行加碼、加密、調制和解調、解密、解碼等。電子讀寫機可以 通過網絡支付，存取電子錢幣。它也可以給電子顯示器充值電子錢幣。電子讀寫機程序含有辨機的標準程序，具有信息加密體制和防止計算機病毒的軟 件。電子讀寫機具有讀、譯電子顯示器的所有邏輯功能，還可以具有獨立檢驗電子顯 示器的合法性和持有人的身份的功能。合法的電子顯示器通過時，電子讀寫機會發(fā)出一種 提示聲音，并在液晶顯示器上用文字表明。如果使用實名制的電子顯示器，電子讀寫機還可 以顯示持有人的身份證上半身相片。偽造的或者失效的電子顯示器通過時，電子讀寫機會 發(fā)生警報聲音作為提示，并在其液晶顯示器上顯示“偽造或失效”等文字。電子讀寫機解決了信息的安全性、真實性、匿名性和可分性四個關鍵的技術問題。電子讀寫機可以制成各種形狀和不同尺寸；一般制成固定式的靈巧形狀或者手提 式電子讀寫機。電子讀寫機還可以具有2. 1電子顯示器對于一個信息中的某些部分段落，還可以根據(jù)其不同的安全等級， 進行相應的安全加密。電子讀寫機內存儲的安全控制軟件，也可以具有檢驗個人身份證識別號(personal identificatiormumber)，而確定持有人合法性的功能。它可以含有并且顯 示個人二代身份證號和其中個人相片，實行實名制。2. 2不帶高能電池的非接觸式電子讀寫機，可由電子顯示器通過無線方式供電，再 經過電子讀寫機內的穩(wěn)壓電路產生集成電路芯片工作所需的直流電壓。2. 3內裝高能電池的非接觸式電子讀寫機工作時，電子顯示器不用配備電池，可由 電子讀寫機通過無線方式向其供電。2.4電子讀寫機的微控制器系統(tǒng)，充分發(fā)揮規(guī)范、方便和高效的信息運行功能。電 子顯示器能夠被電子讀寫機所識別，同時可以啟動電子讀寫機。例如金融業(yè)務系統(tǒng)利用電 子讀寫機，作為無人管理的自動、自助的出納裝置；用戶利用電子顯示器，可直接在電子讀 寫機上，以聯(lián)機或者脫機方式，自行完成存取電子錢幣款和轉賬等金融業(yè)務交易。2. 5電子讀寫機能夠以單獨方式或者聯(lián)機方式工作2. 5. 1單獨工作的電子讀寫機不與金融網絡(一般為優(yōu)機網絡)相連。電子讀寫 機依靠其存儲器中的軟件獨立運行。它與業(yè)務的主機之間通過定時交換軟盤來交互信息。 這種電子讀寫機具有讀、譯其電子顯示器的所有邏輯功能，能獨立檢驗電子顯示器的合法 性和持有人的身份。2. 5. 2聯(lián)機工作的電子讀寫機，通過專線、電話線路等直接與金融網絡相連。每筆 業(yè)務均由電子讀寫機實時傳輸?shù)浇鹑诰W絡進行認證和處理，文件可以實時更新。電子讀寫 機對電子顯示器持有人的身份識別，還可以采用指紋掃描、聲音確認和虹膜認證等生物技 術。電子讀寫機無論采用單獨或者采用聯(lián)機，這兩種工作方式都可以避免騙子詐騙。2.6電子讀寫機還可以采用數(shù)字簽名和訪問控制策略等程序；并且借助應用層， 對傳輸?shù)母鞣N信息實行安全性等級管理。2. 7采用條碼(Bar Code)技術，電子讀寫機還可以應用于另售業(yè)、生產企業(yè)、事業(yè) 單位、圖書管理、倉庫自動化管理等領域。2. 8電子讀寫機可以有各種標準接口電路，還可以有一些專用接口電路，如與磁卡 和IC卡閱讀器、條碼閱讀器和電子秤等的接口電路?，F(xiàn)有的金融系統(tǒng)的電子讀寫機，建立于封閉的金融業(yè)務專用計算機網絡上，無法 在開放的互聯(lián)網上運行。3、具有銀行業(yè)務功能的瀏覽器(Browser)，稱為銀行瀏覽器。某個銀行的若干個 銀行瀏覽器、現(xiàn)金配出器(CashDispenser，CD)、自動柜員機(Automated Teller Machine, ATM)、自云力(AutomaticCash Dispenser)、自云力(Automatic Depositor, AD)、 賬戶查詢服務終端(Account Inquiry Terminal)、公共事務繳費服務機(Public Utility Terminal)、電話銀行系統(tǒng)(Telephone Banking System)、多媒體查詢(Multi-Media Service Inquiry)系統(tǒng)、電子讀寫機、服務器、優(yōu)機和數(shù)據(jù)庫服務器等，采用網絡拓撲結構 技術，通過介質(可以是有線的或無線的)相連接所組成的優(yōu)機網絡，稱為該銀行的分行機 構的電子業(yè)務網絡，簡稱電子銀行。電子銀行中的優(yōu)機或者某個主機，含有銀行系統(tǒng)“專家智囊團軟件”；可以提供各 種銀行業(yè)務服務。它還可以提供各種銀行信息增值服務；還可以提供不同銀行風險預警功 能等。電子銀行可以向全能化、國際化、集約化和多元化的方向發(fā)展。
銀行瀏覽器可以在電子銀行中可以直接存取電子錢幣。電子銀行采用無線網絡，可以有力地支持電子銀行的業(yè)務開展和服務的便利。電子銀行除了可以提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務之外，還可以提供三種新的銀行業(yè)務公共 信息服務、投資咨詢服務和綜合經營服務。銀行瀏覽器是提供給人們使用的裝有瀏覽器軟件和存取款軟件的存儲器和液晶 顯示器(例如觸摸液晶屏)等的工作站。其中裝有存取和顯示信息的計算機程序(包含多 個應用程序，并利用對象名所確定的程序來解決該對象)。自動存取款機通過互聯(lián)網支付，可以進行紙質錢幣的儲蓄業(yè)務。電子銀行還可以具有3. 1電子銀行可以是局域網、城域網或廣域網。它可以是有線網絡；也可以是無線 網絡。3. 2自動存款機(AD)是只作存款用的終端機。它可以與瀏覽器，合并成具有存款 和付款功能的銀行瀏覽器。它也可以給電子顯示器存儲和取出電子錢幣。3. 3各個電子銀行可以獨立承擔相對應分支銀行的各種業(yè)務。3. 4人們可以通過電子銀行的瀏覽器或者自動存款機，直接辦理銀行業(yè)務。3. 5電子銀行能夠融合電子銀行、電子證券、電子銀行等行業(yè)市場，減少各類金融 企業(yè)對同樣客戶的勞動重復，拓寬銀行公司創(chuàng)新空間，向客戶提供更多量體裁衣式的銀行 服務。3. 6現(xiàn)金配出器和存款機分別是只作取款、存款用的終端機。它們可以與銀行瀏覽 器合并成具有取、存款功能的銀行瀏覽器。即它們也可合并為自動存取款機(即存取紙質 錢幣)。3. 7銀行瀏覽器還可以通過互聯(lián)網，從其他電子銀行中存取電子錢幣。3. 8銀行瀏覽器還可以給電子顯示器存儲電子錢幣?，F(xiàn)有的商業(yè)銀行系統(tǒng)的電子銀行系統(tǒng)的支付方式，建立于封閉的銀行業(yè)務專用計 算機網絡，無法在開放的互聯(lián)網上運行。4、具有保險和保障系統(tǒng)功能的業(yè)務瀏覽器，稱為保險瀏覽器。某個保險機構的若 干個保險瀏覽器、現(xiàn)金配出器、自動柜員機、自動出鈔機、自動存取款機、優(yōu)機、電子讀寫機 和數(shù)據(jù)庫服務器等，采用網絡拓撲結構技術，通過介質(可以是有線的或無線的)相連接所 組成的優(yōu)機網絡，稱為該保險機構的分支機構的電子業(yè)務網絡，簡稱電子保險。電子保險中的優(yōu)機或者某個主機，含有保險系統(tǒng)“專家智囊團軟件”，可以提供各 種保險業(yè)務服務。電子保險還提供各種保險信息增值服務；還提供不同保險風險預警功能；電子保 險可以向全能化、國際化、集約化和多元化的方向發(fā)展。保險瀏覽器是提供給人們使用的裝有瀏覽器軟件和存取款軟件的存儲器、液晶顯 示器(例如觸摸液晶屏)等的工作站。其中裝有存取和顯示信息的計算機程序(包含多個 應用程序，并利用對象名所確定的程序來解決該對象)。電子保險采用無線網絡，可以有力地支持電子保險的業(yè)務開展和服務的便利。自動存取款機通過網絡支付，利用自動柜員機，可以進行紙質錢幣的保險費的存 取。
電子保險“專家智囊團軟件”，可以為成千上萬的企業(yè)和數(shù)百萬的人員執(zhí)行保險計 劃。這意味每一個人員的薪水或者個人情況發(fā)生任何變化，電子保險都得更新它的數(shù)據(jù)。這 種智能保險業(yè)務的流程被保險人或者其委托人，通過電子文件、電子郵件或電子傳真，將需要改變的數(shù)據(jù) 通知電子保險。電子保險收到這些數(shù)據(jù)之后，將這些數(shù)據(jù)輸入到數(shù)據(jù)庫。這樣的程序在電 子保險與客戶之間形成了穩(wěn)固的流程。由于必要的信息在被保險人或者其委托人和電子保 險的系統(tǒng)中都有保存，所以可以通過電子保險，替換原來的數(shù)據(jù)重新形成新的數(shù)據(jù)。電子保險還可以具有4. 1電子保險可以是局域網、城域網或廣域網。它可以是有線網絡；也可以是無線 網絡。4.2自動存取款機可以作存款、取款的終端機。它可以與瀏覽器，合并成具有存款 和付款功能的保險瀏覽器。它也可以給電子顯示器存儲電子錢幣。4. 3各個電子保險可以獨立承擔分支保險機構的業(yè)務。4.4人們可以通過保險瀏覽器或者自動存取款機，直接交納保險費用。4. 5電子保險能夠融合電子銀行、電子證券、電子保險等行業(yè)市場，減少各類金融 企業(yè)對同樣客戶的勞動重復，拓寬保險公司創(chuàng)新空間，向客戶提供更多量體裁衣式的保險 服務。4. 6現(xiàn)金配出器和存取款機可以是只作取款、存款用的終端機。它們可與保險瀏覽 器合并成具有取、存款功能的保險瀏覽器。即它們也可合并為保險存取款機(即存取紙質 錢幣)。4. 7保險瀏覽器還可以通過互聯(lián)網，從其他電子保險中存取電子錢幣。4.8保險瀏覽器還可以給電子顯示器存儲電子錢幣?，F(xiàn)有的保險機構系統(tǒng)支付方式，建立于封閉的保險業(yè)務專用計算機網絡，無法在 開放的互聯(lián)網上運行。5、具有證券系統(tǒng)功能的業(yè)務瀏覽器，稱為證券瀏覽器。某個證券公司的若干個證 券瀏覽器、現(xiàn)金配出器、自動柜員機、自動出鈔機、自動存取款機、優(yōu)機、電子讀寫機和數(shù)據(jù) 庫服務器等，采用網絡拓撲結構技術，通過介質(可以是有線的或無線的)相連接所組成的 優(yōu)機網絡，稱為該公司的分公司電子業(yè)務網絡，簡稱電子證券。電子證券中的優(yōu)機或者某個主機，含有證券系統(tǒng)“專家智囊團軟件”，可以提供各 種證券業(yè)務服務。它還可以提供各種證券信息增值服務；提供不同證券風險預警功能；使 證券公司向全能化、國際化、集約化和多元化的方向發(fā)展。證券瀏覽器是提供給人們使用的裝有瀏覽器軟件和存取款機軟件的存儲器、液晶 顯示器(例如觸摸液晶屏)等的工作站。其中裝有存取和顯示信息的計算機程序(包含多 個應用程序，并利用對象名所確定的程序來解決該對象)。證券瀏覽器可以通過互聯(lián)網，利 用自動柜員機(ATM)軟件，進行紙質錢幣交納證券費的存取。電子證券采用無線網絡，可以有力地支持電子證券的業(yè)務開展和服務的便利。證券瀏覽器可以通過網絡支付，利用自動柜員機，進行紙質錢幣的證券費的存取。電子證券中的“專家智囊團軟件”，可以為成千上萬的企業(yè)和數(shù)百萬的人員執(zhí)行證 券計劃。這意味每一個人員的證券投資情況發(fā)生任何變化，電子證券都可以更新它的數(shù)據(jù)。
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智能證券業(yè)務的流程證券投資人或者其委托人，通過電子文件、電子郵件或電子傳真，將需要改變的數(shù) 據(jù)通知電子證券。電子證券收到這些數(shù)據(jù)之后，將這些數(shù)據(jù)輸入到數(shù)據(jù)庫。這樣的程序在 電子證券與客戶之間形成了穩(wěn)固的流程。由于必要的信息在證券投資人或者其委托人和電 子證券的系統(tǒng)中都有保存，所以可以通過電子證券，替換原來的數(shù)據(jù)重新形成新的數(shù)據(jù)。電子證券采用無線網絡，可以有力地支持電子證券業(yè)務的開展和服務的便利。電子證券還可以具有5. 1電子證券可以是局域網、城域網或廣域網。它可以是有線網絡；也可以是無線 網絡。5.2自動存取款機可以作存款、取款的終端機。它可以與瀏覽器，合并成具有存款 和付款功能的證券瀏覽器。它也可以給電子顯示器存儲電子錢幣。5. 3各個電子證券可以獨立承擔分支證券公司的業(yè)務。5. 4人們可以通過證券瀏覽器或者自動存取款機，直接交納證券費用。5. 5電子證券能夠融合電子銀行、電子證券、電子證券等行業(yè)市場，減少各類金融 企業(yè)對同樣客戶的勞動重復，拓寬證券公司的創(chuàng)新空間，向客戶提供更多量體裁衣式證券 服務。5. 6證券瀏覽器可以從電子證券中直接存取電子錢幣。5. 7證券瀏覽器通過互聯(lián)網，可以從其他電子證券中存取電子錢幣。5. 8現(xiàn)金配出器和存取款機是只作取款、存款用的終端機。它們可以與證券瀏覽器 合并成具有取、存款功能的證券瀏覽器。即它們也可合并為證券存取款機(即存取紙質錢 幣)?，F(xiàn)有的證券公司系統(tǒng)支付方式，建立于封閉的證券業(yè)務專用計算機網絡，無法在 開放的互聯(lián)網上運行。6、某個銀行的各個電子銀行(或者其優(yōu)機)與辨機相連接，辨機通過介質(可以 是有線的或無線的)與公用網絡上的路由器相連接，構建成該銀行的“高可信”的銀行業(yè)務 專有廣域網，稱為銀行網絡(圖1)。在這個網絡上利用電子顯示器和/或電子讀寫機所進 行的銀行業(yè)務，就是網絡銀行。每一個電子銀行都通過辨機的接口電路，與公用網絡邏輯隔離；又通過辨機的控 制功能，使各個電子銀行之間通過公用網絡互操作。所有電子銀行都能確保銀行業(yè)務的安 全性和信息的真實性、可靠性與保密性；從根本上杜絕有些人借助網絡實施銀行業(yè)務等詐 騙。6. 1在沒有網絡的農村，計算機可以利用電話線進行金融業(yè)務處理。無論PC機、 工作站、小型機、主機等均可作為金融業(yè)務計算機。由于使用電話(或者手機)進行金融業(yè) 務，需要通過電話通信網絡。因此調制解調器(Moden)是必備的硬件設備。Moden的功能與 傳輸速度，應根據(jù)實際的金融業(yè)務需求來決定選擇。一般常用的通信線路是電話線路。6. 2網絡銀行可以采用以下的方式(B2C型網絡支付方式)進行業(yè)務等6. 2. 1客戶在某個單位的業(yè)務站瀏覽器上，進行商務交易流程(圖4)①客戶將網絡銀行的電子顯示器的插頭(也是瀏覽器的電源開關)，插在電子銀 行的業(yè)務瀏覽器的電子顯示器專用插槽上，并且點擊業(yè)務瀏覽器上的網頁，進入業(yè)務站的
18網頁，根據(jù)頁面提示，輸入進行商務業(yè)務的信息后，選擇自己需要的有關信息。②客戶在網絡銀行的現(xiàn)金存款機上存款，轉到第⑤項進行電子顯示器的內容寫 入；或者選擇電子支付的結算工具，如電子顯示器、電子錢包、電子現(xiàn)金、電子支票或電子銀 行賬號等，并且得到銀行的授權使用，在業(yè)務瀏覽器的頁面上，依照網頁的提示，輸入銀行 賬號和密碼，并對銀行支付信息進行加密。③電子銀行中優(yōu)機對客戶的業(yè)務信息進行檢查、確認，并把相關的經過加密的客 戶支付信息等轉發(fā)給支付網關，直到銀行專用網絡的銀行后臺業(yè)務服務器確認，以期從銀 行等電子貨幣發(fā)行機構，驗證客戶得到支付資金的授權。④銀行驗證確認后，通過建立起來的經由支付網關的加密通道通信，給電子銀行 的瀏覽器和優(yōu)機發(fā)送確認業(yè)務及支付結算成功信息。⑤電子銀行的優(yōu)機進行業(yè)務確認；客戶已經在存款機交款或者銀行發(fā)來的結算成 功信息后，給客戶的電子顯示器輸入業(yè)務信息，并且給業(yè)務瀏覽器發(fā)送客戶已經付款；或者 網絡付款成功和業(yè)務完畢信息；通知客戶拔掉電子顯示器。至此，一次典型的商務交易過程結束。6. 2. 2客戶與商家進行網絡交易和支付的方法，采用商家、客戶及其開戶銀行，各 自都有一對密鑰(公鑰和私鑰)并且公鑰和私鑰都不公開的新方法。該方法必須具備客戶 在開戶銀行(下稱客戶銀行)賬號中，有一定的存款。商家在開戶銀行(下稱商家銀行) 有賬號，并知道該銀行的公鑰。商家銀行知道客戶銀行的公鑰和商家的公鑰以及商家密碼。 客戶銀行知道商家銀行的公鑰和客戶的公鑰以及客戶密碼。商家銀行在客戶銀行有結算賬 號。客戶與商家進行網絡業(yè)務(圖幻，業(yè)務交易和電子支付基本流程①客戶用客戶機(或者瀏覽器)連接因特網，用Web瀏覽器進入商家的網頁，根據(jù) 頁面提示，選擇自己需要的有關信息，例如商品名稱和價格或者服務價格等。然后再選擇電 子支付的結算工具，如電子顯示器、信用卡、電子錢包、電子支票或電子錢幣等。客戶將這些 信息和自己的居住地址或者通訊地址；通過因特網傳給商家。②商家的辨機對客戶的業(yè)務信息，進行檢查、確認，并且轉給服務器(優(yōu)機)，優(yōu)機 用商家的私鑰把商家在商家銀行的帳號和密碼加密，密文作為商家數(shù)字簽名，與業(yè)務的價 格信息和商家銀行名稱，通過因特網傳給客戶。③客戶核對無誤后，用私鑰對其在客戶銀行的帳號和密碼加密，密文作為客戶數(shù) 字簽名，將客戶數(shù)字簽名和商家數(shù)字簽名、付款金額和商家銀行名稱等，用客戶銀行的公鑰 加密，并將這些密文傳給客戶銀行。④客戶銀行用自己的私鑰將密文解密，得到客戶發(fā)送的明文、商家數(shù)字簽名和客 戶數(shù)字簽名；然后用客戶公鑰對客戶數(shù)字簽名進行解密?？蛻翥y行將解密后的客戶賬號、密 碼與客戶留存的資料核對，無誤后就確認是客戶發(fā)出的信息。⑤客戶銀行將商家銀行在客戶銀行的結算賬號和密碼，用自己的私鑰加密，作為 客戶銀行數(shù)字簽名；然后將收款金額、客戶銀行數(shù)字簽名和商家的數(shù)字簽名用商家銀行公 鑰加密，發(fā)送給商家銀行。⑥商家銀行收到客戶銀行的密文后，用自己的私鑰將密文解密，得到客戶銀行發(fā) 送的明文信息及其數(shù)字簽名，然后用客戶銀行公鑰對客戶銀行數(shù)字簽名進行解密，如果成功，則確認是客戶銀行發(fā)出的。商家銀行再用商家的公鑰對商家數(shù)字簽名進行解密，如果成 功，則確認是商家發(fā)出的。⑦商家銀行用商家公鑰對商家賬號、密碼和商家應收金額，一起加密之后傳送給 商家。商家收到信息后，用自己的私鑰解密。若商家確認自己應收金額和商家賬號、密碼正 確；則按照客戶居住地址或者通訊地址，通過快速郵遞系統(tǒng)或者配送中心給客戶送達商品 或者服務。⑧客戶收到商品或者服務，用其私鑰將確認付款的信息和密碼加密作為其數(shù)字簽 名，發(fā)送給客戶銀行?？蛻翥y行用客戶的公鑰將密文解密，得到客戶發(fā)送的確認付款的信 息。客戶銀行將客戶在該銀行的賬戶中減去購物款或服務款，將商家銀行在客戶銀行的結 算賬戶中增加該筆款，并告知商家銀行在其商家?guī)羯显黾釉摴P款。商家銀行和客戶銀行在約定時間，進行結賬。至此，一次典型的業(yè)務交易和網絡支付過程結束。6. 2. 3客戶利用電話線進行業(yè)務和網絡業(yè)務所需的條件是一樣的。即客戶(或商 家)及其開戶銀行，各自有一對密鑰(公鑰和私鑰)；客戶在開戶銀行(下稱客戶銀行)賬 號中，有一定的存款和密碼；并且知道該銀行的公鑰等。其利用電話線進行業(yè)務的一般流程 為客戶利用調制解調器，將計算機與電話線相連接，通過電話線，將網絡商家的瀏覽 器頁面?zhèn)鬏數(shù)阶约旱挠嬎銠C屏幕上；然后根據(jù)自己的業(yè)務或商品需求，按照該頁面提示進 行操作，決定選擇自己需要的有關信息?？蛻粼龠x擇電子支付的結算工具，如電子顯示器、 電子錢包、電子現(xiàn)金、電子支票或網絡銀行等?？蛻暨€輸入自己的居住地址或者通訊地址； 核對自己居住地址或者通訊地址信息。其余步驟和以上的網絡業(yè)務是一樣的。6. 3網絡交易是企業(yè)與個人進行網絡交易時采用的網絡支付方式。即B2C型網絡 支付方式。稍微修改就可以適用于B2B型、C2C型、B2G型、G2G型、C2G型等網絡支付方式。6. 4—些基于專用金融通信網絡平臺的電子支付結算方式，如電子匯票系統(tǒng)、 SWIFT、CHIPS、CNAPS和金融EDI等都可以歸結為B2B型網絡支付方式?，F(xiàn)有的純網上銀行無法收付現(xiàn)金；它改變保存交易記錄的方式，需要法律和客戶 不斷確認；還需要培養(yǎng)銀行客戶的信任度和忠誠度等。7、某個保險公司的各個電子保險(或者其優(yōu)機)與辨機相連接，辨機通過介質 (可以是有線的或無線的)與公用網絡上的路由器相連接，構建成該公司的“高可信”的保 險業(yè)務專有廣域網，稱為保險網絡(圖1)。在這個網絡上利用電子顯示器和/或電子讀寫 機所進行的保險業(yè)務，就是網絡保險。每一個電子保險都通過辨機的接口電路，與公用網絡邏輯隔離；又通過辨機的控 制功能，使各個電子保險之間通過公用網絡互操作。所有電子保險都能確保保險業(yè)務的安 全性和信息的真實性、可靠性與保密性；從根本上杜絕有些人借助網絡實施保險業(yè)務等詐騙。用戶在某個單位的業(yè)務站進行電子保險業(yè)務的一般流程，與客戶在某個單位的業(yè) 務站瀏覽器上進行商務交易流程(圖4)相同；不同是在保險公司的電子保險交納保險費。用戶通過公用網絡進行網絡保險業(yè)務和網絡支付交納保險費的流程，與客戶與商 家進行網絡業(yè)務(圖5)基本相同；不同是在保險公司的網絡保險中交納保險費。
現(xiàn)有的分布于遠距離的某個保險公司的各個優(yōu)機網絡互聯(lián)組成的專用網絡，必須 采用昂貴的專用線路或者虛擬專用網。8、某個證券公司的各個電子證券(或者其優(yōu)機)與辨機相連接，辨機通過介質 (可以是有線的或無線的)與公用網絡上的路由器相連接，構建成該公司的“高可信”的證 券業(yè)務專有廣域網，稱為證券網絡(圖1)。在這個網絡上利用電子顯示器和/或電子讀寫 機所進行的證券業(yè)務，就是網絡證券。每一個電子證券都通過辨機的接口電路，與公用網絡邏輯隔離；又通過辨機的控 制功能，使各個電子證券之間通過公用網絡互操作。所有電子證券都能確保證券業(yè)務的安 全性和信息的真實性、可靠性與保密性；從根本上杜絕有些人借助網絡實施證券業(yè)務等詐騙。用戶在證券公司的業(yè)務站進行電子證券交易的一般流程，與客戶在某個單位的業(yè) 務站瀏覽器上進行商務交易流程(圖4)基本相同；不同是在證券公司的電子證券交納證券費。用戶通過公用網絡進行網絡證券交易和網絡支付進行證券業(yè)務的流程，與客戶與 商家進行網絡業(yè)務(圖5)基本相同；不同是在證券公司的網絡證券中交納證券費或交易費?，F(xiàn)有的證券公司的防火墻或者虛擬專用網，不適合進行病毒檢測；無法防范數(shù)據(jù) 驅動型攻擊；無法完全防御各種新的攻擊行為；都是其主要缺陷。9、金融單位的遠程客戶機(含有辨機標準程序)，通過介質(可以是有線的或無線 的)與公用網絡上的路由器相連接后，能夠登錄金融單位的優(yōu)機網絡，實現(xiàn)“高可信”的信 息互操作。這些遠程客戶機、優(yōu)機網絡和公用網絡共同組成的系統(tǒng)，稱為金融單位遠程訪問 網絡(access internet)系統(tǒng)，簡稱訪問網(圖1)。它是由裝有金融單位的辨機標準程序 的遠程客戶機，連接到公用網絡之后，能夠與該金融單位的優(yōu)機網絡，進行“高可信”的信息 互操作的系統(tǒng)。訪問網在公用網絡上傳輸?shù)男畔⒘魇墙涍^加密處理的信息。訪問網可以用于提供 遠程用戶對金融單位的優(yōu)機網絡的“高可信”的信息訪問。訪問網中的優(yōu)機網絡的信息需要經過辨機加密之后，通過公用網絡進入遠程客戶 機并經過其解密和計算機病毒檢查之后，才能進入遠程客戶機的應用區(qū)域之中；保證了信 息的保密性、完整性和真實性；并具有抵抗黑客和病毒攻擊遠程客戶機的能力。訪問網的優(yōu)機網絡可以通過公用網絡，為遠程客戶機辦理劃撥款項、匯兌結算、查 詢余額、證券投資和提供金融市場信息等業(yè)務；還可以同商業(yè)機構、公用事業(yè)機構、電子顯 示器發(fā)行機構進行各種結算；提供M小時的各種金融服務；實現(xiàn)個性化的優(yōu)質服務等。訪問網還可以采用以下不同的方式進行信息處理等9. 1遠程客戶機身份驗證要實現(xiàn)的授權訪問的方法；就是指公用網絡上的訪問信 息，要經過訪問網的辨機對客戶機的身份認證和授權。即訪問網的辨機必須裝有對遠程客 戶機的身份驗證和授權的控制列表或控制軟件。9. 2辨機身份驗證要實現(xiàn)的授權訪問的方法；就是指公用網絡上的訪問信息，要 經過客戶機對訪問網的辨機的身份認證和授權。即遠程客戶機必須裝有對訪問網辨機的身 份驗證和授權的控制列表或控制軟件。
9. 3遠程客戶機的信息需要經過辨機的信息完整檢查或身份認證之后，才能進入 優(yōu)機網絡；保證了信息的保密性、完整性或真實性；并具有抵抗黑客和病毒攻擊網絡的能 力。9. 4辨機的信息需要經過遠程客戶機的信息完整檢查或身份認證之后，才能進入 遠程客戶機；保證了信息的保密性、完整性或真實性；并具有抵抗黑客和病毒攻擊客戶機 的能力。9. 5訪問網還提供更高級服務，包括網絡購物、購買旅行客票、旅游門票等第三方 服務；網絡賬單支付服務；金融信息服務；與債券和證券等相關的各種投資工具的內容服務等。9. 6用戶或企業(yè)還可以將移動電話、固定電話、電視、計算機等多媒體設備(含有 辨機程序)，通過介質與公用網絡的路由器相連接后，能夠登錄金融單位的優(yōu)機網絡，實現(xiàn) “高可信”的信息互操作。9. 7遠程多媒體設備、金融單位的優(yōu)機網絡和公用網絡共同組成的系統(tǒng)，也稱為金 融單位遠程訪問網絡系統(tǒng)，也簡稱訪問網。它是由裝有金融單位的辨機標準程序的多媒體 設備，連接到公用網絡后，能夠與該金融單位的優(yōu)機網絡，進行“高可信”的信息互操作的系 統(tǒng)?，F(xiàn)有的遠程訪問虛擬專用網技術，對于許多通過偽裝遠程訪問地址進行非法的內 部資源訪問的地址欺騙，無能為力；無法避免黑客繞開身份認證和鑒別機制，破壞已有連接。10、將電子顯示器的互相匹配的輸入接口電路和輸出接口電路，分別位于電子顯 示器的不同位置(一般是分別位于電子顯示器的兩邊)；而且輸出插頭(或者插槽)接口 電路，可以恰好插入輸入插槽(或者插頭)的接口電路。則它們之間可直接通過信息交互， 進行業(yè)務交流。10. 1電子顯示器可以含有智能錢幣軟件。此時電子顯示器可以作為電子錢幣或 者紙質錢幣使用。它也稱為電子錢幣器。電子錢幣器不但含有電子錢幣，而且可以進行錢 幣交易。電子錢幣器可以作為錢幣，進行貨款支付并在市場使用和流通等。電子錢幣器使 “交易無紙化”和“減少現(xiàn)金流量”變?yōu)楝F(xiàn)實。它具有紙質錢幣的一切功能。10. 2證券瀏覽器可以通過網絡支付，利用自動柜員機，進行紙質錢幣的證券費的 存取。10.3電子錢幣器能夠取代紙質錢幣和金融卡。電子錢幣器中的電子錢幣用完之 后，可以通過金融瀏覽器或者電子讀寫機向電子錢幣器里充加電子錢幣。10. 4電子錢幣器中的電子錢幣達到一定數(shù)量之后，可以通過金融瀏覽器或者電子 讀寫機，存儲在該錢幣器的合法擁有人的開戶銀行的賬戶之中。10.5電子錢幣器之間，可以直接通過對話方式接受電子錢幣支付，無需金融單位 的授權。電子錢幣器(電子顯示器)能夠以獨立方式或者聯(lián)機方式進行工作10. 5. 1獨立工作的電子錢幣器，不與金融瀏覽器或電子讀寫機相接觸。兩個電子 錢幣器之間依靠其存儲器中的軟件獨立運行。某個電子錢幣器的輸入接口與另一個電子錢 幣器的輸出接口直接進行連接。其中一個電子錢幣器的輸出(或者輸入)插頭插入另一個 電子錢幣器的輸入(或者輸出)插槽中，可以直接進行交互電子錢幣。各個電子錢幣器都具有讀、譯對方所有邏輯的功能，能獨立檢驗對方電子錢幣器的合法性和持有人的身份。10. 5. 2聯(lián)機工作的電子錢幣器，能夠插進金融瀏覽器或電子讀寫機上的專用插頭 (或者插槽)上；電子讀寫機可以通過專線、無線電、電話線路等，直接與金融單位的優(yōu)機網 絡相連。每筆金融業(yè)務均由電子錢幣器實時傳輸?shù)浇鹑诰W絡進行處理，文件可以實時更新。 電子錢幣器對其持有人的身份識別，還可以采用指紋掃描、聲音確認和虹膜認證等生物測 定技術。電子錢幣器完全可以代替紙質錢幣的所有功能(包括流通功能)，是一種無紙化 的錢幣。


圖1金融單位(銀行、保險、證券)業(yè)務專有廣域網結構圖。金融總部和其分布于 不同地理位置跨地區(qū)的若干個金融分支機構等的各個內部網絡(即優(yōu)機網絡)中的優(yōu)機， 分別通過辨機與公用網絡連接起來，構建一個“高可信”的信息互操作的金融業(yè)務專有網 絡。圖2電子顯示器(或電子讀寫機)原理示意圖。它由裝有識別和控制軟件的存儲 器、微處理器，并裝有讀、寫設備以及液晶顯示器等組成。電子顯示器還可以有智能錢幣軟 件。圖3金融總部或者重要金融分支機構的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)備份自動化示意圖。它的結構 可以由備份客戶端、備份服務器、介質服務器、備份存儲單元和備份管理軟件等組成。圖4用戶在某個單位的電子業(yè)務站(該單位優(yōu)機網絡)進行業(yè)務的流程圖。圖5用戶通過金融網絡(包括銀行網絡、保險網絡、證券網絡)進行業(yè)務基本流程 圖。
具體實施方式
某個金融單位的若干個優(yōu)機網絡(或者其優(yōu)機)，分別通過辨機， 與互聯(lián)網的路由器連接起來，構建的互聯(lián)網絡，就是金融網絡(圖1)。它的網絡業(yè)務(如 網絡交易和支付)是一種金融業(yè)務運營模式。該金融單位既能夠繼承現(xiàn)有的電子金融的資 源，保證現(xiàn)有資源的利用和現(xiàn)有內部專用網絡的正常運轉；同時又能夠制定網絡金融的統(tǒng) 一標準，確保軟件、硬件、通信的標準化，并為金融單位將來的拓展留有余地。金融單位(包括金融總公司和重要金融分公司等)的不同金融優(yōu)機網絡中，兩臺 主機之間通過公用網絡(包括互聯(lián)網)的“高可信”的通信(圖1)如下從金融優(yōu)機網絡中的源計算機發(fā)送的信息；經源端優(yōu)機，到達源端的裝有《源端加 密程序》的源端辨機；經過加密后；通過互聯(lián)網；到裝有《宿端解密程序》和《檢查程序的程 序》等的宿端辨機；經過解密和檢查病毒后；轉到宿端優(yōu)機；最后到達宿端目的計算機。在金融優(yōu)機網絡系統(tǒng)中，各個金融優(yōu)機網絡的辨機裝有相同的《檢查程序的程 序》、《源端加密程序》和《宿端解密程序》標準程序。這樣，每臺辨都會對進出金融優(yōu)機網絡 的信息進行監(jiān)控，并且拒絕非法對各個金融優(yōu)機網絡的訪問。金融網絡對于擁有眾多金融優(yōu)機網絡的系統(tǒng)，滿足交互式應用和穩(wěn)定性要求；具 有互操作性；可以區(qū)分一個具體文件的各部分不同安全性要求；可以使用公鑰基礎結構， 進行認證和密鑰分配。在金融網絡系統(tǒng)中，各個辨機也可以裝有相同的《對金融單位身份認證加密和授
23權程序》程序，并且每個辨機都含有其他各個辨機的IP地址表和與其相連接的優(yōu)機網絡中 各個計算機名稱(或者地址)的訪問控制列表。這樣，每臺辨機都會對進出金融優(yōu)機網絡 的所有信息進行監(jiān)控，并且拒絕非法對金融優(yōu)機網絡的訪問?！稒z查程序的程序》功能源端辨機接收到明文信息后，對信息進行檢查，發(fā)現(xiàn)其中 的程序之后，把它們排列在一起，并且依次循環(huán)存儲在外存儲器中，同時呈現(xiàn)在計算機的顯 示屏上。如果這些程序是允許其訪問的合法程序；則用戶在第一次出現(xiàn)提示時，選擇“以后 都允許”復選項，辨機以后碰到這些程序時，不會再次詢問，并允許其訪問。當用戶在一定時 間內沒有答復或者選擇“不允許”復選項，辨機就丟棄該程序。當外存儲器中“程序”裝滿 之后，最早的“程序”被自動丟棄。宿端辨機單獨運行這個程序。辨機安裝上《檢查程序的程序》之后，就可以防止病毒攻擊辨機保護的優(yōu)機網絡。《源端加密程序》功能源端辨機把欲通過公用網絡發(fā)送的明文信息后面，添加對 稱加密的秘鑰；將此組合數(shù)據(jù)輸入單向散列函數(shù)(Message Digest)，得出散列(Hash)值 (源端散列值)；然后將明文信息(不包含密鑰)后面添加源端散列值，用密鑰進行加密，變 成密文；最后將該密文送行宿端辨機?！端薅私饷艹绦颉饭δ芩薅吮鏅C用事先協(xié)商的共享的密鑰將接收的密文解密變成 明文，得到明文信息和源端散列值；把明文信息(不包含散列值)后面添加密鑰；將此組合 數(shù)據(jù)，輸入事先約定的單向散列函數(shù)，得到散列值(宿端散列值)；該宿端散列值與接收到 的源端散列值相比較；如果這兩個散列值相同；則確認該信息是從合法源端辨機發(fā)出的， 接受該信息；發(fā)送到該宿端優(yōu)機網絡中的接收計算機上，否則丟棄該信息。身份驗證(Authentication)最簡單辦法，是各個辨機中建立一個用戶名和密碼 庫。金融單位的辨機通過訪問控制列表(Access Control List, ACL)來進行身份驗 證。該列表簡單地對不同類型的源端內部網絡(以辨機IP地址為代表)身份進行識別。身份驗證控制著誰可以訪問金融單位的內部專有網絡。授權(Authorization)則 規(guī)定了用戶在獲得訪問該網絡資格后，能做什么。身份驗證和授權新辦法，是建立一個用戶或金融單位名、IP地址、密碼和授權權限庫。金融單位利用辨機中訪問控制列表來進行用戶(指其他金融業(yè)務單位、合作伙伴 業(yè)務單位或者遠程用戶)身份驗證。該列表對不同類型的源端(用戶名)辨機IP地址和 用戶的密碼進行身份識別。只有用戶名、IP地址和用戶的密碼與該訪問控制列表相同時， 基于地址的身份驗證才能保證生效。網絡金融的備份系統(tǒng)(圖3)軟件提供完整的數(shù)據(jù)保護。例如Veritas NetBackup 軟件采用四級層次結構，集中管理，適應多種應用結構。其技術特點為靈活設置、災難恢復、 并行處理、數(shù)據(jù)可靠、使用簡便、監(jiān)控能力和系統(tǒng)數(shù)據(jù)恢復等。網絡金融的主要優(yōu)機網絡中，正在進行的業(yè)務數(shù)據(jù)，放在在線存儲(Or^tore)設 備中，保證隨時讀取這些業(yè)務數(shù)據(jù)。為防范可能發(fā)生的數(shù)據(jù)災難，使用離線存儲(Off^tore) 設備對這些業(yè)務數(shù)據(jù)進行備份存儲。網絡金融使用的虛擬存儲(Storage Virtualization)備份管理軟件，提供一個透 明的存儲系統(tǒng)。它按照主要優(yōu)機網絡的指令，自動將歸檔備份目錄下的非活動數(shù)據(jù)歸檔備份到近線存儲(Neai^tore)設備中，將歷史數(shù)據(jù)自動歸檔備份到離線存儲設備。1、電子顯示器含有微控制器、輸入按鍵和小型液晶顯示器(圖2、等，其實質是單 片式微型計算機(簡稱單片機)。它還可以具有射頻收發(fā)及其相關電路。單片機具有讀寫 和處理信息等通用計算機功能。小型液晶顯示器的尺寸一般為4英寸至8英寸。金融網絡和電子顯示器共同組成聯(lián)機金融業(yè)務系統(tǒng)硬件。金融瀏覽器和電子顯示 器的軟件，都具有加碼、加密、調制和解調、解密、解碼等軟件。金融瀏覽器還具有對電子顯 示器的安全加密算法的識別軟件。電子顯示器采用個人標識碼(PIN)來識別持有人的身 份。電子顯示器中的重要數(shù)據(jù)，經加密后還增加信息識別碼MAC。聯(lián)機金融業(yè)務系統(tǒng)檢驗識 別碼，可辨認電子顯示器是否被篡改，并在瀏覽器的顯示器上顯示。電子顯示器的集成電路中含有微處理器、隨機存貯器、只讀存儲器、中斷系統(tǒng)、定 時器/計數(shù)器和輸入/輸出等主要微型計算機的基本部件和電路等。所有部件的電路之間 通過地址總線、數(shù)據(jù)總線和控制總線連接在一起，再通過輸入/輸出接口電路與外界計算 機的電路聯(lián)絡。電子顯示上的微控制器具有控制液晶顯示器顯示字符和圖像的重要作用， 不但負責對電子顯示器整體的協(xié)調與控制，而且負擔電子顯示器的數(shù)字和參數(shù)的讀入和存 儲的控制。電子顯示器按讀寫方式，與瀏覽器的外界數(shù)據(jù)交面不同；可分為接觸式和非接觸 式兩大類別。接觸式電子顯示器的表面上，有若干鍍金的觸點。電子顯示器將通過這些觸點與 金融瀏覽器進行信息交流和真?zhèn)蔚谋嬲J。接觸式電子顯示器(或者金融瀏覽器讀頭)中的微制器的集成電路芯片，被連接 到一塊含有電路板的金屬接觸芯片上。它在使用時，通過芯片上的八個(或六個)接觸點， 與提供電源的瀏覽器(或者提供電源的電子顯示器)上讀頭接觸。金融瀏覽器讀入電子顯 示器上的數(shù)據(jù)后，其微處理器判斷電子顯示器是否有效。經過相應的程序處理，微處理器 對電子顯示器發(fā)出讀(寫)指令；電子顯示器收到指令后，經過自身的中央處理器運算，判 斷是否為非法金融單位。若不是非法金融單位，金融瀏覽器則對電子顯示器進行讀(寫)。 否則電子顯示器拒絕金融瀏覽器的讀(寫)指令，并發(fā)出警報聲音，在其液晶顯示器上出現(xiàn) “非法金融單位”等文字。接觸式電子顯示器的插頭插在金融瀏覽器的插槽上。金融網絡的電子顯示器的存儲容量高達64 256KB，足以存儲所需的軟件、一次 金融業(yè)務的全部信息和多次金融業(yè)務的所有記錄。它的硬件有電壓和時鐘檢測器、曝光自 動死機邏輯、防解剖等加密措施；軟件有密碼保護、安全加密算法等加密方法。它可以顯示 金融網絡金融業(yè)務的所需信息。瀏覽器和電子顯示器的最小化傳輸差分信號CTransition Minimized Differential Signaling, TMDS)不僅適應液晶顯示器主板的數(shù)字信號接口電路(Digital Visual Interface, DVI)，而且進行數(shù)字傳輸時也需要一個發(fā)送器和一個接收器。電子顯示器需要和外界計算機互通。它需要提供其身份識別信號，給外界計算機 檢測識別。在其液晶顯示器的輸入/輸出接口電路中，設置顯示器數(shù)據(jù)通道(Display Data Chnnel, DDC)存儲器電路。該存儲器是一片可擦除及可編程式只讀存儲器(EEPROM)，存儲 了顯示器識別數(shù)據(jù)，即顯示器的電子檔案資料信息，例如可接收行/場頻范圍、生產廠商、 日期、產品序列號、型號、標準顯示器模式及其參數(shù)、設備數(shù)據(jù)和運行中所需要數(shù)據(jù)等。
網絡金融電子顯示器的DDC存儲器通過DDC串行數(shù)據(jù)腳、DDC串行時鐘腳和外界 計算機進行信息互通，完成液晶顯示器的身份識別。只有外界計算機識別液晶顯示器，兩者 才能同步、協(xié)調、穩(wěn)定地工作。網絡金融的電子顯示器中的液晶顯示器的數(shù)字輸入接口電路，接收到外界計算機 中TMDS發(fā)送器輸出的TMDS數(shù)字信號；送到主板中的TMDS接收器；其輸出的時鐘信號送到 時鐘發(fā)生器。數(shù)字信號經解碼送往主控電路的圖像縮放處理器(SCALER)進行處理。主控 電路對輸入圖像信號進行格式判斷，對圖像進行縮放處理、圖像定位等操作。在電子顯示器的液晶顯示器主控電路中經過處理的行同步信號，送往鎖相環(huán)式 時鐘發(fā)生器電路，使其產生的時鐘脈沖與輸入行同步信號鎖定；另一路送往屏顯電路(On Screen Display，OSD)。屏顯電路需要的行/場同步信號(HS、VS)，不是直接取自外部輸入 的行/場同步信號，而是取自主控電路輸出的行/場同步信號。即使液晶顯示器在沒有信號 輸入時，其主控電路送往屏顯電路的行/場同步信號，根據(jù)預先編程好的定時數(shù)據(jù)，在圖像 縮放處理器(SCALER)中產生的行/場同步信號，可以確保液晶顯示器在沒有信號輸入時， 也能有正常的屏顯和菜單顯示。網絡金融的電子顯示器的數(shù)字信號經過液晶顯示器的主控電路的圖像縮放處理 器(SCALER)處理，使之能夠適合液晶板物理分辨率的數(shù)字信號，連同數(shù)字行/場同步信號， 送往液晶板接口電路，將數(shù)字視頻信號轉換為符合液晶板接口電路要求的數(shù)字視頻信號。電子顯示器的液晶板接口電路將轉換后的數(shù)字視頻信號，單獨(如果本身包含顯 示行/場同步信號)或者連同顯示行/場同步信號，送往液晶板的定時電路和驅動控制電 路；驅動液晶顯示器的液晶顯屏上顯示字符、圖像。電子顯示器的數(shù)字輸入接口電路接收到的行/場同步信，還有一路送往微控制 器，對液晶顯示器進行節(jié)能管理，并且控制液晶顯示器進入正常工作、待機、掛起、關閉狀態(tài)寸。電子顯示器中的液晶顯示器使用DisplayPort接口電路，可以實現(xiàn)低成本的直接 驅動式液晶顯示器，同時僅需要一條連接線就可以把所有信號都輸入到主板的視頻處理器 中。非接觸式電子顯示器主要由射頻天線、無線收發(fā)模塊、輸入按鍵和含有單片機的 液晶顯示器等組成。不帶高能電池的非接觸式電子顯示器，可由電子讀寫機通過無線方式供電，再經 過電子顯示器內的穩(wěn)壓電路產生芯片工作所需的直流電壓O 3伏特)；并通過射頻接口 電路接收到(或發(fā)送至)電子讀寫機的無線信號。內裝高能電池的非接觸式電子顯示器，電子讀寫機可以不用配備電池，可由電子 顯示器通過無線方式供電。 射頻芯片中的電路由接口電路、存取控制和存儲器三個模塊組成。電子顯示器才是真正的可重復使用的無紙化憑證；其可以替代各種各樣的紙質憑 證和各種集成電路卡，例如現(xiàn)金、支票、電子現(xiàn)金、電子信用卡、電子支票等。2、網絡金融中的電子讀寫機程序，與電子顯示器軟件一樣，都具有加碼、加密、調 制和解調、解密、解碼等相同軟件。電子讀寫機還具有對電子顯示器的安全加密算法的加密 和解密軟件。它采用個人標識碼(PIN)來識別持有人的身份。電子顯示器中的重要數(shù)據(jù)，經加密后還增加信息識別碼MAC。電子讀寫機檢驗識別碼，可辨認電子顯示器是否被篡改， 并在電子讀寫機的顯示器上顯示。電子讀寫機可以制成固定式的或者移動式的形狀和不同尺寸；一般制成固定式的 靈巧形狀或者手提式電子讀寫機；手提式電子讀寫機一般尺寸為8英寸至14英寸；可以同 時顯示幾個用戶的相片。電子讀寫機的微控制器，含有微處理器、隨機存貯器、只讀存儲器、中斷系統(tǒng)、定時 器/計數(shù)器和輸入/輸出等主要微型計算機基本部件和電路等。它們的電路之間通過地址 總線、數(shù)據(jù)總線和控制總線連接在一起，再通過輸入/輸出接口電路與外界計算機的電路 聯(lián)絡。它實質也是單片機。其具有控制電子讀寫機上的液晶顯示器顯示字符和圖像的重要 作用，不但負責對整機的協(xié)調與控制，而且負擔數(shù)字和參數(shù)的讀寫和存儲。網絡金融的電子讀寫機的液晶顯示器(圖2)采用的最小化傳輸差分信號 (Transition MinimizedDifferential Signaling, TMDS)，不僅適應液晶顯示器上主板的 數(shù)字信號接口電路(Digital Visuallnterface, DVI)，而且進行數(shù)字傳輸時也需要一個發(fā) 送器和一個接收器。由于電子讀寫機的液晶顯示器需要和外界計算機互通，所以需要提供其身份識別 信號，給外界計算機檢測識別。在液晶顯示器的輸入/輸出接口電路中，設置顯示器數(shù)據(jù)通 道(Display Data Chnne 1,DDC)存儲器電路。該存儲器是一片可擦除及可編程式只讀存儲 器(EEPROM)，存儲擴展顯示器識別數(shù)據(jù)，即顯示器的電子檔案資料信息，例如可接收行/場 頻范圍、生產廠商、日期、產品序列號、型號、標準顯示器模式及其參數(shù)、設備數(shù)據(jù)和運行中 所需要數(shù)據(jù)等。網絡金融的電子讀寫機的DDC存儲器通過DDC串行數(shù)據(jù)腳、DDC串行時鐘腳和外 界計算機進行信息互通，完成液晶顯示器的身份識別。只有外界計算機識別液晶顯示器，兩 者才能同步、協(xié)調、穩(wěn)定地工作。網絡金融的電子讀寫機中的液晶顯示器的數(shù)字輸入接口電路，接收到外界計算機 中TMDS發(fā)送器輸出的TMDS數(shù)字信號；送到液晶顯示器主板中的TMDS接收器；其輸出的時 鐘信號送到時鐘發(fā)生器。數(shù)字信號經解碼送往主控電路的圖像縮放處理器(SCALER)進行 處理。主控電路對輸入圖像信號進行格式判斷，對圖像進行縮放處理、圖像定位等操作。在電子讀寫機的液晶顯示器主控電路中經過處理的行同步信號，送往鎖相環(huán)式 時鐘發(fā)生器電路，使其產生的時鐘脈沖與輸入行同步信號鎖定；另一路送往屏顯電路(On Screen Display，OSD)。屏顯電路需要的行/場同步信號(HS、VS)，不是直接取自外部輸入 的行/場同步信號，而是取自主控電路輸出的行/場同步信號。即使液晶顯示器在沒有信號 輸入時，其主控電路送往屏顯電路的行/場同步信號，根據(jù)預先編程好的定時數(shù)據(jù)，在圖像 縮放處理器(SCALER)中產生的行/場同步信號，可以確保液晶顯示器在沒有信號輸入時， 也能有正常的屏顯和菜單顯示。數(shù)字信號經過液晶顯示器的主控電路的圖像縮放處理器(SCALER)處理，使之能 夠適合液晶板物理分辨率的數(shù)字信號，連同數(shù)字行/場同步信號，送往液晶板接口電路，將 數(shù)字視頻信號轉換為符合液晶板接口電路要求的數(shù)字視頻信號。電子讀寫機的液晶板接口電路將轉換后的數(shù)字視頻信號，單獨(如果本身包含數(shù) 字顯示行/場同步信號)或者連同顯示行/場同步信號，送往液晶板的定時電路和驅動控
27制電路；驅動液晶顯示器；在液晶顯屏上顯示字符、圖像。液晶顯示器的數(shù)字輸入接口電路接收到的行/場同步信號，還有一路送往微控制 器，對液晶顯示器進行節(jié)能管理，并且控制液晶顯示器進入正常工作、待機、掛起、關閉狀態(tài)寸。電子讀寫機的液晶顯示器使用DisplayPort接口電路，可以實現(xiàn)低成本的直接驅 動式液晶顯示器，同時僅需要一條連接線就可以把所有信號都輸入到主板的視頻處理器 中。接觸式電子讀寫機主要由輸入按鍵和含有單片機的液晶顯示器等組成。接觸式電子讀寫機中的集成電路芯片，被連接到一塊含有電路板的金屬接觸片 上。它在使用時，通過芯片上的八個(或六個)接觸點，與提供電源的電子顯示器上讀頭接 觸。電子讀寫機讀入電子顯示器上的數(shù)據(jù)后，由其微處理器判斷電子顯示器是否有效。它經 過相應的程序處理，其微處理器對電子顯示器發(fā)出讀(寫)指令；電子顯示器收到指令后， 經過自身的中央處理器運算，判斷是否為非法電子讀寫機。若不是非法電子讀寫機，電子讀 寫機則進行讀(寫)；否則電子顯示器拒絕讀(寫)指令，并發(fā)出警報聲音，在液晶顯示器 上出現(xiàn)“非法金融單位”等文字。非接觸式電子讀寫機增加無線射頻識別RFID技術。電子讀寫機與電子顯示器通 過無線電進行信息交互處理。非接觸式電子讀寫機主要由射頻天線、無線收發(fā)模塊、輸入按鍵和含有單片機的 液晶顯示器等組成。不帶高能電池的非接觸式電子讀寫機，可由電子顯示器通過無線方式供電，再經 過電子讀寫機內的隱壓電路產生芯片工作所需的直流電壓O 3伏特)；并通過射頻接口 電路接收到(或發(fā)送至)電子顯示器的無線信號。內裝高能電池的非接觸式電子讀寫機，電子顯示器可以不用配備電池，可由電子 讀寫機通過無線方式供電。 射頻芯片中的電路由接口電路、存取控制和存儲器三個模塊組成。RFID技術通過電子讀寫機與相距十厘米至幾十米的電子顯示器間的無線通信； 自動化進行信息讀取，整個過程無需人工干預；可工作在各種惡劣環(huán)境中；并且一般污垢 覆蓋在電子顯示器上，也不影響其中存儲信息的識讀。電子讀寫機可以識別高速運動物體，可以同時識別多個電子顯示器；操作快捷方 便，保密性強。在電子顯示器脫機獨立進行金融業(yè)務時，電子讀寫機將要發(fā)送的信號，經加密后 調制在某一頻率的載波信息上，通過天線向外發(fā)送。進入該電子讀寫機工作區(qū)域的電子顯 示器接收此脈沖信號。電子顯示器中的有關電路對此信號進行調制、解密和解碼，并且判斷 為讀命令。電子顯示器從存儲器中讀取有關信息，經編碼、加密、調制后，通過天線再發(fā)送給 電子讀寫機。電子讀寫機對接收到的信息進行解調、解密、解碼后，送至其微型計算機進行 處理。經過相應的程序處理，電子讀寫機中微處理器對電子顯示器發(fā)出讀(寫)指令；電子 顯示器收到指令后，經過自身的中央處理器運算，判斷是否為非法電子讀寫機。若不是非法 電子讀寫機，電子讀寫機則進行讀(寫)；否則它拒絕電子讀寫機的讀(寫)指令，并發(fā)出 警報聲音，在液晶顯示器上出現(xiàn)“非法電子讀寫機”等文字。如果電子讀寫機經判斷對應的
28電子顯示器密碼和信息權限不符，則返回各種出錯信息；并且在電子讀寫機上發(fā)出警報，顯 示警報內容。3、某個銀行的若干個銀行瀏覽器、現(xiàn)金配出器、自動柜員機、自動出鈔機、自動存 款機、賬戶查詢服務終端、公共事務繳費服務機、電話銀行系統(tǒng)、多媒體查詢系統(tǒng)、電子讀寫 機、服務器、優(yōu)機和數(shù)據(jù)庫服務器等，采用網絡拓撲結構技術，通過介質(可以是有線的或 無線的)相連接所組成的優(yōu)機網絡，是該銀行的一個電子銀行。實際上該銀行現(xiàn)有的每個 地方的局域網或內聯(lián)網，都是一個電子銀行。電子銀行系統(tǒng)“專家智囊團軟件”是銀行系統(tǒng)的各種業(yè)務軟件、理財軟件、銀行風 險預警軟件等。投資理財功能電子錢幣是商品價值形式的代表。在網絡金融中電子錢幣的流通 具有很大的靈活性。應用電子錢幣作為商品的支付工具，可以使人們手中的閑置資金不斷 地向高收益的領域或環(huán)節(jié)流通，從而為人們帶來更多的財富。其中綜合理財包括證券、保 險、基金業(yè)務?？傊W絡金融使電子顯示器(即電子錢幣)成為真正意義上的“一幣通”。市場功能網絡金融加快了金融市場一體化的進程和電子錢幣的流通速度；金融 機構面對的投資領域更廣、投資機會也更多；市場上的微小變化都可能形成逐級增強的投 資結構的變化；有利于銀行總行對投放的電子錢幣總量和資產價格進行調節(jié)。貼現(xiàn)率功能貼現(xiàn)率是以銀行總部的再貸款成本和數(shù)量為基礎，通過再貸款的價 格和數(shù)量的變動，調整商業(yè)銀行的流動性來發(fā)揮其作用。商業(yè)銀行發(fā)行電子錢幣，可以使發(fā) 行電子錢幣所產生的凈收益為零的均衡。信息增值在提供金融信息咨詢的基礎上，以資金托管、賬戶托管為手段，為客戶 的資金使用安排提供周到的專業(yè)化的理財建議和顧問方案。建立健全企業(yè)和個人的信用等 級評定制度，實現(xiàn)社會資源的共享，提供信息增值服務。公共信息服務為所有客戶提供利率、匯率、股票指數(shù)、保險品質等金融市場信息， 以及金融、經濟等新聞；同時為其客戶提供所定制的專門信息。投資咨詢服務以銀行客戶為對象，利用電子銀行的方式實時代理客戶支付清算， 提供投資咨詢、策劃專業(yè)理財?shù)?。其中綜合咨詢包括證券、保險、基金業(yè)務的咨詢；代理企業(yè) 內部財務管理業(yè)務，代理個人收支規(guī)劃，提供網絡金融超市等。綜合經營服務經營服務既包括直接或者間接控制網絡商店，提供商品交易服務 (包括發(fā)行電子錢幣、提供電子錢包)等。電子銀行系統(tǒng)中還可以采取防范支付風險發(fā)生的措施切實防止法規(guī)性風險、加 強管理流動性風險、切實規(guī)避信用風險、嚴格防止欺詐風險、防范發(fā)生操作風險等。電子銀行可以針對不同客戶的需求開展智能化、個性化的服務；例如讓企業(yè)集團 可以通過網絡銀行查詢各個子公司的賬戶和交易記錄，并在簽訂多邊協(xié)議的基礎上實現(xiàn)集 團內部的資金調度與劃撥，提高集團整體的資金使用效益，為客戶改善內部經營管理、財務 管理提供有力的支持。網絡金融交易和市場平臺的開放性、全天候和無疆界限制，可使網絡經濟趨于全 球化。網絡銀行采用的開放技術和軟件，能夠降低銀行軟件硬件的系統(tǒng)開發(fā)和維護的費 用。網絡銀行的客戶端由標準的PC機與瀏覽器軟件組成，主要采取瀏覽器/服務器應用模式，便于維護。同時網絡銀行系統(tǒng)的維護升級也變得簡單，如在升級應用系統(tǒng)或者安裝新產 品時，只需簡單地更新或升級服務器應用程序即可，無需對客戶端進行任何變動。網絡銀行使客戶的信息容易收集，也便于銀行和客戶之間互動，使雙方更加了解。 網絡銀行可以自動對各種信息進行統(tǒng)計、分析、挖掘；其結果有助于強化銀行的金融管理。電子銀行能夠引入電子證券、電子保險等行業(yè)的業(yè)務，拓寬銀行的新業(yè)務，向客戶 提供更多的一體化的金融服務。4、某個保險機構的若干個保險和保障系統(tǒng)的保險瀏覽器、現(xiàn)金配出器、自動柜員 機、自動出鈔機、自動存取款機、優(yōu)機、電子讀寫機和數(shù)據(jù)庫服務器等，采用網絡拓撲結構技 術，通過介質(可以是有線的或無線的)相連接所組成的優(yōu)機網絡，是該保險機構的一個電 子保險。該保險機構的現(xiàn)有的每個地方的局域網或內聯(lián)網，都是一個電子保險。保險系統(tǒng)“專家智囊團軟件”是各種保險業(yè)務軟件、信息增值服務軟件、不同保險 風險預警軟件。保險公司現(xiàn)有的每臺主機，都是一個電子保險的“專家智囊團軟件”。電子保險可以為客戶提供保費賬戶查詢、電子交易(即時交易)、繳費明細等。電子保險可以提供集團企業(yè)總(母)公司辦理保險業(yè)務所需要的有關資料、保險 業(yè)務辦理手續(xù)(程序)等信息和咨詢信息。電子保險能夠引入電子銀行、電子證券等行業(yè)的業(yè)務，拓寬保險公司的新業(yè)務，向 客戶提供更多的一體化的金融服務。5、某個證券公司的若干個證券瀏覽器、現(xiàn)金配出器、自動柜員機、自動出鈔機、自 動存取款機、優(yōu)機、電子讀寫機和數(shù)據(jù)庫服務器等，采用網絡拓撲結構技術，通過介質(可 以是有線的或無線的)相連接所組或的優(yōu)機網絡，是該證券公司的一個電子證券。該證券 公司的現(xiàn)有的每個地方的局域網或內聯(lián)網，都是一個電子證券。證券系統(tǒng)“專家智囊團軟件”，是證券系統(tǒng)的各種證券業(yè)務軟件、各種證券信息增 值軟件、不同證券風險預警軟件等。證券簿記功能可以方便、快捷地實現(xiàn)各類政府債券的買入和賣出的交易，為中央 銀行實現(xiàn)其貨幣政策目標提供有效的手段。它可以在進行證券交易交割的同時就能實現(xiàn)賬 戶資金的轉移，確保安全性、可靠性和實時性。通過電子證券可以實現(xiàn)基金的認購、申購以及基本信息查詢等功能。電子證券可以為客戶提供債券賬戶查詢、電子交易(即時交易)、成交明細；查詢 債券價格以及債市信息等。電子證券可以提供集團企業(yè)總(母)公司辦理證券業(yè)務所需要的有關資料、證券 業(yè)務辦理程序等信息和咨詢信息。電子證券能夠引入電子銀行、電子保險等行業(yè)的業(yè)務，拓寬證券公司的新業(yè)務，向 客戶提供更多的一體化的金融服務。6、某個銀行機構的各個電子銀行(或者其優(yōu)機)，通過辨機與互聯(lián)網上的路由器 相連接，構建成該銀行的“高可信”的銀行業(yè)務專有廣域網，就是銀行網絡(圖1)。在這個 網絡上利用電子顯示器和/或電子讀寫機所進行的銀行業(yè)務，就是網絡銀行。客戶在業(yè)務單位的業(yè)務站進行交易、業(yè)務的一般流程(圖4)客戶在業(yè)務站點擊 業(yè)務瀏覽器，進入業(yè)務站的網頁，輸入業(yè)務的信息后，選擇自己需要的有關信息?？蛻粼谠?業(yè)務站的現(xiàn)金存款機上交款或者選擇電子支付的結算工具；當客戶已經在該存款機上交款或者銀行發(fā)來電子結算成功的信息后，給客戶的電子顯示器輸入業(yè)務信息，并且給該業(yè) 務瀏覽器發(fā)送客戶已經付款；或電子付款成功或業(yè)務成功等信息；通知客戶拔掉電子顯示
ο客戶通過公用網絡進行業(yè)務交易和電子支付的流程(圖5)客戶用瀏覽器連接公 用網絡進入某個網絡業(yè)務中的業(yè)務站網頁；其中業(yè)務站優(yōu)機用私鑰把該業(yè)務站在其網絡銀 行中的銀行帳號和密碼加密，密文作為業(yè)務站數(shù)字簽名；客戶用私鑰對其在客戶銀行中的 銀行帳號和密碼加密，密文作為客戶數(shù)字簽名；客戶銀行將業(yè)務站銀行在客戶銀行的結算 賬號和密碼，用自己的私鑰加密，作為客戶銀行數(shù)字簽名；業(yè)務站銀行用業(yè)務站公鑰對業(yè)務 站賬號、密碼和業(yè)務站應收金額加密；客戶收到商品或者服務，用其私鑰將確認付款的信息 和密碼加密作為其數(shù)字簽名；由銀行之間進行結算。7、某個保險公司的各個電子保險(或者其優(yōu)機)，通過辨機與互聯(lián)網上的路由器 相連接，構建成該公司的保險網絡(圖1)。在這個網絡上利用電子顯示器和/或電子讀寫 機所進行的保險業(yè)務，就是網絡保險?？蛻粼跇I(yè)務單位的業(yè)務站進行保險業(yè)務的流程(圖4)，與客戶在業(yè)務單位的業(yè)務 站進行業(yè)務的流程基本相同；不同是在保險公司的開戶銀行交納保險費?？蛻敉ㄟ^互聯(lián)網進行保險業(yè)務和網絡支付的流程(圖5)，與客戶通過公用網絡進 行網絡業(yè)務交易和網絡支付的流程基本相同；不同是在保險公司的開戶銀行交納保險費。8、某個證券公司的各個電子證券(或者其優(yōu)機)，通過辨機與互聯(lián)網上的路由器 相連接，構建成證券網絡(圖1)。在這個網絡上利用電子顯示器和/或電子讀寫機所進行 的證券業(yè)務，就是網絡證券?？蛻粼跇I(yè)務單位的業(yè)務站進行證券業(yè)務的流程(圖4)，與客戶在業(yè)務單位的業(yè)務 站進行業(yè)務的流程基本相同；不同是在證券公司的開戶銀行交納證券費?？蛻敉ㄟ^互聯(lián)網進行證券業(yè)務和網絡支付的流程(圖幻，與客戶通過公用網絡進 行網絡業(yè)務交易和網絡支付的流程基本相同；不同是在證券公司的開戶銀行交納證券費或 交易費。9、金融單位的遠程客戶機，通過介質(可以是有線的或無線的)與公用網絡上的 路由器相連接后，能夠登錄金融單位的優(yōu)機網絡，就是訪問網(圖1)。它是由裝有金融單位 的辨機標準程序的遠程客戶機，連接到公用網絡之后，能夠與該金融單位的優(yōu)機網絡，進行 “高可信”的信息互操作的系統(tǒng)?？蛻艋蚱髽I(yè)也可將移動電話、固定電話、電視、計算機等多媒體設備(含有辨機程 序)，通過介質與公用網絡的路由器相連接后，能夠登錄金融單位的優(yōu)機網絡，也是訪問網。為了確保遠程客戶機和單位專有網之間，通過互聯(lián)網進行安全和精確的信息 互操作，也可以采用加密強度高的數(shù)據(jù)加密和身份認證方法。一般采用公鑰密碼算法 (Public-Key Crypto-graphic Algorithms)技術進行身份認證和密鑰交換；采用對稱加密 解密技術進行信息的加密和解密。遠程客戶機裝有《對單位身份認證加密和授權程序》功能；單位優(yōu)機網絡的辨機裝 有《對用戶的身份認證加密和授權程序》功能之后，并且遠程客戶機和單位的各個辨機中都 有這些遠程客戶機和辨機的IP地址表和被允許訪問的優(yōu)機網絡中的每個主機名稱(或者 地址)的訪問控制列表。用戶的遠程客戶機和單位內聯(lián)網辨機的功能，使用戶發(fā)送或接收
31的信息在互聯(lián)網上被密文傳送，保證信息傳輸?shù)陌踩煽啃裕乐怪匾獢?shù)據(jù)在互聯(lián)網上被 竊。訪問網的遠程客戶機和優(yōu)機網絡中辨機，通過互聯(lián)網的安全和精確的通信如下 (圖 4)與單位優(yōu)機網絡相連接的裝有《對用戶的身份認證加密和授權程序》辨機，或者裝 有《對單位的身份認證加密和授權程序》遠程客戶機，能夠加密各種信息，并且只允許該單 位的源端優(yōu)機網絡和遠程客戶機的信息，經過加密之后，進入到互聯(lián)網。與單位優(yōu)機網絡相連接的辨機，裝有《對用戶的身份認證加密和授權程序》功能 等，能夠識別從互聯(lián)網進來的各種信息，并且只允許遠程客戶機的信息，經過解密之后，進 入到該宿端優(yōu)機網絡中的接收計算機。遠程客戶機裝有《對單位的身份認證加密和授權程序》功能等，能夠識別從互聯(lián)網 進來的各種信息。它只允許該單位的源端優(yōu)機網絡中的計算機的信息，經過解密之后，進入 到遠程客戶機。用于提供遠程移動用戶對單位內聯(lián)網的安全訪問，是非固定線路的專用網；對于 不同形式的訪問技術，只要更新專用網絡的訪問策略，就可以實現(xiàn)該技術。10、將電子顯示器(或者電子錢幣器)的互相匹配的輸入接口電路和輸出接口電 路，分別位于電子顯示器(或者電子錢幣器)的不同位置；輸出插頭(或者插槽)的接口電 路，可以恰好插入輸入插槽(或者插頭)的接口電路。則電子顯示器(或者電子錢幣器) 之間可直接通過信息交互，進行電子錢幣的交流，代替現(xiàn)有紙質錢幣的使用。電子顯示器(或者電子錢幣器)的結構和裝有《檢查程序的程序》、《源端加密程 序》與《宿端解密程序》等辨機的軟件，是實現(xiàn)各個不同功能的電子顯示器安全的基礎。電 子顯示器(或者電子錢幣器)安裝一些標準的功能程序。同時它根據(jù)不同功能的需要，還 可以增加安裝一些其他功能的程序。電子顯示器(或者電子錢幣器)的軟件，都具有加碼、加密、調制和解調、解密、解 碼等軟件以及存取款軟件。它還具有對電子錢幣器的安全加密算法的識別軟件。電子錢幣 器采用個人標識碼(PIN)來識別持有人的身份。電子錢幣器中的重要數(shù)據(jù)，經加密后還增 加信息識別碼MAC。它可以檢驗識別碼，可辨認對方的電子錢幣器是否被篡改，并在液晶顯 示器上顯示。電子錢幣器的微控制器含有微處理器、隨機存貯器、只讀存儲器、中斷系統(tǒng)、定 時器/計數(shù)器和輸入/輸出等主要微型計算機基本部件和電路等。它們的電路之間通過地 址總線、數(shù)據(jù)總線和控制總線連接在一起，再通過輸入/輸出接口，與外界計算機或者微控 制器的電路聯(lián)絡。微控制器具有控制電子錢幣器上的液晶顯示器顯示字符和圖像的重要作 用，不但負責對電子錢幣器整體的協(xié)調與控制，而且負擔電子錢幣器的數(shù)字和參數(shù)的讀入 和存儲的控制。電子顯示器(或者電子錢幣器)的存儲容量高達64 256KB，足以存儲所需的軟 件、身份證的全部信息和多次存取款和收費的所有記錄。它的硬件有電壓和時鐘檢測器、曝 光自動死機邏輯、防解剖等加密措施；軟件有密碼保護、安全加密算法等加密方法。
權利要求
1.電子顯示器具有微處理器、輸入按鍵、小型顯示器等；其集成電路具有數(shù)據(jù)存儲器、 工作存儲器和程序存儲器的電路；電子顯示器程序包含辨機的標準程序和信息完整檢查程序； 電子顯示器還可以根據(jù)需要，增加身份認證等的硬件和軟件；每個電子顯示器都有互相匹配的輸入接口電路和/或輸出接口電路；它們分別位于電 子顯示器的不同位置；輸出插頭(或者插槽)接口電路，可以恰好插入輸入插槽(或者插 頭)的接口電路；它們之間可以直接通過信息交互，進行金融業(yè)務交流；電子顯示器既需要聯(lián)機進行信息處理，又不需要聯(lián)機授權處理；因此允許它脫機使用；電子顯示器還可以具有1. 1電子顯示器可以通過金融瀏覽器的網絡支付，存取電子錢幣；它也可以給其他電 子顯示器輸入或輸出電子錢幣；電子讀寫機也可以給電子顯示器存儲電子錢幣；電子顯示器可以作為具有電子錢幣或者紙質錢幣的一切功能的錢幣在市場上使用； 1. 2電子顯示器的CPU對信息的加密處理、完整檢驗和身份認證可以采用新方法； 1.3電子顯示器由密碼方式保護，持有人的真正的錢是存儲在金融賬戶上；它也可以 作為借記卡；如果電子顯示器丟失或者受損壞，持有人的錢并沒有丟失；1.4用戶采用實名制電子顯示器時，只要將第二代身份證刷過金融單位的瀏覽器上的 身份證刷槽即可；瀏覽器可將用戶身份證的號碼和其個人本身相片等資料輸入電子顯示器 中；這些資料只要刷一次即可；以后再用該電子顯示器重復金融業(yè)務時，就不用重新再刷； 1. 5電子顯示器能夠以獨立方式或者聯(lián)機方式進行工作1.5. 1獨立工作的電子顯示器，不與金融瀏覽器相接觸；兩個電子顯示器和/或電子讀 寫機之間依靠其存儲器中的軟件獨立運行；它們可以通過其不同的輸入接口與輸出接口直 接進行連接；這種電子顯示器具有讀、譯其所有的邏輯功能，能獨立檢驗各自電子顯示器的 合法性和持有人的身份；電子顯示器的輸出(或者輸入)插頭，也可以插入電子讀寫機的輸 入(或者輸出)插槽中，直接進行交互信息；1. 5. 2聯(lián)機工作的電子顯示器，插進金融瀏覽器或電子讀寫機上的專用插頭上；瀏覽 器或電子讀寫機通過專線、電話線路等直接與金融優(yōu)機網絡相連；每筆金融業(yè)務均由電子 顯示器實時傳輸?shù)浇鹑趦?yōu)機網絡進行處理，文件可以實時更新；電子顯示器對其持有人的 身份識別，還可以采用指紋掃描、聲音確認和虹膜認證等生物測定技術；1.6電子顯示器還可以采用數(shù)字簽名和訪問控制策略等程序；并且借助應用層，對傳 輸?shù)母鞣N信息實行安全性等級管理；它對于一個信息中的某些部分段落，可以根據(jù)其不同 的安全等級，進行相應的安全加密；1.7電子顯示器內存儲的安全控制軟件，也可以具有對電子顯示器持有人進行檢驗個 人身份證識別號，而確定持有人合法性的功能；它可以含有并且顯示個人二代身份證號和 其中個人相片，實行實名制；1.8電子顯示器的存儲容量高達64 256KB，足以存儲所需的軟件、身份證的全部信息 和多次存取款和收費的所有記錄；它的硬件有電壓和時鐘檢測器、曝光自動死機邏輯、防解 剖等加密措施；軟件有密碼保護、安全加密算法等加密方法。
2.電子讀寫器裝有識別和控制軟件的存儲器、讀寫設備、顯示器等；其控制器能夠對信息進行加碼、加密、調制和解調、解密、解碼等；電子讀寫器程序含有辨機的標準程序，具有信息加密體制和防止計算機病毒的軟件； 電子讀寫機還可以具有.2. 1電子顯示器對于一個信息中的某些部分段落，還可以根據(jù)其不同的安全等級，進行 相應的安全加密；電子讀寫機內存儲的安全控制軟件，也可以具有檢驗個人身份證識別號， 而確定持有人合法性的功能；它可以含有并且顯示個人二代身份證號和其中個人相片，實 行實名制；.2. 2不帶高能電池的非接觸式電子讀寫機，可由電子顯示器通過無線方式供電，再經過 電子讀寫機內的穩(wěn)壓電路產生集成電路芯片工作所需的直流電壓；.2. 3內裝高能電池的非接觸式電子讀寫機工作時，電子顯示器不用配備電池，可由電子 讀寫機通過無線方式向其供電；.2. 4電子讀寫機的微控制器系統(tǒng)，充分發(fā)揮規(guī)范、方便和高效的信息運行功能；電子顯 示器能夠被電子讀寫機所識別，同時可以啟動電子讀寫機；用戶利用電子顯示器，可直接在電子讀寫機上，以聯(lián)機或者脫機方式，自行完成存取電 子錢幣款和轉賬等金融業(yè)務交易；.2. 5電子讀寫機能夠以單獨方式或者聯(lián)機方式工作 2. 5. 1單獨工作的電子讀寫機不與金融網絡(一般為優(yōu)機網絡)相連； 電子讀寫機依靠其存儲器中的軟件獨立運行；它與業(yè)務的主機之間通過定時交換軟盤 來交互信息；這種電子讀寫機具有讀、譯其電子顯示器的所有邏輯功能，能獨立檢驗電子顯示器的 合法性和持有人的身份；.2. 5. 2聯(lián)機工作的電子讀寫機，通過專線、電話線路等直接與金融網絡相連； 每筆業(yè)務均由電子讀寫機實時傳輸?shù)浇鹑诰W絡進行認證和處理，文件可以實時更新； 電子讀寫機對電子顯示器持有人的身份識別，還可以采用指紋掃描、聲音確認和虹膜 認證等生物技術；.2.6電子讀寫機還可以采用數(shù)字簽名和訪問控制策略等程序；并且借助應用層，對傳 輸?shù)母鞣N信息實行安全性等級管理；.2. 7采用條碼技術，電子讀寫機還可以應用于另售業(yè)、生產企業(yè)、事業(yè)單位、圖書管理、 倉庫自動化管理等領域；.2.8電子讀寫機可以有各種標準接口電路，還可以有一些專用接口電路，如與磁卡和 IC卡閱讀器、條碼閱讀器和電子秤等的接口電路。
3.某個銀行的若干個銀行瀏覽器、現(xiàn)金配出器、自動柜員機、自動出鈔機、自動存款機、 賬戶查詢服務終端、公共事務繳費服務機、電話銀行系統(tǒng)、多媒體查詢系統(tǒng)、電子讀寫器、服 務器、優(yōu)機和數(shù)據(jù)庫服務器等，采用網絡拓撲結構技術，通過介質(可以是有線的或無線 的)相連接組成電子銀行；電子銀行中的優(yōu)機或者某個主機，含有銀行系統(tǒng)“專家智囊團軟件”，可以提供各種銀 行業(yè)務服務；還可以提供各種銀行信息增值服務；還可以提供不同銀行風險預警功能；電子銀行除了可以提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務之外，還可以提供三種新的銀行業(yè)務公共信息 服務、投資咨詢服務和綜合經營服務；電子銀行采用無線網絡，可以有力地支持電子銀行的業(yè)務開展和服務的便利； 電子銀行還可以具有(3. 1電子銀行可以是局域網、城域網或廣域網；它可以是有線網絡；也可以是無線網(3.2自動存款機(AD)是只作存款用的終端機；它可以與瀏覽器，合并成具有存款和付 款功能的銀行瀏覽器；它也可以給電子顯示器存儲和取出電子錢幣； 3. 3各個電子銀行可以獨立承擔相對應分支銀行的各種業(yè)務； 3. 4人們可以通過電子銀行的瀏覽器或者自動存款機，直接辦理銀行業(yè)務； 3. 5電子銀行能夠融合電子銀行、電子證券、電子銀行等行業(yè)市場，減少各類金融企 業(yè)對同樣客戶的勞動重復，拓寬銀行公司創(chuàng)新空間，向客戶提供更多量體裁衣式的銀行服 務；(3. 6現(xiàn)金配出器和存款機分別是只作取款、存款用的終端機；它們可以與銀行瀏覽器 合并成具有取、存款功能的銀行瀏覽器；即它們也可合并為自動存取款機(即存取紙質錢 幣)；(3. 7銀行瀏覽器還可以通過互聯(lián)網，從其他電子銀行中存取電子錢幣；(3.8銀行瀏覽器還可以給電子顯示器存儲電子錢幣。
4.某個保險機構的若干個保險瀏覽器、現(xiàn)金配出器、自動柜員機、自動出鈔機、自動存 取款機、優(yōu)機、電子讀寫器和數(shù)據(jù)庫服務器等，采用網絡拓撲結構技術，通過介質(可以是 有線的或無線的)相連接組成電子保險；電子保險中的優(yōu)機或者某個主機，含有保險系統(tǒng)“專家智囊團軟件”，可以提供各種保 險業(yè)務服務；它還可以提供各種保險信息增值服務；提供不同保險風險預警功能； 保險瀏覽器是提供給人們使用的裝有瀏覽器軟件和存取款機軟件的工作站； 自動存取款機通過網絡支付，利用自動柜員機，可以進行紙質錢幣的保險費的存取； 電子保險可以為成千上萬的企業(yè)和數(shù)百萬的人員執(zhí)行保險計劃；這意味每一個人員 的薪水或者個人情況發(fā)生任何變化，電子保險都得更新它的數(shù)據(jù)；這種智能保險業(yè)務的流 程被保險人或者其委托人，通過電子文件、電子郵件或電子傳真，將需要改變的數(shù)據(jù)通知 電子保險；電子保險收到這些數(shù)據(jù)之后，將這些數(shù)據(jù)輸入到數(shù)據(jù)庫；這樣的程序在電子保 險與客戶之間形成了穩(wěn)固的流程；由于必要的信息在被保險人或者其委托人和電子保險的 系統(tǒng)中都有保存，所以可以通過電子保險，替換原來的數(shù)據(jù)重新形成新的數(shù)據(jù)； 電子保險采用無線網絡，可以有力地支持電子保險的業(yè)務開展和服務的便利； 電子保險還可以具有(4. 1電子保險可以是局域網、城域網或廣域網；它可以是有線網絡；也可以是無線網(4. 2自動存取款機可以作存款、取款的終端機；它可以與瀏覽器，合并成具有存款和付 款功能的保險瀏覽器；它也可以給電子顯示器存儲電子錢幣； 4. 3各個電子保險可以獨立承擔分支保險機構的業(yè)務； 4. 4人們可以通過保險瀏覽器或者自動存取款機，直接交納保險費用； 4. 5電子保險能夠融合電子銀行、電子證券、電子保險等行業(yè)市場；，4. 6現(xiàn)金配出器和存取款機可以是只作取款、存款用的終端機；它們可與保險瀏覽器 合并成具有取、存款功能的保險瀏覽器；即它們也可合并為自動存取款機(即存取紙質錢 幣)；，4. 7保險瀏覽器還可以通過互聯(lián)網，從其他電子保險中存取電子錢幣；，4.8保險瀏覽器還可以給電子顯示器存儲電子錢幣。
5.某個證券公司若干個證券瀏覽器、現(xiàn)金配出器、自動柜員機、自動出鈔機、自動存取 款機、優(yōu)機、電子讀寫器和數(shù)據(jù)庫服務器等，采用網絡拓撲結構技術，通過介質(可以是有 線的或無線的)相連接組成電子證券；電子證券中的優(yōu)機或者某個主機，含有證券系統(tǒng)“專家智囊團軟件”，可以提供各種證 券業(yè)務服務；提供各種證券信息增值服務；提供不同證券風險預警功能；使證券公司向全 能化、國際化、集約化和多元化的方向發(fā)展；證券瀏覽器是提供給人們使用的裝有瀏覽器軟件和存取款機軟件的工作站； 證券瀏覽器可以通過網絡支付，利用自動柜員機，進行紙質錢幣的證券費的存?。?電子證券可以為成千上萬的企業(yè)和數(shù)百萬的人員執(zhí)行證券計劃；這意味每一個人員的 證券投資情況發(fā)生任何變化，電子證券都得更新它的數(shù)據(jù)；這種智能證券業(yè)務的流程證券投資人或者其委托人，通過電子文件、電子郵件或電子傳真，將需要改變的數(shù)據(jù)通 知電子證券；電子證券收到這些數(shù)據(jù)之后，將這些數(shù)據(jù)輸入到數(shù)據(jù)庫；這樣的程序在電子 證券與客戶之間形成了穩(wěn)固的流程；由于必要的信息在證券投資人或者其委托人和電子證 券的系統(tǒng)中都有保存，所以可以通過電子證券，替換原來的數(shù)據(jù)重新形成新的數(shù)據(jù)； 電子證券采用無線網絡，可以有力地支持電子證券的業(yè)務開展和服務的便利； 電子證券還可以具有，5. 1電子證券可以是局域網、城域網或廣域網；它可以是有線網絡；也可以是無線網，5. 2自動存取款機可以作存款、取款的終端機；它可以與瀏覽器，合并成具有存款和付 款功能的證券瀏覽器；它也可以給電子顯示器存儲電子錢幣； 5. 3各個電子證券可以獨立承擔分支證券公司的業(yè)務； 5. 4人們可以通過證券瀏覽器或者自動存取款機，直接交納證券費用； 5. 5電子證券能夠融合電子銀行、電子證券、電子證券等行業(yè)市場，減少各類金融企 業(yè)對同樣客戶的勞動重復，拓寬證券公司的創(chuàng)新空間，向客戶提供更多量體裁衣式證券服 務；，5. 6證券瀏覽器可以從電子證券中直接存取電子錢幣；，5. 7證券瀏覽器通過互聯(lián)網，可以從其他電子證券中存取電子錢幣；，5.8現(xiàn)金配出器和存取款機是只作取款、存款用的終端機；它們可以與證券瀏覽器合 并成具有取、存款功能的證券瀏覽器；即它們也可合并為證券存取款機(即存取紙質錢 幣)。
6.某個銀行的各個電子銀行(或者其優(yōu)機)與辨機相連接，辨機通過介質(可以是有 線的或無線的)與互聯(lián)網或/和無線公用網絡的路由器相連接，構建成銀行網絡；在這個網 絡上利用電子顯示器和/或電子讀寫器所進行的銀行業(yè)務，就是網絡銀行；每一個電子銀行都通過辨機的接口電路，與公用網絡邏輯隔離；又通過辨機的控制功能，使各個電子銀行之間通過公用網絡互通；所有電子銀行都能確保銀行業(yè)務的安全性和 信息的真實性、可靠性與保密性；從根本上杜絕有些人借助網絡實施銀行業(yè)務等詐騙；.6. 1在沒有網絡的農村，計算機可以利用電話線進行金融業(yè)務處理；無論PC機、工作 站、小型機、主機等均可作為金融業(yè)務計算機；由于使用電話(或者手機)進行金融業(yè)務， 需要通過電話通信網絡；因此調制解調器是必備的硬件設備；調制解調器的功能與傳輸速 度，應根據(jù)實際的金融業(yè)務需求來決定選擇；一般常用的通信線路是電話線路；.6. 2網絡銀行可以采用以下的方式(B2C型網絡支付方式)進行業(yè)務等.6. 2. 1客戶通過互聯(lián)網在業(yè)務站瀏覽器上，進行商務交易流程①客戶將網絡銀行的電子顯示器的插頭(也是瀏覽器的電源開關)，插在電子銀行的 業(yè)務瀏覽器的電子顯示器專用插槽上，并且點擊業(yè)務瀏覽器上的網頁，進入業(yè)務站的網頁， 根據(jù)頁面提示，輸入進行商務業(yè)務的信息后，選擇自己需要的有關信息；②客戶在網絡銀行的現(xiàn)金存款機上存款，轉到第⑤項進行電子顯示器的內容寫入；或 者選擇電子支付的結算工具，并且得到銀行的授權使用，在業(yè)務瀏覽器的頁面上，依照網頁 的提示，輸入銀行賬號和密碼，并對銀行支付信息進行加密；③電子銀行中優(yōu)機對客戶的業(yè)務信息進行檢查、確認，并把相關的經過加密的客戶支 付信息等轉發(fā)給支付網關，直到銀行專用網絡的銀行后臺業(yè)務服務器確認，以期從銀行等 電子貨幣發(fā)行機構，驗證客戶得到支付資金的授權；④銀行驗證確認后，通過建立起來的經由支付網關的加密通道通信，給電子銀行的瀏 覽器和優(yōu)機發(fā)送確認業(yè)務及支付結算成功信息；⑤電子銀行的優(yōu)機進行業(yè)務確認；客戶已經在存款機交款或者銀行發(fā)來的結算成功信 息后，給客戶的電子顯示器輸入業(yè)務信息，并且給業(yè)務瀏覽器發(fā)送客戶已經付款；或者網絡 付款成功和業(yè)務完畢信息；通知客戶拔掉電子顯示器；.6. 2. 2客戶與商家進行網絡交易和支付的方法，采用商家、客戶及其開戶銀行，各自都 有一對密鑰(公鑰和私鑰)并且公鑰和私鑰都不公開的新方法；該方法必須具備客戶在開 戶銀行(下稱客戶銀行)賬號中，有一定的存款；商家在開戶銀行(下稱商家銀行)有賬號， 并知道該銀行的公鑰；商家銀行知道客戶銀行的公鑰和商家的公鑰以及商家密碼；客戶銀 行知道商家銀行的公鑰和客戶的公鑰以及客戶密碼；商家銀行在客戶銀行有結算賬號；客戶與商家進行網絡業(yè)務，業(yè)務交易和電子支付基本流程①客戶用客戶機(或者瀏覽器)連接因特網，用Web瀏覽器進入商家的網頁，根據(jù)頁面 提示，選擇自己需要的有關信息，例如商品名稱和價格或者服務價格等；然后再選擇網上支 付的結算工具；客戶將這些信息和自己的居住地址或通訊地址；通過因特網傳給商家；②商家的辨機對客戶的業(yè)務信息，進行檢查、確認，并且轉給服務器(優(yōu)機)，優(yōu)機用商 家的私鑰把商家在商家銀行的帳號和密碼加密，密文作為商家數(shù)字簽名，與業(yè)務的價格信 息和商家銀行名稱，通過因特網傳給客戶；③客戶核對無誤后，用私鑰對其在客戶銀行的帳號和密碼加密，密文作為客戶數(shù)字簽 名，將客戶數(shù)字簽名和商家數(shù)字簽名、付款金額和商家銀行名稱等，用客戶銀行的公鑰加 密，并將這些密文傳給客戶銀行；④客戶銀行用自己的私鑰將密文解密，得到客戶發(fā)送的明文、商家數(shù)字簽名和客戶數(shù) 字簽名；然后用客戶公鑰對客戶數(shù)字簽名進行解密；客戶銀行將解密后的客戶賬號、密碼與客戶留存的資料核對，無誤后就確認是客戶發(fā)出的信息；⑤客戶銀行將商家銀行在客戶銀行的結算賬號和密碼，用自己的私鑰加密，作為客戶 銀行數(shù)字簽名；然后將收款金額、客戶銀行數(shù)字簽名和商家的數(shù)字簽名用商家銀行公鑰加 密，發(fā)送給商家銀行；⑥商家銀行收到客戶銀行的密文后，用自己的私鑰將密文解密，得到客戶銀行發(fā)送的 明文信息及其數(shù)字簽名，然后用客戶銀行公鑰對客戶銀行數(shù)字簽名進行解密，如果成功，則 確認是客戶銀行發(fā)出的；商家銀行再用商家的公鑰對商家數(shù)字簽名進行解密，如果成功，則 確認是商家發(fā)出的；⑦商家銀行用商家公鑰對商家賬號、密碼和商家應收金額，一起加密之后傳送給商家； 商家收到信息后，用自己的私鑰解密；若商家確認自己應收金額和商家賬號、密碼正確；則 按照客戶居住地址或者通訊地址，通過快速郵遞系統(tǒng)或者配送中心給客戶送達商品或者服 務；⑧客戶收到商品或者服務，用其私鑰將確認付款的信息和密碼加密作為其數(shù)字簽名， 發(fā)送給客戶銀行；客戶銀行用客戶的公鑰將密文解密，得到客戶發(fā)送的確認付款的信息； 客戶銀行將客戶在該銀行的帳戶中減去購物款或服務款，將商家銀行在客戶銀行的結算帳 戶中增加該筆款，并告知商家銀行在其商家?guī)羯显黾釉摴P款；商家銀行和客戶銀行在約定時間，進行結賬；6. 2. 3客戶利用電話線進行業(yè)務和網絡業(yè)務所需的條件是一樣的；即客戶(或商家) 及其開戶銀行，各自有一對密鑰(公鑰和私鑰)；客戶在開戶銀行(下稱客戶銀行)賬號中， 有一定的存款和密碼；并且知道該銀行的公鑰等；其利用電話線進行業(yè)務的一般流程為客戶利用調制解調器，將計算機與電話線相連接，通過電話線，將網絡商家的瀏覽器頁 面?zhèn)鬏數(shù)阶约旱挠嬎銠C屏幕上；然后根據(jù)自己的業(yè)務或商品需求，按照該頁面提示進行操 作，決定選擇自己需要的有關信息；客戶再選擇網上支付的結算工具，如電子顯示器、電子 錢包、電子現(xiàn)金、電子支票或網絡銀行等；客戶還輸入自己的居住地址或者通訊地址；核對 自己居住地址或者通訊地址信息；其余步驟和以上的網絡業(yè)務是一樣的；6.3網絡交易是企業(yè)與個人進行網絡交易時采用的網絡支付方式；即B2C型網絡支付 方式；稍微修改就可以適用于B2B型、C2C型、B2G型、G2G型、C2G型等網絡支付方式；6.4—些基于專用金融通信網絡平臺的電子支付結算方式，如電子匯票系統(tǒng)、SWIFT、 CHIPS、CNAPS和金融EDI等都可以歸結為B2B型網絡支付方式。
7.某個保險公司的各個電子保險(或者其優(yōu)機)與辨機相連接，辨機通過介質(可以 是有線的或無線的)與互聯(lián)網或/和無線公用網絡的路由器相連接，構建成保險網絡；在這 個網絡上利用電子顯示器和/或電子讀寫器所進行的保險業(yè)務，就是網絡保險；每一個電子保險都通過辨機的接口電路，與公用網絡邏輯隔離；又通過辨機的控制功 能，使各個電子保險之間通過公用網絡互操作；所有電子保險都能確保保險業(yè)務的安全性 和信息的真實性、可靠性與保密性；從根本上杜絕有些人借助網絡實施保險業(yè)務等詐騙；
8.某個證券公司的各個電子證券(或者其優(yōu)機)與辨機相連接，辨機通過介質(可以 是有線的或無線的)與互聯(lián)網或/和無線公用網絡的路由器相連接，構建成證券網絡；在這 個網絡上利用電子顯示器和/或電子讀寫器所進行的證券業(yè)務，就是網絡證券；每一個電子證券都通過辨機的接口電路，與公用網絡邏輯隔離；又通過辨機的控制功能，使各個電子證券之間通過公用網絡互操作；所有電子證券都能確保證券業(yè)務的安全性 和信息的真實性、可靠性與保密性；從根本上杜絕有些人借助網絡實施證券業(yè)務等詐騙；用戶在證券公司的業(yè)務站進行電子證券交易的一般流程，與客戶在某個單位的業(yè)務站 瀏覽器上進行商務交易流程基本相同；不同是在證券公司的電子證券交納證券費；用戶通過公用網絡進行網絡證券交易和網絡支付進行證券業(yè)務的流程，與客戶與商家 進行網絡業(yè)務基本相同；不同是在證券公司的網絡證券中交納證券費或交易費。
9.金融單位的遠程客戶機(含有辨機程序)，通過介質(可以是有線的或無線的)與 互聯(lián)網或/和無線公用網絡的路由器相連接后，能夠登錄金融單位的優(yōu)機網絡，實現(xiàn)“高可 信”的信息互操作；這些遠程客戶機、優(yōu)機網絡和公用網絡共同組成的系統(tǒng)，就是訪問網；訪問網的優(yōu)機網絡可以通過公用網絡，為遠程客戶機辦理劃撥款項、匯兌結算、查詢余 額、證券投資和提供金融市場信息等業(yè)務；還可以同商業(yè)機構、公用事業(yè)機構、電子顯示器 發(fā)行機構進行各種結算；提供M小時的各種金融服務；實現(xiàn)個性化的優(yōu)質服務等； 訪問網還可以采用以下不同的方式進行信息處理等.9. 1遠程客戶機身份驗證要實現(xiàn)的授權訪問的方法；就是指公用網絡上的訪問信息， 要經過訪問網的辨機對客戶機的身份認證和授權；即訪問網的辨機必須裝有對遠程客戶機 的身份驗證和授權的控制列表或控制軟件；.9. 2辨機身份驗證要實現(xiàn)的授權訪問的方法；就是指公用網絡上的訪問信息，要經過 客戶機對訪問網的辨機的身份認證和授權；即遠程客戶機必須裝有對訪問網辨機的身份驗 證和授權的控制列表或控制軟件；.9. 3遠程客戶機的信息需要經過辨機的信息完整檢查或身份認證之后，才能進入優(yōu)機 網絡；保證了信息的保密性、完整性或真實性；并具有抵抗黑客和病毒攻擊網絡的能力；9. 4辨機的信息需要經過遠程客戶機的信息完整檢查或身份認證之后，才能進入遠程 客戶機；保證了信息的保密性、完整性或真實性；并具有抵抗黑客和病毒.攻擊客戶機的能 力；.9. 5訪問網還提供更高級服務，包括網絡購物、購買旅行客票、旅游門票等第三方服務； 網絡賬單支付服務；金融信息服務；與債券和證券等相關的各種投資工具的內容服務等；.9. 6用戶或企業(yè)還可以將移動電話、固定電話、電視、計算機等多媒體設備(含有辨機 程序)，通過介質與公用網絡的路由器相連接后，能夠登錄金融單位的優(yōu)機網絡，實現(xiàn)“高可 信”的信息互操作；.9.7遠程多媒體設備、金融單位的優(yōu)機網絡和公用網絡共同組成的系統(tǒng)，也稱為金融單 位遠程訪問網絡系統(tǒng)，也簡稱訪問網；它是由裝有金融單位的辨機標準程序的多媒體設備， 連接到公用網絡后，能夠與該金融單位的優(yōu)機網絡，進行“高可信”的信息互操作的系統(tǒng)。
10.電子顯示器的互相匹配的輸入接口電路和輸出接口電路，分別位于電子顯示器的 不同位置；一般是分別位于電子顯示器的兩邊；而且輸出插頭(或者插槽)接口電路，可以 恰好插入輸入插槽(或者插頭)的接口電路；它們之間可直接通過信息交互，業(yè)務交流；.10. 1電子顯示器可以含有智能錢幣軟件；此時電子顯示器可以作為電子錢幣或者紙 質錢幣使用；它也稱為電子錢幣器；電子錢幣器不但含有電子錢幣，而且可以進行錢幣交 易；電子錢幣器可以作為錢幣，進行貨款支付并在市場使用和流通等；電子錢幣器使“交易 無紙化”和“減少現(xiàn)金流量”變?yōu)楝F(xiàn)實；它具有紙質錢幣的一切功能；(10. 2證券瀏覽器可以通過網絡支付，利用自動柜員機，進行紙質錢幣的證券費的存?。?10.3電子錢幣器能夠取代紙質錢幣和金融卡；電子錢幣器中的電子錢幣用完之后，可 以通過金融瀏覽器或者電子讀寫機向電子錢幣器里充加電子錢幣；(10. 4電子錢幣器中的電子錢幣達到一定數(shù)量之后，可以通過金融瀏覽器或者電子讀寫 機，存儲在該錢幣器的合法擁有人的開戶銀行的賬戶之中；(10. 5電子錢幣器之間，可以直接通過對話方式接受電子錢幣支付，無需金融單位的授 權；電子錢幣器(電子顯示器)能夠以獨立方式或者聯(lián)機方式進行工作(10. 5. 1獨立工作的電子錢幣器，不與金融瀏覽器或電子讀寫機相接觸；兩個電子錢幣 器之間依靠其存儲器中的軟件獨立運行；某個電子錢幣器的輸入接口與另一個電子錢幣器 的輸出接口直接進行連接；各個電子錢幣器都具有讀、譯對方所有邏輯的功能，能獨立檢驗 對方電子錢幣器的合法性和持有人的身份；(10. 5. 2聯(lián)機工作的電子錢幣器，能夠插進金融瀏覽器或電子讀寫機上的專用插頭(或 者插槽)上；電子讀寫機可以通過專線、無線電、電話線路等，直接與金融單位的優(yōu)機網絡 相連；每筆金融業(yè)務均由電子錢幣器實時傳輸?shù)浇鹑诰W絡進行處理，文件可以實時更新； 電子錢幣器對其持有人的身份識別，還可以采用指紋掃描和虹膜認證等生物測定技術。
全文摘要
本發(fā)明任務是通過采用網絡互聯(lián)新技術，將金融單位的各個局域網或專用網絡，利用因特網，組成金融網絡；其與電子顯示器、電子讀寫器共同組成網絡金融。電子顯示器可通過金融瀏覽器的網絡支付，存取電子錢幣。它也可以給其他電子顯示器存儲電子錢幣。電子銀行、電子保險、電子證劵中的優(yōu)機或者某個主機，分別含有“專家智囊團軟件”，可以提供各種金融業(yè)務服務；提供各種金融信息增值服務；提供不同金融風險預警功能；使銀行機構向全能化、國際化、集約化和多元化的方向發(fā)展。網絡金融是現(xiàn)代化發(fā)展的必然趨勢，對于經濟的發(fā)展起著重要的推動作用。金融改革必須借助網絡金融；才能取得成功。網絡金融對于整個社會將是一場不可估量的革命。
文檔編號G06Q40/00GK102129650SQ20101061336
公開日2011年7月20日 申請日期2010年12月29日 優(yōu)先權日2010年12月29日
發(fā)明者劉文祥 申請人:劉文祥