專利名稱：驗證間接融資交易的系統(tǒng)和方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明一般地涉及間接融資交易，例如通過各種獨立金融源的汽車融資，并且更 具體而言，涉及對這樣的間接融資交易進行基于規(guī)則的驗證。
背景技術(shù)：
計算機和通信技術(shù)中的進步已經(jīng)對公司進行財務(wù)往來的方式產(chǎn)生了顯著的影響。 例如，在零售應(yīng)用中，尤其是在交通工具銷售屆，電子信息和消息的交換已經(jīng)變得很普通。 經(jīng)銷商雇員(例如，財務(wù)和保險員)有利用各種獨立金融源來為他們的客戶電子地開始一 個或多個金融貸款交易的能力，從而既增強了與取得這樣的貸款相關(guān)聯(lián)的效率又增強了正 確性。了解了這一點，在交易的各個階段對這樣的間接交易執(zhí)行驗證，從而消除或很大程度 上減小金融源基于與可獲得的融資項目和其它數(shù)據(jù)有關(guān)的不正確的/無效的信息來批準(zhǔn) 汽車貸款的可能性，這是有利的。

發(fā)明內(nèi)容
概述公開了一種間接融資的計算機實現(xiàn)的系統(tǒng)和方法，用于由客戶利用由獨立的金融 源提供的融資來取得由賣主提供的資產(chǎn)，例如交通工具。在一個示例實施例中，該系統(tǒng)包 括數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫包括針對多個金融源中每一個金融源的金融源信息。與金融源中每一 個金融源相對應(yīng)的金融源信息包括一個或多個金融源指定的規(guī)則，這些規(guī)則要被應(yīng)用于給 該金融源的信貸申請中的信息。該系統(tǒng)還包括信貸集中管理系統(tǒng)，該信貸集中管理系統(tǒng)代 表尋求信貸批準(zhǔn)的客戶來提供對金融源的訪問。該信貸集中管理系統(tǒng)通過從賣主接收信 貸申請信息來輔助從金融源取得信貸批準(zhǔn)。該系統(tǒng)還包括信貸申請驗證引擎(validation engine)，信貸申請驗證引擎可操作用于，在向至少一個金融源提交信貸申請供批準(zhǔn)之前， 通過將針對這至少一個金融源的一個或多個金融源指定的規(guī)則中的至少一個規(guī)則應(yīng)用于 信貸申請中所包括的信息，來驗證信息中的至少一部分信息。金融源指定的規(guī)則可以包括一個或多個驗證錯誤規(guī)則(validation errorrule)。 當(dāng)違反驗證錯誤規(guī)則被檢測到時，信貸集中管理系統(tǒng)被配置為不向這至少一個金融源提交 信貸申請直到信貸申請中的信息中無效的部分被賣主更正為止。金融源指定的規(guī)則還可以 包括一個或多個驗證問題規(guī)則(validation issue rule)。當(dāng)違反驗證問題規(guī)則被檢測到 時，信貸聚合管理系統(tǒng)被配置為(i)向這至少一個金融源提交信貸申請供批準(zhǔn)，以及(ii) 向金融源通知這至少一個金融源指定的驗證問題規(guī)則。在向至少一個金融源提交信貸申請供批準(zhǔn)之后，該信貸申請驗證引擎被配置為 (i)從賣主接收對所提交的信貸申請中的信息的一個或多個更改，以及(ii)通過將這一個 或多個金融源指定的規(guī)則中的至少一個規(guī)則應(yīng)用于所提交的信貸申請中更改后的信息來 驗證更改后的信息中的至少一部分信息。在另一示例性實施例中，公開了一種間接融資的方法，用于由客戶利用由獨立的金融源提供的融資來取得由賣主提供的資產(chǎn)。該方法包括為多個金融源中的每一個金融源存儲金融源信息。與金融源中每一個金融源相對應(yīng)的金融源信息包括一個或多個金融源指 定的規(guī)則，這一個或多個金融源指定的規(guī)則要被應(yīng)用于給金融源的信貸申請中的信息。該 方法還包括經(jīng)由由賣主操作的計算機來取得用于包括在信貸申請中的信息；以及，在向 至少一個金融源提交信貸申請之前，通過將一個或多個金融源指定的規(guī)則之一和一個或多 個全局(global)驗證規(guī)則之一應(yīng)用于信貸申請中所包括的信息，來驗證該信息中的至少 一部分信息，全局驗證規(guī)則被應(yīng)用于給多個金融源的信貸申請。該方法還包括生成用于為客戶取得資產(chǎn)融資的信貸申請；以及向這至少一個金 融源提交所生成的信貸申請。在向這至少一個金融源提交信貸申請之后，從賣主接收對所 提交的信貸申請中的信息的一個或多個更改；以及通過將這一個或多個金融源指定的規(guī)則 中的至少一個規(guī)則應(yīng)用于所提交的信貸申請中的信息，來驗證所接收到的對該信息的一個 或多個更改。該方法還包括檢測對這一個或多個金融源指定的規(guī)則中的至少一個規(guī)則的違 反以及向金融源通知該違反。在另一示例實施例中，公開了另一種間接融資的方法，用于由客戶利用由獨立的 金融源提供的融資來取得由賣主提供的資產(chǎn)。該方法包括存儲一個或多個信貸申請驗證規(guī) 貝IJ，這些驗證規(guī)則包括提交前驗證規(guī)則和提交后驗證規(guī)則。提交前和提交后驗證規(guī)則包括 由至少一個金融源指定為要對給該金融源的信貸申請中的信息應(yīng)用的金融源規(guī)則。提交前 和提交后驗證規(guī)則包括全局驗證規(guī)則，全局驗證規(guī)則被應(yīng)用于給多個金融源的信貸申請中 的信息。提交前和提交后驗證規(guī)則還包括驗證錯誤規(guī)則和驗證問題規(guī)則。該方法還包括經(jīng)由由賣主操作的計算機來接收用于包括在用來為客戶取得資產(chǎn) 融資的信貸申請中的信息。在向至少一個金融源提交信貸申請之前，通過將這一個或多個 提交前驗證規(guī)則中的至少一個規(guī)則應(yīng)用于信貸申請中所包括的信息，來驗證信息中的至少 一部分信息，提交前驗證規(guī)則包括提交前驗證錯誤規(guī)則和提交前驗證問題規(guī)則。如果違反 至少一個提交前驗證錯誤規(guī)則，則延遲向這至少一個金融源提交信貸申請直到無效的信息 被賣主更正為止。如果違反至少一個提交前驗證問題規(guī)則，則在由賣主操作的計算機上顯 示與違反至少一個提交前驗證問題規(guī)則相關(guān)聯(lián)的狀態(tài)指示，以及向這至少一個金融源提交 信貸申請連同對違反至少一個提交前驗證問題規(guī)則的通知。在向這至少一個金融源提交信貸申請之后，接收對所提交的信貸申請中的信息的 一個或多個更改，以及通過將這一個或多個提交后驗證規(guī)則中的至少一個規(guī)則應(yīng)用于信息 來驗證所接收到的對信息的一個或多個更改，提交后驗證規(guī)則包括提交后驗證錯誤規(guī)則和 提交后驗證問題規(guī)則。如果違反至少一個提交后驗證錯誤規(guī)則，則請求賣主(i)向金融源 提交信貸申請供批準(zhǔn)，或(ii)修改更改后的信息來使其遵守提交后驗證錯誤規(guī)則。如果違 反至少一個提交后驗證問題規(guī)則，則向金融源通知規(guī)則違反。在從金融源接收到對信貸申 請的批準(zhǔn)之后，通過應(yīng)用一個或多個提交后驗證錯誤規(guī)則和一個或多個提交后驗證問題規(guī) 則中的至少一個規(guī)則，來驗證信貸申請信息和信貸決定信息中的至少一個。


結(jié)合到說明書中并構(gòu)成其一部分的附示出一個或多個示例的實施例，并與對 示例實施例的描述一起用來說明這些實施例的基本原理和實現(xiàn)。
在這些附圖中圖1圖示出根據(jù)本發(fā)明一個實施例的用于與交通工具的取得相關(guān)聯(lián)地實現(xiàn)融資 交易的示意圖；圖2圖示出根據(jù)本發(fā)明某一實施例的信貸集中管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫的示意圖；圖3至圖5是根據(jù)本發(fā)明各種實施例的用于輔助交通工具融資交易的處理的操作 流程圖；以及 圖6至圖8是根據(jù)本發(fā)明各種實施例的輔助交通工具融資交易的實現(xiàn)的示例性銷
售商界面。
具體實施例方式將理解，為了說明清楚的目的，這里結(jié)合圖1至圖8描述的說明性實施例涉及用于 輔助間接融資(financing)交易的系統(tǒng)和方法，間接融資交易例如是利用由一個或多個獨 立的金融源(finance source)提供的融資來購買或租借由汽車經(jīng)銷商銷售或出租的汽車。 然而，本發(fā)明的實施例不限于這樣的汽車零售環(huán)境和汽車交通工具融資申請，而是可以在 無數(shù)其它商業(yè)交易環(huán)境和資產(chǎn)(asset)融資交易中實現(xiàn)，既包括不安全的信貸申請和融資 也包括安全信貸申請和融資。此外，交通工具融資交易可能涉及除了汽車(例如，包括小汽 車和卡車)以外的交通工具，例如，船和其它水運工具或海運工具、娛樂交通工具、摩托車、 越野車以及航空器。這里使用的融資交易可以是租借交易，貸款交易或金融源為一方提供融資以使之 獲得對資產(chǎn)的使用以及可能的權(quán)利證書的任何其它交易，資產(chǎn)例如包括一項或多項，例如， 汽車(例如，小汽車、卡車等等)、海運工具、娛樂交通工具(RV)、航空器、摩托車、越野車、 生活消費品、房地產(chǎn)、合同權(quán)利、無形財產(chǎn)權(quán)、家具、家庭裝潢、辦公設(shè)備、存貨、制造設(shè)備、家 畜、農(nóng)機、金融權(quán)益等等。此外，為了方便，這里與資產(chǎn)關(guān)聯(lián)使用的術(shù)語“取得”(例如“資產(chǎn) 取得”或“取得資產(chǎn)”)可以包括資產(chǎn)的購買(即，買或相應(yīng)的出售)或租借，因此，與取得 相關(guān)的金融交易可以是租借交易，貸款交易或金融源為一方提供融資以使之獲得對資產(chǎn)的 使用以及可能的權(quán)利證書的任何其它交易。此外，盡管與涉及在實體經(jīng)銷商處的客戶與銷售商之間的個人通信(例如，面對 面的、電話的等等)的交易關(guān)聯(lián)地來描述接下來的實施例，但是，可以在電子商務(wù)或在線購 物環(huán)境(例如，在線汽車銷售商)中實現(xiàn)本發(fā)明的可替換實施例，其中客戶可以遠(yuǎn)程瀏覽在 線零售商的網(wǎng)站來查找并購買或租借由在線銷售商出售或出租的存貨，盡管這樣的電子商 務(wù)或在線購物環(huán)境還可能涉及客戶與在線銷售商的雇員或人力代表之間的某些通信(例 如，用來獲得附加信息和/或影響交易的一部分或全部)。此外，銷售商不限于汽車銷售商， 而是向客戶出售或出租資產(chǎn)(包括商品)并且這樣做時可以與出借人以及客戶通信的任何 個人或?qū)嶓w(例如，貿(mào)易經(jīng)銷商、第三方經(jīng)紀(jì)人、買主、零售商和制造商)。如1圖示出根據(jù)本發(fā)明一個實施例的系統(tǒng)100，其中該系統(tǒng)包括汽車經(jīng)銷商計算 機系統(tǒng)102a、102b、102c、金融源(FS)系統(tǒng)104a、104b和信用管理系統(tǒng)(CM) 108。經(jīng)由通信 網(wǎng)絡(luò)105來提供根據(jù)本發(fā)明的各實施例需要的在各種經(jīng)銷商102、FS系統(tǒng)104與CMS系統(tǒng) 108之間的通信，通信網(wǎng)絡(luò)105可以包括專用和/或公共通信網(wǎng)絡(luò)、分組交換局域網(wǎng)(LAN) 和廣域網(wǎng)(WAN)的任何配置。在該說明性實施例中，網(wǎng)絡(luò)105包括因特網(wǎng)。經(jīng)銷商、FS和CMS系統(tǒng)可以使用本領(lǐng)域已知的消息傳送格式和協(xié)議(例如，根據(jù)STAR (汽車零售中的技術(shù) 標(biāo)準(zhǔn))的基于XML的消息傳送等等)來進行通信。根據(jù)各實施例，金融源(FS)系統(tǒng)104提供處理平臺，該處理平臺處理用來為由銷 售商向客戶出售的汽車融資(例如，貸款和/或租借)的信貸申請。金融源104的示例 包括 Lexus Financial Bank 、BMW FinancialServices、General Motors Acceptance Corporation (GMAC )Financial Service等。然而，本發(fā)明的實施例不限于這樣的汽車 零售環(huán)境和汽車交通工具融資申請，而是可以在無數(shù)其它商業(yè)交易環(huán)境和資產(chǎn)融資交易中 實現(xiàn)，包括不安全的和安全的信貸申請和融資兩者。因此，金融源(在這里也稱為出借人) 可以被認(rèn)為是為資產(chǎn)(例如，圖1的說明性實施例中的汽車)交易提供融資的任何實體，例 如，銀行和信用合作社、與制造商有關(guān)的融資公司、融資機構(gòu)和其它授信機構(gòu)。在各個實施例中，經(jīng)銷商102可以是獨立的汽車經(jīng)銷商(例如，單獨擁有公司)， 并且如示意地描述的，每一個經(jīng)銷商102包括這樣的計算機網(wǎng)絡(luò)，該計算機網(wǎng)絡(luò)包括可通 信地連接到銷售商管理系統(tǒng)(DMS)IOl的一個或多個計算機裝置103，DMS 101可以在經(jīng)銷 商的計算機網(wǎng)絡(luò)上的一個或多個服務(wù)器上操作。如本領(lǐng)域技術(shù)人員將理解的，說明性的經(jīng) 銷商計算機裝置103既不限于個人計算機、終端或工作站，也不限于經(jīng)銷商內(nèi)的有線網(wǎng)絡(luò) 連接，而是可以包括可以可通信地連接(例如，無線地；經(jīng)由WAN，經(jīng)由虛擬專用網(wǎng)(VPN)連 接、經(jīng)由因特網(wǎng)等；經(jīng)由一個或多個硬件裝置，例如路由器、交換機、集線器等；以及使用各 種通信協(xié)議中的任一種；等等)到銷售商管理系統(tǒng)101的任何計算裝置。如本領(lǐng)域技術(shù)人員公知的，典型的DMS 101(例如，由ADP，Inc.或Reynolds and Reynolds, Inc.提供的那些)或類似的系統(tǒng)存儲并管理例如與存貨、銷售、部件、服務(wù)、客戶 等有關(guān)的經(jīng)銷商數(shù)據(jù)。在使用中，DMS101允許銷售員、管理員和其它被授權(quán)的用戶訪問所 存儲的經(jīng)銷商數(shù)據(jù)。例如，銷售員可以經(jīng)由計算機裝置(例如，103a)來訪問DMS，以判斷經(jīng) 銷商的現(xiàn)有存貨中是否具有某一交通工具。此外，如以下還將理解的，在本發(fā)明的各個實施 例中，輔助客戶安排融資來完成汽車交易(例如，租借或銷售)的銷售商可以使用經(jīng)銷商計 算機103來訪問DMS 101以取得交通工具信息(以及可能的回頭客的信息)，并且也可以訪 問(例如，經(jīng)由網(wǎng)頁瀏覽器導(dǎo)航)信用管理系統(tǒng)(CMS) 108(例如，其可以是基于網(wǎng)絡(luò)的)來 從金融源104安排交通工具的融資。根據(jù)各個實施例，信用管理系統(tǒng)(CMS)包括連接到通信網(wǎng)絡(luò)105的一個或多個計 算機服務(wù)器。CMS計算機系統(tǒng)108可以由獨立的應(yīng)用服務(wù)提供商(ASP)來提供，盡管在各 個實施例中，這樣的系統(tǒng)例如可以由一個或多個有關(guān)聯(lián)的銷售商來提供。在本發(fā)明的一 個實施例中，CMS 108可操作用來輔助汽車銷售商為客戶從不同的金融源104獲得汽車融 資。為此目的，CMS 108為信用管理系統(tǒng)的每個獨立的經(jīng)銷權(quán)共享者(例如，簽署者)維護 安全的單獨的賬戶，汽車銷售商可以經(jīng)由通信網(wǎng)絡(luò)105(例如，經(jīng)由安全的(例如，加密的) 通信鏈路)來訪問這些賬戶。為了輔助融資交易的執(zhí)行，CMS 108包括信貸集中管理系統(tǒng) (CAMS) 110和數(shù)據(jù)庫114，這可以在根據(jù)本發(fā)明的某些實施例中實現(xiàn)。CAMS 110可以被實現(xiàn)為基于網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，向獨立的經(jīng)銷商(例如，102a、102b、 102c)提供用來向和他們做生意的一個或多個金融源(例如，金融源104a、104b)提交汽車 融資申請信息的公共平臺。在某些實施例中，CAMS 110可操作用于從FS系統(tǒng)104中收集 有關(guān)可獲得的汽車融資項目的信息。在各個實施例中，CAMS 110可操作用于從銷售商中接收經(jīng)由一個或多個電子工作表提供的融資申請信息。CAMS 110可以使用提交前驗證規(guī)則來 驗證工作表數(shù)據(jù)的正確性，并且將經(jīng)驗證的融資申請轉(zhuǎn)發(fā)給適當(dāng)?shù)慕鹑谠?04供批準(zhǔn)。經(jīng) 常地，銷售商在向金融源提交融資申請之后并在對該申請的批準(zhǔn)之前或之后更改工作表數(shù) 據(jù)。在這種情況中，CAMS110可以使用提交后驗證規(guī)則來驗證被批準(zhǔn)的申請數(shù)據(jù)和金融源 所使用的信貸決定數(shù)據(jù)?；诮?jīng)驗證并經(jīng)批準(zhǔn)的融資申請，CAMS 110可以生成汽車融資合 同并將其提供給銷售商。
為了輔助客戶與金融源104之間的融資交易的執(zhí)行，CAMS 110可操作用于從金融 源104收集金融源(FS)簡檔信息116并將其存儲到數(shù)據(jù)庫114中。在某些實施例中，F(xiàn)S 簡檔116可以包括但不限于申請人工作表202，其可以被銷售商用來收集個人信息和交通 工具信息；交易工作表204，其可以被銷售商用來收集金融信息；融資項目信息206，其可以 包括有關(guān)可獲得的汽車貸款和租借的期限、它們的分期償還以及利率的信息和其它金融參 數(shù)；以及補充表格208，其可以包括可以與交通工具的融資關(guān)聯(lián)地提供給客戶的零售貸款 合同、租借合同和其它金融表格。在各個實施例中，金融源簡檔116可以包括金融源指定的 提交前驗證規(guī)則212 ；全局的提交前驗證規(guī)則214 ；金融源指定的提交后驗證規(guī)則216 ；以 及全局的提交后驗證規(guī)則218。在一個實施例中，在信貸申請被提交給FS 104供批準(zhǔn)之前，F(xiàn)S指定的提交前驗證 規(guī)則212可以應(yīng)用于申請人工作表和交易工作表數(shù)據(jù)來驗證這些數(shù)據(jù)的有效性。更具體而 言，例如，驗證規(guī)則212可以驗證與融資交易相關(guān)聯(lián)的金融數(shù)據(jù)以及影響交通工具融資的 有關(guān)交通工具的數(shù)據(jù)的有效性。FS指定的提交前驗證規(guī)則212的示例包括但不限于以下內(nèi) 容交通工具的最小殘值不得低于調(diào)整后的MSRP的15%;最大允許可選信用人壽保險額為 $5000 ；最大允許殘廢保險額為$5000 ；對于新的交通工具，銷售商不得標(biāo)出小于等于3. 9% 的利率；對于新的交通工具，漲價率(mark uprate)不得超過該利率的0. 50%;對于二手交 通工具，漲價率不得超過該利率的1.00% ；涂料僅可由以下新交通工具獲得(Silverado、 Sierra、Colorado和Canyon)。本領(lǐng)域技術(shù)人員應(yīng)當(dāng)理解，以上驗證規(guī)則僅僅是示例性的 并且不是限制性的。例如，這些說明性的驗證規(guī)則(包括說明性的值)僅僅代表可以被執(zhí) 行的規(guī)則類型，并且盡管這些規(guī)則中的一個或多個規(guī)則或規(guī)則類型可以被包括在各種實現(xiàn) 中，但是一個或多個其它規(guī)則或規(guī)則類型可以被另外地或可替換地實現(xiàn)。在某些實施例中，在信貸申請被提交給FS 104供批準(zhǔn)之前，系統(tǒng)指定的全局的提 交前驗證規(guī)則214可以應(yīng)用于申請人工作表數(shù)據(jù)和交易工作表數(shù)據(jù)來驗證這些數(shù)據(jù)的有 效性。具體地，全局規(guī)則214可以驗證客戶個人信息以及驗證規(guī)則212未覆蓋的某些金融 信息的存在和有效性。全局的提交前驗證規(guī)則214的示例包括但不限于社會保險號必須 準(zhǔn)確地為9位長；姓和名不能有任何數(shù)字；融資總額不能為負(fù)；降價率(buy downrate)不 能小于利率；漲價率必須大于利率；要求選擇融資項目；要求所有二手交通工具的起始英 里數(shù)；如果客戶回購租借交通工具，則銷售商不能輸入抵換折扣總額和留置支付額。本領(lǐng)域 技術(shù)人員應(yīng)理解，以上驗證規(guī)則僅僅是示例性的并且不是限制性的。本領(lǐng)域技術(shù)人員還將理解，由于信貸申請包括基于申請人工作表數(shù)據(jù)和/或交易 工作表數(shù)據(jù)的信息(例如，信貸申請信息可以包括至少這樣一些數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)與申請人 工作表數(shù)據(jù)和/或交易工作表數(shù)據(jù)的至少一部分相同和/或是從申請人工作表數(shù)據(jù)和/或 交易工作表數(shù)據(jù)的至少一部分中計算或以其他方式導(dǎo)出的)，在將信貸申請?zhí)峤唤o金融源之前驗證信貸申請信息所基于的數(shù)據(jù)的有效性減小了向金融源提交包含錯誤的信貸申請的可能性，這些錯誤可能影響融資批準(zhǔn)并/或要求在銷售商/客戶端更正。在某些實施例中，在信貸申請被金融源104檢閱并批準(zhǔn)之前或之后，F(xiàn)S指定的提 交后驗證規(guī)則216被應(yīng)用于經(jīng)更改的交易工作表、經(jīng)批準(zhǔn)的信貸申請和信貸決定數(shù)據(jù)來驗 證它們的有效性。具體地，驗證規(guī)則216可被用來驗證與融資交易相關(guān)聯(lián)的金融數(shù)據(jù)以及 可能影響融資安排的有關(guān)交通工具的數(shù)據(jù)的有效性。全局的提交前驗證規(guī)則216的示例包 括但不限于指示在申請?zhí)峤恢八斎氲慕煌üぞ呙枋?例如，年、商標(biāo)、型號、風(fēng)格/裝 飾(Style/Trim)、系列)與當(dāng)前VIN解碼后的描述(年)不相匹配的規(guī)則；指示融資總額 不得超過信貸決定中返回的融資總額的出借人比率(10% )的規(guī)則；指示支付不超過批準(zhǔn) 支付額的15%的規(guī)則；指示交貨日期必須在當(dāng)日或之后的規(guī)則。本領(lǐng)域技術(shù)人員將理解， 以上驗證規(guī)則僅僅是示例性的并且不是限制性的。在某些實施例中，在申請已被批準(zhǔn)之后，系統(tǒng)指定的全局的提交后驗證規(guī)則218 可以應(yīng)用于經(jīng)批準(zhǔn)的信貸申請、申請人工作表數(shù)據(jù)以及信貸判決數(shù)據(jù)來驗證這些數(shù)據(jù)的有 效性。具體地，全局規(guī)則218可以驗證客戶個人信息以及未被驗證規(guī)則216覆蓋的某些金 融信息的存在和有效性。與FS指定的驗證規(guī)則216不同，全局規(guī)則218可以不是金融源特 有的并且可以全局地應(yīng)用來驗證不同交易中的數(shù)據(jù)。全局的提交后驗證規(guī)則214的示例包 括但不限于指示提交前所輸入的交通工具描述(例如，年、商標(biāo)、型號、風(fēng)格/裝飾、系列) 與當(dāng)前VIN解碼后的描述(年)不相匹配的規(guī)則；指示交貨日期必須是當(dāng)日或之后的規(guī)則， 以及其它規(guī)則。本領(lǐng)域技術(shù)人員將理解，以上全局的提交后驗證規(guī)則僅僅是示例性并且不 是限制性的。在某些實施例中，各種驗證規(guī)則可以例如基于違反的嚴(yán)重性以及對其的系統(tǒng)響應(yīng) 被劃分成兩類。第一類規(guī)則可以稱為驗證問題規(guī)則。驗證問題規(guī)則包括被違反之后不妨礙 銷售商完成信貸申請并向金融源104提交信貸申請供批準(zhǔn)的那些規(guī)則。具體地，違反驗證 問題規(guī)則致使CAMS 110生成警告消息，該警告消息指示該規(guī)則被違反。然而，銷售商可以 忽略該警告消息并繼續(xù)向金融源104提交申請供批準(zhǔn)。類似地，在提交后驗證階段中，銷售 商可以忽略警告消息并生成讓客戶簽字的融資合同。如果銷售商忽略警告消息，則CAMS可 以向FS 104發(fā)送消息，通知驗證問題規(guī)則被違反了。在另一實施例中，CAMS可以在合同文 檔上打印一個或多個錯誤代碼，指示銷售商違反了驗證問題規(guī)則。驗證問題規(guī)則的示例包 括但不限于以下內(nèi)容對于新的交通工具，漲價率不得超過利率的0. 50%;支付不得超過被 批準(zhǔn)的支付額的15%。在這樣的實施例中，第二類規(guī)則可以稱為驗證錯誤規(guī)則。驗證錯誤規(guī)則包括被 違反之后妨礙銷售商完成信貸申請并向金融源104提交信貸申請供批準(zhǔn)的那些規(guī)則。具 體地，違反驗證錯誤規(guī)則致使CAMS 110生成指示該規(guī)則被違反了的錯誤消息。銷售商不 能忽略這些錯誤消息并且必須在向金融源104提交信貸申請供批準(zhǔn)之前更正所指示的錯 誤。類似地，在提交后驗證階段，銷售商不能忽略由于違反提交申請后的驗證錯誤規(guī)則而產(chǎn) 生的錯誤消息。銷售商有兩個選擇(1)銷售商可以在銷售商工作表中更正所指示的錯誤 來遵守經(jīng)批準(zhǔn)的交易結(jié)構(gòu)，或，(2)重新提交經(jīng)更改的信貸申請以由金融源104重新批準(zhǔn)。 驗證錯誤規(guī)則的示例包括但不限于以下內(nèi)容最小殘值不得低于經(jīng)調(diào)整的MSRP的15% ； Saturn,Saab和Subaru交通工具不得漲價；提交前輸入的交通工具描述與當(dāng)前VIN解碼后的描述(例如，年)不相匹配。數(shù)據(jù)庫114中所存儲的FS簡檔信息可以由金融系統(tǒng)104按以下方式提供在某 些實施例中，金融源簡檔信息可以由金融源104的代表口頭傳達給CMS管理員。然后，系統(tǒng) 管理員可以將所提供的信息手動輸入FS簡檔116中并例如使用Java、C++、Drool、JESS或 其它已知的編程語言來來對使用條件表達式的各種信貸申請驗證規(guī)則進行編碼?？商鎿Q 地，或另外地，CMS 108可以提供FS代表通過其可以將信息提交到CMS 108中的圖形用戶 界面，例如，網(wǎng)頁。某些實施例可以規(guī)定CAMS 110展露多個應(yīng)用程序接口(API)，例如基于 XML的API，這些API可被FS 104用來設(shè)計用于CMS 108提交FS信息的定制用戶界面。金 融源簡檔信息可以由金融源104周期地(例如，每小時，每天，每周等等)更新來反映與交 通工具融資相關(guān)聯(lián)的商業(yè)目標(biāo)、金融安排和經(jīng)濟條件的變化。這樣的變化例如可以包括利 率、稅率、融資額限制、特殊促銷(例如，6個月的0%APR)以及其它參數(shù)中的一個或多個的 變化。為了輔助信貸申請數(shù)據(jù)的驗證，CAMS 110包括信貸申請驗證引擎(VE) 112。盡管 如本領(lǐng)域技術(shù)人員將理解的，VE 112可以被實現(xiàn)為CAMS系統(tǒng)中所包括的模塊，但是信貸申 請驗證功能可以作為在相同或不同服務(wù)器上作為CAMS應(yīng)用程序運行的單獨的應(yīng)用程序來 提供。在一個實施例中，VE 112可操作用于執(zhí)行對交通工具融資申請(例如，信貸申請)的 提交前和提交后驗證。更具體而言，VE 112可操作用于基于FS指定的驗證規(guī)則來執(zhí)行申 請驗證，并且如在說明性實施例中所實現(xiàn)的，還可操作用于基于系統(tǒng)指定的全局驗證規(guī)則 來執(zhí)行申請驗證。為此目的，VE 112可操作用于從FS簡檔116中檢索各種驗證規(guī)則和其 它信息，例如當(dāng)前的融資項目利率、交通工具殘值數(shù)據(jù)、分期償還貸款數(shù)據(jù)等，并且使用所 檢索到的信息和規(guī)則來驗證信貸申請數(shù)據(jù)。在一個實施例中，在提交前數(shù)據(jù)處理期間(例如，在申請被發(fā)送給FS104供批準(zhǔn)之 前)，VE 112可操作用于對照FS指定的提交前驗證規(guī)則212和系統(tǒng)指定的全局的提交前驗 證規(guī)則214來驗證申請人工作表和交易工作表數(shù)據(jù)。如果違反提交前驗證規(guī)則212，則VE 112可以生成各種錯誤和/或警告消息，這可以取決于被違反的規(guī)則的類型。如果違反了 驗證錯誤規(guī)則，則錯誤消息被顯示，指示銷售商所輸入的數(shù)據(jù)是不正確的并且必須重新輸 入后申請才能夠被提交給金融源供批準(zhǔn)。如果違反了驗證問題規(guī)則，則警告消息可以被顯 示，通知銷售商所輸入的數(shù)據(jù)是不正確的。如果已經(jīng)遵守了所有提交前驗證規(guī)則212，則VE 112相應(yīng)地指示CAMS 110，并且CAMS 110可以基于經(jīng)驗證的申請人工作表和銷售工作表數(shù) 據(jù)來生成信貸申請并將所生成的供批準(zhǔn)的信貸申請發(fā)送給金融源104。在另一實施例中，在提交后申請?zhí)幚砥陂g(例如，在信貸申請被提交給金融源之 后并在其被批準(zhǔn)之前或之后)，VE 112被配置為驗證交易工作表中的數(shù)據(jù)來確保在融資 申請經(jīng)歷批準(zhǔn)過程時由銷售商對交易的結(jié)構(gòu)做出的任何更改沒有違反經(jīng)FS批準(zhǔn)的交易結(jié) 構(gòu)或任何提交后申請驗證規(guī)則216和218。此外，驗證規(guī)則214可以由VE 112用來驗證經(jīng) 批準(zhǔn)的信貸申請和信貸決定數(shù)據(jù)的正確性。如果違反提交后驗證規(guī)則214，則VE 112可以 生成錯誤和/或警告消息，這取決于被違反的規(guī)則的類型。如果違反了驗證錯誤規(guī)則，則錯 誤消息可以被顯示，指示銷售商更正無效的申請數(shù)據(jù)并向FS 104重新提交信貸申請供批 準(zhǔn)。如果違反了驗證問題規(guī)則，則警告消息可以被顯示，通知銷售商所輸入的數(shù)據(jù)是不正確 的。銷售商可以更正無效的數(shù)據(jù)或忽略警告并打印融資合同。在后一種情況中，VE 112可以向金融源發(fā)送消息，指明其違反了哪些驗證問題規(guī)則。此外，VE 112可以指示CAMS 110 在融資合同上增加一個或多個代碼，指明銷售商違反了哪些驗證規(guī)則。如果遵守了所有提 交后驗證規(guī)則214，則CAMS 110可以基于經(jīng)批準(zhǔn)的申請數(shù)據(jù)來生成融資合同并打印出給供
客戶簽字。如上所述，盡管CMS計算機系統(tǒng)108 —般被描述為計算機服務(wù)器108，但是CMS 108可以被實現(xiàn)為多服務(wù)器環(huán)境或是多服務(wù)器環(huán)境的一部分，多服務(wù)器環(huán)境有權(quán)訪問多個 數(shù)據(jù)庫來提供這樣一個平臺(包括用來向地理上分散的銷售商提供服務(wù)的地理上分散的 服務(wù)器)。盡管CAMS 110被示出被網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器108容納，但是應(yīng)用程序110可以駐留在系 統(tǒng)100的其它位置。例如，在各種可替換實施例中，CAMS 110可以本地駐留在經(jīng)銷商處(例 如，在經(jīng)銷商LAN服務(wù)器上和/或本地地在銷售商工作站或其它臺式計算機上)。在某些 實施例中，這些模塊的一個或多個或它們的一部分可以被結(jié)合到經(jīng)銷商的本地DMS(例如， DMS IOla)中。此外，在各種實施例中，DMS系統(tǒng)或其一部分可以被實現(xiàn)為與CMS 108類似 的基于網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)，并且在某些實施方式中，這樣的基于網(wǎng)絡(luò)的DMS系統(tǒng)或其一部分可以 與基于網(wǎng)絡(luò)的CMS 108綁定或被包括在其中或以其他方式作為其一部分進行操作。簡而言 之，系統(tǒng)100的具體細(xì)節(jié)可以根據(jù)具體應(yīng)用或本發(fā)明的實施例而不同。圖3至圖5是與客戶從銷售商取得(例如，包括銷售或租借)交通工具關(guān)聯(lián)地從 金融源獲取融資的過程的實施例的操作流程圖。在這里將參考系統(tǒng)100(圖1和圖2)以及 一組示例性網(wǎng)頁截屏(圖6至圖8)來描述圖3至圖5的融資過程的操作步驟。參考圖3，在步驟305，信貸集中管理系統(tǒng)(CAMS)IlO為每個新的金融源104在 CAMS數(shù)據(jù)庫114中創(chuàng)建金融源簡檔116，金融源10可以用來向客戶提供用于從經(jīng)銷商102 購買或租借汽車的融資。在FS簡檔116被創(chuàng)建之后，F(xiàn)S 104可以提供有關(guān)金融源的信息， 步驟310，該信息要被CAMS 110存儲在FS簡檔116中，步驟315。所提供的信息可以包括但 不限于申請人工作表202，其可以被銷售商用來收集客戶的個人信息；交易工作表204，其 可以被銷售商用來收集金融和交通工具信息；融資項目信息206，其可以包括有關(guān)可獲得 的汽車貸款和租借的期限、它們的分期償還以及利率的信息和其它金融參數(shù)；以及補充表 格208，其可以包括可以與交通工具的融資關(guān)聯(lián)地提供給客戶的各種金融表格；FS指定的 提交前驗證規(guī)則212 ；和FS指定的提交后驗證規(guī)則216。在接收到FS信息之后，CAMS 110 可以向FS簡檔116添加系統(tǒng)指定的全局的提交前驗證規(guī)則214和全局的提交后驗證規(guī)則 218，步驟320。在可替換實施例中，該系統(tǒng)可以在交易被驗證引擎132驗證時添加一個或多 個驗證規(guī)則214和218。在步驟325，CAMS 110可以從金融源104接收經(jīng)更新的融資信息.融資信息可以被金融源周期地(例如，每小時、每天、每周等等)更新來反映與交通工具的融資相關(guān)聯(lián)的 商業(yè)目的、金融安排和經(jīng)濟條件的變化；這樣的變化可以包括利率、稅率、融資額限制、特殊 促銷(例如，6個月的0% APR)以及其它參數(shù)的變化。金融源可以以以下方式來更新FS 簡檔116中的信息通過將新的信息口頭傳達給CMS管理員，然后CMS管理員更新FS簡檔 116 ；通過由CAMS提供的圖形用戶界面，例如，網(wǎng)頁；或通過基于CAMS API生成的定制界面， 例如基于XML的API。在從FS系統(tǒng)104接收到經(jīng)更新的金融信息之后，CAMS 110利用新的 信息來更新相關(guān)聯(lián)的FS簡檔116，步驟330。最后，在步驟335，CAMS 110基于由系統(tǒng)管理 員生成并存儲在數(shù)據(jù)庫114中的FS簡檔信息和工作表模板來生成申請人工作表202和交易工作表204。圖6圖示出申請人工作表202的示例性實施例。如所描繪的，申請人工作表202包 括輔助收集申請人的個人信息和交通工具信息的HTML網(wǎng)頁。在一個實施例中，CAMS 110可 以使用一般申請人工作表，其可以被用來收集交通工具融資合同中通常使用的個人信息。 例如，標(biāo)準(zhǔn)申請人信息可以包括但不限于申請人的姓名和出生年、住址和電話號碼、當(dāng)前和 之前的雇主信息、收入信息和來源以及其它類型的個人信息。標(biāo)準(zhǔn)交通工具信息例如可以 包括但不限于交通工具的狀況和用途、交通工具的VIN號、年、商標(biāo)、型號、系列、風(fēng)格以及 其它類型的交通工具信息。在本發(fā)明的某些實施例中，CAMS 110可以使用定制的申請人工 作表。這樣的定制的申請人工作表202可以由CAMS管理員創(chuàng)建來反映金融源104的特殊 需要和要求并之后被存儲在FS簡檔116中。圖7圖示出交易工作表204的示例性實施例。如所描繪的，交易工作表204包括輔 助收集交通工具融資信息和其它金融信息的HTML網(wǎng)頁。在一個實施例中，CAMS 110可以使 用一般交易工作表，其可以被用來收集在交通工具融資交易中通常使用的金融信息。例如， 標(biāo)準(zhǔn)的交易信息可以包括但不限于交通工具的折后價、換購值、信用人壽保險、擔(dān)保和政府 稅。交易工作表204還可以包括有關(guān)可獲得的融資項目的信息，包括融資期限、分期貸款期 限和利率。交易信息還可以包括支付時間表、銀行信息和汽車保險信息。在本發(fā)明的某些 實施例中，CAMS 110可以使用定制的交易工作表，其可以由CAMS管理員創(chuàng)建來反映金融源 104的特殊需要和要求并且之后被存儲到FS簡檔116中。
參考圖4，在生成申請人和交易工作表并將其提供給銷售商之后，步驟405，CAMS 110從銷售商接收被輸入工作表數(shù)據(jù)字段的信息，步驟410。然后，CAMS 110激活驗證引擎 112，其可操作用于對照驗證規(guī)則212和214來驗證工作表數(shù)據(jù)。具體地，在步驟415，VE 112 從FS簡檔116中檢索到全局的提交前驗證規(guī)則214并將其應(yīng)用于工作表數(shù)據(jù)。之后，在步 驟420，VE 112從FS簡檔116檢索FS指定的提交前驗證規(guī)則212并將其應(yīng)用于工作表數(shù) 據(jù)。提交前驗證可以在工作表數(shù)據(jù)被銷售商輸入時或在所有數(shù)據(jù)被輸入之后實時執(zhí)行，并 且銷售商提交供批準(zhǔn)的申請。如果違反提交前規(guī)則212或214，步驟425，則VE 112確定所 違反的規(guī)則的類型，步驟430。如果違反了驗證錯誤規(guī)則，則VE 112顯示錯誤消息，指示銷 售商所輸入的數(shù)據(jù)是不正確的并且必須重新輸入后申請才能被提交給金融源供批準(zhǔn)，步驟 435。如果違反了驗證問題規(guī)則，則VE 112顯示警告消息，通知銷售商所輸入的數(shù)據(jù)可能是 不正確的，步驟440。如果遵守了所有提交前驗證規(guī)則212和214，步驟425，則VE 112相應(yīng) 地指示CAMS 110，并且CAMS 110基于經(jīng)驗證的客戶和交易工作表數(shù)據(jù)來生成信貸申請，步 驟445。所生成的信貸申請之后被提交給適當(dāng)?shù)慕鹑谠?04供批準(zhǔn)，步驟450。圖8圖示出交易工作表800的示例性實施例，示出兩種類型的規(guī)則804、808以及 可能由VE 112響應(yīng)于對這些規(guī)則的違反而生成的各自的錯誤消息802、806。如所描繪的， 錯誤規(guī)則804要求在New/Used數(shù)據(jù)字段812中輸入適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)后申請才能被提交給金融 源104供批準(zhǔn)，違反錯誤規(guī)則804觸發(fā)錯誤消息802 :“There are errors in the field marked in red (field 812) you must correct before continuing.(在紅色標(biāo)出的字段 (字段812)中存在錯誤，你必須更正再繼續(xù)。)”因此，銷售商必須在字段812中輸入適當(dāng)?shù)?數(shù)據(jù)才能夠從FS 104申請融資。相對地，問題規(guī)則808表明應(yīng)當(dāng)在Collateral數(shù)據(jù)字段 814中輸入適當(dāng)?shù)牡盅侯~。違反問題規(guī)則808觸發(fā)警告消息“There are warnings in thefield marked in blue (field814). It is recommended you correct before continuing. (在藍色標(biāo)出的字段(字段814)中存在錯誤。建議你更正再繼續(xù)。)”因此，銷售商可以在 字段814中輸入適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)。這些驗證規(guī)則和消息僅僅是示例性的；存在可以在本發(fā)明的 各種實施例中使用的無數(shù)其它規(guī)則和消息。參考圖5，描述的是根據(jù)本發(fā)明一個實施例的提交后申請驗證過程。在步驟505， 銷售商可以在向金融源104提交融資申請供批準(zhǔn)之后并且在得到批準(zhǔn)之前或之后，通過更 改工作表數(shù)據(jù)來更改交易結(jié)構(gòu)。作為響應(yīng)，CAMS 110可操作用于激活驗證引擎112來驗證 由銷售商對工作表數(shù)據(jù)做出的更改。具體地，在步驟510，VE 112從FS簡檔116檢索全局 的提交后驗證規(guī)則218并且將其應(yīng)用于更改后的工作表數(shù)據(jù)。之后，在步驟515，VE 112從 FS簡檔116檢索FS指定的提交后驗證規(guī)則216并將其應(yīng)用于更改后的工作表數(shù)據(jù)。如果提 交后驗證規(guī)則216或218被違反，步驟520，則VE 112確定被違反的規(guī)則的類型，步驟525。 如果驗證錯誤規(guī)則被違反，則VE 112顯示錯誤消息，該錯誤消息指示銷售商更正無效的數(shù) 據(jù)并向金融源104提交信貸申請供批準(zhǔn)，步驟530。如果驗證問題規(guī)則被違反，則VE 112顯 示警告消息，通知銷售商更改后的數(shù)據(jù)可能是不正確的，步驟535。如果銷售商忽略該警告 并將無效的數(shù)據(jù)留在工作表中，則VE 112可以向金融源104發(fā)送消息，指明數(shù)據(jù)未被更正， 步驟540。此外，VE 112可以指示CAMS 110在申請上增加錯誤代碼，指示哪些驗證規(guī)則被 違反了。這些代碼可以被放置在申請的頁腳或末尾處。如果所有的提交后驗證規(guī)則216和 218都被遵守，步驟520，則VE 112相應(yīng)地指示CAMS 110。作為響應(yīng)，CAMS 110可以至少部 分地基于經(jīng)批準(zhǔn)和經(jīng)驗證的申請數(shù)據(jù)來生成信貸合同，步驟545。CAMS 110之后可以向銷 售商發(fā)送經(jīng)批準(zhǔn)的信貸申請連同融資合同和其它補充表格208。盡管參考這里的某些優(yōu)選實施例非常詳細(xì)地說明了本發(fā)明，但是其它實施例是可 能的，此外，同樣地，以上說明性實施例、示例、特征、優(yōu)點以及伴隨的優(yōu)點并不意欲為本發(fā) 明的限制，因為本發(fā)明可以根據(jù)各種可替換實施例并且在不必提供例如由前述說明性實施 例可以提供的特征、優(yōu)點以及伴隨的優(yōu)點中的一個或多個的情況下來實行。這里所描述的系統(tǒng)和模塊可以適于這里所描述的目的的包括軟件、固件、硬件或 軟件、固件、硬件的任何(一種或多種)組合。軟件和其它模塊可以駐留在適于這里所描述 的目的的服務(wù)器、工作站、個人計算機、經(jīng)計算機處理的表格、PDA和其它裝置中。軟件和其 它模塊可以經(jīng)由本地存儲器、經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)由ASP上下文中的瀏覽器或其它應(yīng)用程序或經(jīng) 由適于這里所描述的目的的其它手段來訪問。這里所描述的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)可以包括適于這里所 描述的目的的計算機文件、變量、編程陣列、編程結(jié)構(gòu)或任何電子信息存儲方案或方法，或 它們的任何組合。這里所描述的用戶界面元素可以包括來自圖形用戶界面、命令行界面和 適于這里所描述的目的的其它界面的元素。除了處理本身中所必要的或固有的范圍，沒有 隱含本公開(包括附圖)中所描述的方法或處理的步驟或階段的具體次序。在許多情況中， 處理步驟的次序可以變化，并且各種說明性步驟可以被組合、被更改或被省略，而不改變所 述方法的目的、效果或重要性。因此，盡管與優(yōu)選實施例相關(guān)聯(lián)地描述和圖示了本發(fā)明，但是對于本領(lǐng)域技術(shù)人 員顯而易見的是，在不偏離本發(fā)明的范圍的情況下可以進行許多變化和修改，并且本發(fā)明 不限于以上所闡述的方法或結(jié)構(gòu)的準(zhǔn)確細(xì)節(jié)，因為這樣的變化和修改本就要被包括在本發(fā) 明的范圍內(nèi)。因此，所附權(quán)利要求的范圍不應(yīng)被限于這里所包含的實施例的描述和說明。
權(quán)利要求
一種由客戶利用由獨立的金融源提供的融資來取得由賣主提供的資產(chǎn)的間接融資的方法，所述方法包括存儲針對多個金融源中的每一個金融源的金融源信息，與所述金融源中每一個金融源相對應(yīng)的金融源信息包括一個或多個金融源指定的規(guī)則，所述一個或多個金融源指定的規(guī)則要被應(yīng)用于向所述金融源的信貸申請中的信息；經(jīng)由由所述賣主操作的計算機來取得用于包括在用來為所述客戶取得所述資產(chǎn)融資的信貸申請中的信息；以及在向至少一個金融源提交信貸申請之前，通過將所述一個或多個金融源指定的規(guī)則中的至少一個規(guī)則應(yīng)用于所述信貸申請中所包括的信息，來驗證所述信息中的至少一部分信息。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中，在向所述至少一個金融源提交信貸申請之前， 通過將一個或多個全局驗證規(guī)則中的至少一個規(guī)則應(yīng)用于所述信貸申請中所包括的信息， 來驗證所述信息中的至少一部分信息，所述全局驗證規(guī)則被應(yīng)用于向多個金融源的信貸申請。
3.根據(jù)權(quán)利要求2所述的方法，還包括生成用來為所述客戶取得所述資產(chǎn)融資的信貸申請；以及 向所述至少一個金融源提交所生成的信貸申請。
4.根據(jù)權(quán)利要求3所述的方法，其中，在向所述至少一個金融源提交所述信貸申請之 后，從所述賣主接收對所提交的信貸申請中的信息的一個或多個更改。
5.根據(jù)權(quán)利要求4所述的方法，還包括通過將所述一個或多個金融源指定的規(guī)則中的 至少一個規(guī)則應(yīng)用于所提交的信貸申請中的信息，來驗證所接收到的對所述信息的一個或 多個更改。
6.根據(jù)權(quán)利要求5所述的方法，還包括通過將所述一個或多個全局驗證規(guī)則中的至少 一個規(guī)則應(yīng)用于所提交的信貸申請中的信息，來驗證所接收到的對所述信息的一個或多個更改。
7.根據(jù)權(quán)利要求6所述的方法，還包括檢測對所述一個或多個金融源指定的規(guī)則中的至少一個規(guī)則的違反；以及 響應(yīng)于所述檢測來向所述金融源通知違反。
8.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中，所述資產(chǎn)取得包括租借和購買中的一種。
9.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中，所述資產(chǎn)是交通工具。
10.一種由客戶利用由獨立的金融源提供的融資來取得由賣主提供的資產(chǎn)的間接融資 的方法，所述方法包括存儲一個或多個信貸申請驗證規(guī)則，所述驗證規(guī)則包括一個或多個提交前驗證規(guī)則和 一個或多個提交后驗證規(guī)則；經(jīng)由由所述賣主操作的計算機來接收用于包括在用來為所述客戶取得所述資產(chǎn)融資 的信貸申請中的信息；在向至少一個金融源提交信貸申請之前，通過將所述一個或多個提交前驗證規(guī)則中 的至少一個規(guī)則應(yīng)用于所述信貸申請中所包括的信息，來驗證所述信息中的至少一部分信 息；在向所述至少一個金融源提交信貸申請之后，接收對所提交的信貸申請中的信息的一 個或多個更改；以及通過將所述一個或多個提交后驗證規(guī)則中的至少一個規(guī)則應(yīng)用于所述信息來驗證所 接收到的對所述信息的一個或多個更改。
11.根據(jù)權(quán)利要求10所述的方法，其中存儲一個或多個信貸申請驗證規(guī)則包括存儲一 個或多個提交前金融源規(guī)則和一個或多個提交后金融源規(guī)則，所述金融源規(guī)則被所述至少 一個金融源指定為要應(yīng)用于向所述金融源的信貸申請中的信息。
12.根據(jù)權(quán)利要求11所述的方法，其中存儲一個或多個信貸申請驗證規(guī)則包括存儲一 個或多個提交前全局驗證規(guī)則和一個或多個提交后全局驗證規(guī)則，所述全局驗證規(guī)則要被 應(yīng)用于向多個金融源的信貸申請中的信息。
13.根據(jù)權(quán)利要求12所述的方法，其中，存儲一個或多個信貸申請驗證規(guī)則包括存儲 一個或多個驗證錯誤規(guī)則。
14.根據(jù)權(quán)利要求13所述的方法，還包括在將所述信貸申請?zhí)峤唤o所述至少一個金融源之前，通過將所述一個或多個提交前驗 證錯誤規(guī)則中的至少一個規(guī)則應(yīng)用于所述信道申請中所包括的信息，來驗證所述信息中的 至少一部分信息；以及如果違反至少一個提交前驗證錯誤規(guī)則，則延遲向所述至少一個金融源提交所述信貸 申請，直到無效的信息被所述賣主更正。
15.根據(jù)權(quán)利要求14所述的方法，還包括在向金融源提交所述信貸申請之后，通過將至少一個或多個提交后驗證錯誤規(guī)則應(yīng)用 于更改后的信息，來驗證所接收到的對所提交的信貸申請中的信息的一個或多個更改；以 及如果違反所述至少一個提交后驗證錯誤規(guī)則，則請求所述賣主(i)向所述金融源重新 提交所述信貸申請供批準(zhǔn)，或(ii)修改所述更改后的信息來使其符合提交后驗證錯誤規(guī) 則。
16.根據(jù)權(quán)利要求13所述的方法，其中，存儲一個或多個信貸申請驗證規(guī)則包括存儲 一個或多個驗證問題規(guī)則。
17.根據(jù)權(quán)利要求16所述的方法，還包括在向所述至少一個金融源提交信貸申請之前，通過將所述一個或多個提交前驗證問題 規(guī)則中的至少一個規(guī)則應(yīng)用于所述信貸申請中所包括的信息，來驗證所述信息中的至少一 部分信息；在由所述賣主操作的計算機上顯示與違反至少一個提交前驗證問題規(guī)則相關(guān)聯(lián)的狀 態(tài)指示；向所述至少一個金融源提交所述信貸申請；以及向所述金融源通知對至少一個提交前驗證問題規(guī)則的違反。
18.根據(jù)權(quán)利要求17所述的方法，還包括在向金融源提交所述信貸申請之后，通過將至少一個或多個提交后驗證問題規(guī)則應(yīng)用 于所述更改后的信息，來驗證所接收到的對所述信息的一個或多個更改；以及向所述金融源通知對至少一個提交后驗證問題規(guī)則的違反。
19.根據(jù)權(quán)利要求14所述的方法，還包括在從金融源接收到對所述信貸申請的批準(zhǔn) 之后，通過應(yīng)用一個或多個提交后驗證錯誤規(guī)則和一個或多個提交后驗證問題規(guī)則中的至 少一個規(guī)則，來驗證信貸申請信息和信貸決定信息中的至少一個。
20.根據(jù)權(quán)利要求10所述的方法，其中，所述資產(chǎn)取得是租借或購買。
21.根據(jù)權(quán)利要求10所述的方法，其中，所述資產(chǎn)是交通工具。
22.一種用于由客戶利用由獨立的金融源提供的融資來取得由賣主提供的資產(chǎn)的間接 融資的系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括數(shù)據(jù)庫，所述數(shù)據(jù)庫包括針對多個金融源中每一個金融源的金融源信息，與所述金融 源中每一個金融源相對應(yīng)的金融源信息包括一個或多個金融源指定的規(guī)則，所述一個或多 個金融源指定的規(guī)則要被應(yīng)用于向所述金融源的信貸申請中的信息；信貸集中管理系統(tǒng)，所述信貸集中管理系統(tǒng)可操作地耦合到所述數(shù)據(jù)庫，所述信貸集 中管理系統(tǒng)提供代表尋求信貸批準(zhǔn)的客戶對所述金融源的訪問，其中，所述信貸集中管理 系統(tǒng)通過從所述賣主接收信貸申請信息來促進從所述金融源取得所述信貸批準(zhǔn)；以及信貸申請驗證引擎，所述信貸申請驗證引擎可操作用于，在向至少一個金融源提交信 貸申請供批準(zhǔn)之前，通過將針對所述至少一個金融源的一個或多個金融源指定的規(guī)則中的 至少一個規(guī)則應(yīng)用于所述信貸申請中所包括的信息，來驗證所述信息中的至少一部分信 肩、ο
23.根據(jù)權(quán)利要求22所述的系統(tǒng)，其中，在向所述至少一個金融源提交所述信貸申請 供批準(zhǔn)之后，所述信貸申請驗證引擎被配置為(i)從所述賣主接收對所提交的信貸申請中 的信息的一個或多個更改，以及(ii)通過將所述一個或多個金融源指定的規(guī)則中的至少 一個規(guī)則應(yīng)用于所提交的信貸申請中的更改后的信息，來驗證所述更改后的信息中的至少一部分信息。
24.根據(jù)權(quán)利要求23所述的系統(tǒng)，其中，所述一個或多個金融源指定的規(guī)則包括一個 或多個驗證錯誤規(guī)則，其中，在檢測到對一個或多個驗證錯誤規(guī)則的違反之后，所述信貸聚 合管理系統(tǒng)被配置為不向所述至少一個金融源提交所述信貸申請，直到所述信貸申請中的 信息中無效的部分被所述賣主更正。
25.根據(jù)權(quán)利要求24所述的系統(tǒng)，其中，所述一個或多個金融源指定的規(guī)則包括一個 或多個驗證問題規(guī)則，其中在檢測到對一個或多個驗證問題規(guī)則的違反之后，所述信貸聚 合管理系統(tǒng)被配置為(i)向所述至少一個金融源提交所述信貸申請供批準(zhǔn)，以及(ii)向所 述金融源通知對至少一個金融源指定的驗證問題規(guī)則的違反。
全文摘要
公開了一種計算機實現(xiàn)的系統(tǒng)和方法，用于使用各種驗證規(guī)則來電子地驗證間接融資交易。該系統(tǒng)被配置為從各種獨立金融源收集有關(guān)可獲得的汽車融資項目的信息，包括各種信貸申請驗證規(guī)則。該系統(tǒng)從汽車銷售商接收可以經(jīng)由一個或多個電子工作表提供的信貸申請信息。該系統(tǒng)使用提交前驗證規(guī)則來驗證申請數(shù)據(jù)的正確性并將經(jīng)驗證的信貸申請轉(zhuǎn)發(fā)給相關(guān)聯(lián)的金融源供批準(zhǔn)。在提交供批準(zhǔn)的信貸申請之后，該系統(tǒng)從銷售商接收對申請的另外的更改。該系統(tǒng)被配置為使用提交后驗證規(guī)則來驗證更改后的信息的正確性，并且如果銷售商違反了任何驗證規(guī)則，則通知金融源。
文檔編號G06Q40/00GK101821762SQ200780100958
公開日2010年9月1日 申請日期2007年8月31日 優(yōu)先權(quán)日2007年8月6日
發(fā)明者保羅·邁克萊爾倫, 巴里·麥克米倫 申請人:魯特宛有限公司